中小金融機構的信貸風險防范之策

(湖南桃江建信村鎮銀行股份有限公司，湖南 益陽 413400)

中小金融機構的信貸風險防范之策

傅兵

(湖南桃江建信村鎮銀行股份有限公司，湖南 益陽 413400)

習近平總書記今年4月25日在中共中央政治局第四十次集體學習活動上關于金融工作的重要論述，特別是關于維護國家金融安全上的重要講話，高屋建瓴、思想深刻、內容全面，是全面做好金融工作、切實維護國家金融安全的根本。金融是現代經濟的核心，保持經濟平穩健康發展，一定要把金融搞好，要深化金融改革，完善金融體系，推進金融業公司治理改革，金融要回歸主業，扭轉脫實向虛的局面，把握系統性風險。

中小金融機構；風險防范；對策

在經濟金融新常態態勢下，我國中小金融機構更加注重強化風險管理，在防范和化解風險方面做了大量工作，成績有目共睹。但是，信貸資產的不良率及不良總數處于增加局面的中小金融機構還不少，有必要對中小金融機構不良雙升中存在的問題認真加以調研和分析，樹立科學的風險管理理念，構建高效的風險管理架構，始終把風險控制在可承受范圍之內。

一、風險加劇存在的主要原因

第一，營銷壓力增大。一是受正規金融機構數量增加以及類金融機構、非法集資放貸企業的影響，他們會吸走一部分有資金需求的客戶。二是我國目前總體經濟處于疲軟狀態，資金需求下滑導致中小金融機構貸款營銷難度增加。伴隨經濟下行趨勢的愈加明顯，企業一邊喊“融資難、融資貴”，金融機構卻喊“放貸難、收貸難”，已經出現了這種雙重矛盾。在國家“大眾創業、萬眾創新”的政策鼓勵下，一大批小微企業涌現，他們在起步階段需要資金，但因不符合貸款條件難貸款；部分符合貸款條件的企業，因市場需求的萎縮，又不需要貸款。三是貸款結構不合理現象加劇。受國家宏觀調控政策和金融機構監管條件的影響，中小金融機構在信貸投向上趨同，沒有細分市場和根據客戶需求打造不同的信貸產品，一味地追求優質大企業，特別是規模相對較大、當期效益較好的龍頭企業，不惜對他們壘大戶、重復授信。

第二，不良貸款反彈增快。一是經濟下行影響，企業產品滯銷和市場需求不旺盛，已經投放給企業的中長期貸款到期后出現了不良；二是部分企業盲目擴張，在已經獲得了正規金融機構的信貸資金后，還不擇手段高息借貸，尋求短期的爆炸式發展，受影響最深的還是金融機構；三是在原材料降價和應收賬款增加的雙重壓力下，部分企業資產嚴重縮水，中小金融機構審慎放貸和拒貸可能會造成企業資金鏈斷裂的危險，引起不良貸款的上升；四是地方產業調整速度和規模過快、過大，一些中小金融機構投放的小額信貸都有不良反彈。

第三，道德風險增加。一是內部員工道德風險增加。由于個別員工投資股市、基金或實業形成虧損，或參與賭博等違法行為，容易引發員工的道德風險；部分非法擔保公司利用還、續貸之間時間差，與客戶經理勾結，相互協作、利益共分，極易形成道德風險。二是企業的道德風險增加。企業法人通過命令式要求財務作假，或者虛擬購銷合同，給中小金融機構信貸投放增加風險。

二、防范和化解風險的對策

第一，提高新增貸款質量。任何經營模式都必須和風險管控能力相適應，中小金融機構應致力于經營與風險管理的科學化和專業化。一是堅持服務三農和小微的市場定位，搶抓地方發展機遇，大力推廣與三農和小微企業相關的信貸產品，以打造小額農戶貸款為基礎，輻射牽引以扶持農業產業化龍頭企業、種養加合作社、高科技含量的小微型企業為主體的信貸營銷策略，不斷創新信貸產品和服務方式，保持質的提升與量的擴張協調統一；二是把好客戶準入關。信貸市場競爭激烈，不能為了信貸指標的完成而盲目放貸，要嚴格把握信貸客戶的準入門檻，前移信貸風險控制關口，按照優化信貸結構的原則有進有退，甄別客戶類型，堅決退出“淘汰類”的客戶，嚴格控制“限制類”的客戶，加強支持“鼓勵類”客戶，對“允許類”客戶綜合衡量。

