費率市場化與企業(yè)財產(chǎn)保險需求

財產(chǎn)保險是企業(yè)管理和轉(zhuǎn)移上述風(fēng)險的重要有效手段之一，保險市場的法律制度的改善、市場范圍的拓展、中介市場的建立、市場規(guī)模的擴(kuò)大、市場結(jié)構(gòu)的細(xì)化、市場機(jī)制在配置保險資源方面作用的加強(qiáng)，必將推進(jìn)保險市場化改革的進(jìn)程。

一、費率市場化

“費率市場化”指的就是，運用價格規(guī)律以及市場機(jī)制對保險資源進(jìn)行合理配置，屬于市場保險費率。想要確保保險費率市場化的順利推廣使公司可以及時按照市場供給與需求變化情況，要保證保險公司可以擁有費率制定權(quán)以及保險條款制定權(quán)來對費率金額進(jìn)行確定。實施費率市場化的主要原因，就是為了利用保險產(chǎn)品來對市場進(jìn)行調(diào)節(jié)。在費率市場化之后拓展了國內(nèi)保險行業(yè)的發(fā)展空間，使我國保險市場與國際市場相接軌還能使保險公司之間的競爭更加明朗化，可以增加使市場競爭更加良性化、公平化，奠定良好地基礎(chǔ)，實現(xiàn)保險行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

二、費率市場化與企業(yè)財產(chǎn)保險需求

（一）價格方面。價格因素與財產(chǎn)保險銷售量有著直接的關(guān)聯(lián)，對企業(yè)的需求量產(chǎn)生一定的影響。而財產(chǎn)保險的價格，主要就是指保險費率。保險行業(yè)中，都會將保險產(chǎn)品單位價格定義為保險費率。這種費率主要分為：附加費率是按照預(yù)期利潤率以及業(yè)務(wù)費用率為依托進(jìn)行計算的，與保險企業(yè)“單位保額經(jīng)營費用”相互對應(yīng)；純費率是按照財產(chǎn)標(biāo)的物損失概率而計算的，與單位保額“可能損失額”相互對應(yīng)。企業(yè)通常會對財產(chǎn)價值以及費率數(shù)值進(jìn)行綜合考量，才會選擇是否購買。而費率市場化之后，保險公司可以靈活對財產(chǎn)費率進(jìn)行調(diào)整，按照不同企業(yè)的需求可以有效增加企業(yè)對于財產(chǎn)保險的需求量。

（二）非價格方面。

1.保險監(jiān)管部門應(yīng)該有實現(xiàn)保險費率市場化的明確目標(biāo)。首先，凡具備能放開費率的險種，盡量隨行就市放權(quán)給保險同業(yè)協(xié)會和保險公司。其次，費率管不住的險種，其中肯定有違背時常規(guī)律的原因，也應(yīng)放開。近幾年在航空意外險上保險人、代理人、監(jiān)管人之間的“博弈”你來我往好不熱鬧。究其原因，只因高額利潤，而高額利潤的產(chǎn)生是因為壟斷價格，而壟斷價格卻正好是政府一手造成的。我們不應(yīng)再學(xué)著以往政府給企業(yè)產(chǎn)品定價的做法，為各險種“開價”。最后，對于必須管住的費率，如車險，也應(yīng)該逐步由保險同業(yè)協(xié)會取而代之。

2.企業(yè)金融理論。企業(yè)在經(jīng)營時，不僅會因為外界因素影響，而出現(xiàn)對于財產(chǎn)保險的需求，還有可能會因為債權(quán)人、合作伙伴、客戶的因素造成財產(chǎn)損失，導(dǎo)致企業(yè)對于財產(chǎn)保險需求量的增大。企業(yè)進(jìn)行參保的主要目的，就是為了對相關(guān)合作企業(yè)或客戶對于企業(yè)的認(rèn)可度進(jìn)行強(qiáng)化，對經(jīng)營過程中可能存在的風(fēng)險進(jìn)行抵御從而確保企業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展。企業(yè)會為抵押商品購買保險，來增加商品價值以便幫助企業(yè)獲得預(yù)期的金額支持；企業(yè)會為了向客戶承諾商品品質(zhì)，而購買相應(yīng)的保險產(chǎn)品，一旦商品出現(xiàn)質(zhì)量問題時，企業(yè)會可以運用保險來降低自身的損失，并提高客戶對于企業(yè)的信任。

