互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的傳統(tǒng)金融

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了非常大的改變，一方面促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，強(qiáng)化了其競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，對(duì)資本市場(chǎng)的監(jiān)管制度進(jìn)行了完善，另一方面對(duì)于利率市場(chǎng)化水平的提升和銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展有一定的促進(jìn)作用。但是互金行業(yè)的發(fā)展也給傳統(tǒng)金融，在形式和理念等方面帶來了巨大的沖擊。本文對(duì)此進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的解決策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；利率市場(chǎng)化

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊

（一）降低了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的收入來源

在傳統(tǒng)金融模式下，銀行獲得收入主要是依靠利差，并且專業(yè)的技術(shù)和分散的業(yè)務(wù)流程等都是銀行實(shí)現(xiàn)預(yù)期價(jià)值的關(guān)鍵。所以，在原有模式下，銀行等也比較容易獲得行政保護(hù)與政策優(yōu)勢(shì)。然而，伴隨互金行業(yè)的發(fā)展，其目標(biāo)客戶不再是原有的全體，客戶的消費(fèi)需求與渠道的不同也使得價(jià)值理念發(fā)生了根本性的改變[1]。所以，金融市場(chǎng)的快速發(fā)展大大弱化了傳統(tǒng)金融的專業(yè)化，也使得參與者更加大眾化。同時(shí)，隨著理論市場(chǎng)化水平的提升，銀行也越來越重視非利息收入。由此可見，互金領(lǐng)域的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)金融的收入產(chǎn)生的沖擊非常大。

（二）傳統(tǒng)金融客戶的基礎(chǔ)被動(dòng)搖

對(duì)于金融行業(yè)而言，所有經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的開展都需要大量的客戶資源的積累。這也是金融機(jī)構(gòu)能夠獲得預(yù)期收益的前提條件，但是在傳統(tǒng)模式下，也服從二八定律，客戶的利益并不能得到保障。在此背景下，銀行只需要專心服務(wù)少部分客戶，就能夠獲得絕大部分的利潤(rùn)，剩余的大部分客戶群體只能夠獲得銀行的低端服務(wù)，這也反映了客戶的重要程度。所以，客戶的思想如果發(fā)生了改變，銀行將會(huì)受到很大的沖擊。

（三）傳統(tǒng)金融的中介角色被弱化

銀行等傳統(tǒng)金融的中介地位，隨著互金行業(yè)的發(fā)展不斷被弱化，客戶在進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理時(shí)，完全可以直接跳過這一環(huán)節(jié)，這也使得傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的職能越來越遠(yuǎn)離人們的金融需求，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融所能夠體現(xiàn)出的核心價(jià)值。所以，在此背景下，資金供求雙方在進(jìn)行交易時(shí)，無需再通過傳統(tǒng)的金融中介，只需通過互金平臺(tái)，即可完成交易，這就使得傳統(tǒng)金融中介的地位得到極大的削弱。

（四）對(duì)管理方式的影響

由于互聯(lián)網(wǎng)金融在開展業(yè)務(wù)時(shí)，相對(duì)傳統(tǒng)金融，在很多方面都具有非常明顯的優(yōu)勢(shì)，使得傳統(tǒng)金融必須要對(duì)自身的管理方式進(jìn)行改變。總體而言，互金行業(yè)的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融在管理方式方面的沖擊主要表現(xiàn)為兩大類。其一，互金行業(yè)業(yè)務(wù)和管理流程非常優(yōu)化，而傳統(tǒng)銀行等在流程方面非常繁瑣，劣勢(shì)非常明顯，這也導(dǎo)致其在這一方面受到的沖擊非常大。其二，使得傳統(tǒng)銀行依賴物理網(wǎng)點(diǎn)的程度被弱化，銀行在實(shí)際開展業(yè)務(wù)時(shí)，并不會(huì)像以往一樣受到非常大的限制，互金行業(yè)的出現(xiàn)，不僅大大改進(jìn)了其原有的管理體制，也給其帶來了非常高效便捷的金融服務(wù)體驗(yàn)。比如阿里信貸，在服務(wù)流程方面非常便捷，整個(gè)流程只需幾分鐘就可以完成，這是傳統(tǒng)金融幾乎不可能做到，在互金業(yè)務(wù)領(lǐng)域中，很多復(fù)雜的審批環(huán)節(jié)也都不存在。

