新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避路徑

新時(shí)期下互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的風(fēng)險(xiǎn)問題，建立互聯(lián)網(wǎng)信息環(huán)境及規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融制度相當(dāng)重要，互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范化管理、控制與防范要不斷完善與提高，從金融有關(guān)知識(shí)內(nèi)容進(jìn)行合理分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)主要規(guī)避路徑，對(duì)于加快互聯(lián)網(wǎng)金融平穩(wěn)和安全發(fā)展，盡量降低和減少互聯(lián)網(wǎng)金融存在的各類型風(fēng)險(xiǎn)具有一定實(shí)用價(jià)值。

一、新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融容易受信息開放、數(shù)據(jù)采集、技術(shù)監(jiān)管、運(yùn)行規(guī)劃等影響而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀主要體現(xiàn)為交易對(duì)象身份難以確認(rèn)，交易對(duì)象信息難以獲取，交易對(duì)象信息的真實(shí)性難以核實(shí)，交易對(duì)象信用評(píng)價(jià)難以定義，交易信貸周期難以管理等情況，其中網(wǎng)絡(luò)病毒引起的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)最令人頭痛，必須保障互聯(lián)網(wǎng)賬戶信息的安全性，避免重要信息資料的丟失和各種目的不同的互聯(lián)網(wǎng)入侵，分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控，防止新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)大規(guī)模感染。目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律追究制度還不完善，影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的保障和發(fā)展，不法分子往往利用不規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融問題進(jìn)行金融洗錢等違法違規(guī)活動(dòng)，消費(fèi)者對(duì)于金融產(chǎn)品的盲目性選擇，容易使低質(zhì)量的金融產(chǎn)品暢銷，令高質(zhì)量的金融產(chǎn)品滯銷，產(chǎn)生不良的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)影響，降低了提升高質(zhì)量金融產(chǎn)品的企業(yè)信心，反而令投機(jī)造假的不良互聯(lián)網(wǎng)金融行為鋌而走險(xiǎn)。高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的各種金融服務(wù)簡(jiǎn)稱為第三方支付；點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸通過第三方互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺(tái)進(jìn)行金額借、貸雙方的匹配簡(jiǎn)稱為P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)；利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售模式以及為金融產(chǎn)品銷售模式提供如第三方服務(wù)的平臺(tái)簡(jiǎn)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融門戶；分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，為企業(yè)經(jīng)營(yíng)銷售和風(fēng)控提供參考的大數(shù)據(jù)金融；用團(tuán)購(gòu)或預(yù)購(gòu)形式，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的眾籌模式；通過采用信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)、管理全面電子化服務(wù)的銀行、證券和保險(xiǎn)等信息化金融機(jī)構(gòu)等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避路徑

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理

互聯(lián)網(wǎng)金融主要任務(wù)是維護(hù)國(guó)內(nèi)金融穩(wěn)定發(fā)展，準(zhǔn)確把握行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融高科技將地域、機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)聯(lián)通并縮短了距離，產(chǎn)生無限商機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理與機(jī)會(huì)是成正比的，所以互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理盈利的本質(zhì)在于更好地管理較大風(fēng)險(xiǎn)的模式和產(chǎn)品，利用好個(gè)人及小微網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力和更強(qiáng)大的研發(fā)能力，例如大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用在分析建模上取得機(jī)會(huì)優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)來自于網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，由于缺乏相對(duì)完善的監(jiān)管制度，網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)成員的構(gòu)成和整體網(wǎng)絡(luò)環(huán)境龍蛇混雜；互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)來自于網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，眾多創(chuàng)始人和團(tuán)隊(duì)是否專注于互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理解是否到位，能否預(yù)測(cè)性地準(zhǔn)確評(píng)估不同產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等；互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)還來自于運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)企業(yè)需要達(dá)到一定的運(yùn)營(yíng)規(guī)模和能力，同時(shí)需要各種手段和形式保持網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)的持久性。從事互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)必須加強(qiáng)防范來自互聯(lián)網(wǎng)金融科技領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，在提升互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的同時(shí)，也應(yīng)加強(qiáng)防控能力的培養(yǎng)，開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)教育，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的自我保護(hù)能力。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制

