貿(mào)易金融的發(fā)展與商業(yè)銀行創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融也可以理解成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行在新技術(shù)推動(dòng)下的業(yè)務(wù)升級(jí)發(fā)展、渠道和形式不斷拓寬的表現(xiàn)形式。所以商業(yè)銀行業(yè)務(wù)終將向互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型發(fā)展，成為符合現(xiàn)代商業(yè)、現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展需求和個(gè)人消費(fèi)需求的功能齊全的現(xiàn)代商業(yè)銀行。

一、打造共贏的生態(tài)圈

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行是“供——銷”一體，“總行——分行——支行——網(wǎng)點(diǎn)”的服務(wù)模式，銀行通過(guò)自已的物理網(wǎng)點(diǎn)為客戶提供服務(wù)入口，自產(chǎn)自銷，自成一個(gè)體系。移動(dòng)金融是基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供的金融服務(wù)，具體說(shuō)就是依托無(wú)線通訊技術(shù)、以智能手機(jī)為主體的移動(dòng)終端為客戶提供金融服務(wù)，完全顛覆了傳統(tǒng)銀行自成一體的金融服務(wù)模式，而是一個(gè)由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)生產(chǎn)商、第三方支付平臺(tái)、銀行卡組織、商業(yè)銀行組成的共生、共贏、又相互競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)生態(tài)圈。在移動(dòng)金融生態(tài)圈中，合作共贏思維應(yīng)該成為商業(yè)銀行移動(dòng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的基本理念。商業(yè)銀行應(yīng)以移動(dòng)金融的發(fā)展作為自身發(fā)展的契機(jī)，充分利用自身優(yōu)勢(shì)，積極參與移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈中上下游之間的合作，并加強(qiáng)與同業(yè)之間的合作，以客戶需求為中心，設(shè)計(jì)提供更貼近客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)，努力培育和拓展新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

二、構(gòu)建特色服務(wù)平臺(tái)

目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行移動(dòng)金融服務(wù)主要構(gòu)建兩個(gè)平臺(tái)，一是商業(yè)銀行通過(guò)開(kāi)發(fā)的“全功能型”移動(dòng)終端軟件，構(gòu)建的綜合金融服務(wù)平臺(tái)；一是借助微信、社交社區(qū)、第三方支付等I/O平臺(tái)提供銀行服務(wù)。從國(guó)內(nèi)各家銀行移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)情況看，平臺(tái)功能基本上大同小異，缺乏特色。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的移動(dòng)金融服務(wù)市場(chǎng)上，有特色、有個(gè)性的移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)，對(duì)客戶才具有足夠的吸引力。銀行應(yīng)根據(jù)自己在金融服務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建各具特色的移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)。例如，商業(yè)銀行在金融風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、資產(chǎn)配置、產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)選擇、組合應(yīng)用等財(cái)富管理領(lǐng)域擁有專業(yè)化的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，這也是第三方支付平臺(tái)難以復(fù)制的優(yōu)勢(shì)，有條件的商業(yè)銀行應(yīng)充分利用這個(gè)優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建移動(dòng)金融財(cái)富管理平臺(tái)，為客戶提供財(cái)富管理服務(wù)，以滿足客戶財(cái)富管理需求。

三、不斷豐富應(yīng)用場(chǎng)景

客戶體驗(yàn)是移動(dòng)金融服務(wù)的基本出發(fā)點(diǎn)，只有應(yīng)用場(chǎng)景豐富才能“粘住”客戶。第三方支付平臺(tái)之所以很快被年輕人所接受，重要的原因之一是場(chǎng)景豐富，除線上支付外，線下許多實(shí)體店也可刷二維碼。與第三方支付平臺(tái)相比，商業(yè)銀行在線上支付方面明顯處于下風(fēng)，但線下支付，商業(yè)銀行仍有優(yōu)勢(shì)可以利用。NCF移動(dòng)支付是移動(dòng)金融IC卡，比第三方支付平臺(tái)的二維碼更安全、更便捷，以ApplePay實(shí)現(xiàn)線下移動(dòng)支付為例：只要將iPhone靠近支持NFC“云閃付”的POS機(jī)，手指接觸TouchID通過(guò)身份驗(yàn)證，就可完成付款。NFC能夠有效盤活和利用線下商業(yè)銀行擁有的龐大的POS機(jī)和ATM機(jī)，商業(yè)銀行應(yīng)以NFC使用為契機(jī)，并與公交、出租車、學(xué)校食堂、影院合作，不斷豐富NFC的使用場(chǎng)景，提高客戶“粘性”，并爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)從線下向線上的反攻，打破商業(yè)銀行在移動(dòng)金融支付領(lǐng)域相對(duì)被動(dòng)的局面。

