互聯網背景下大學生分期網貸風險與防范

分期網貸作為一種新興互聯網金融服務，近年來迅速進軍全國各高校，但近來校園網貸負面新聞報道頻發，其風險問題已經引起了廣泛關注。我們調查了解了大學生分期網貸現狀，通過分析其存在的問題和風險，對大學生合理使用借貸平臺并規避其風險提出了合理化的建議。

一、大學生分期網貸現狀

（一）現狀分析

近幾年，各種大小不一、五花八門的網絡借貸分期平臺如潮涌般襲來，大學校園分期網貸事故也頻發，越來越多大學生因無法如期歸還貸款而受到惡意威脅與恐嚇，為此付出生命代價的事故也越來越多。市面許多P2P網絡借貸平臺，他們號稱無抵押，利息低，得款快，在高校中迅速開辟出一片市場。部分不良網絡借貸平臺采取虛假宣傳、降低貸款門檻、隱瞞實際資費標準等手段，誘導學生辦理校園網貸，很多學生因此陷入“高利貸”陷阱。

在被不規范平臺攪渾的這潭渾水中，越來越多的正規平臺逐漸退出了校園網貸市場，使得這潭渾水越攪越渾，許多不規范平臺甚至犯罪平臺也越來越肆無忌憚。

近日，幾家傳統商業銀行相繼推出了自己的試點產品，遠離大學生校園金融市場8年后正式宣告回歸。5月17日，中國銀行推出“中銀E貸·校園貸”，通過為高校學生量身打造小額信用循環貸款，為高校學生金融服務“開辟正路”。這也標志著校園金融市場的新格局正在形成。

（二）大學生分期網貸成因

1.大學生消費結構與消費觀念轉變

絕大多數大學生的收入來源于家長，依賴性比較強，獨立意識薄弱，但他們又存在著強大的購物欲望，大學的集體生活也助長了盲目的攀比之風。許多大學生在環境的影響下，將不再滿足于簡單的生活需求，他們更追求進一步的享受，卻沒有考慮到自己的資金狀況，單純的來自于父母的收入來源無法滿足著強大的購買欲，因此許多大學生便開始嘗試看似安全便捷的校園分期網貸，開始陷入了“拆了東墻補西墻”的無底洞中。大學生校園分期網貸最初利用大學生信用為大學生提供生活援助的初衷也逐漸變了味道。

2.網絡消費的流行與支付方式的改變

隨著網絡消費的日益完善與普遍，網絡消費與網絡支付已經逐漸成為大學生生活中主要的消費方式與支付手段。首先，網絡消費與網絡支付的便利性促進了大學生的消費欲望，便捷的消費方式讓大學生更容易產生購買動機，網絡廣告營銷也吸引了更多消費者的購買。其次，網絡支付手段的日益普遍讓現金數字化，大學生對于金錢的概念越來越存在于手機上的數字變動，網絡支付帶來的數字變動遠不如現金從手中親自付出所帶來的危機感強烈，因此越來越多的大學生并不能深刻體會金錢的來之不易，更不能合理的開源節流，做合理的消費計劃。最后，當今部分大學生價值和信仰缺失，單純的通過購物抒發情緒、尋找歸屬感的并不在少數，在不能做到對自己負責的情況下不力的網絡環境的影響使其不能合理考慮到分期網貸所帶來的最終后果，使得他們輕易陷入校園網貸的騙局中。

二、大學生分期網貸現存風險與問題

（一）大學生對分期網貸平臺認識不足

現如今，很多分期網貸平臺采用低門檻吸引大學生，采用例如“零首付”、“零利息”、“分期貸”、“掃一掃就能輕松貸款”等極具誘惑的字眼吸引大學生網上貸款。并且大學生只需要提供身份證和學生證，將自己的身份信息和學籍信息網上提交，通過借貸平臺的簡單審核便能在短期內接到貸款。而在互聯網背景下支付方式與消費觀念的轉變下，很多大學生開始使用甚至依賴這種新型借款消費方式。而事實上很多大學生由于缺乏社會經驗與相關知識，容易陷入陷阱當中。通過調查，我們發現很多借款APP或平臺的實際利率都遠超銀行信用卡分期利率，有些還要收取押金、代辦費、手續費等名目繁多的費用，逾期還款的違約金和利息也十分驚人。而事實上很多大學生也并非刻意拖欠，而是因對貸款政策了解和關注不夠、對其中的風險和影響也判斷不足造成的。

（二）網貸平臺的不當催款方式導致大學生貸款悲劇的發生

很多網貸公司將大學生作為借款目標就是看中大學生擁有一定可支配的錢款，較強的消費能力，有限的社會閱歷，淡薄的權利意識，事發后大多抱著息事寧人的態度的特點，這些特點使大學生成為了各網貸平臺眼中的搖錢樹。并且多數校園貸款平臺的催繳方式不當，有些甚至是違法的。一般如果走正常的法律程序，對于那些無法按時還款的學生，校園貸款公司只需要將其起訴到法院，在法院判定勝訴后再申請法院強制執行，繼而追回全部或部分欠款，這種方式不會威脅學生的人身安全，也不會存在讓學生父母償還、無法讓學生畢業就業等問題。但現實是，這些校園貸款公司所采取的催款方式，往往是通過非法途徑對學生進行騷擾、威脅甚至是拘禁等極端手段，給學生施加壓力，強迫學生外出打工或者通過一家家網絡平臺貸款“以貸養貸”。在不同的“校園網貸”平臺申請貸款，最終陷入惡性循環入不敷出無法償還。甚至近來有貸款平臺推出裸貸，有些女生選擇“裸條”抵債，但是無論還款與否，這些女生的裸照都可能會被傳出，有非法組織更以此衍生出“肉償還款”和裸條信息販賣等灰色盈利鏈條。這些都會對學生的生理和心理都造成極大的傷害，導致各種悲劇的發生。

