互聯網金融對商業銀行盈利的影響分析

摘要：現如今，隨著社會科技的進步，互聯網的發展也逐漸與金融相融合，推動整個金融體系資源配置發生了較大改變，而且在人們的生活中扮演著越來越重要的角色。這些對傳統商業銀行的負債業務、資產業務以及中間業務的利潤帶來了巨大的挑戰。

關鍵詞：互聯網金融、商業銀行、盈利

一、對商業銀行負債業務的影響

隨著網絡的發展，人們越來越趨向于網銀、余額寶，手機等移動終端支付的使用。這使得第三方支付平臺不但在某種程度上具有了銀行的“吸收存款”功能，而且第三方支付平臺具有延遲支付的功能。因而一段時間內用戶的結算資金就將儲存在其平臺上。此外，互聯網金融的業務模式也在向著多樣化方向發展，比如支付寶向其余額寶、基金、代理保險等業務分支的擴展。這些擴展就會對商業銀行的儲蓄存款業務造成一定的影響，與其形成競爭趨勢。在眾多競爭新星中對商業銀行沖擊最為明顯的是網上理財，就拿余額寶來說，它的理財產品規模在2014年已經達到15081.47億元，且處于逐年增加態勢。余額寶里理財產品的收益率都在4%左右，顯然優于商業銀行的活期存款利率，這會使客戶更加傾向對網上理財產品的投資。而且像支付寶這一類互聯網金融行業，不需要去特定的網點或網上銀行進行存款、匯款等業務，它的使用沒有時間地域的限制，可以隨轉隨存，縮短了時間提高了效率。對用戶來說更加便捷，省去了中間繁瑣的過程。

二、對商業銀行資產業務的影響

對于我國商業銀行來說占比最大的收入就是貸款的利息收入，但網上借貸和P2P的發展對銀行的貸款業務帶來一定沖擊。雖然P2P等網絡平臺的貸款利率較商業銀行高一點，但是它們的門檻較低，主要面對的是中小微企業和個體。因為商業銀行對貸款者的資質審查、信用評級較為嚴格，所以這些客戶很難從商業銀行中獲得貸款，他們就會轉向門檻較低的網貸平臺。由此可以看出在資產業務中受到的影響較小，受影響的主要集中在中小微企業和個人貸款。在小微信貸業務方面，那些符合條件的企業依然會選擇銀行貸款，對于那些不完全符合條件的企業則是銀行喪失的潛在用戶，也是對銀行造成沖擊的部分。

三、對商業銀行中間業務的影響

移動支付和第三方支付的迅猛崛起導致了商業銀行的中間業務業務量大幅下降。商業銀行的中間業務收入即非利息收入的主要構成是由銀行卡結算、代理業務、咨詢業務等收入組成的。首先，拿POS機和支付寶來比較，POS機的收費要高，而且POS機覆蓋面不夠廣，一些小商店和超市也不會提供POS服務。但對于支付寶來說，其覆蓋范圍會大得多，無論是大商場周邊的小店鋪都能支付，而且收費低于POS機。它的低成本、便捷等特點使得用戶更容易接受、更樂意使用。其次，對于代理業務的手續費來說，隨著互聯網金融的發展，一些平臺擴展了代理基金、保險等業務，由于網絡的快捷越來越多的用戶選擇通過支付寶等平臺購買基金這些理財產品，這就會減少銀行手續費的收入。此外像淘寶、京東等這些類似電商的發展，越來越多的人依賴于更加便捷的網上購物和網上支付，這就會大大減少直接通過現金結算的次數，從而減少了對銀行柜臺面對面服務的需求。最后金融服務類業務是在傳統銀行的表外業務重要組成之一，主要是飾演資金中介的功能。可是不管是從融資角度還是支付角度來說，在某些方面互聯網金融促進了金融脫媒，導致銀行的資金功能不在扮演重要的職能。這就與商業銀行形成了競爭形勢。

四、對商業銀行的客戶源的影響

商業銀行的客戶資源大多數是指在銀行開設了賬戶的客戶或者是在未來有可能開設賬戶的潛在客戶。“圈定”客戶的傳統競爭模式，使得信息不對稱、不能共享，這樣就使得商業銀行只能靠原始積累來吸引和維護客戶。而互聯網金融卻發掘出具有潛在隱性需求的客戶，也就是常被提及的長尾效應。長尾效應是指通過積少成多、聚沙成塔的轉化，把非主流市場聚集成一個大市場，通過提供個性化產品與服務，賺取被主流市場摒棄的利潤。互聯網金融很好的利用了長尾效應，抓住了商業銀行認為的非優質消費者。根據“二八原則”可以看出非優質客戶的數目接近80 之多，從而導致互聯網金融的客戶數目增增量遠遠超過商業銀行的客戶數目。在成本上，由于互聯網大數據及云計算技術的運用會使交易成本大大降低，不再受到空間和時間的限制，獲得更多的利潤。如此，互聯網金融就把商業銀行認為不值得涉及的非優質客戶如個人貸款、小微企業貸款等通通納入服務范圍，形成一個較大的市場份額，進而與商業銀行爭搶客戶資源。

五、對策和建議

第一要增加個性化服務，增強用戶體驗。互聯網金融最大的特點就是它極其豐富的個性化服務，非常重視用戶體驗。傳統的商業銀行應該優化簡化業務辦理的程序，可以把一般、常見的業務放在移動互聯端，并在風險可控范圍內適當降低門檻，擴大客戶資源，避免大量的中小客戶流向互聯網金融。

第二傳統的商業銀行應該與互聯網企業進行合作，取長補短，實現雙贏。商業銀行資金雄厚，有良好的風險管理方法，有一定的信用基礎，發展歷史悠久，但是缺乏與時俱進的經營模式，而互聯網金融恰恰彌補了這一缺點。

第三，商業銀行自身也應該重視技術的發展，提高自主創新能力，注重大數據和云計算的運用和這方面人才的招攬。對金融專業人員進行互聯網的培訓，注重復合型人才的培養，從根本上制定新的發展戰略，對信息系統全面改造。

參考文獻：

[1]謝平，鄒傳偉. 互聯網金融模式研究[J]. 金融研究，2012，（12）：11-22.

[2]李博，董亮. 互聯網金融的模式與發展[J]. 中國金融，2013，（10）：19-21.

[4]謝平.迎接互聯網金融模式的機遇和挑戰[N].21 世紀經濟報道，2012。

作者簡介：

曹蕾，女，山西財經大學2016（金融學）學術碩士研究生。endprint