我國新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展前景

莊楊柳

【摘要】新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景，對(duì)于金融領(lǐng)域具有歷史性意義。本文對(duì)其現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析和展望，選擇村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司，農(nóng)村資金互助社三者來著重分析研究。研究過程中主要采用文獻(xiàn)研究的方法、定量分析方法與統(tǒng)計(jì)分析方法。通過深入研究，發(fā)現(xiàn)新型金融機(jī)構(gòu)在融資、金融服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制、經(jīng)營管理方面存在問題和缺陷。根據(jù)研究結(jié)果，提出針對(duì)性建議和對(duì)策，助于完善和改革金融體制，利于推動(dòng)我國金融服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新，加快推進(jìn)我國的現(xiàn)代金融制度建設(shè)，促進(jìn)在中高速增長期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。基于新常態(tài)經(jīng)濟(jì)條件，站在我國新型金融機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展的角度，建立和出臺(tái)支持和引導(dǎo)新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展政策，全面推動(dòng)和深化金融改革。

【關(guān)鍵詞】新型金融機(jī)構(gòu) 村鎮(zhèn)銀行 風(fēng)險(xiǎn) 發(fā)展前景

最近幾年來，在政府鼓勵(lì)農(nóng)村發(fā)展的政策指導(dǎo)下，我國農(nóng)村發(fā)生了地覆天翻的改變，與從前不同，農(nóng)業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)日益繁榮的趨勢(shì)。但是農(nóng)業(yè)發(fā)展的首要條件是足夠的投資資金，于是建立農(nóng)村金融體系顯得尤為重要，它能幫助個(gè)體農(nóng)戶和定點(diǎn)于農(nóng)村中的微型企業(yè)解決農(nóng)業(yè)投資資金來源短缺的問題。經(jīng)過近些年不斷發(fā)展，農(nóng)村金融市場(chǎng)已初步形成一定的規(guī)模。在政府的支持和引導(dǎo)下，新型金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)村地區(qū)為發(fā)展對(duì)象在各地逐步建立起來，其中增長較快的是機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模和信貸規(guī)模，而機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)績效也在往好的方向發(fā)展。不良資產(chǎn)的相關(guān)比率盡管仍然高于部分傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，比如國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，但大體上也在朝著不斷降低的趨勢(shì)發(fā)展。

一、我國新型金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)分析

從表面看來，我國的金融機(jī)構(gòu)有多種類型的組織模式，并且廣泛分布，比如農(nóng)村信用合作社幾乎遍布每個(gè)農(nóng)村。然而，事實(shí)上中國大部分農(nóng)村地區(qū)都十分缺乏金融機(jī)構(gòu)。目前很少存在仍然在農(nóng)村駐點(diǎn)經(jīng)營的國有商業(yè)銀行，主要原因歸于亞洲金融危機(jī)發(fā)生了之后，國有商業(yè)銀行為降低風(fēng)險(xiǎn)先后從農(nóng)村轉(zhuǎn)移出來。郵政儲(chǔ)蓄銀行雖有覆蓋，但網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模較小，數(shù)量也是少數(shù)。于是這就使得農(nóng)村信用合作社獲得壟斷的優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村金融市場(chǎng)上一枝獨(dú)秀。此外，由于負(fù)擔(dān)過重，政策性的金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量也在逐步縮減。同時(shí)，由于農(nóng)村信貸資金需求量小、數(shù)量多，而商業(yè)銀行從事這種類型的業(yè)務(wù)的成本較高，因此商業(yè)銀行在逐步減少這方面業(yè)務(wù)的資金投入。另外，農(nóng)業(yè)存在收入不確定性、投資長期性、低收益性等產(chǎn)業(yè)特性，商業(yè)銀行的趨利性導(dǎo)致大部分商業(yè)銀行不愿意涉足農(nóng)村，這方面的原因也促使得農(nóng)村信用合作社得以獨(dú)占市場(chǎng)，農(nóng)村金融市場(chǎng)因而缺乏有效的競(jìng)爭，金融服務(wù)不能夠滿足農(nóng)村發(fā)展中產(chǎn)生的多樣化、復(fù)雜化金融需求。而新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)使這種局面得到改善。

新型金融機(jī)構(gòu)可以在不同層次提供了多元化的選擇，有效支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，創(chuàng)造適合農(nóng)村金融特點(diǎn)的新產(chǎn)品，釋放農(nóng)村金融需求，使得現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)服務(wù)產(chǎn)品的類型不再那么單調(diào)，讓農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展煥發(fā)生機(jī)。此外，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，可以激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，從而結(jié)束農(nóng)信社一枝獨(dú)秀的格局，使各金融機(jī)構(gòu)良性競(jìng)爭，為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融設(shè)施建設(shè)起到推動(dòng)作用。

