互聯(lián)網(wǎng)金融對征信市場產(chǎn)品及結(jié)構(gòu)的影響

現(xiàn)如今中國正處于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的宏偉時期，中國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展形式多種多樣，與時俱進(jìn)。從眾所周知我國征信體制也不斷收到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，大到國家，小到個人的征信已經(jīng)被“大數(shù)據(jù)”所收錄，征信一步一步正在走入正軌，征信業(yè)近幾年在我國得到不斷完善，而這兩個相輔相成的新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也不斷碰撞出新的火花。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融對征信市場產(chǎn)品和征信市場結(jié)構(gòu)這兩方面的影響進(jìn)行全面的研究。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融征信市場產(chǎn)品及結(jié)構(gòu)存在的問題

征信市場產(chǎn)品及結(jié)構(gòu)直接影響了我國征信業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域取得主導(dǎo)地位的先決條件，而在中國，征信市場并不完善，企業(yè)征信和個人征信在征信產(chǎn)業(yè)鏈上并沒有明確的分工，此外征信服務(wù)的供給現(xiàn)狀也并不樂觀，根據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)類型進(jìn)行分類，并通過收集數(shù)據(jù)做出上表：

互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)類型總的分為基本服務(wù)和增值服務(wù)。而基本服務(wù)包括調(diào)查類和非調(diào)查類，其中調(diào)查類有企業(yè)資信調(diào)查、消費(fèi)者信用調(diào)查、財產(chǎn)征信和市場調(diào)查。非調(diào)查類主要包括資信評級；增值服務(wù)中金融類主要有：信用保險、國際保理、電話查詢票據(jù)、信用擔(dān)保，非金融類包括商賬追收以及商賬追收。根據(jù)以上數(shù)據(jù)得出結(jié)論，中國同發(fā)達(dá)征信國家相比缺少基本服務(wù)有財產(chǎn)征信和市場調(diào)查，而金融類缺少信用保險、國際保理、電話查詢票據(jù)、信用擔(dān)保。由此可見，中國互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)產(chǎn)品種類遠(yuǎn)不及發(fā)達(dá)征信國家。這在一定程度上體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)征信市場產(chǎn)品及結(jié)構(gòu)存在的問題，我國互聯(lián)網(wǎng)征信領(lǐng)域的發(fā)展還有待提高。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融征信產(chǎn)品及結(jié)構(gòu)對策和建議

（一）發(fā)揮中央銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系中的主導(dǎo)作用

發(fā)揮中央銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系中的主導(dǎo)地位就要明確其在互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系中的地位。發(fā)揮中國人民銀行作為政府金融監(jiān)管部門的主導(dǎo)作用要做到：第一，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的特點(diǎn)，不斷創(chuàng)新監(jiān)管思路和征信體系建設(shè)思路，服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展；第二，從征信企業(yè)、征信行業(yè)的實(shí)際情況出發(fā)，根據(jù)一線的調(diào)查研究結(jié)果制定相關(guān)政策和法律法規(guī)，將較好的征信業(yè)發(fā)展模式固化為制度和規(guī)定；第三，注重發(fā)揮市場主體的能動作用，監(jiān)管部門不約束市場主體發(fā)展，在防范風(fēng)險，加強(qiáng)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，激發(fā)市場活力，方便征信企業(yè)為客戶提供多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融征信服務(wù)；第四，引導(dǎo)具有一定互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理能力的企業(yè)成立行業(yè)協(xié)會，加強(qiáng)行業(yè)自律，提升管理水平，建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)。在條件成熟時，可以準(zhǔn)許接入中國人民銀行建立的傳統(tǒng)金融征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)與中央銀行征信系統(tǒng)對接。