互聯(lián)網(wǎng)金融更多是金融服務(wù)理念的提升，包括金融服務(wù)思維、金融服務(wù)流程和金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的種種創(chuàng)新，也是一種新型的金融模式的延伸和升級(jí)，所以同樣具備有線下金融所相同的風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等，由于在網(wǎng)上交易，于是也多了互聯(lián)網(wǎng)特質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)，例如電子合同法律風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)性風(fēng)控機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)等，在加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制過程中，必須由政府部門共同監(jiān)管并制定相應(yīng)政策法規(guī)，監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或平臺(tái)必須指定具體的政府部門或機(jī)構(gòu)，同時(shí)提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的門檻，從資金運(yùn)營(yíng)上、系統(tǒng)技術(shù)上把好安全關(guān)，如此運(yùn)行一段時(shí)間后，還要將一些滯后互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律法規(guī)進(jìn)行修改或刪除，確保做到互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制有法可依，執(zhí)法從嚴(yán)。另外，還要完善國(guó)內(nèi)的征信系統(tǒng)保證互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)實(shí)施風(fēng)控措施，例如P2P平臺(tái)采用較為穩(wěn)健的估值，不允許貸款額度高于抵押物估值金額，同時(shí)與第三方會(huì)計(jì)師、公證處等提供全面的法律和后續(xù)保障。當(dāng)出現(xiàn)壞賬時(shí)，第一時(shí)間從風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金平臺(tái)提出備用金墊付，從而加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)完善自身的風(fēng)控管理體系，打造網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全體系，例如密鑰管理與加密技術(shù)等，增強(qiáng)技術(shù)甄別能力，采用數(shù)據(jù)挖掘與數(shù)據(jù)分析技術(shù)防止網(wǎng)絡(luò)攻擊和避免用戶信息泄漏，通過開發(fā)評(píng)估系統(tǒng)和審核系統(tǒng)提高辨識(shí)各類型小微企業(yè)的真假信息，同時(shí)現(xiàn)場(chǎng)考察每筆金額巨大的業(yè)務(wù)，現(xiàn)場(chǎng)登記并審核相關(guān)流程，做到線上風(fēng)控系統(tǒng)與線下審核雙軌運(yùn)行，確保互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制效果，保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范

正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的存在風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)企業(yè)要積極主動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，做足互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施，保證發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)爭(zhēng)取到應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)間差，將損害降到能夠接受的水平，從容應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融各類型投訴，暢通投訴處理渠道，設(shè)立平臺(tái)作溝通交流，以互聯(lián)網(wǎng)用戶利益為出發(fā)點(diǎn)，長(zhǎng)遠(yuǎn)開發(fā)有利于互聯(lián)網(wǎng)用戶的服務(wù)。面對(duì)可能出現(xiàn)的擠兌風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行平息擠兌風(fēng)險(xiǎn)防范，及時(shí)辟謠，讓政府和部門組織金融機(jī)構(gòu)共同應(yīng)對(duì)，例如采取延期支付的方式，做好互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的安撫工作，為解決互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)爭(zhēng)取寶貴的時(shí)間。增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和售后服務(wù)的信心，當(dāng)謠傳與媒體炒作引起不必要的互聯(lián)網(wǎng)金融恐慌時(shí)，長(zhǎng)期樹立的良好口碑和信譽(yù)會(huì)發(fā)揮防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的作用。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范必須加強(qiáng)技術(shù)管理，建立并搜集相關(guān)資料評(píng)估，做好互聯(lián)網(wǎng)金融專家咨詢與線下實(shí)地考察的對(duì)比機(jī)制，通過與政府及相關(guān)部門的攜手合作，建立起互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全防火墻，做到電子商務(wù)與線上線下金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、共同進(jìn)退。互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)或機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的自律行為，除了關(guān)心行業(yè)趨勢(shì)，對(duì)相關(guān)法律條文進(jìn)行學(xué)習(xí)外，對(duì)于各類互聯(lián)網(wǎng)金融違規(guī)和不明確行為進(jìn)行舉報(bào)和防范。互聯(lián)網(wǎng)金融還可以通過信用風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)不同年齡段的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶進(jìn)行分散投資，例如采取互聯(lián)網(wǎng)金融信用衍生產(chǎn)品分散互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)等，通過特定的互聯(lián)網(wǎng)金融程序和指標(biāo)評(píng)估借款人或貸款人的信用評(píng)級(jí)，避開意想不到的互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)，線上線下金融服務(wù)禁止信用評(píng)級(jí)差的互聯(lián)網(wǎng)借款人或貸款人進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)交易，確保互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)完成質(zhì)量，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融信譽(yù)標(biāo)準(zhǔn)贏得用戶口碑。同時(shí)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員法律意識(shí)普及與提高，避免互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員自我約束不足或法律意識(shí)不強(qiáng)而走上犯罪道路，對(duì)于曾犯罪的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員，要從信用狀況或個(gè)人檔案中加以說明，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員起到教育和震懾的作用。從事互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的個(gè)人，必須參加互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的教育防范課程，提高個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力，在購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)前做好比較和考察，了解該項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)，從互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)披露的信息中得到風(fēng)險(xiǎn)提示等，另外在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目中采取分散投資的方式，避免將所有資金集中投放在某一單項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)上，注重個(gè)人利益的保護(hù)，以防互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)遭受巨大損失。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)核查

