“免費午餐”越來越少微信信用卡還款12月起收費

天空藍

繼2016年2月微信對提現功能收費之后，從2017年12月起，持卡用戶使用微信信用卡還款也將收費。在各家銀行都爭相宣布轉賬取現免費時，以微信支付等為代表的第三方支付巨頭為何選擇逆潮流而行？對此，騰訊回應稱騰訊財付通一直在投入成本進行手續費補貼。

“免費午餐”越來越少，那么還有什么渠道還款信用卡不用收取手續費？關于信用卡還款的各種方式，如自動還款、預約還款等，哪種更為劃算呢？本刊將為您一一介紹。

每筆還款都有通道費

11月7日，微信支付宣布自2017年12月1日起，將對每位用戶每個自然月累計還款額超出5000元的部分按0.1%進行收費（最低0.1元），不超過5000元的部分仍然免費。

對于此次規則調整，財付通方面給出的理由是：“用戶的每一筆還款都將產生支付的通道手續費，騰訊財付通對此一直在投入補貼。隨著信用卡還款業務的迅猛增長，補貼的支付通道手續費也大幅增加。”

回到微信信用卡還款的操作過程來看，微信信用卡還款可拆分為兩大環節，第一步是用戶將還款金額支付到財付通；第二步是財付通將相應的還款金額給到該信用卡所屬銀行、銀行給用戶信用卡恢復額度。而支付通道手續費就發生在第一步。如果用戶是通過儲蓄卡支付，則財付通會根據還款金額直接支付給銀行相應的快捷支付通道手續費；如果用戶是通過零錢支付，則零錢轉入賬戶中也會產生快捷支付成本。因此，每一筆還款都是有支付通道手續費的。

據了解，微信信用卡還款是騰訊財付通與各大信用卡中心聯合推出的第三方還款平臺，支持52家銀行的信用卡還款，最初上線時僅支持21家銀行發行的信用卡還款。據了解，各家銀行和微信都有協議約定。

手續費不可承受之重

事實上，財付通微信信用卡還款收費并不突然。在微信支付的《信用卡還款服務協議》里面就明確提到，“財付通有權向您收取合理的交易服務費，并可根據業務發展需要對服務費進行調整。”

當然，這也不是微信第一次就其金融服務業務收費。此前，微信就已在提現等移動支付領域的服務開始收費。最近一次是2016年2月，微信宣布對提現功能開始收費。此外，支付寶也在2016年9月宣布對個人用戶超過免費額度的提現收取0.1%的服務費。

對于普通用戶而言，“免費午餐”正在變得越來越少。背后原因何在？在2016年初微信宣布對提現收費后，騰訊董事會主席兼首席執行官馬化騰就曾公開表示，微信作為第三方支付，銀行快捷支付到第三方支付有千分之一的成本在其中。

對于使用微信信用卡還款的用戶數，微信支付并未公開數據，但微信信用卡還款頁面能看到“有5000萬用戶選擇用微信還信用卡”的宣傳語。“C端繼續補貼做免費服務的最初目的是吸引用戶，隨著支付行業個人用戶市場跑馬圈地結束，支付寶和微信支付雙巨頭已經有了相當規模的用戶量，預計未來規模很難再有增長，免費換市場的效用不再”，易觀國際金融行業分析師王蓬博表示，0.01%的費率也意味著巨額的補貼成本壓力，這對支付公司來說并不劃算。

微信還款收費對市民影響不大

對于大多數用微信還款信用卡金額不多的用戶來說，此次微信收費政策對他們的影響甚微。“我一個月賬單最多三四千元，用微信還款也還能免費。”昆明市民劉先生告訴記者，“現在微信支付很便捷，如果微信零錢有錢，便會用微信還，賬單金額沒超過門檻所以沒啥影響”。