第二，優化信貸風險控制業務流程。一是制定一套完整的風險預警指標體系。包括建立和完善企業的承貸能力分析指標體系，運用企業的現金流量等諸項關鍵性指標，通過對企業的企業償債能力分析、盈利能力分析，預測企業的發展前景和趨勢，充分挖掘和發揮風險預警指標體系的積極作用；二是建立標準化的貸款“三查”系統。目前大部分中小金融機構都已經上線信貸系統，亟需要的是配套的貸前調查、貸中審查、貸后檢查的具體要求和操作標準，以及與之相適應的獎罰制度；三是按照客戶的授信等級在信貸貸款投放標準上區別對待，按照已授信客戶的等級標準，制定抵質押要求、是否能貸、貸款總額、貸款期限、利率高低的標準等。同時，加強運用授信等級管理技術，將有限的信貸資源在各個層面、各類客戶、各種產品之間進行優選配置，提高組合管理和資源配置的效率，從而達到控制風險的要求。

第三，建立完善的授權管理制度。一是按照“不相容職務分離”原則實行內部控制，在組織架構中建立起“信貸制度制定權”、“貸款發放執行權”和“風險貸款處置權”三權分立的貸款審查制度，并建立相對獨立的風險調查制約系統、風險審查制約系統、風險審批制約系統和風險檢查制約系統；二是改制事業部制，不但要優化實現部門制衡，更要強化崗位制衡，尤其要在前中后臺找到分離與制衡的結合點，可通過設立專門負責督查職能的部門或崗位，配備有風險經理，在實際工作過程中實行客戶經理與風險經理(專職審批人)雙人平行作業。

第四，提高信貸人員素質。要提升風險控制管理水平，關鍵靠班子，根本是制度，重點在員工。一是建立準入與退出機制，規范崗位設置，實行定員、定崗、定責，嚴把用人關，形成精簡高效的崗位結構；建立干部的公開競聘制、任期制、責任追究制、異地交流制以及后備干部制度等現代干部管理機制；二是形成等級管理與定期培訓機制。要加強各個崗位的技能培訓，引導員工參加各個層面的技能比賽。同時，針對不同等級的員工進行系統化、層次化的教育培訓，要求走出去學習，或者通過以老帶新的學習制度從根本上提升員工隊伍素質；三是建立科學的激勵約束機制。做好全員營銷的思路改變，調動全員的營銷積極性唯有制定可操作性的激勵約束機制，通過強有力的績效考核措施提升整體風險控制水平，切實促進中小金融機構價值創造能力不斷提高。

第五，全面整治社會信用。一要根據不少企業、個人大量逃廢銀行債務的現實，國家和政府一要在人民群眾中廣泛開展守信教育，引導人們樹立履約守信的道德觀念，形成全社會講信用、守信用、重信譽的良好氛圍；二要完善法規，依法建立信用機制和體系，規范企業、個人的信用行為。對惡意逃廢銀行債務的行為要限制。同時，要依法懲治，從嚴打擊。使其不能逃，不想逃，不敢逃；三要盡快建立信貸擔保機制，防止貸款發生新的風險。

第六，培育健康的風險文化?？刂菩刨J風險很大程度上依靠員工愛崗敬業的奉獻精神，這種精神的培育需要健康信貸文化的土壤，有著潤物無聲和功到自然成的效果。一是將風險文化建設納入企業文化建設的范圍，加大宣傳的力度，讓全員知曉總體風險控制目標；二是號召中小金融機構的全體員工要主動適應金融業的改革，要時刻銘記自身市場定位，要有參與經濟社會發展的主人翁意識和主動承擔社會責任的意識。

[1] 韋周全，淺談中小金融機構風險防范和化解[J].西安金融，2001(12).