（二）引導(dǎo)形成互聯(lián)網(wǎng)金融征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融征信企業(yè)存在競爭與合作的關(guān)系，在很大程度上競爭關(guān)系比合作關(guān)系更加突出和強(qiáng)烈?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)、征信企業(yè)都會建立起屬于自身的企業(yè)征信模型，因此征信模型呈現(xiàn)出多樣性和復(fù)雜性的特點(diǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融征信行業(yè)統(tǒng)一的征信數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)尚未形成，導(dǎo)致數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)格式不統(tǒng)一、多樣性。數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)尚未形成必然會阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的數(shù)據(jù)共享和交流，在行業(yè)內(nèi)部建立起相應(yīng)的數(shù)據(jù)共享機(jī)制也比較困難，多家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的信用記錄數(shù)據(jù)來源也不盡相同，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的數(shù)據(jù)共享標(biāo)準(zhǔn)制定迫在眉睫?？梢詮呢敹悺⑿袠I(yè)準(zhǔn)入等多方面來鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展企業(yè)合作，形成行業(yè)協(xié)會，通過協(xié)會平臺協(xié)調(diào)解決互聯(lián)網(wǎng)征信的標(biāo)準(zhǔn)化問題，準(zhǔn)許具有較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)金融征信技術(shù)水平的企業(yè)開展標(biāo)準(zhǔn)化制定，逐步推動成為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。賦予行業(yè)協(xié)會或具有龍頭帶動作用的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融征信企業(yè)聯(lián)盟開展相應(yīng)的平臺建設(shè)。將經(jīng)過實(shí)際征信實(shí)踐檢驗(yàn)的好的標(biāo)準(zhǔn)固化下來，進(jìn)一步指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融征信業(yè)務(wù)的開展。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)的目的在于幫助放貸機(jī)構(gòu)評估借貸資金使用人的信用狀況和償債，降低信貸風(fēng)險。但是采集數(shù)據(jù)要合理適度，在保護(hù)征信對象隱私權(quán)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)對征信對象較為全面客觀的信用評價。需要明確信息采集的權(quán)限、進(jìn)一步規(guī)范信息采集規(guī)則，做到既能綜合反映企業(yè)或個人的信用狀況，又能保護(hù)企業(yè)和個人的隱私權(quán)。在信用信息征集、使用、管理過程中都注重個人隱私權(quán)保護(hù)。通過普及征信知識，幫助企業(yè)和個人樹立征信權(quán)益保護(hù)意識，掌握維護(hù)合法權(quán)益的方式和方法。建立信用服務(wù)行業(yè)自律組織，完善行業(yè)自律機(jī)制，經(jīng)常開展對征信機(jī)構(gòu)內(nèi)部的監(jiān)督和檢查，引導(dǎo)征信機(jī)構(gòu)“客觀、獨(dú)立、公正”開展業(yè)務(wù)，切實(shí)尊重和保護(hù)信息主體的隱私權(quán)；通過消費(fèi)者協(xié)會等社會公共團(tuán)體對征信機(jī)構(gòu)的個人征信行為行使社會監(jiān)督權(quán)；依法對侵犯個人隱私權(quán)的機(jī)構(gòu)或個人進(jìn)行行政處罰，對侵犯隱私權(quán)行為嚴(yán)重、構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；探討建立個人信用信民事賠償、補(bǔ)償機(jī)制。要加強(qiáng)部門協(xié)調(diào)監(jiān)管，有效保護(hù)信息主體是確保個人隱私權(quán)遭到侵害時的司法救濟(jì)權(quán)。

三、結(jié)束語

本文從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融征信市場產(chǎn)品及結(jié)構(gòu)存在的問題入手，尋求突破，找到符合中國國情的征信體系建設(shè)模式和路徑，探討將互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)與中國人民銀行征信系統(tǒng)對接的現(xiàn)實(shí)與技術(shù)可行性，并提出建設(shè)中國互聯(lián)網(wǎng)金融征信的政策建議。（作者單位為遼寧科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)與法律學(xué)院）

本文系遼寧科技大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項(xiàng)目階段性成果項(xiàng)目編號：201710146000117）