華夏銀行山西分行中小企業客戶貸前調查研究

就地方政府而言，中小企業的發展是可持續發展戰略能否成功推進的關鍵，中小企業信貸業務的發展是當地商業銀行能否科學發展的關鍵。華夏銀行山西分行以發展小額信貸作為發展戰略，以中小企業信貸作為核心業務，其作為立足本土服務商業銀行，中小企業信貸業務也在不斷的推進中遭遇了發展困境。從發展的角度考慮，持續改進中小企業貸前調查業務經營和管理策略，推動中小企業信貸業務快速發展，是華夏銀行山西分行經營發展的必然要求。

山西省經濟從2013年遭受到斷崖式的下跌，以煤、焦、鐵為支柱的產業，其市場經濟遭受到前所未有的打擊，各類風險壓力巨大，監管政策不斷收緊，為商業銀行業務指標的穩步增長帶來嚴峻的挑戰，同時也使中小企業的發展遇到了前所未有的困難。面對種種不利因素，山西各大商業銀行清醒的認識到，當前經濟下行的壓力仍在持續加大。2015年在股市牛市暴跌之后，緊接著是國內經濟狀況低迷，一大批的中小企業因為資金鏈斷裂而破產，銀行遭受了巨大的損失。經濟復蘇需要一個過程，企業需要資金的支持，雖然金融市場上有證券、信托等融資手段，但銀行貸款仍然是中小企業籌集資金的主要渠道。因而對于華夏銀行山西分行，解決好中小企業貸款的問題關系到山西經濟乃至國民經濟能否保持又好又快發展。

商業銀行貸款風險的主要特點是隱蔽性、風險集中性、擴散性和加速性。風險貸款的發生原因除了借款人的信用風險外，還有風險識別的方法也是一個重要的因素。貸前調查中存在缺陷和不足主要是片面了解了企業的生產經營情況，而未從多渠道、多方面綜合地去進行分析；對借款人提供的相關報表也未認真地進行分析，從而對借款人的還款能力的判斷出現偏差。而且華夏銀行山西分行的貸款機制是對于所有的客戶統一實行的，這很可能會與中小企業的基本制度會發生不配套的情形。再加上銀行部門職能劃分不清晰，部門之間配合不默契，管理流程不順暢等問題，很難做到有效的風險控制。

基于以上原因，我們應結合當前分行的現實狀況及貸款的結構特點重新設計管理中小企業貸款的組織架構。首先組織有相關信貸經驗的信貸人員成立貸前調查委員會，負責監督貸前調查的監督工作；隨后將貸款部分成信貸管理部和貸款審批部兩個部門，信貸管理部只負責貸款風險的控制，貸款審批部負責貸款的銷售，這樣分開設置避免了交叉職能的缺陷，可以使信貸管理部門有效的進行風險控制；另外設置中小企業部，專門進行中小企業的業務管理，其可以協助信貸管理部和貸前調查委員會進行中小企業貸前調查，這樣設置既可以根據中小企業的特點設置貸前調查方案，又可以增加部門之間的默契度。

另外組織架構的設計把握了全面風險管理原則，為保證風險的有效控制，在此之前必須要做到以下條件。（1）全面調查企業的信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、法律風險、聲譽風險等風險因素；（2）使銀行各職能部門、各管理環節之間有效制衡和合作；（3）做到職能部門權責明確，信息溝通便捷，互相配合和監督；（4）做到職能部門權責明確，信息溝通便捷，互相配合和監督。

同時為提高中小企業信貸業務運營效率，華夏銀行山西分行應對目前貸前調查人員進行調整，不同能力選擇不同的培訓方式。對于具有較強溝通能力的貸前調查人員，設計可能會遇到的各種調查情況，讓其通過情景模式，隨機應變，以提升溝通能力；對于新進入的貸前調查人員，要參加座談交流，銀行邀請行經驗豐富的貸前調查人員開展案例教學，讓他們相互交流以達到少走彎路、拓寬視野的目的；另外要采取專家講課、案例教學的方式定時對所有的貸前調查人員進行培訓，專業講解如何甄別虛假中小企業財務報表，如何選擇替代指標，如何分析中小企業財務狀況等問題，以增強他們的信息分析處理能力。

目前華夏銀行山西分行中小企業信貸業務發展必然伴隨中小企業貸前調查人員隊伍的壯大。因此，華夏銀行山西分行應及早著手完善貸前調查人員引進機制，明確信貸業務選人用人標準，構建高素質、專業化中小企業貸前調查人員隊伍。根據人力資源隊伍的現狀和發展中小企業信貸業務的要求，華夏銀行山西分行需要培養兩個類型的工作團隊：一是金融專業團隊，二是信息技術團隊。目前華夏銀行山西分行人才面臨新舊交替時期，老一代信貸員陸續到了內退甚至退休年齡，新招聘的員工一時還接不上，且隨著中小企業信貸業務的快速發展，金融專業人員非常缺乏。同時目前信息自動化程度越來越高，貸前調查系統逐步完善后，信息系統對信貸專業的支持越來越重要，信息技術人員的需求也越來越大。

一般來說，貸前調查人員三種引進途徑主各有優缺點。因而華夏銀行山西分行在中小企業貸前調查人員的引進上，要注重三種來源的貸前調查人員的比例控制，形成階梯式人員結構。華夏銀行山西分行應對新引進人員要實行考察期制度，為新引進人員設定合理的任務指標，考察其完成情況，同時，對其工作態度、主觀能動性及適應新崗位能力進行定性評價，綜合兩方面因素，決定是否繼續留用。從其他商業銀行引進的貸前調查人員的任務指標應與現有貸前調查人員相同，高校畢業生則主要判斷其工作積極性，短期內不下達定量指標。需要華夏銀行山西分行中小企業貸前調查人員具備樂觀向上、自我激勵的能力，將壓力轉變為推動工作進步的動力。（作者單位為上海理工大學管理學院）