3.保險費率市場化有利于打破市場壟斷。長期計劃經(jīng)濟(jì)形成的行政壟斷會隨著改革的不斷深人，政府轉(zhuǎn)變只能而改變，或者說可利用行政手段打破壟斷。但“市場壟斷”一旦形成會比行政壟斷更不易打破，而其危害要比行政壟斷對市場經(jīng)濟(jì)的危害更大。因為這里所指的“市場壟斷”不是真正意義上的市場壟斷。費率管制就是在保護(hù)市場壟斷，使新、小公司在市場競爭中所具有的機(jī)制新、服務(wù)好、包袱輕的優(yōu)勢喪失殆盡。費率管制到頭來實際上只是保護(hù)了市場壟斷。

4.保險費率市場化不是保險費率自由化。所謂市場化是要按價格規(guī)律，根據(jù)市場供求關(guān)系，由保險同業(yè)協(xié)會隨行就市制定費率，監(jiān)督保險公司執(zhí)行，而決不是由保險公司在市場均衡價格上或高或低自行制定費率。保險監(jiān)管機(jī)關(guān)仍是市場的監(jiān)管者，但政府的費率政策不是直接在市場上反映，而是通過中介機(jī)構(gòu)-一一保險同業(yè)協(xié)會傳導(dǎo)給市場，市場主體對傳導(dǎo)的信息應(yīng)能產(chǎn)生積極的反響。

5.實現(xiàn)保險費率市場化的具體步驟。（l）費率約束期。將我國現(xiàn)行保險費率嚴(yán)格管制的體制向比較寬松的費率約束轉(zhuǎn)變。可對一些險種費率設(shè)置上限，如財產(chǎn)險、建安工險、水險，對一些險種費率設(shè)置上下限，如車險。設(shè)置下限的目的是避免保險公司因過度競爭形成自殺性費率，適用的范圍可寬可窄，根據(jù)市場竟?fàn)幥闆r而定。上下限的調(diào)整都應(yīng)根據(jù)市場的變化而靈活變動，變動的幅度可以多次、小幅，以引導(dǎo)保險公司對費率敏感度的提高。在這一階段，要盡快制定相應(yīng)的法律法規(guī)，建立適度的調(diào)控機(jī)制，提高保險同業(yè)協(xié)會的素質(zhì)，設(shè)置相應(yīng)的技術(shù)委員會，收集各保險公司的信息數(shù)據(jù)，研究市場的變化，為將費率制定權(quán)由政府職能轉(zhuǎn)換到保險同業(yè)協(xié)會做準(zhǔn)備。（2）費率指導(dǎo)期。保險同業(yè)協(xié)會根據(jù)市場供求制定指導(dǎo)性費率，各保險公司嚴(yán)格執(zhí)行。政府還可以對某些險種費率進(jìn)行干預(yù)，但險種比重應(yīng)逐步縮小。（3）費率市場化期。隨著管制性費率逐步減少，指導(dǎo)性費率比重上升，最終實現(xiàn)費率全部由保險同業(yè)協(xié)會制定和監(jiān)督。

三、結(jié)語

隨著財產(chǎn)保險種類會增加豐富與費率市場化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，能夠增加企業(yè)對于財產(chǎn)保險的需求量以及滿足不同企業(yè)的不同保險需求，還能使保險公司得到穩(wěn)定的發(fā)展，獲得更大的市場份額。（作者單位為西南財經(jīng)大學(xué)）