（三）大學生個人信息的泄露

現在很多網貸平臺的申請貸款的步驟都大同小異，基本都是需要大學生的身份證、學生證、個人及家庭電話、住址及家人相關信息等。因此大學生在借款過程中已經泄露了自己及家人的相關信息而不自知。事實上大學生在貸款注冊時，這些信息都被網貸平臺所掌握，并且不能刪除，由網貸平臺進行管理，一旦被別人非法使用，會給自己及家庭造成巨大的隱患。而目前我國網貸平臺安全防范意識薄弱、防范措施不健全，一旦網站內部管理不善或遭黑客攻擊，個人信息很容易泄露。而且我們發現各個網貸平臺注冊協議里都有一條類似與這樣的免責條款：“本網站的業務是通過電子通訊技術和電腦技術來實現的，這些技術存在著被網絡黑客和計算機病毒攻擊的可能，本網站會盡力保障平臺正常運行，但您將不得不承擔由您的個人電腦終端故障或其他本網站以外因素導致系統故障而造成的損失。發生以上情況網貸平臺是可以免責的，換言之，如果網貸平臺想要用借款人個人信息進行非法活動或者獲取非法利益，完全可以找一個黑客攻擊、技術故障之類的理由。就算是借款人想要維權，其漫長的司法過程和個人信息已經泄露的事實，讓這種事后作為的方式看起來蒼白而無力。

三、大學生分期網貸風險防范建議

（一）大學生樹立正確的信用觀，消費觀，法律觀

大學生應樹立“人無忠信，不可立于世”的信用觀。高校可以通過中華民族傳統美德教育和當代信用社會發展的實例告訴學生，信用是經濟社會發展的必要條件和內在要求，也是對每個社會成員最基本的道德要求。在信息化時代，學生應了解到自己的每一次金融活動和貸款記錄都將被社會征信體系記錄在冊，從而影響自己今后人生的信用級別，切不可因小失大。

防范大學生陷入網上貸款，從大學生自身來說，大學生應樹立更積極健康的消費觀，根據自身經濟條件和客觀需求合理選擇消費品的種類和價格主動抵制過度消費、從眾消費等盲目消費觀念。同時，各高校也應通過正面教育倡導大學生理性消費，通過鼓勵和支持合規的金融企業進入校園，為廣大學生提供正規的金融服務，引導學生學會理性金融消費。

大學生要學會用法律的眼光來看待和使用分期網貸。首要便是注重個人信息的保護，不能隨意泄露個人信息，以防個人信息被盜用；大學生應提高判斷能力，在簽訂借款協議前需要認真閱Svhd0gxAnZUbk06LZi2V2An8RDfCuxDclUGy/+ZDW1w=讀相關條文，不要盲目聽信廣告宣傳或他人慫恿，提高對不合法的信貸合同的甄別與抵制能力；大學生應學會使用法律武器進行自我保護，當遇到不良信貸機構或個人權益遭受侵害時，能夠及時到法律部門尋求支持和保護。

（二）加強對借貸平臺的監管

加強互聯網金融立法和社會對網貸業務的監管，對于網上借貸平臺進行有效的引導和管理。制定統一的貸款制度，建立統一完善的征信體系。并且對于違法的網貸機構和非法的信貸規則需要堅決查處。如果網貸公司未經審批而經營借款業務，必將涉嫌觸犯非法經營罪，經營者將擔刑事責任，以此從源頭上控制網貸風險。其中對學生信息真實性的審核義務為實質審查，違反此項審核義務導致冒名借款的，被冒名的借款人將不承擔任何責任。 法律應規定網貸公司的嚴格審核義務，并明確違反義務的法律后果債權人追債可采取向法院起訴、申請法院強制執行等司法手段，通過正當的法律途徑解決問題，如因采取極端催收方式侵犯債務人的隱私，對其人身、財產、名譽等權利造成傷害，也需要追究其法律責任。

（三）規范分期網貸平臺

嚴格控制貸款審核流程和條件。現在的很多分期網貸平臺選擇降低貸款門檻，推出簡單的貸款程序來搶占市場，多數分期平臺只需提供身份證和學生證即可辦理貸款，使一些學生不僅利用自己的學生身份貸款，還可以利用其他同學的證件甚至在他人不知道的情況下冒充他人貸款。導致不僅一個學生陷入高利貸陷阱，而且是其周圍更多的同學在毫不知情的情況下都因此背上高利貸。因此為避免出現冒名貸款的情況，必須嚴控貸款審核程序，杜絕貸款門檻過低現象。

總的來說，校園分期網貸最開始出現時其出發點是有益的，只是后面發展變得不可控起來，甚至成為了一大社會隱患。校園分期網貸的整頓工作逐漸受到重視，正規平臺接收整頓，非法平臺依法取締，校園網絡信用貸款應會逐漸走入正軌。各位大學生無論是出于怎樣的目的，都應理性對待校園網貸，萬萬不可將其視為滿足自己欲望的方式。而確實存在經濟困難或者創業需要啟動資金等急需資助的同學，則應正確辨別平臺，選擇正規且官方的渠道，合法保護自己的權益。（作者單位為上海立信會計金融學院 國際商務）