基層農行服務小微企業的現狀及創新對策

在我國國民經濟快速發展中，小微企業在擴大就業、促進創新、穩定增長與繁榮市場等方面所帶來的重要作用不可小覷。因此國家也相繼出臺了眾多配套政策對小微企業的發展予以大力支持，但從現狀來看，“融資難、融資貴”的問題依舊制約了小微企業的良好發展，文章便基于此，結合基層農行服務小微企業的現狀進行分析，并提出相應的創新對策。

小微企業的金融服務在我國社會經濟發展中的重要作用愈發凸顯，從目前的趨勢來看極有可能成為今后的藍海市場。可見，站在長遠發展的角度來看，如何做好對小微企業的金融服務已成為了推動農行穩健發展的重要力量。

一、基層農行服務小微企業的現狀分析

（一）銀行方面

1）風險控制嚴格。在金融危機爆發之際，不僅國內有近一半小微企業逐步停業，甚至眾多國外銀行也呈現“倒閉風潮”，愈發強烈的危機感也使得我國銀行加強了對風險的控制力度，為降低不良貸款率而不得已提高對小微企業的風險防范，對貸款金額以及審批程序都進行了嚴明控制。而銀行內部實行的出現風險的貸款進行責任追究制度，使得更多客戶經理在對小微企業放貸時更加謹小慎微，導致目前小微企業融資變得愈發艱難。

2）追求效益最大化。對于基層農行而言，信貸投放受上級行信貸規模總量控制，而對客戶經理來講大企業與小企業信貸業務需要走的程序與準備的材料都基本一致，分批貸款給眾多小微企業無疑會導致工作成本的上升且風險系數會加大。為實現利益最大化，銀行通常會對小微企業的信貸額度嚴格控制，更加傾向于向大型企業發放貸款。

（二）小微企業方面

大多數小微企業負責人在管理方面由于專業知識的匱乏，導致企業經營不規范、財務制度不完善、信息公開不透明，甚至還會出現財務報表作假等行為，導致企業信用丟失。加之小微企業生產技術先進性不足，產品質量不穩定，缺乏市場競爭力，同時企業相互間還存在多角債務，部分企業還會惡意拖欠。相關數據顯示，每年我國企業之間拖欠賬款高達3000億，也正因為小微企業自身存在資金偏少、經營管理不規范等問題，也就導致其目前融資信用低且風險大的狀態。

二、基層農行服務小微企業的創新對策

（一）打造專業服務團隊

基層農行在城鄉區域有著廣泛覆蓋，因此可充分利用這一優勢去構建更為專業的小微企業金融服務體系，并做好專業信貸人才的培養工作，不僅需要結合業務營銷、產品研發、風險管理等職能不同去進行專業人員的合理配置，還需要加大對小微企業金融服務從業人員的培訓工作。在有效培訓下，全面提升小微企業業務人員的業務素質，提高其產品營銷推廣、優質客戶拓展、授信后風險管理等方面的能力。同時，還應構建有效的激勵機制對小微企業客戶經理進行績效考核，鼓勵在風險防范的前提下，積極進行小微企業貸款業務的營銷工作。

（二）做好小微企業信貸風險防控工作

充分借鑒國外銀行對于風險防控的經驗做法，結合基層農行與小微企業自身實際情況，對小微企業的信貸實行有效監控。特別是在針對小微企業的信貸項目開展前，需要對目標企業的資金運作情況進行了解，在信息互通有無的前提下尋求可信的信貸合作，從中篩選出資金流量穩定、結算規律性較強的潛在客戶，進而提高信貸成功率。同時，對于放貸之后的資金運用情況還應保持跟蹤監控，實行不定期地突擊檢查，對于在檢查中存在重要指標劣變的小微企業貸款需要及時停止服務，并進行實地走訪，對小微企業的貸款資金流向實行密切追蹤，避免其出現違規挪用資金的情況，確保信貸風險降至最低。

（三）健全小微企業信貸流程

基層農行在服務小微企業時，需要清楚地認識到小微企業對資金的急需性，必要時可為其開設綠色通道，適度放寬審查與發放的權限，提升審批速度。具體來講，可推廣諸如小微企業金融超市、小微企業信貸工廠等模式，通過將針對小微企業信貸的流程進行集中重組，全面提升放貸效率。此外，還可實行差異化的小微企業客戶評級，針對小微企業特點去研發評級模型，讓更多優質的小微企業被納入到農行的潛在客戶名單中。

（四）創新小微企業金融服務

針對初創期的小微企業，由于其發展前景尚不明朗，所以此時基層農行所提供的金融服務應當以風險投資為主，實現零售與批發業務的聯動；針對成長期的小微企業，由于這一階段企業的經營環境已趨于穩定，但在未來的市場占有率及生產規模擴張方面存在不確定性，所以基層農行在提供金融服務時，需要對其第一還款來源進行分析，選擇與更為優質的小微企業建立合作關系，并且結合企業經營特點的不同去提供相對應的解決方案；針對成熟期的小微企業，由于該階段企業經營環境已穩固，對于資金的需求會陡然上升，因此，農行除了能夠提供信貸服務之外，還應提供企業上市、財務顧問、理財業務等更加深入且創新的金融服務。（作者單位為中國農業銀行股份有限公司鶴壁分行）