互聯網金融發展及其對傳統金融模式的影響

互聯網金融作為一種新型的金融交易方式，與傳統金融相比有著操作效率高、業務辦理簡便、容納信息廣泛等優勢，受到不同年齡階段金融客戶的喜愛，迅速占領了我國的金融市場，對傳統金融模式帶來了不小的挑戰。因此，探討互聯網金融對傳統金融的影響，有助于我國金融市場多種金融交易模式公平競爭、合理發展，推動我國經濟水平的提高。

一、當前互聯網金融的發展

當前的互聯網金融發展模式趨于多元化，主要擁有第三方支付、數字貨幣、眾籌金融平臺、理財金融平臺等多種金融發展模式，是一種集支付、投資和中介服務多種元素于一體的新型金融模式。近些年來，隨著一些市場地位較高的傳統企業開始認可互聯網金融發展的優勢，開始運用各種經濟手段融入互聯網金融行業中，并且推動著互聯網金融產業配套設施的完善。另外，在國家相關法律法規的完善以及提出“互聯網+”政策的大背景下，互聯網金融的發展將會建立在有法律保障和政策依托的基礎上，可以激勵金融市場上更多的企業選擇將資本融入到互聯網金融中，不僅可以促進互聯網金融的規范發展，還能夠為互聯網金融開發新型理財產品提供資金支持，從而擴大互聯網金融的使用客戶群范圍。

二、互聯網金融對傳統金融模式的影響

（一）互聯網金融對傳統金融模式的有利影響

1.促進多種金融模式組合。互聯網金融作為近些年來金融市場新生力量的存在，大大豐富了金融市場的多樣性，推動著金融客戶服務業和金融商業經濟的發展。互聯網時代下的經濟發展，使得各個行業可以通過互聯網技術進行互相交流和滲透，多種金融模式可以在信息流通的條件下進行資源組合，確保每種模式都可以為金融客戶提供獨特的個性化服務。另一方面，利用互聯網技術不斷的進行金融新業務產品研發，也使得業務產品也開始趨向智能性和服務化。在一定程度上，互聯網金融將傳統金融的一些業務進行了技術升級，并通過聯網的形式表現出來，對傳統金融的業務流程進行了簡化，提升了金融業務的辦理速度。同時，電子商務和信息行業的發展，也極大地帶動了我國互聯網高新技術產業化的發展，金融市場上有越來越多的企業和客戶選擇使用互聯網來進行金融交易，因為互聯網上的各類信息資料比較齊全，而且智能化的金融網絡模式還能夠為金融用戶提供業務交易的最佳選擇方案，最重要的是金融網絡還可以節省辦理業務的人工手續費等額外的費用支出。

2.利于分配金融市場資源。雖然當下的互聯網金融遠遠不能夠和已經發展成熟的傳統金融相提并論，但互聯網金融發展的較短時間內就可以吸引到來自不同年齡階段和不同社會階層的用戶群體，足以說明互聯網金融具有廣闊的發展前途。互聯網金融的發展很大程度上利于金融市場的資源進行合理分配，改變以往傳統金融業在市場上獨大的局面。金融網絡平臺為以往融資困難的中小企業或個體客戶提供了新的渠道，讓企業和個體用戶能夠在了解企業財務狀況和信用等級的前提下，安全的進行金融資金交易活動，并且互聯網金融機構還可以為客戶打造個性化服務，預測客戶投資理財的風險和業務交易的最佳選擇，不斷的滿足每個客戶的金融業務需求，提高了金融市場資金交易的整體效率，從而促進我國金融市場資源的合理分配流動。

（二）互聯網金融對傳統金融模式的不利影響

1.互聯網金融的門檻較低。互聯網金融中存在著很多既快捷又高效的不同模式的金融交易平臺，把很多傳統金融用戶群體吸引了過去，但是互聯網金融的準入門檻相對比較低，譬如P2P模式貸款，只需要在網站上提供能夠證明個人身份的相關資料就可以進行借款，借款用途以及借款人償還能力幾乎沒有任何審核，借款人可能根本無力償還貸款。如前段時間被叫停的“校園貸”，正是因為借款人大部分是無經濟來源的在校學生。很多學生在貸款后無力償還，就注冊更多的P2P平臺進行拆借，最終發展成巨額欠款。這樣的結果不僅對大學生的家庭和心理造成沉重負擔，也導致P2P金融平臺產生大量的壞賬，最終造成投資者的利益受損。

2.互聯網金融缺乏規范監管。互聯網金融的發展對傳統金融模式的發展形成了較大的沖擊，目前，互聯網的高效率使得傳統金融的優勢不再，很大程度上打破了傳統金融以往作為國民金融業務的首要選擇的局面，使得我國的金融市場格局發生改變。然而，互聯網金融上的一些平臺還存在著缺乏規范監管的問題，比如一些金融平臺打著按日計息，按月計息的旗號，提出的利息雖然表面看起來很低，但到了結算時就會發現實際年利率極高，而且互聯網金融平臺上的催收方式還存在著監管不到位的現狀，導致放貸人利用借款人隱私照片來催債，或者是對借款人群發電話轟炸，甚至違法使用危害借款人安危的暴力手段，嚴重損害了互聯網金融的信譽。

三、結語

總而言之，互聯網金融的發展繁榮是我國金融市場發展的必然趨勢，也確實為傳統金融業帶來了一定的沖擊，吸引了不少傳統金融的客戶，也改變了金融業舊有的市場格局。但同時也促進了我國經濟市場各種金融模式的融合，金融市場的“無形之手”對金融行業的資源進行了再次的分配，為金融市場打造了新的合理競爭關系，有助于推動金融市場的整體升級。（作者單位為湖南省衡陽市雁峰區衡陽市第八中學）