（五）對(duì)經(jīng)營(yíng)模式的沖擊

傳統(tǒng)金融的經(jīng)營(yíng)模式伴隨互金行業(yè)的發(fā)展發(fā)生了很大的改變，用更多的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)對(duì)原有的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了取代，在金融產(chǎn)品的選擇方面，也給予了客戶更多的選擇權(quán)，不再由傳統(tǒng)的營(yíng)銷經(jīng)理向客戶進(jìn)行推薦。這不僅大大節(jié)約了人力物力，也使得工作效率得到了很大程度的提升。此外，在收集信息和對(duì)其進(jìn)行分析方面，互金企業(yè)不再使用傳統(tǒng)的人工對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理的方法，而是采用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等對(duì)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，挖掘出需要的信息，這對(duì)于數(shù)據(jù)適用效率的提升非常有利。

二、傳統(tǒng)金融應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略

伴隨我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)需要積極的進(jìn)行應(yīng)對(duì)，并結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)進(jìn)行改進(jìn)，以取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)金融行業(yè)更好的發(fā)展。

首先，要不斷更新觀念。在互金行業(yè)的沖擊下，傳統(tǒng)金融業(yè)要更新戰(zhàn)略理念，并構(gòu)建新的經(jīng)營(yíng)模式。只有正確的戰(zhàn)略理念才能引導(dǎo)其更好的發(fā)展，并且傳統(tǒng)金融也不能墨守成規(guī)，要形成新思想，體現(xiàn)新思路[2]。此外，要構(gòu)建出新的服務(wù)模式和產(chǎn)品模式，以滿足客戶需求，實(shí)現(xiàn)行業(yè)發(fā)展。

其次，要依托現(xiàn)有資源，主動(dòng)謀求轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)金融可以利用其網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，積極開展電子銀行業(yè)務(wù)等，還要借助其網(wǎng)點(diǎn)渠道和龐大的客戶群體，加強(qiáng)推廣和對(duì)用戶體驗(yàn)的關(guān)注度，才能更好的與互金平臺(tái)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。

最后，要不斷創(chuàng)新模式，加大改革的力度。一方面，要注重產(chǎn)品的創(chuàng)新，以滿足客戶的需求；另一方面要?jiǎng)?chuàng)新方式，對(duì)客戶不斷變化的需求進(jìn)行適應(yīng)；此外，還要加強(qiáng)服務(wù)的創(chuàng)新，以給客戶更好的金融服務(wù)體驗(yàn)。

三、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融的影響不僅體現(xiàn)在市場(chǎng)效率與交易結(jié)構(gòu)方面，對(duì)整個(gè)金融架構(gòu)也都帶來了巨大的影響。所以，傳統(tǒng)金融領(lǐng)域需要借助互金行業(yè)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，充分結(jié)合自身的實(shí)際情況，對(duì)經(jīng)營(yíng)模式和管理方式進(jìn)行調(diào)整，并促進(jìn)二者更好的進(jìn)行結(jié)合，以實(shí)現(xiàn)雙贏，促進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的需求，取得更好的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]王吉發(fā)， 徐澤棟， 鮑隱濤，等. 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的影響及對(duì)策[J]. 沈陽(yáng)工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）， 2014，（04）：315-320.

[2]曾耿明. 互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式及對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊[J]. 金融與經(jīng)濟(jì)， 2015，（05）：52-56.

作者簡(jiǎn)介：

趙嘉偉，北京市懷柔區(qū)第一中學(xué)。