論完善我國個人信用制度

◎宋 清

論完善我國個人信用制度

◎宋 清

隨著我國個人消費(fèi)信貸的放開以及互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，我國每天都發(fā)生大量的個人消費(fèi)信貸行為，而由此而引發(fā)的個人信用制度問題引起了廣泛的關(guān)注。

在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的時代，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為這個時代的熱點(diǎn)。然而，由互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的各種問題也隨之而來，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管與無序發(fā)展，個人信用制度無疑是這個新興行業(yè)中討論最多的話題。毫不夸張的說，個人信用制度是整個市場經(jīng)濟(jì)的基石，他支撐著整個社會的信用體系。

個人信用相關(guān)概念

個人信用。信用的定義有狹義與廣義之分，對于此，國際信用評估與監(jiān)督協(xié)會在2005年對信用進(jìn)行了定義。廣義上，信用主要是指我們所講的誠信，更多的是從道德與法律的范疇來進(jìn)行定義，其認(rèn)為人民應(yīng)當(dāng)遵守國家各項(xiàng)法規(guī)﹑對于合法有效的承諾必須履行等。而狹義上，信用主要作從經(jīng)濟(jì)范疇進(jìn)行解釋，其產(chǎn)生與人民在日常生產(chǎn)與生活中所產(chǎn)生的貨幣借貸與商品交易過程中打破一手交錢一手交貨的交易模式。

個人信用，根據(jù)上述廣義定義，主要為個人的道德與履行承諾約定的狀況。從狹義上來看，個人信用不僅包含了個人的履約意愿，同時也強(qiáng)調(diào)了人民履行信用承諾的能力，即個人信用包含了“履約意愿”與“履約能力”兩個方面的含義。因此，個人信用是指一種建立在對個人在特定期限內(nèi)對于承諾付款的意愿與能力，同時也是個人在付款前就可以獲取所需商品與服務(wù)的能力。

個人信用制度。個人信用制度是基于個人信用的產(chǎn)生基礎(chǔ)上發(fā)展而來，其主要是指國家通過各種手段和方式來對于個人信用活動的管理﹑監(jiān)督，并用來指導(dǎo)個人信用活動未來規(guī)范有序發(fā)展的行為規(guī)則。其可以為個人及機(jī)構(gòu)提供個人征信信息的查詢，并通過這種全方位的個人征信錄入以及查詢來引導(dǎo)個人的信用活動，提升個人的信用與履約意識，為借款主體提供授信依據(jù)。

一個國家的個人信用制度包括了六個方面的內(nèi)容：個人信用登記制度﹑個人信用征信制度﹑個人信用評估制度﹑個人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度﹑個人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度和個人信用風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避制度等。

建立我國個人信用制度的意義

個人信用制度是一個社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，其的發(fā)展不僅關(guān)乎一個社會經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展，同時也是整個社會個人層面的一個道德與法律的反應(yīng)。

首先，個人信用制度的建立與完善有利于一個國家市場經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行。信用制度是市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，一個國家的市場經(jīng)濟(jì)越是發(fā)達(dá)，這個國家的信用制度越是完善。健康完善的信用制度是一個社會國民經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展的基本條件，同樣，個人信用制度的完善也對以個人為主的信用交易活動產(chǎn)生著重大的影響。

其次，個人信用制度的完善有利于整個社會信用制度的完善。一個國家的社會信用制度主要由三個部分組成，國家信用﹑企業(yè)信用以及個人信用，由于所有的交易都必然與個人存在關(guān)系，個人信用便處于這三個組成部分中的最基礎(chǔ)最重要的部分。個人信用的喪失，可能導(dǎo)致交易的信用以及企業(yè)信用的喪失。

再次，個人信用制度的完善有利于優(yōu)化個人信用環(huán)境。不完善的個人信用制度，會導(dǎo)致大量的個人鉆制度的空子，導(dǎo)致出現(xiàn)大量的貸款不還﹑信用卡惡意透支﹑通訊費(fèi)欠費(fèi)不交等現(xiàn)象。而完善的信用制度將會把個人生活中的借貸行為﹑預(yù)支以及預(yù)付行為均予以記錄，并記載個人未履約行為。而這些記錄將會伴隨著一個人的一生，一旦個人發(fā)生惡意的信用信息，將會使其未來的貸款﹑辦理信用卡等產(chǎn)生困難。

最后，個人信用制度的完善可以促進(jìn)社會的全面發(fā)展。個人信用制度的完善，可以在一定程度上對個人的信用行為進(jìn)行約束，減少不履約以及故意違約的情形發(fā)生，這將使得社會中的各個行業(yè)均能夠更有效地運(yùn)行，銀行能夠降低不良貸款類﹑減少供電企業(yè)的電費(fèi)催收費(fèi)用等。同時，良好的個人信用可以使得個人能夠獲得更多的金融支持，能夠緩和我國日益巨大的貧富差距矛盾。