二、我國新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展存在問題

（一）內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)

首先，面臨金融最常見的風(fēng)險(xiǎn)，主要為外部風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。外部風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)；流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、盈利風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)也易于常見。眾所周知，工商業(yè)貸款和城鎮(zhèn)地區(qū)貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于比“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)。而不足的經(jīng)營資本，有限的資金規(guī)模，加上放貸時(shí)抵押物的流動(dòng)性較差，地區(qū)的貸款者意識(shí)信用較弱，在經(jīng)營過程中出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，這些因素都會(huì)最終導(dǎo)致不良貸款率居高，存貸比升高，導(dǎo)致面臨風(fēng)險(xiǎn)。由于其穩(wěn)定、長期的資本注入較為缺乏，窄的融資渠道，緩慢的存款增長，流動(dòng)性不足，容易出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在新型金融機(jī)構(gòu)高素質(zhì)人才缺乏，開展業(yè)務(wù)、拓寬空間的平臺(tái)業(yè)務(wù)人員技能需提高，素質(zhì)和知識(shí)支持不夠，法律意識(shí)不強(qiáng)，系統(tǒng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)缺少，無形當(dāng)中，農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)部管理難度大時(shí)被推動(dòng)。

（二）融資困難

融資困難，毋庸置疑是農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)要面對(duì)的最現(xiàn)實(shí)、最難解決的問題。主要原因在以下方面：一、結(jié)算渠道不暢通，反復(fù)的匯兌結(jié)算機(jī)制使大部分的村鎮(zhèn)銀行不能直接接入央行支付系統(tǒng)，很多村鎮(zhèn)銀行采取只能以發(fā)起銀行作為代理行，進(jìn)行匯兌結(jié)算，或者選擇提供代理服務(wù)的銀行作為代理行，在整個(gè)支付結(jié)算系統(tǒng)中就變得復(fù)雜，成本方面也在無形中逐漸增加。而在國外，小銀行通過大銀行代理加入中央銀行支付清算系統(tǒng)也是比較普遍的。對(duì)于小額貸款公司，不足的發(fā)展后續(xù)資金，不能對(duì)央行進(jìn)行再貸款，而且銀行不會(huì)給予優(yōu)惠利率給其貸款，所以，吸存難，融資難，從長遠(yuǎn)發(fā)展的角度看，缺乏長遠(yuǎn)的發(fā)展生命力。二是缺乏深厚的群眾基礎(chǔ)。辦理業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)比較少，辦理業(yè)務(wù)的方便性遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及其他大型的金融機(jī)構(gòu)，吸引顧客的現(xiàn)代化的手段和優(yōu)勢(shì)缺乏，群眾基礎(chǔ)薄弱，人氣不足。再者，偏離設(shè)立之初的本意是逐漸淡化，該作為與第一服務(wù)對(duì)象的農(nóng)村中小企業(yè)以及農(nóng)戶被擠出新型金融機(jī)構(gòu)目標(biāo)范圍，從而遠(yuǎn)離了“三農(nóng)”建設(shè)，因而會(huì)導(dǎo)致更加缺乏農(nóng)村地區(qū)群眾的支持，最終影響其可持續(xù)性發(fā)展。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理能力和內(nèi)部控制能力弱

第一，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全等問題不斷出現(xiàn)。相關(guān)的法律監(jiān)管制度不夠健全，參照商業(yè)銀行的監(jiān)管模式，沒有聯(lián)系其特殊性，容易導(dǎo)致監(jiān)管混亂，從而無法全面監(jiān)督和管理；第二，公司治理不完善。獨(dú)立董事和外部監(jiān)事甚至沒有設(shè)置，部分村鎮(zhèn)銀行董事長缺位，內(nèi)部控制執(zhí)行有待商榷。人員配備、崗位設(shè)置不能覆蓋業(yè)務(wù)全過程，不完善的崗位制衡機(jī)制和內(nèi)部稽核機(jī)制。對(duì)于農(nóng)村資金互助合作社的內(nèi)部成員，由于其出于保護(hù)自身利益，應(yīng)給予更加嚴(yán)格的監(jiān)督和加快建立制衡機(jī)制。

