互聯網金融對征信市場產品及結構的影響

現如今中國正處于互聯網發展的宏偉時期，中國互聯網金融業的發展形式多種多樣，與時俱進。從眾所周知我國征信體制也不斷收到互聯網金融的影響，大到國家，小到個人的征信已經被“大數據”所收錄，征信一步一步正在走入正軌，征信業近幾年在我國得到不斷完善，而這兩個相輔相成的新興產業的發展也不斷碰撞出新的火花。本文就互聯網金融對征信市場產品和征信市場結構這兩方面的影響進行全面的研究。

一、互聯網金融征信市場產品及結構存在的問題

征信市場產品及結構直接影響了我國征信業在互聯網金融領域取得主導地位的先決條件，而在中國，征信市場并不完善，企業征信和個人征信在征信產業鏈上并沒有明確的分工，此外征信服務的供給現狀也并不樂觀，根據對互聯網征信服務類型進行分類，并通過收集數據做出上表：

互聯網征信服務類型總的分為基本服務和增值服務。而基本服務包括調查類和非調查類，其中調查類有企業資信調查、消費者信用調查、財產征信和市場調查。非調查類主要包括資信評級；增值服務中金融類主要有：信用保險、國際保理、電話查詢票據、信用擔保，非金融類包括商賬追收以及商賬追收。根據以上數據得出結論，中國同發達征信國家相比缺少基本服務有財產征信和市場調查，而金融類缺少信用保險、國際保理、電話查詢票據、信用擔保。由此可見，中國互聯網征信服務產品種類遠不及發達征信國家。這在一定程度上體現了互聯網征信市場產品及結構存在的問題，我國互聯網征信領域的發展還有待提高。

二、互聯網金融征信產品及結構對策和建議

（一）發揮中央銀行在互聯網金融征信體系中的主導作用

發揮中央銀行在互聯網金融征信體系中的主導地位就要明確其在互聯網金融征信體系中的地位。發揮中國人民銀行作為政府金融監管部門的主導作用要做到：第一，適應互聯網金融快速發展的特點，不斷創新監管思路和征信體系建設思路，服務于互聯網金融發展；第二，從征信企業、征信行業的實際情況出發，根據一線的調查研究結果制定相關政策和法律法規，將較好的征信業發展模式固化為制度和規定；第三，注重發揮市場主體的能動作用，監管部門不約束市場主體發展，在防范風險，加強監管的基礎上，激發市場活力，方便征信企業為客戶提供多樣化的互聯網金融征信服務；第四，引導具有一定互聯網金融風險管理能力的企業成立行業協會，加強行業自律，提升管理水平，建立和完善互聯網金融征信系統。在條件成熟時，可以準許接入中國人民銀行建立的傳統金融征信系統，實現互聯網金融征信系統與中央銀行征信系統對接。

（二）引導形成互聯網金融征信行業標準

當前互聯網金融征信企業存在競爭與合作的關系，在很大程度上競爭關系比合作關系更加突出和強烈。互聯網金融企業、征信企業都會建立起屬于自身的企業征信模型，因此征信模型呈現出多樣性和復雜性的特點。由于互聯網金融征信行業統一的征信數據標準尚未形成，導致數據標準格式不統一、多樣性。數據標準尚未形成必然會阻礙互聯網金融企業之間的數據共享和交流，在行業內部建立起相應的數據共享機制也比較困難，多家互聯網企業之間的信用記錄數據來源也不盡相同，互聯網金融企業之間的數據共享標準制定迫在眉睫。可以從財稅、行業準入等多方面來鼓勵互聯網金融企業開展企業合作，形成行業協會，通過協會平臺協調解決互聯網征信的標準化問題，準許具有較強的互聯網金融征信技術水平的企業開展標準化制定，逐步推動成為行業標準。賦予行業協會或具有龍頭帶動作用的互聯網金融企業、互聯網金融征信企業聯盟開展相應的平臺建設。將經過實際征信實踐檢驗的好的標準固化下來，進一步指導互聯網金融征信業務的開展。

（三）完善互聯網金融征信體系法律法規

互聯網金融征信體系建設的目的在于幫助放貸機構評估借貸資金使用人的信用狀況和償債，降低信貸風險。但是采集數據要合理適度，在保護征信對象隱私權的基礎上，實現對征信對象較為全面客觀的信用評價。需要明確信息采集的權限、進一步規范信息采集規則，做到既能綜合反映企業或個人的信用狀況，又能保護企業和個人的隱私權。在信用信息征集、使用、管理過程中都注重個人隱私權保護。通過普及征信知識，幫助企業和個人樹立征信權益保護意識，掌握維護合法權益的方式和方法。建立信用服務行業自律組織，完善行業自律機制，經常開展對征信機構內部的監督和檢查，引導征信機構“客觀、獨立、公正”開展業務，切實尊重和保護信息主體的隱私權；通過消費者協會等社會公共團體對征信機構的個人征信行為行使社會監督權；依法對侵犯個人隱私權的機構或個人進行行政處罰，對侵犯隱私權行為嚴重、構成犯罪的，依法追究刑事責任；探討建立個人信用信民事賠償、補償機制。要加強部門協調監管，有效保護信息主體是確保個人隱私權遭到侵害時的司法救濟權。

三、結束語

本文從當前互聯網金融征信市場產品及結構存在的問題入手，尋求突破，找到符合中國國情的征信體系建設模式和路徑，探討將互聯網金融征信系統與中國人民銀行征信系統對接的現實與技術可行性，并提出建設中國互聯網金融征信的政策建議。（作者單位為遼寧科技大學經濟與法律學院）

本文系遼寧科技大學大學生創新創業訓練計劃項目階段性成果項目編號：201710146000117）