大數(shù)據(jù)背景下我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型研究

施茂祺

【摘 要】 當(dāng)前，我們正處于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展時(shí)代，而互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的一個(gè)重要特點(diǎn)就是大數(shù)據(jù)。文章以大數(shù)據(jù)背景下我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型為分析對(duì)象，首先對(duì)相關(guān)的概念進(jìn)行了介紹，接著闡述了大數(shù)據(jù)背景下我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，最后論述了大數(shù)據(jù)背景下我國(guó)傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型，以便使得我國(guó)金融行業(yè)在大數(shù)據(jù)的環(huán)境下可以得到更好的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行

[Abstract] At present， we are in the development era of the Internet， and an important feature of the Internet era is big data. Based on large data under the background of the Internet financial innovation in our country and the transformation of traditional Banks as the analysis object， first of all related concepts are introduced， and then expounds the big data under the background of the Internet financial innovation in our country， finally discusses the background of big data transformation of traditional Banks in our country， in order to make our country financial industry under the environment of big data can get better development.

[Keywords] big data； internet finance； traditional banks

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了時(shí)代發(fā)展的趨勢(shì)。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展環(huán)境下，大數(shù)據(jù)成為了互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的最新趨勢(shì)，通過(guò)大數(shù)據(jù)可以更好的將數(shù)據(jù)使用者和生產(chǎn)者進(jìn)行聯(lián)系，方便數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和運(yùn)用。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)而言，其最大特點(diǎn)在于數(shù)據(jù)量非常龐大，越多的用戶(hù)使用應(yīng)用價(jià)值就越高，對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)更是如此。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)沉淀了大量數(shù)據(jù)資源，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)資源的開(kāi)發(fā)有助于推動(dòng)傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)型，同時(shí)也是金融服務(wù)的有效補(bǔ)充。

1 相關(guān)概念的概述

1.1 大數(shù)據(jù)

當(dāng)前我們正處于信息爆炸時(shí)代，傳統(tǒng)軟件工具已經(jīng)無(wú)法滿足信息管理，因此我們需要借助云計(jì)算來(lái)完成信息處理。大數(shù)據(jù)是新興思維和數(shù)據(jù)相結(jié)合的產(chǎn)物，它不僅是龐大數(shù)據(jù)信息，更是一種思維方式的變化。一般而言，大數(shù)據(jù)具有多樣化、海量化、快速、價(jià)值以及復(fù)雜五方面的特點(diǎn)。多樣化主要是指數(shù)據(jù)的來(lái)源多樣化，數(shù)據(jù)的處理也出現(xiàn)多樣化的發(fā)展趨勢(shì)。海量主要是指數(shù)據(jù)量非常龐大，大數(shù)據(jù)的采集和儲(chǔ)存常常都是以TB作為基本單位。快速主要是指大數(shù)據(jù)具有很強(qiáng)的時(shí)效性，可以快速處理。價(jià)值主要是指獲取信息的主要目的是為了獲取有效的價(jià)值信息，這樣可以對(duì)無(wú)關(guān)緊要的信息進(jìn)行剔除，篩選出高價(jià)值高密度的信息。復(fù)雜主要是指空間多維，非常復(fù)雜，不同的信息源所釋放出來(lái)的信息交錯(cuò)在一起，這就使得信息的處理和分析任務(wù)變得更加繁重。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指依托第三方支付、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等等為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)工具。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融更加側(cè)重于參與者的平等協(xié)作，這樣可以更好的適應(yīng)新興金融模式的需求，具備高效的協(xié)作性和透明度，操作也更加的簡(jiǎn)潔。一般而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的功能包含有平臺(tái)功能、資源配置功能、支付功能以及信息搜索和處理功能。平臺(tái)功能主要是指在金融平臺(tái)之上，用戶(hù)可以根據(jù)自身的資金以及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)選擇相關(guān)的金融產(chǎn)品，這就類(lèi)似于金融超市，方便客戶(hù)自由選取。資源配置功能主要是指互聯(lián)網(wǎng)金融基于傳統(tǒng)金融的信息沉淀，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)信息進(jìn)行挖掘，繞過(guò)了銀行類(lèi)的金融中介做到直接投資。支付功能主要是以支付寶和微信支付作為典型的代表。在支付方面，傳統(tǒng)的支付機(jī)構(gòu)正在受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，越來(lái)越多的支付業(yè)務(wù)都是通過(guò)支付寶和微信來(lái)完成。信息收集和處理功能主要是對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行處理，可以使得金融數(shù)據(jù)獲得更加準(zhǔn)確。

2 大數(shù)據(jù)背景下我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新

2.1 基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展面臨機(jī)遇

自上世紀(jì)80年代以來(lái)，人類(lèi)已經(jīng)開(kāi)始了第三次科技革命，計(jì)算機(jī)信息技術(shù)經(jīng)過(guò)了數(shù)十年的發(fā)展已經(jīng)徹底改變了人類(lèi)的生活。早在2011年，美國(guó)政府就撰寫(xiě)過(guò)有關(guān)大數(shù)據(jù)的研究報(bào)告，闡述了大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的機(jī)遇，認(rèn)為金融業(yè)沒(méi)有實(shí)體行業(yè)中的倉(cāng)儲(chǔ)物流等過(guò)程，金融行業(yè)本身所產(chǎn)生的是數(shù)據(jù)以及數(shù)據(jù)傳輸儲(chǔ)存，而這些將成為互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境之下金融行業(yè)最為寶貴資源。當(dāng)前，我國(guó)公民信用體系建設(shè)并不完善，針對(duì)這種狀況通過(guò)大數(shù)據(jù)可以彌補(bǔ)金融在此方面弱項(xiàng)。公民財(cái)產(chǎn)、收入、社交網(wǎng)絡(luò)等等都會(huì)對(duì)自己的征信產(chǎn)生重要影響，大數(shù)據(jù)可以很快將雜亂無(wú)章個(gè)人數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和整合，然后發(fā)現(xiàn)這些數(shù)據(jù)背后所存在的規(guī)律，從而可以超越傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所規(guī)定的房產(chǎn)、汽車(chē)以及流水等僵化性指標(biāo)，使得公民信用指標(biāo)得到有效展現(xiàn)。