三、完善新型金融機(jī)構(gòu)的對(duì)策建議

根據(jù)以上所研究的問題，參考國內(nèi)外的解決措施，提出以下對(duì)策建議：

（1）參照商業(yè)銀行對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的管理模式，在管理好自身內(nèi)部機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)，注重提高吸儲(chǔ)能力，加深對(duì)農(nóng)戶、中小企業(yè)的了解，擴(kuò)大獲取借款對(duì)象信息的來源渠道，獲得借款對(duì)象真實(shí)信息，減少信息不對(duì)稱，從而減少經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（2）推動(dòng)形成政府為主導(dǎo)、市場(chǎng)調(diào)節(jié)為輔的監(jiān)督機(jī)制。發(fā)揮政府的宏觀調(diào)控功能，通過政策性引導(dǎo)和約束。政府和市場(chǎng)共同推動(dòng)構(gòu)建新型金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與預(yù)警指標(biāo)體系。在國外，僅僅依靠市場(chǎng)的力量來糾正市場(chǎng)上的錯(cuò)誤定價(jià)和問題遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須引入依靠政府的力量來維持市場(chǎng)的正常運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性，比如早日推出建立銀行支付結(jié)算系統(tǒng)。比如利用政府行為管制利率，相比之下提高實(shí)際有效利率，使小額信貸實(shí)行以比較低的利率，間接地可以為需求市場(chǎng)提供有效的金融服務(wù)。

（3）完善、促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的法律體系。沒有法律，就容易發(fā)生偏差。法律體系是各新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的前提和保障。在政策上完善相關(guān)的法律法規(guī)，制定、實(shí)施專項(xiàng)法律條款來調(diào)節(jié)、引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營行為。

（4）引入市場(chǎng)利率、商業(yè)化操作等措施成為國外成功解決新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展問題的亮點(diǎn)，相對(duì)于獨(dú)立的小額信貸的專業(yè)機(jī)構(gòu)、中介組織、社會(huì)團(tuán)體也是有其必要性，而建立轉(zhuǎn)型為商業(yè)化、動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制和靈活的貸款償還機(jī)制在國外經(jīng)驗(yàn)來說也是具有可行性。為了使成本最小化、收益最大化，引入公司治理的激勵(lì)機(jī)制，完善公司治理，高利差的存貸款產(chǎn)品、本土化的社會(huì)和當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源可以促使其實(shí)現(xiàn)該目的。玻利維亞陽光銀行通過提供信貸服務(wù)和培訓(xùn)，鼓勵(lì)投資小企業(yè)，組織貸款采取正規(guī)的相互擔(dān)保人制度，引入擔(dān)保制度，組內(nèi)人拖欠貸款，其他成員承擔(dān)聯(lián)合償還責(zé)任。

（5）唯有不斷創(chuàng)新，才能得以長期生存。鼓勵(lì)創(chuàng)新，如創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)方式等。遵循貼近、方便百姓，提供靈活應(yīng)變的辦理手續(xù)，社區(qū)性新金融形式，確保提供溫情服務(wù)，可以在服務(wù)和產(chǎn)品方面加大力度。提高覆蓋面和擴(kuò)大規(guī)模，加強(qiáng)從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和技術(shù)能力的培養(yǎng)，建立人才培養(yǎng)平臺(tái)。

綜上所述，首先新型金融機(jī)構(gòu)能夠以一種新的姿態(tài)屹立于金融體系內(nèi)，能夠促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)步和提升水平，促進(jìn)其改革創(chuàng)新。金融市場(chǎng)的改革和完善，而且能夠積極推動(dòng)我國整個(gè)金融系統(tǒng)、金融體制的的改革和完善。只有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)得到深化改革，提高金融服務(wù)能力和服務(wù)水平，促進(jìn)新常態(tài)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。在如今國家宏觀經(jīng)濟(jì)條件下，利于新型金融機(jī)構(gòu)擁有強(qiáng)大的生命力和體現(xiàn)出廣闊的發(fā)展前景，成為推進(jìn)新型工業(yè)化和新型城市化的新動(dòng)力。提升產(chǎn)業(yè)鏈高端，為經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的中國工業(yè)發(fā)展作貢獻(xiàn)。

其次，某一事物產(chǎn)生必然有其發(fā)展的需求性和規(guī)律性，新型金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生和不斷發(fā)展，是現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需而催生的，是經(jīng)濟(jì)、政治、文化的要求，也是時(shí)代的產(chǎn)物，歷史的大勢(shì)所趨。展望新型金融機(jī)構(gòu)，不斷促進(jìn)其發(fā)展壯大，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。