基層農(nóng)行服務小微企業(yè)的現(xiàn)狀及創(chuàng)新對策

在我國國民經(jīng)濟快速發(fā)展中，小微企業(yè)在擴大就業(yè)、促進創(chuàng)新、穩(wěn)定增長與繁榮市場等方面所帶來的重要作用不可小覷。因此國家也相繼出臺了眾多配套政策對小微企業(yè)的發(fā)展予以大力支持，但從現(xiàn)狀來看，“融資難、融資貴”的問題依舊制約了小微企業(yè)的良好發(fā)展，文章便基于此，結(jié)合基層農(nóng)行服務小微企業(yè)的現(xiàn)狀進行分析，并提出相應的創(chuàng)新對策。

小微企業(yè)的金融服務在我國社會經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用愈發(fā)凸顯，從目前的趨勢來看極有可能成為今后的藍海市場。可見，站在長遠發(fā)展的角度來看，如何做好對小微企業(yè)的金融服務已成為了推動農(nóng)行穩(wěn)健發(fā)展的重要力量。

一、基層農(nóng)行服務小微企業(yè)的現(xiàn)狀分析

（一）銀行方面

1）風險控制嚴格。在金融危機爆發(fā)之際，不僅國內(nèi)有近一半小微企業(yè)逐步停業(yè)，甚至眾多國外銀行也呈現(xiàn)“倒閉風潮”，愈發(fā)強烈的危機感也使得我國銀行加強了對風險的控制力度，為降低不良貸款率而不得已提高對小微企業(yè)的風險防范，對貸款金額以及審批程序都進行了嚴明控制。而銀行內(nèi)部實行的出現(xiàn)風險的貸款進行責任追究制度，使得更多客戶經(jīng)理在對小微企業(yè)放貸時更加謹小慎微，導致目前小微企業(yè)融資變得愈發(fā)艱難。

2）追求效益最大化。對于基層農(nóng)行而言，信貸投放受上級行信貸規(guī)模總量控制，而對客戶經(jīng)理來講大企業(yè)與小企業(yè)信貸業(yè)務需要走的程序與準備的材料都基本一致，分批貸款給眾多小微企業(yè)無疑會導致工作成本的上升且風險系數(shù)會加大。為實現(xiàn)利益最大化，銀行通常會對小微企業(yè)的信貸額度嚴格控制，更加傾向于向大型企業(yè)發(fā)放貸款。

（二）小微企業(yè)方面

大多數(shù)小微企業(yè)負責人在管理方面由于專業(yè)知識的匱乏，導致企業(yè)經(jīng)營不規(guī)范、財務制度不完善、信息公開不透明，甚至還會出現(xiàn)財務報表作假等行為，導致企業(yè)信用丟失。加之小微企業(yè)生產(chǎn)技術先進性不足，產(chǎn)品質(zhì)量不穩(wěn)定，缺乏市場競爭力，同時企業(yè)相互間還存在多角債務，部分企業(yè)還會惡意拖欠。相關數(shù)據(jù)顯示，每年我國企業(yè)之間拖欠賬款高達3000億，也正因為小微企業(yè)自身存在資金偏少、經(jīng)營管理不規(guī)范等問題，也就導致其目前融資信用低且風險大的狀態(tài)。

二、基層農(nóng)行服務小微企業(yè)的創(chuàng)新對策

（一）打造專業(yè)服務團隊

基層農(nóng)行在城鄉(xiāng)區(qū)域有著廣泛覆蓋，因此可充分利用這一優(yōu)勢去構(gòu)建更為專業(yè)的小微企業(yè)金融服務體系，并做好專業(yè)信貸人才的培養(yǎng)工作，不僅需要結(jié)合業(yè)務營銷、產(chǎn)品研發(fā)、風險管理等職能不同去進行專業(yè)人員的合理配置，還需要加大對小微企業(yè)金融服務從業(yè)人員的培訓工作。在有效培訓下，全面提升小微企業(yè)業(yè)務人員的業(yè)務素質(zhì)，提高其產(chǎn)品營銷推廣、優(yōu)質(zhì)客戶拓展、授信后風險管理等方面的能力。同時，還應構(gòu)建有效的激勵機制對小微企業(yè)客戶經(jīng)理進行績效考核，鼓勵在風險防范的前提下，積極進行小微企業(yè)貸款業(yè)務的營銷工作。

（二）做好小微企業(yè)信貸風險防控工作

充分借鑒國外銀行對于風險防控的經(jīng)驗做法，結(jié)合基層農(nóng)行與小微企業(yè)自身實際情況，對小微企業(yè)的信貸實行有效監(jiān)控。特別是在針對小微企業(yè)的信貸項目開展前，需要對目標企業(yè)的資金運作情況進行了解，在信息互通有無的前提下尋求可信的信貸合作，從中篩選出資金流量穩(wěn)定、結(jié)算規(guī)律性較強的潛在客戶，進而提高信貸成功率。同時，對于放貸之后的資金運用情況還應保持跟蹤監(jiān)控，實行不定期地突擊檢查，對于在檢查中存在重要指標劣變的小微企業(yè)貸款需要及時停止服務，并進行實地走訪，對小微企業(yè)的貸款資金流向?qū)嵭忻芮凶粉櫍苊馄涑霈F(xiàn)違規(guī)挪用資金的情況，確保信貸風險降至最低。

（三）健全小微企業(yè)信貸流程

基層農(nóng)行在服務小微企業(yè)時，需要清楚地認識到小微企業(yè)對資金的急需性，必要時可為其開設綠色通道，適度放寬審查與發(fā)放的權(quán)限，提升審批速度。具體來講，可推廣諸如小微企業(yè)金融超市、小微企業(yè)信貸工廠等模式，通過將針對小微企業(yè)信貸的流程進行集中重組，全面提升放貸效率。此外，還可實行差異化的小微企業(yè)客戶評級，針對小微企業(yè)特點去研發(fā)評級模型，讓更多優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)被納入到農(nóng)行的潛在客戶名單中。

（四）創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務

針對初創(chuàng)期的小微企業(yè)，由于其發(fā)展前景尚不明朗，所以此時基層農(nóng)行所提供的金融服務應當以風險投資為主，實現(xiàn)零售與批發(fā)業(yè)務的聯(lián)動；針對成長期的小微企業(yè)，由于這一階段企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境已趨于穩(wěn)定，但在未來的市場占有率及生產(chǎn)規(guī)模擴張方面存在不確定性，所以基層農(nóng)行在提供金融服務時，需要對其第一還款來源進行分析，選擇與更為優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)建立合作關系，并且結(jié)合企業(yè)經(jīng)營特點的不同去提供相對應的解決方案；針對成熟期的小微企業(yè)，由于該階段企業(yè)經(jīng)營環(huán)境已穩(wěn)固，對于資金的需求會陡然上升，因此，農(nóng)行除了能夠提供信貸服務之外，還應提供企業(yè)上市、財務顧問、理財業(yè)務等更加深入且創(chuàng)新的金融服務。（作者單位為中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司鶴壁分行）