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)核查主要是利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)以及線下核對(duì)同時(shí)進(jìn)行的對(duì)比式核查，例如解決貸后風(fēng)險(xiǎn)跟蹤預(yù)警、小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)以及身份欺詐風(fēng)險(xiǎn)等。針對(duì)身份欺詐風(fēng)險(xiǎn)，首先采用信息聯(lián)網(wǎng)核查，通過生物技術(shù)和身份核實(shí)系統(tǒng)，最后第三方交叉驗(yàn)證，身份欺詐風(fēng)險(xiǎn)核查對(duì)有效打擊虛假申請(qǐng)具有一定作用，尤其是打擊大量的虛假身份申請(qǐng)，減少不法團(tuán)伙欺詐申請(qǐng)件，提高身份驗(yàn)證正確率，防止內(nèi)外勾結(jié)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐行為的發(fā)生，通過互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范化有效管理和監(jiān)測(cè)，進(jìn)一步了解互聯(lián)網(wǎng)用戶，也有助于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行深度開發(fā)與交叉式營(yíng)銷活動(dòng)，還可以通過提問等形式達(dá)到身份核實(shí)系統(tǒng)的預(yù)期效果，提問內(nèi)容僅互聯(lián)網(wǎng)用戶對(duì)象才知道答案的問題，嚴(yán)格把好客戶信用關(guān)，提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)在用戶心中的正面健康形象，從而減少用戶補(bǔ)件的頻率，減少彼此通話時(shí)長(zhǎng)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的正確率，同時(shí)也提升用戶的滿意度。大量實(shí)踐數(shù)據(jù)證明，互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐者同樣受惠于社交網(wǎng)絡(luò)，數(shù)以億計(jì)的社交網(wǎng)絡(luò)用戶的賬戶為欺詐者提供了一個(gè)巨大的網(wǎng)絡(luò)資源庫(kù)。所以互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不能僅僅依賴互聯(lián)網(wǎng)金融防護(hù)系統(tǒng)，還需要采用線下人工的方式進(jìn)行細(xì)致的信息采集和審核工作，例如注冊(cè)并實(shí)名認(rèn)證，如果申請(qǐng)借或貸款，則上門收取資料，通過審核程序并發(fā)布，然后再進(jìn)行放款業(yè)務(wù)，核查內(nèi)容包括互聯(lián)網(wǎng)用戶是否存在借貸逾期、拖欠記錄，是否存在法律公訴、執(zhí)行等不良記錄，在從事的行業(yè)內(nèi)是否被列入黑名單等。具體核查過程也可利用互聯(lián)網(wǎng)完成，如身份、教育程度、職業(yè)、家族社會(huì)屬性、收入資產(chǎn)、房產(chǎn)、投資、車輛、借貸、黑名單、消費(fèi)行為、出行、聯(lián)系電話地址以及訴訟、執(zhí)行等風(fēng)險(xiǎn)信息。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)用戶作出客觀評(píng)價(jià)：高風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)或低風(fēng)險(xiǎn)，選出信用優(yōu)質(zhì)人群，互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)分既能改善風(fēng)險(xiǎn)業(yè)績(jī)又能促進(jìn)更有效的資源配置，在不增加貸款風(fēng)險(xiǎn)的情況下降低客戶的運(yùn)營(yíng)成本。小微企業(yè)同樣適用于信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分，例如加分標(biāo)準(zhǔn)：小微企業(yè)位于大型且人流密集商圈，為擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)申請(qǐng)貸款，員工增加，營(yíng)業(yè)收入增加，穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)時(shí)間超過3年，企業(yè)正進(jìn)入穩(wěn)定成長(zhǎng)期等；例如減分標(biāo)準(zhǔn)：小微企業(yè)存在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)偏高，營(yíng)業(yè)場(chǎng)地電話變更或股東變更，營(yíng)業(yè)收入波動(dòng)較大，正被某銀行起訴，電話停機(jī)，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所空置，企業(yè)沒有正常經(jīng)營(yíng)信息等，都是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)亮起紅燈的危險(xiǎn)信號(hào)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)應(yīng)用必須與國(guó)家行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)同步更新，減少人工誤判的情況，提高信用評(píng)分的準(zhǔn)確度，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)用戶所處的不同行業(yè)，給出準(zhǔn)確的授信額度，另外篩選出高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，進(jìn)行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的管理，建立和健全國(guó)內(nèi)行業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)，評(píng)分模型中引入行業(yè)主要參數(shù)，確保互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)降至最低標(biāo)準(zhǔn)。

三、結(jié)語

經(jīng)過詳細(xì)分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避路徑，發(fā)現(xiàn)新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避路徑有跡可尋，有法可依，只要從政府部門、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以及用戶各個(gè)層面加強(qiáng)合作，做足互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范化準(zhǔn)備、管理、控制與防范的措施及工作，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)還是可防可控的，如果從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目光看，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)只是暫時(shí)性的，而且互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景廣闊，必將促進(jìn)小微企業(yè)快速成長(zhǎng)，拉動(dòng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。（作者單位為鄭州財(cái)稅金融職業(yè)學(xué)院）