我國個人信用制度的現(xiàn)狀及問題

我國個人信用制度現(xiàn)狀。我國的個人信用制度的法律政策環(huán)境剛剛建立。我國的個人信用制度是伴隨著我國的個人信用的放開而逐漸建立與完善的，隨著中國人民銀行在1993年發(fā)布了關(guān)于個人消費(fèi)信貸的意見，并明確對個人的消費(fèi)行為提供信貸支持，我國才開始提出與建立個人信用登記制度。該制度要求各金融機(jī)構(gòu)對個人客戶建立個人的信用檔案，并對個人信用檔案對其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行共享。同時，相關(guān)《個人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》﹑《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》﹑《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等為我國的個人信用制度的完善提供了一定的指導(dǎo)依據(jù)。

個人聯(lián)合征信體系的建立與運(yùn)行。隨著我國對于個人信用信息的重視，各地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)以及非金融征信機(jī)構(gòu)開始完善我國的個人信用信息，并于2006年由中國人民銀行牽頭建立個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫。這個數(shù)據(jù)庫通過對個人的信用交易信息﹑貸款信息﹑法院執(zhí)行信息以及一些后付費(fèi)的信用行為進(jìn)行比較全面的記錄，進(jìn)而用以規(guī)范個人的信用經(jīng)濟(jì)行為。目前個人征信信息可以由個人通過人民銀行個人征信網(wǎng)站進(jìn)行查詢。

我國個人信用制度存在的問題。我國個人信用制度隨著金融體系以及相關(guān)法律法規(guī)的建立而逐漸完善，但是其還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能達(dá)到西方發(fā)達(dá)國家的發(fā)展水平，同時也在日常的信用行為中暴露出了很多問題。

首先，我國對于個人信用的失信行為懲罰力度不夠。由于我國對于個人失信行為的處罰力度太小，導(dǎo)致社會中出現(xiàn)了大量個人借款未還﹑惡意躲債的情形，這進(jìn)一步導(dǎo)致了提供信用服務(wù)的商家未收款項(xiàng)增加﹑銀行不良信貸上升。反之，西方發(fā)達(dá)國家對于個人的信用記錄極其完善，且個人在社會中的各種行為都會收到個人信用信息的影響，有不良征信信息的個人在求職﹑申請貸款以及支付保費(fèi)的時候均會更加麻煩。

其次，我國個人信用制度的記錄不健全﹑信息不透明。由于我國的個人信用制度尚處于初步階段，銀行能采集到的個人信用信息也比較有限，且難以對個人的實(shí)際收入狀況以及還款意愿作出準(zhǔn)確的判斷。正是由于各種分散的個人信用信息無法完整采集，我國的個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也收到了嚴(yán)重限制。

最后，我國的信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主體不明確。在一些西方發(fā)達(dá)國家，個人信用的監(jiān)管主要依靠政府部門的監(jiān)管以及行業(yè)的自律，而我國在《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式頒發(fā)前并沒有明確的部門對個人信用制度進(jìn)行監(jiān)管。后明確了中國人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)對征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理，而這種非市場機(jī)制的運(yùn)作方式也使得我國的個人信用體系的低效率，無法產(chǎn)生信息完整全面且完善的個人征信報(bào)告。

我國個人信用制度完善的對策

首先，我們應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)個人信用的宣傳。誠實(shí)守信一直以來都是我國的優(yōu)良傳統(tǒng)美德，我們需要將個人信用的理念進(jìn)行加強(qiáng)宣傳，讓人們真實(shí)感受到現(xiàn)代的信用理念，并培育沉淀人們的誠實(shí)守信的良好品德。

其次，擴(kuò)大個人征信信息的采集范圍。個人除了銀行的貸款與信用卡的借支外，還有許許多多有關(guān)個人信用信息的數(shù)據(jù)，比如生活繳費(fèi)﹑民事以及其他訴訟等，都是一個人信用狀況的側(cè)面反映。根據(jù)西方發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，個人信用信息應(yīng)當(dāng)包括個人身份﹑婚姻狀況﹑資產(chǎn)狀況﹑信貸記錄﹑付費(fèi)情況﹑就業(yè)情況以及遵紀(jì)守法記錄等。

最后，我國應(yīng)當(dāng)鼓勵并發(fā)展民建個人信用機(jī)構(gòu)。由于我國大量的信用行為發(fā)生在民間，并沒有通過銀行或者官方渠道進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，因此，非官方的民間信用機(jī)構(gòu)顯得有必要。另外，由于民間個人信用機(jī)構(gòu)遵循的是市場機(jī)制，通過市場的競爭可以使得個人征信機(jī)構(gòu)與制度更加有效地運(yùn)行。

（作者單位：中國社會科學(xué)院研究生院）