淺談政策性農業(yè)保險存在的問題與對策建議

文/周麗琴，江蘇省建湖縣高作鎮(zhèn)農業(yè)技術推廣綜合服務中心

農業(yè)是我國的第一產業(yè)，在國民經濟發(fā)展中占有至關重要的地位。發(fā)展農業(yè)保險有利于分散和補償農業(yè)生產中因各種自然災害而造成的風險，進而保障農民收入，穩(wěn)定農業(yè)生產，確保國家糧食安全。本文對政策性農業(yè)保險實施過程中存在的問題進行分析，并提出改進建議，以供參考。

1 政策性農業(yè)保險存在的問題

1.1 缺乏健全的法律支撐

目前，國內尚無一部較為健全的農業(yè)保險法律法規(guī)，導致農業(yè)保險長期處于無法可依的尷尬境地。《保險法》作為我國商業(yè)保險法律，不是很適用于政策性農業(yè)保險，只在第186條中簡要提到了“國家支持發(fā)展為農業(yè)生產服務的保險事業(yè)。農業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。[1]”我國《農業(yè)法》中也未對農業(yè)保險事業(yè)提出具體、切實可行的法律法規(guī)。由于法律體系的缺乏，造成農業(yè)保險實施過程中存在不少漏洞與盲點。

1.2 農民投保意識淡薄

由于“靠天吃飯”思想嚴重，大多數(shù)農民缺乏風險防范意識，加上對農業(yè)保險認識不足，寧愿抱著僥幸心理，希望老天給個好收成。還有部分農民認為農業(yè)保險就是變相向他們收費，存在抵觸心理。此外，由于一些保險政策不夠合理，也極大降低了農民的投保積極性。比如，保險金額低，免除理賠要求多，理賠時間長等原因。

1.3 存在政府強制行為

有的地方為了完成每年的農業(yè)保險任務，將其作為硬任務，要求農民必須投保。由于農業(yè)保險是一個新事物，不少農民還不知道這屬于惠農工程，不愿投保。而地方政府強行他們參保會起到反作用。

1.4 應對大災風險能力差

農業(yè)風險復雜，包括自然災害風險與人為風險，加上農業(yè)災害種類繁多，損失頻率較大。因此，農業(yè)保險帶有風險集中、高賠付率的特點[2]。而國內缺乏再保險支持，也未建立大災風險分散機制，導致保險公司應對大災風險能力弱。一旦發(fā)生重大災害，農業(yè)保險公司由于缺少風險分散與轉移途徑，往往自身難保。

2 推進政策性農業(yè)保險措施的對策

2.1 加快立法，提供法律支撐

為有效推動農業(yè)保險的發(fā)展，首先必須盡快制定《農業(yè)保險法》，從法律層面加以約束，做到有法可依，有章可循。筆者認為《農業(yè)保險法》在對一般商業(yè)保險作出規(guī)定外，還應明確下列內容：（1）重點明確政府的責任、權利及義務；（2）對農業(yè)保險強制與自然結合的相關規(guī)章制度；（3）完善中央與地方對農業(yè)保險的長效補貼機制；（4）對基層涉農機構協(xié)辦農險業(yè)務的行為進行規(guī)范；（5）對農業(yè)、氣象、地質等相關部門在農險中的責任進行明確與規(guī)范；（6）對巨災風險基金、再保險機制等做出詳細、具體的規(guī)定。

2.2 加大宣傳力度，提高農民參保積極性

首先，明確宣傳主體，確保宣傳工作落實到位。由政府有關部門負責宣傳政策性農業(yè)保險的性質與作用，而保險公司主要負責宣傳農業(yè)保險的業(yè)務與服務。要充分借助電視、網絡、廣播等途徑宣傳農業(yè)保險，以進一步提高農民的參保意愿[3]。要讓農民群眾認識到政策性農業(yè)保險是我國一項重要的支農惠農措施，是“花小錢、保大安”的好事。其次，要充分體現(xiàn)農民的意愿，必須在尊重農民意愿，讓他們真正了解農業(yè)保險的前提下，自覺參保，做到“愿保盡保”，依法保護農民參保的積極性。對不愿參保的農民不得強制執(zhí)行，要嚴禁村集體或村干部墊付保費等虛假投保行為，必須嚴格規(guī)范投保流程，真正讓農民享受到惠農政策。

2.3 因地制宜確定險種，適當提高賠付比例

我國幅員遼闊，不同地區(qū)在地理環(huán)境與種植習慣方面存在明顯的差異，各地農業(yè)生產品種也有很大的不同。因此，在確定政策性險種的過程中不可單純地以省為單位進行一刀切，而應從市場與需求出發(fā)，以縣為單位來確定合適的險種。可結合“一縣一品”的特色優(yōu)勢農產品的發(fā)展需要來確定政策性保險產品。伴隨農業(yè)龍頭企業(yè)與農民專業(yè)合作組織等農業(yè)經營主體的日益壯大，對農業(yè)保險的需求更加多元化。因此，需加快推進農產品價格保險、天氣指數(shù)保險、收入保險、產量保險等創(chuàng)新型農保產品與補充保障型產品試點工作。此外，要結合當?shù)貙嶋H，適當提高賠付比例，以提高風險保障程度。

2.4 健全誠信體系，加大監(jiān)管力度

首先，實行企業(yè)與個人誠信守信紅黑名單通報制度，杜絕政策性農險中的道德風險與逆向選擇。對政策性農業(yè)保險定損理賠工作必須公示，做到信息公開透明，構建村社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、政策性農保公司3級審核把關機制。其次，為防范騙保問題，必須加大對政策性農險經辦人員的監(jiān)管，尤其要加強對基層政府與村社參與辦理人員的監(jiān)管[4]。最后，抓好對政策性農險公司的監(jiān)督管理，規(guī)范運作，實行清退淘汰制度，對拒不理賠、投訴多的保險公司予以淘汰。

2.5 健全農業(yè)大災風險分散機制，分散農業(yè)風險

第一，擴大保險覆蓋面，保險標的范圍越大，風險分散范圍越廣。通過政府支持、保險公司宣傳及相關優(yōu)惠政策的出臺來擴大保險覆蓋率。第二，建立農保再保險機制。再保險是指“保險公司的保險”即把保險公司承擔的風險在更大范圍內分散。這需要國家支持，政府向再保險公司提供經費、稅收、政策等方面的扶持。第三，建立農業(yè)大災風險分散機制，設立農業(yè)大災風險基金，并加強監(jiān)管。或實行大災風險融資機制，或結合實際發(fā)行大災風險債券，以籌集大災風險資金。

3 結語

總之，政策性農業(yè)保險是政府扶持農業(yè)發(fā)展的一項重大惠民措施。當?shù)卣块T應加大對這項措施的宣傳力度，并健全農險保障機制，切實將這項措施落實到位，讓廣大農民真正得到實惠。

[1]吳大勇.政策性農業(yè)保險存在的問題及對策[J].現(xiàn)代農業(yè)科技，2012，36（17）：345.

[2]孫訪竹.發(fā)展我國政策性農業(yè)保險的問題及對策微探[J].商場現(xiàn)代化，2010，25（18）：171.

[3]劉 萍.珙縣政策性農業(yè)保險運行問題分析及對策探討[J].河北農業(yè)科學，2009，13（12）：88-90，133.

[4]王德寶，王國軍.我國農業(yè)保險的發(fā)展成就、存在問題及對策建議[J].金融與經濟，2014，12（5）：78-84.