創新農業投融資體制，促進互聯網農業金融的發展

一、目前農村互聯網金融存在的主要問題

（一）農村金融的市場基礎薄弱

目前中國農業生產的集約化程度仍較低，農業生產本身具有季節性和周期性，中國農業企業同質化嚴重且無序競爭，農業企業的自然風險也較高，投資回報周期較長。由于農村業務量小、人口密度低，大多數傳統金融機構，都不愿在農村開設網點從而導致農村金融供給嚴重不足。

（二）現階段村鎮網絡基礎設施薄弱

農村寬帶和電腦的普及率都是比較低的，絕大多數的農村居民，缺乏利用互聯網的意識、互聯網知識，使得市場推廣困難重重。傳統觀念和意識的改變需要互聯網金融企業加大宣傳和拓展力度，不是一朝一夕能夠完成的。

（三）信用體系基礎缺乏

我國農村金融基礎主要以傳統的銀行存款、取款為主，發展非常不全面且沒有一個完善的信用體系。互聯網金融雖然可以快速刺激市場需求，但是面對缺乏信用體系基礎的農村市場且缺少信用體系作支撐，面臨的風險是農村互聯網金融發展面臨的最嚴重制約。

二、發展農村互聯網金融的政策建議

（一）頂層設計，加快形成農村互聯網金融的制度保障

1.我國應盡快開展針對“互聯網農村金融的戰略性研究。發展農村互聯網金融明確“互聯網+農業”發展的戰略地位，是在農村金融前面對原有農村金融模式的重構，加上”互聯網“要素，所以搞好農村互聯網金融的頂層設計，要從國家層面研究制定農村互聯網金融健康發展的指導意見；出臺農村互聯網金融產業發展規劃。

2.加快市場導向的農村金融改革。發展互聯網金融給農村金融市場各主體開放、平等、公平的競爭環境，最為重要的是市場開放這樣才能充分發揮互聯網個性化、金融多樣化、低成本化的突出優勢，農村金融市場的巨大需求潛力得以釋放。

（二）加速移動互聯網基礎設施建設，發揮移動金融后發優勢，推動落實農業農村信息化基礎設施建設

借助”寬帶中國“戰略實施方案重點解決寬帶村村通問題，加快研發和推廣適合農民特征的低成本智能終端以及加快推進落實農村地區互聯網基礎設施建設，完善農村信息化業務平臺和服務中心以及加強各類涉農信息資源的深度開發，建立國家農業大數據研究與應用中心以及提高綜合網絡信息服務水平，覆蓋農業大數據采集、存儲、加工、處理、分析等全信息鏈，基于”互聯網+“的農業大數據應用服務面向國內外推廣。為互聯網金融發展創造信息與技術基礎。

（三）加強和完善征信系統建設，是進一步提高農村互聯網金融服務更好更快發展的關鍵環節

一切金融服務的基礎就是信用。我國農村金融服務信用體系建設，在此基礎上的互聯網金融發展目前還不完善，顯而易見面臨著巨大風險，對此，一是要建立覆蓋全社會的征信系統，二是在征信上還需要形成行業內部的征信體系，并與整個外部征信系統對接，開放與共享相關信用數據。

（四）建立和完善農村互聯網監管機制

在農村互聯網金融大力促進發展的同時，也要通過有效的途徑，監管規范它的發展，不過，這一監管區別于傳統金融監管，應是建立在市場開放的基礎上，以事中、事后監管為主滿足廣大農村市場的多樣化金融需求，這樣才能既促進農村互聯網金融的發展，又能規避快速發展帶來的巨大風險。

（五）農業科技創新中小企業P2P網絡信貸融資模式

P2P網絡借貸即點對點信貸，或稱人人貸。農業科技創新企業主體通過P2P網絡信貸平臺這一中介，在網絡平臺發布借款信息，自主選擇符合自己意愿的貸款方，資金出借者獲知對方的身份信息、資金用途后，自行決定借出金額，初步達成合作意向及時了解借款者的資金流向和還款進度，出借者通過該平臺對農業科技創新中小企業線上資格、信用、還款能力等進行詳細審核然后獲得投資回報；對貸款防控風險進行量化且借貸雙方實現借貸匹配并。該模式的主要優勢是借貸雙方不需要直接接觸，且交易便利，能有效地解決農業科技創新中小企業，通過傳統商業銀行獲取貸款時融資難度大、融資成本較高的問題。

（六）農業科技創新中小企業眾籌平臺融資模式

農業科技創新中小企業借助互聯網上的眾籌融資平臺，其模式有股權眾籌和創新項目眾籌。農業科技創新中小企業為其農業科技創新項目融資，利用眾籌平臺將項目融資方案和融資需求上傳，眾籌平臺審核后即可在資金的招募期限內將資金轉入，農業科技創新中小企業有意愿的投資者的資金賬戶或第三方托管的金融機構賬戶上。農業科技創新中小企業通過各種資本形式對投資者進行投資回報。

（七）農業科技創新中小企業基于大數據金融融資模式

大數據金融是指電子商務平臺，利用其客戶支付數據、信用評價數據、交易數據等海量數據信息，并通過建立小額貸款公司對潛在客戶進行評價分析，為潛在客戶提供服務的融資模式。農業科技創新中小額貸款公司接受申請后對其歷史經營、信用數據進行風險評估，中小企業向電子商務平臺提出貸款申請且通過評估符合要求的企業準予貸款。電子商務平臺實時監控對貸款進行事前、事中、事后風險防范，已獲得貸款的企業的經營狀況與財務情況。同時將貸款信息及償還信息計入平臺信用庫。

三、結語

以互聯網+農業為驅動，努力打造管理協同，信息支撐、產出高效、產品安全，環境友好、資源節約的我國現代農業發展升級版。互聯網對于我國農業現代化有著深遠影響。（作者單位為西南財經大學）