消費者需求視角下的汽車金融模式

一、國內外汽車金融的發展

（一）國外發展

對于汽車行業的發展來說，汽車金融是非常獨立的產業，比如汽車的銷售、使用等等一系列與汽車有關的金融服務，其中有對消費者的信貸、融資租賃，也有經銷商的庫存融資等等，包含了汽車從生產到出售的各個金融環節。廣義上的汽車金融，包含了汽車金融的盈利模式、信用管理、產品開發以及融資結構，同時還有汽車金融工具和對汽車需求者以及汽車金融機構。有關研究指出，一輛汽車的生產帶來的利潤只占據整個利潤的40%，而汽車的流通和售后產生的利潤則高達60%或者更多，對汽車行業的發展和經濟增長起著關鍵性的作用。據統計，全球每年新舊車銷售量超過了1.3萬億美元，但融資性的安排卻占據了70%以上，剩下的則是現金銷售，能夠看出，汽車金融產業的發展非常迅速，可以說已經較為成熟。

汽車金融服務是在上個世紀20年代前后發展起來，最初是汽車銷售者可準許消費者進行分期付款，改變了銷售汽車的模式，使其改變了全款支付而轉為分期支付。這一方式的轉變使得銷售有了很大的推動力，然而卻占用制造商的大量資金。因此，制造商開始利用汽車金融開展多中金融渠道，如社會籌集資金，逐漸完善了汽車金融服務有融資到信貸再到信用管理的運營。金融服務的模式在北美和在歐洲的體現存在很大不同，北美市場的金融服務核心是客戶，業務范圍主要是產品咨詢、租賃、保險等等，以一條完整的產業線維持這金融模式的發展，同時也有利于制造商開發汽車市場。而在歐洲市場，金融服務的核心則是經銷商，比如大眾，為購買者提供貸款的方式利用經銷商進行，同時增強了控制經銷商的力度，且與銀行進行合作，因此，利潤也是與銀行進行平分。

（二）國內發展

汽車金融在我國的發展較為緩慢，同時也影響了汽車經濟的進步。實際上在上世紀80年代之前就有一些銀行嘗試進行汽車金融服務，以謀取更多的經濟發展，但是發展較為緩慢，隨后便消失。1998年，建設銀行將汽車金融服務行業恢復，并在一些一線城市設立的試點，首次與汽車貸款用戶簽訂了協議。從此，汽車金融才正式在我國出現。并且同年全國金融機構發放了4億元人民幣貸款，次年發放25億元人民幣，直到2003的時候就已經發放了1100多億元。當時我國汽車金融發展緩慢，與全球汽車經濟相比處于初步階段，并且我國的汽車金融比較單一，只是商業銀行對消費者和廠商的信貸。然而，隨著我國汽車經濟的快速發展，金融市場也逐步開放式擴展，引起了許多外資汽車專業金融公司的注意，從而才使得我國汽車金融服務業進入了發展的轉折時期。許多世界汽車金融巨頭如，福特汽車金融公司對這一潛在的巨大市場逐步發展，對于我國的汽車金融來說不僅是一個機遇更是一項挑戰，

二、汽車金融模式的發展前景

自上世紀90年代以來，中國就被認為是全球最大的汽車市場。我國經濟的快速增長主要在于住房改革，不斷趨于商品化和私有化，同時還有一個重要原因則是私人汽車的普遍。汽車金融能夠減輕中國消費需求不滿的情況，帶動全國人民個人儲蓄的運轉，推動汽車經濟的快速增長。對于消費者來說，汽車金融屬于非常巨大的汽車消費信貸市場，汽車金融貸款規模的發展會逐漸跟上汽車消c291a0f207a1a28175c6d5ee4aebbbe0費市場的發展速度，從而滿足人們的需求；同時，汽車的制造和銷售等其他環節是與汽車金融服務息息相關的，汽車金融的優勢在于可不斷開發新型產品，并控制風險，在證明的歷史發展的同時，也推動了汽車經濟的發展，并根據自身的發展優勢，在社會市場中獲取更多的發展空間。

汽車產業的持續發展需要循環經濟，即將發展中的經濟效益最大化，需要降低資源的消耗、環境的污染，其原則是減量、再利用、再循環和再思考。消費者眼中的汽車需要最大化的節省資源，并降低浪費。因此，汽車產業鏈必須引進新技術和新設備，推動汽車產業的可持續發展。而汽車金融服務建立起了汽車消費主導型的市場格局，釋放了私人汽車的市場需求，推動了經濟和需求的快速增長。近年來，中國私人汽車擁有量在不斷增高，使得中國汽車經濟也在高速發展。其中私人汽車的需求與很多因素有關，如地理位置、經濟水平等等。

汽車金融的發展科推進國民經濟支柱產業的投資控制，但是在此過程中需要了解到國內儲蓄的正確引導和使用方法，將其向汽車產業和國民經濟投資的方向轉換。發達國家的相關實踐和經驗也表明，汽車金融的發展可以將儲蓄分流，也能夠引導消費，同時還可以增強對國民經濟的投資能力。

三、結語

綜上所述，消費者需求視角下汽車金融模式的發展，需要在發展投資產業的方向的同時，控制其風險。汽車金融涉及到與汽車有關的各個經濟階段，并且汽車金融的優勢非常明顯，汽車金融發展與汽車經濟相輔相成，汽車金融帶動汽車經濟，汽車經濟提供汽車金融的擴展，只有兩者相互融合，才能夠在社會市場經濟中取得更大的發展空間。（作者單位為西南財經大學 ）