提升貴州農村金融服務水平的對策研究

【摘 要】 目前，貴州省逐步形成了由農業銀行、農村信用社、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、小額貸款公司、農業保險等組成的農村金融體系，為貴州農村經濟發展作出了積極貢獻。本文根據政府公開數據分析了貴州農村金融的發展現狀和問題，并提出提升貴州農村金融服務的對策。

【關鍵詞】 農村金融 創新 貸款 金融生態環境

1.研究數據

根據2014年至2016年貴州省金融運行報告得到：

資產總額上，我們可以看出，1982家農村合作機構的總資產為1075億元，平均每家農村合作機構的總資產為0.54億元。而153家城市商業銀行的總資產就達到了565億元，平均每家城市商業銀行的總資產為3.69億元。貴州每家金融機構的平均總資產約為1.43億元。于是我們可以得出，城市商業銀行的平均總資產約是農村合作機構平均總資產的6.83倍。貴州金融機構平均總資產是農村合作機構平均總資產的2.65倍。

從數量上看，與2014年相比，國有商業銀行減少了28家，同比減少了2.59%。政策性銀行增加了3家，同比增長了4.48%。城市商業銀行增加了19家，同比增長了12.4%。農村合作機構增加了30家，同比增長了1.51%。郵政儲蓄減少了381家，同比減少58.2%。農村新型機構增加了46家，同比增長1533.33%。

從資產總額上看，2016家農村合作機構的總資產為1717億元，平均每家農村合作機構的總資產為0.85億元。而179家城市商業銀行的總資產就達到了1079億元，平均每家城市商業銀行的總資產為6.03億元。貴州每家金融機構的平均總資產約為2.20億元。于是我們可以得出，城市商業銀行的平均總資產約是農村合作機構平均總資產的7.07倍。貴州金融機構平均總資產是農村合作機構平均總資產的1.17倍。可見貴州城市金融業與農村金融的發展差距非常大，貴州農村金融的發展水平也遠遠低于貴州省的平均水平。

2.提升貴州農村金融服務的對策

2.1 加快發展新型農村金融機構

新型農村金融機構可以為農村金融的發展帶來新的活力，因為它可以為農民提供更多的創新型金融產品和金融服務，是農村金融的新生力量，有極大的潛力，在發展農村金融方面有重要作用。貴州目前的新型農村金融機構數量太少，加強貴州省新型農業金融機構的發展有助于緩解貴州農村金融發展緩慢的現狀，同時，更多適合農民的金融產品的產生對農村貸款業務的發展也有極大的促進作用。

2.2 創新金融服務產品

目前，貴州農村金融機構的金融產品比較少，主要業務還是傳統的結算業務。社會的高速發展使得貴州農村對多元化的金融服務和金融產品有較大的需求，因此，農村金融機構應該加快創新金融服務產品。一是根據農村居民、小微企業及農民專業合作社的實際，大膽進行信貸擔保抵押創新，大力開辦林權抵押、土地承包經營權抵押、農機具抵押、定單抵押、固定資產抵押等多種抵押方式。二是廣泛布放ATM機、POS機等現代支付機具，推行電話銀行、手機銀行、網上銀行等現代銀行服務，并拓展銀行卡的服務功能。三是針對農村居民設計推出多種類型的金融理財產品，真正讓金融理財服務走進農村、走進農民。同時為農村居民推出買賣國債、基金、黃金及紙黃金、保險等金融產品，以增加農村居民金融投資渠道。四是農村保險機構要進一步增強社會責任意識，真正從服務“三農”的角度出發，大力開辦農業保險業務，積極研發適合“三農”的保險產品，不斷擴大農業保險參保覆蓋率和參保額，滿足“三農”的各種保險需求。

2.3 創新貸款的擔保方式，擴大有效抵押品范圍

對于農民貸款難的問題，金融機構應該創新貸款的擔保方式，擴大有效抵押品范圍。例如，鼓勵金融機構依據試點地區的農業發展狀況和農村經濟特點，根據相關法律，深入擴大農戶或者農村企業申請貸款可用于擔保的財產范圍，積極規范和完善農業安全貸款業務操作流程，建立和完善涉農貸款擔保，資產評估、管理以及處置機制。同時根據因地制宜和靈活的原則，探索并且積極發展大型農業生產設備、農林、水域使用權等抵押貸款，規范發展應收賬款、股權、認股權證、存單等權利質押貸款。為了進一步促進和完善農村信貸擔保體系建設使其能夠多樣化，可以鼓勵各類信用擔保機構采取擔保與保險相結合等多種方式，強化各種為農村服務的融資方式。

結束語

貴州省地處我國西南，是典型的西部農業地區，也是我國僅有的沒有平原支撐的2個省（市）區之一，2013年，農村人口占總人口的比重為70%以上，是一個典型以農為主的省份， 農業和農村經濟在國民經濟中占有重要地位。但貴州農村經濟增長緩慢，區域經濟發展不平衡，金融意識比較薄弱，恩格爾系數高居不下。2016年的貧困人口505萬人，貧困發生率為16.5%，居全國第2，但是在“十二五”規劃的第1年，將貧困標準上調到人均純收入1500元后，2016年貴州的貧困人口將上升到1000萬。在金融危機的影響下，農民工大量返鄉，危及農民收入增長，本來就很脆弱的農業資本市場也進一步弱化。特別是貧困山區農業資本市場發育滯后，農業開發擴大生產缺項目、缺資金的問題更為突出。

貴州農村地區金融發展滯后、農村資金缺乏、金融服務缺位，迫切需要建立村鎮銀行以填補農村金融空白、改善農村金融服務、促進農村經濟發展。提升貴州省農村金融服務水平。

【參考文獻】

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[3] 崔燕.農戶金融業務可持續發展研究——以農業銀行貴州分行為例[J].農村金融研究，2012（15）.

作者簡介：顧珈瑋，1989年10月，女，漢族，貴州六盤水，本科畢業于西安外國語大學，碩士研究生在讀于重慶理工大學，研究方向；企業會計與稅務管理，就職于貴州省農村信用合作聯社六枝聯社，endprint