車輛保險：共享汽車的保險額度太低

車輛保險：共享汽車的保險額度太低

單方事故的出險如何“定位”當事人、保費過高如何平衡用戶體驗等都是共享汽車面臨的問題。

當共享單車遍布大街小巷，共享汽車也逐漸進入人們的視野。節(jié)約資源、緩解搖號難等問題，共享汽車被賦予了很多美好的愿望。不過，當愿望落地，擺在前行道路上的還有諸多難題，共享汽車的保險問題就是其中之一。

部分汽車共享平臺的保障額度較低，不能滿足人們的需求。同時，由于共享汽車隨取隨用隨還等獨有特點，使得汽車在某些情況下雖然發(fā)生了事故卻找不到責任人，這些維修費用由共享平臺自己承擔或通過保險途徑解決，而后者將影響到下一年的保費。

共享汽車用戶易發(fā)生交通事故

無論從消費者需求還是其社會效應看，共享汽車的出現(xiàn)都有積極意義。但待到真正落地發(fā)展，還是面臨諸多難題。共享汽車的安全駕駛及其相關的保險問題便是其中之一。

盡管共享汽車大規(guī)模投入運營的時間還不長，但已經(jīng)發(fā)生幾起與之相關的交通事故。據(jù)媒體公開報道，2017年4月10日，西安田先生駕駛共享汽車在準備還車的路上和一輛出租車相撞。同年，4月11日，成都蘇女士駕駛共享汽車撞上路中間的護欄和隔離墩并導致在另一邊車道行駛的一輛奔馳車受損。

業(yè)內(nèi)人士分析認為，租車人士不熟悉車況是共享汽車風險較大的原因之一。“對自己熟悉的車，車感好；而對不熟悉的車，容易緊張或者發(fā)生操作失誤的情形。”老司機張師傅表示。同時，開車是個熟練活兒，但租車群體中不少是買不到車的人群，他們平時練手的機會較少，處理緊急情況的能力不強，也導致風險較高。

此外，還有人反應，有的新手司機租用共享汽車來練手，在這個過程中，發(fā)生事故的風險較大，尤其是剮蹭類的小事故；也有的人不愛惜車內(nèi)環(huán)境，留下垃圾等。從車的角度來看，共享汽車使用時長一般比私家車更長，不同的司機對車輛的愛惜程度也不同，其中隱藏著一些風險。

不過，由于共享汽車隨取隨用隨還的特征，在這場分時租賃的“接力賽”中，如果發(fā)生單方事故或者故意危害汽車安全的行為，如何追責到事故發(fā)生時對應的用戶身上，如何判定事故責任，都成為卡在共享汽車發(fā)展道路上的難題。

“當發(fā)生單方事故時，是否如實告知共享汽車平臺主要看租車消費者的個人意識。”業(yè)內(nèi)人士表示。如果消費者不告知，平臺很難追溯責任人，一般只能自己通過保險途徑進行處理，然而這將對汽車下一年的保費產(chǎn)生影響。面對保費上漲，平臺如果選擇自己承擔，必然增加運營成本；如果選擇將成本轉(zhuǎn)移到租車用戶身上，則又會影響其使用成本，從而進一步影響其市場競爭力。

部分平臺車輛保障額度低

汽車一旦上路，必然面臨一定的風險，同時這些汽車也必須有相應的保險。那么，是不是當共享汽車發(fā)生交通事故時，都是由保險公司來進行賠付呢？調(diào)查發(fā)現(xiàn)，并非都是如此，而是需要區(qū)分不同的情況，同時，部分平臺為汽車購買的第三者責任險保障額度較低，一旦租車人發(fā)生較為嚴重的交通事故，自己可能承擔較大的風險。

對于共享汽車事故的保險賠付，在某共享汽車平臺（下稱“平臺A”）的用戶服務協(xié)議中了解到，會員下單租車時，如果選擇購買不計免賠服務，在理賠額度范圍內(nèi)且保險公司沒有拒賠或免賠的情況下，會員不需要承擔1500元以下的車輛維修費用；如果選擇不購買不計免賠服務，則需承擔所有車輛損失及因維修造成的停運損失（200元/天）。

而在另一共享汽車平臺（下稱“平臺B”）的用戶服務協(xié)議中，用戶駕車出險后，應先行墊付費用；車輛出險后，用戶需支付相當于定損金額的10%作為次年車輛保險上浮費；同時，對于車輛定損金額損失在3000元及以上時，用戶需承擔定損金額的25%額外費用作為承租車輛加速折舊費。

不同共享汽車租賃平臺購買的保險不同

平臺B的用戶服務協(xié)議指出，租賃車輛的商業(yè)保險及交強險（包括但不限于車損險、第三者責任險、全車盜搶險、車身劃痕險、玻璃單獨破碎險、司乘座位責任險等）由平臺B承擔。不過，在該協(xié)議中，并沒有明確各險種的保障額度。

而平臺A表示，其向會員提供的車輛都已投保了交強險、車損險和第三者責任險。值得注意的是，三責險的額度為5萬元。那么，一旦不幸發(fā)生交通事故，在保險保障額度之外的責任，應當怎么處理？該協(xié)議指出，在會員有責任的情況下承擔一切超出保險公司理賠或保險公司拒絕理賠部分的費用。

有北京的車主表示，其為自己的私家車購買的三責險額度大多為50萬元和100萬元這兩檔。“萬一發(fā)生人傷事故，感覺賠償額度會比較高，保障買充足一點更放心。”車主李先生表示，如果知道一輛汽車的三責險僅有5萬元，是不敢上路的。對于5萬元的三責險保障額度，受訪者皆認為過低，租車者承擔的風險過大。

事實上，在遇到事故之前，少有消費者會重點關注共享汽車的保險問題，李先生表示，近期正準備嘗鮮共享汽車，但是對于共享汽車平臺應該會給汽車購買保險，并沒有想到仔細閱讀保險條款。

律師表示，三責險屬于非強制的商業(yè)險，盡管汽車租賃平臺可以自主選擇給汽車購買三責險的額度，但由于共享汽車的特殊性，其保障額度不應低于普通私家車，并建議平臺為共享汽車購買50萬元及以上檔次的三責險。

鏈接：保險公司認為共享汽車風險較高

保險公司方面反饋，共享汽車的運營風險高于其他機動車輛，主要有以下幾個原因：

租賃人的不確定性。平臺與保險公司難于區(qū)分開車的是老司機還是新手，駕駛員安全意識如何等情況，伴隨著不同的風險高低程度。

汽車使用的高頻率性。在租賃時間上共享汽車可能少于傳統(tǒng)租賃汽車，但租賃頻率明顯高于傳統(tǒng)租賃汽車，這種高頻率意味著共享汽車屬于超長時間行駛。一輛汽車如果長時間行駛，發(fā)生事故頻率明顯要上升。

道德風險趨于普遍化。車輛的小刮擦、汽車急停急剎、內(nèi)飾磨損、甚至有意地損壞，導致后續(xù)租賃人駕駛共享汽車，在行駛中出現(xiàn)交通事故的幾率增加。這些不珍惜汽車的使用及任意損毀車輛行為造成保險勘查難以界定責任。