2.2 基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展的策略建議

第一，我們可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與社交網(wǎng)絡(luò)之間的融合。以微信、微博為代表的社交網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為了當(dāng)前人們生活的重要組成，大數(shù)據(jù)時(shí)代的金融公司可以對(duì)這些網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行充分挖掘，這樣可以進(jìn)一步了解客戶(hù)的真實(shí)狀況。一方面，我們需要建立起社交網(wǎng)絡(luò)客戶(hù)關(guān)系更加方便與客戶(hù)進(jìn)行交流。例如招商銀行就推出了互聯(lián)網(wǎng)微信公眾號(hào)服務(wù)，通過(guò)公眾號(hào)可以對(duì)賬號(hào)交易信息進(jìn)行實(shí)時(shí)查詢(xún)，同時(shí)還可以有效的收集客戶(hù)的建議和投訴。微信公眾號(hào)是以系統(tǒng)的方式進(jìn)行運(yùn)作和問(wèn)答，這就代替了大量的人工，從而降低了公司的用人成本，也使得服務(wù)更加標(biāo)準(zhǔn)化和流程化。在另一方面，大數(shù)據(jù)對(duì)于社區(qū)網(wǎng)絡(luò)的挖掘也可以推動(dòng)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展。在當(dāng)下，朋友圈分享可以作為合作的重要活動(dòng)態(tài)勢(shì)，通過(guò)朋友圈分享可以在第一時(shí)間內(nèi)給客戶(hù)推送與自身相關(guān)促銷(xiāo)活動(dòng)，使客戶(hù)可以借此微信更好的了解到刷卡優(yōu)惠服務(wù)內(nèi)容。

第二，提升面對(duì)大數(shù)據(jù)的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。一方面金融機(jī)構(gòu)需要在大數(shù)據(jù)方面加強(qiáng)創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出客戶(hù)需求為中心的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，金融服務(wù)也需要與時(shí)俱進(jìn)。我們同樣以招商銀行為例，招商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域創(chuàng)新了小微企業(yè)的資金貸款渠道，解決了小微企業(yè)在融資過(guò)程中程序復(fù)雜的問(wèn)題，這一方面可以為小微企業(yè)提供良好的投資渠道，另一方面也可以給自身帶來(lái)更多的客戶(hù)數(shù)據(jù)，把握大數(shù)據(jù)時(shí)代的金融先機(jī)。

3 大數(shù)據(jù)背景下我國(guó)傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型

我國(guó)很多商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)的背景下都在進(jìn)行積極轉(zhuǎn)型，通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)方式發(fā)展自身的平臺(tái)業(yè)務(wù)，為客戶(hù)和市場(chǎng)提供多種多樣的金融產(chǎn)品，通過(guò)構(gòu)建平臺(tái)開(kāi)發(fā)市場(chǎng)更有效的吸引客戶(hù)，增強(qiáng)客戶(hù)粘度。雖然各個(gè)商業(yè)銀行在進(jìn)行具體業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)時(shí)側(cè)重點(diǎn)不相同，但是可以看出商業(yè)銀行對(duì)于經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型方向都高度一致。在大數(shù)據(jù)環(huán)境之下，商業(yè)銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)發(fā)展必須做好分流，通過(guò)分流來(lái)增強(qiáng)業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)能力，復(fù)雜業(yè)務(wù)也可以保留在營(yíng)業(yè)臺(tái)席進(jìn)行辦理，可以將整個(gè)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行規(guī)劃。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上，我們可以通過(guò)計(jì)算機(jī)信息技術(shù)、信用管理、云計(jì)算等等作為基礎(chǔ)形成技術(shù)支撐，以電子商務(wù)金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)作為主要的交易平臺(tái)，從交易平臺(tái)上更有效獲取客戶(hù)數(shù)據(jù)，形成完整數(shù)據(jù)庫(kù)，最后通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)分析來(lái)不斷開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，不斷對(duì)客戶(hù)進(jìn)行評(píng)價(jià)，從而可以為信用貸款做好有效支撐，構(gòu)建全新化的金融服務(wù)平臺(tái)。

通過(guò)對(duì)當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的運(yùn)作，我們可以發(fā)現(xiàn)短期內(nèi)大部分商業(yè)銀行主攻方向依舊是金融業(yè)務(wù)平臺(tái)。在互聯(lián)網(wǎng)金融影響之下，客戶(hù)居民對(duì)于資金和投資需求會(huì)變得更加多元化，對(duì)于資金使用效率會(huì)日漸提升，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)做好流程化改造，拓展業(yè)務(wù)途徑，開(kāi)發(fā)便捷資金存取渠道，從而滿足廣大居民對(duì)于投資渠道和使用效率需求。對(duì)于融資和投資類(lèi)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)銀行也可以加強(qiáng)數(shù)據(jù)收集和分析，如需要貸款的企業(yè)可以提交標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)，由技術(shù)分析平臺(tái)對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。在未來(lái)發(fā)展中，商業(yè)銀行甚至可以將數(shù)據(jù)信用平臺(tái)中的企業(yè)進(jìn)行全方位大數(shù)據(jù)分析金額，對(duì)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行流程化改造，更好的做好風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)識(shí)別。

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