昆明市民楊小姐表示，最早她使用支付寶轉賬，后來銀行轉賬免費后，她便通過手機銀行還信用卡賬單，安全還不收費。楊小姐建議信用卡賬單超過5000元的用戶，轉到其他平臺或到銀行去還信用卡，就不會被扣手續費了。

昆明市民黃先生則笑言，這是“養肥了，可以殺了”，不過，還有很多機構提供免費的還款渠道，建議市民轉換渠道，“此處不留人，自有留人處”。

信用卡還款免費渠道有哪些

事實上，除了微信外，市民可借力其他渠道實現免費還信用卡的愿望。

首先是支付寶方面，其規定，通過支付寶手機客戶端還款，給本人還款和他人還款均免費。

銀行電子渠道轉賬則一貫實行免費政策。不論是四大國有銀行，還是股份制銀行，抑或是城商行，都實行手機銀行轉賬全免費。如工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行等銀行通過網上銀行辦理轉賬，5000元以下的境內人民幣轉賬匯款免收手續費，市民如果轉賬額度超過5000元，設置每次轉賬額度不超過5000元，多次轉賬即可實現免收手續費。還有招商銀行、中信銀行等規定網上銀行轉賬全免費。

很多人選擇在最后還款日當天還款，因此還信用卡時，能否即時到款也是頗為重要的。通過支付寶手機客戶端還款、網銀還款、手機銀行APP還款，都可以選擇實時到賬、普通到賬和次日到賬多種到賬時間，還款用戶可根據自身情況選擇。

自動還款推薦使用嗎

如果市民手中擁有多張信用卡，錯過最后還款日，最終產生罰息，甚至形成逾期記錄是很多市民所不能接受的。因此，有的銀行及平臺推出了自動還款或預約還款功能，該功能有利于避免忘記賬單日忘記還款的尷尬，但在使用中也并非萬無一失。

其中，銀行渠道推出的自動還款，一次申請，綁定同一家銀行的借記卡和信用卡，只要借記卡中有足夠的金額，到了信用卡最后還款日，銀行會自動將錢劃到信用卡自動還款。需要注意的是，自動還款一定要確保借記卡中有足夠支付當期賬單的金額，如未足額還款，用戶或需承擔全額罰息和違約金。

支付寶的預約還款功能與銀行相似，通過提前指定還款金額、還款日期，由銀行或平臺執行自動扣款，但預約還款僅一次有效，預約還款可從余額、借記卡、余額寶中扣除。

微信還推出了預約理財還款，用戶設置預約還款，將金額存入騰訊理財通，既可實現準時自動還款又可賺收益，這或是微信還款信用卡免收手續費的方式之一。

免費午餐將越來越少

一方面是第三方支付巨頭逆潮流收取手續費，另一方面，作為傳統金融機構的銀行則紛紛打起了“免費牌”。2016年7月，包括中信、民生、廣發等12家銀行發起設立了商業銀行網絡金融聯盟，宣布聯盟間的銀行手機銀行、個人網銀等電子渠道轉賬免收手續費。對于銀行免收手續費的原因，業內人士表示，手機銀行或者部分銀行免費的原因主要是銀行補貼了這部分費用，一是看中存款資金的沉淀，二是增加用戶使用的黏性。

值得注意的是，在《微信信用卡還款業務規則調整說明》中提到的優惠措施之一是使用預約理財還款，或在微信信用卡還款平臺連續還款3個月以上，不定期享有手續費隨即減免優惠。

對此，蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言認為，不論是之前的提現收費還是信用卡還款收費，在節約成本背后，微信方面想使資金更多的在自有體系內流轉。

不僅如此，王蓬博認為此次微信調整信用卡還款規定是標志性節點，意味著支付公司未來加速將活躍用戶轉化為商業用戶，愿意為服務付費的用戶成為重點目標客戶。支付公司未來C端將轉變為不虧錢或少虧錢、維持目標客戶黏性，同時重點發力B端，延伸產業鏈創新服務實現盈利，同時為C端提供更多場景服務。endprint