山西省小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀研究

上世紀九十年代，小額貸款就被我國引進。隨著經(jīng)濟的整體發(fā)展以及政府對“三農(nóng)”問題的重視，我國農(nóng)村發(fā)展迅速，農(nóng)村的生產(chǎn)、生活狀況均有了大幅的的改善。然而，就居民的收入來說，農(nóng)民收入雖呈現(xiàn)出逐年上漲的趨勢，但城鄉(xiāng)居民收入之間的差距依舊不容忽視。小額貸款公司的發(fā)展對改善農(nóng)村的發(fā)展狀況有著不可推卸的責任。2005年，根據(jù)中國人民銀行的規(guī)定，五個省（區(qū)），即貴州、四川、山西、陜西和內(nèi)蒙古成為了我國首批小額貸款機構(gòu)的試點。2005年末，晉源泰小額貸款公司和日升隆小額貸款公司在山西省晉中市掛牌成立，這兩家小額貸款公司是我國最早的由民營資本經(jīng)營的小額貸款機構(gòu)。他們的出現(xiàn)很大程度上解決了山西省農(nóng)民生產(chǎn)、生活資金短缺的問題，成為有效解決廣大農(nóng)民群眾發(fā)展資金短缺、貸款困難等問題的重要方式，因而深受農(nóng)民群眾的追捧。隨著小額貸款公司的發(fā)展，山西省小額貸款公司在數(shù)量和質(zhì)量上都有了明顯提高，他們對促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、縮小城鄉(xiāng)差距發(fā)揮了不可替代的作用。

近幾年來，山西省針對小額貸款公司出臺了不少文件規(guī)范，這充分表現(xiàn)出山西省小額貸款行業(yè)正一步步走向規(guī)范化、穩(wěn)定化的運營模式。與此同時，各項指標更加強化了小額貸款行業(yè)扶持小微企業(yè)、“三農(nóng)”企業(yè)的本質(zhì)要求。經(jīng)過十多年的發(fā)展，山西省小額貸款行業(yè)逐步探索出與山西省經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀相適應(yīng)的業(yè)務(wù)拓展模式與內(nèi)外雙重監(jiān)管體系。

一、小額貸款公司的經(jīng)營管理狀況

山西省于2015年末共擁有小額貸款公司327家，較2014年末344家，減少17家，減幅4.94%；從業(yè)人員數(shù)量為4180人，較2014年末增長17.94%；貸款余額199.07億元，較2014年末減少7.19%。2013年是小貸公司發(fā)展的分水嶺，各項經(jīng)營管理指標停滯不前，特別是2014年以來，小額貸款公司的發(fā)展更是陷入困境，這是和國家以及山西省的整體經(jīng)濟狀況相聯(lián)系的。

晉源泰與日升隆兩家小額貸款公司在成立時的注冊資本相近，差距不大，分別為1600萬元和1700萬元。主要產(chǎn)品均為信用、抵押和擔保，說明兩家公司的經(jīng)營范疇是沒有區(qū)別的。但就主要服務(wù)對象來說，晉源泰小額貸款公司的服務(wù)范圍較寬泛，涉及到農(nóng)戶、中小企業(yè)和個人；而日升隆小額貸款公司只面向農(nóng)戶，服務(wù)對象單一。雖然說服務(wù)范圍比較寬泛可以給公司帶來更多的客戶與收益，但在相同的初始注冊資本的前提下，日升隆公司更加體現(xiàn)出小額貸款公司服務(wù)“三農(nóng)”的目標。

二、小額貸款公司的盈利狀況

截至到2014年末，山西省有超過一半的小額貸款公司利潤呈現(xiàn)出下降的趨勢，大約有六十家左右的公司出現(xiàn)了虧損，生存難以維持。到2015年，小額貸款公司的經(jīng)營盈利能力繼續(xù)呈現(xiàn)出下降趨勢，經(jīng)營虧損的公司數(shù)量繼續(xù)增加。

三、小額貸款公司的貸款業(yè)務(wù)狀況

山西省小額貸款公司近兩年來的主要貸款對象是個人，其中超過一半的貸款涉及到農(nóng)業(yè)方面。以山西省忻州市為例，小額貸款公司2014年的個人貸款余額比2013年增長2.2億元，達8.4億元，涉及“三農(nóng)”領(lǐng)域的貸款在全部貸款中所占的比例超過了百分之六十。

就貸款利率而言，晉源泰公司的利率是固定的，而日升隆公司的利率在3到4之間浮動。眾所周知，利率越高，公司得到的收益越多。日升隆公司的服務(wù)對象較寬泛，制定較高的利率雖可能會使得一部分客戶流失，但由于基數(shù)較大，即使這樣，整體收益水平也比較高。但日升隆公司僅面對農(nóng)民，農(nóng)民自身的經(jīng)濟實力就比較弱，制定較高的利率很可能會拒絕大部分客戶，因此制定的是浮動利率。就放款期限而言，兩家公司的時間都很短，說明放款效率高，可以及時緩解客戶的燃眉之急。還款期限和累計還款規(guī)模相同，沒有區(qū)別。

四、小額貸款公司的風險控制狀況

山西省小額貸款公司的不良貸款比率不斷上升。2014年末，山西省小額貸款公司的整體不良貸款比例達到百分之七，個別地區(qū)的情況更為嚴重。以山西省呂梁市為例，2014年小額貸款公司的不良貸款比例已高達百分之十，遠遠高于山西省平均水平。2015年，山西省的整體不良貸款比例更是呈現(xiàn)出加劇惡化的趨勢。

就信用貸款的比重來說，晉源泰公司是日升隆小額貸款公司的7倍。信用貸款是以借款人的信譽為基礎(chǔ)，其無需提供任何抵押，也無需第三方做擔保，因此信用貸款的安全程度較低。同時，小額貸款公司的貸款審核手續(xù)較普通銀行更為簡單，對借款人的審核也更粗糙。綜合這兩方面的情況，小額貸款公司發(fā)放的信用貸款越多，小額貸款公司的風險也就越大。就擔保抵押的方式來看，晉源泰公司是單一的第三方擔保，而日升隆公司不僅有第三方擔保同時還擁有不動產(chǎn)抵押擔保。不動產(chǎn)抵押擔保較第三方擔保而言，其安全程度更高，貸款收回比例也相應(yīng)更大。綜上所述，從信用擔保比重和擔保抵押方式兩方面來看，晉源泰公司的貸款質(zhì)量遠不及日升隆公司，因而晉源泰公司的貸款收回比例比日升隆公司的貸款收回比例低20%。但值得肯定的是，兩家公司均設(shè)立了壞賬準備金制度，這說明二者對于風險控制給予了很大的重視。（作者單位為山西師范大學現(xiàn)代文理學院經(jīng)濟管理系）