四、再次選擇跨界經(jīng)營(yíng)

近年來(lái)，一些商業(yè)銀行仿照淘寶和京東紛紛建立了自己的電商平臺(tái)，雖然增加了客戶體驗(yàn)，但從實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況看，多數(shù)銀行電商平臺(tái)一年的成交額，不如淘寶、京東一天的成交額。移動(dòng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的跨界應(yīng)堅(jiān)持三個(gè)原則：一是有利于客戶數(shù)據(jù)的積累，“云計(jì)算”、“大數(shù)據(jù)”時(shí)代，關(guān)鍵是能夠獲取數(shù)據(jù)來(lái)源，沒(méi)有客戶數(shù)據(jù)來(lái)源一切都是空話；二是有利于獲取流量和客戶的入口，第三方支付通過(guò)電商平臺(tái)、手機(jī)APP等，基本壟斷了線上業(yè)務(wù)的客戶入口和流量，商業(yè)銀行客戶入口有限，多數(shù)情況下只能為第三方支付提供通道，做后臺(tái)服務(wù)；三是有利于客戶的體驗(yàn)，客戶能夠通過(guò)銀行提供的服務(wù)獲取更多的生活便利。跨界經(jīng)營(yíng)三個(gè)原則中，流量和客戶入口是關(guān)鍵。商業(yè)銀行可以考慮與三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，購(gòu)買流量和申請(qǐng)?zhí)柖危尶蛻羰謾C(jī)與銀行賬戶、手機(jī)費(fèi)用、投資收益等相關(guān)聯(lián)。

五、推動(dòng)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型

物理網(wǎng)點(diǎn)是銀行的一大優(yōu)勢(shì)資源，不應(yīng)放棄，但必須轉(zhuǎn)型。體驗(yàn)化、智能化、社交化應(yīng)該是物理網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的方向。體驗(yàn)化，有點(diǎn)類似蘋果公司體驗(yàn)店的方式，讓客戶通過(guò)物理網(wǎng)點(diǎn)體驗(yàn)銀行的金融服務(wù)，掌握使用銀行移動(dòng)金融服務(wù)的實(shí)際操作；智能化就是讓物理網(wǎng)點(diǎn)流程業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化、無(wú)簽章、客戶自助化；社交化是讓物理網(wǎng)點(diǎn)成為銀行與客戶交流的場(chǎng)所，溝通的場(chǎng)所、營(yíng)銷的場(chǎng)所。具體說(shuō)，銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)根據(jù)所在地區(qū)目標(biāo)客戶群的特征，采取一點(diǎn)一策，采用不同的裝修風(fēng)格、不同的設(shè)計(jì)方案、不同的交流方式，要讓客戶愿意走進(jìn)銀行網(wǎng)點(diǎn)，讓銀行網(wǎng)點(diǎn)成為客戶之家。

六、關(guān)注生物識(shí)別技術(shù)

生物識(shí)別技術(shù)是指利用人體的生理特征和行為，借助計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)身份驗(yàn)證，主要包括虹膜識(shí)別、指紋識(shí)別、人臉識(shí)別、掌紋識(shí)別、脈博識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別等。線上交易客戶可通過(guò)手機(jī)完成生物識(shí)別認(rèn)證，認(rèn)證后由銀行完成賬戶管理和清算；線下交易客戶可通過(guò)生物識(shí)別技術(shù)直接進(jìn)入自己的銀行賬戶，并順利實(shí)現(xiàn)支付，銀行線下支付的POS機(jī)、ATM機(jī)等一系列機(jī)具都將被廢棄，移動(dòng)金融線下服務(wù)可能將進(jìn)入一個(gè)無(wú)卡、甚至無(wú)手機(jī)的時(shí)代。商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注生物識(shí)別技術(shù)發(fā)展，投資研發(fā)生物識(shí)別技術(shù)，并研究生物識(shí)別技術(shù)可能給移動(dòng)金融服務(wù)帶來(lái)的變化，以便在未來(lái)的移動(dòng)金融競(jìng)爭(zhēng)中取得主動(dòng)地位。

七、結(jié)語(yǔ)

貿(mào)易金融服務(wù)將幫助中國(guó)商業(yè)銀行加快“走出去”步伐。貿(mào)易金融產(chǎn)品全球推廣的過(guò)程，也是商業(yè)銀行國(guó)際化的過(guò)程，是我國(guó)商業(yè)銀行與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程。在公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，貿(mào)易金融的發(fā)展將推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)，“走出去”為此提供了戰(zhàn)略機(jī)遇。（作者單位為西南財(cái)經(jīng)大學(xué)）