大連商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險控制研究

楊懿

[提要] 由于小額信貸解決了很多社會需求問題，大連商業(yè)銀行小額信貸發(fā)展迅速，與此同時也因?yàn)槠錈o抵押、無擔(dān)保的特點(diǎn)，給金融體系帶來前所未有的挑戰(zhàn)。本文以大連地區(qū)商業(yè)銀行小額信貸為研究對象，從風(fēng)險成因特點(diǎn)、風(fēng)險控制現(xiàn)狀與解決方法等方面出發(fā)，針對大連地區(qū)商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險控制進(jìn)行分析，并給出相應(yīng)對策。

關(guān)鍵詞：大連地區(qū)；商業(yè)銀行；小額信貸；風(fēng)險控制

基金項(xiàng)目：2017年遼寧省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項(xiàng)目（編號：201710841000051）；遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院2017年校級“大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃”項(xiàng)目（編號：2017XJDCA017）

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2017年11月1日

一、大連地區(qū)商業(yè)銀行小額信貸現(xiàn)狀

（一）信用環(huán)境不完善。大連地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展高速，商業(yè)銀行小額貸款很多環(huán)節(jié)可能脫離了標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)則，盡管大連有關(guān)部門不斷加強(qiáng)控制金融交易中風(fēng)險防范和加大違法行為的懲罰力度。還有人鋌而走險，出現(xiàn)違法行為。盡管商業(yè)銀行會對借款人進(jìn)行債款的追要或者通過必要的法律手段來解決，但法律程序執(zhí)行起來很繁瑣且復(fù)雜，還會有漏洞的出現(xiàn)，導(dǎo)致銀行的利益難以保障。整個社會誠信體制也難以保障，僅僅靠個人和小型企業(yè)的信用擔(dān)保，缺乏抵押物，使很多貸款戶利用貸款金額進(jìn)行金融詐騙等惡意行為。例如創(chuàng)業(yè)風(fēng)險也是其中之一，創(chuàng)業(yè)者利用商業(yè)銀行貸款進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，若創(chuàng)業(yè)成功，該筆貸款能順利償還；若創(chuàng)業(yè)行為失敗，則貸款方與商業(yè)銀行雙方資金都會有所損失。所以小額信貸市場環(huán)境信用條件是急需改善的，否則會使信貸風(fēng)險大大提升。

（二）企業(yè)商戶存在違約行為。小額信貸對象是大連本地的小微企業(yè)和個體工商戶，比起政府和國有大型企業(yè)，更加缺乏遵守規(guī)則的意識，會出現(xiàn)逾期還款甚至無力還款的情況，或者利用貸款進(jìn)行法律所不允許的活動，比如將貸款私自用于民間高利貸或股票投資，使小額信貸風(fēng)險達(dá)到不可控制的地步。在大連地區(qū)商業(yè)銀行，當(dāng)利率發(fā)生變化時，就會間接或直接地造成實(shí)際成本與預(yù)期成本之間的差異，或是實(shí)際收益與預(yù)期收益的不穩(wěn)定。進(jìn)而造成收益的走低，或成本的升高。貸款與歸還貸款的金額也可能會因?yàn)槔实淖儎佣舷赂?，從而使大連地區(qū)商業(yè)銀行遭受損失，而當(dāng)利率變化時，無形中就提高了客戶歸還選擇權(quán)風(fēng)險。

（三）流動性不足。大連地區(qū)商業(yè)銀行流動性不足意味著它無法及時獲取足夠資金，導(dǎo)致大連本地商業(yè)銀行資不抵債，從而影響貸存款業(yè)務(wù)的順利開展，當(dāng)一個商業(yè)銀行其總資產(chǎn)中只有小部分可以運(yùn)作支配的流動資產(chǎn)時，那么商業(yè)銀行作為貸款與存款業(yè)務(wù)的中介，就無法正常開展業(yè)務(wù)，尤其是在商業(yè)銀行的債權(quán)人要求兌現(xiàn)債權(quán)的時候，商業(yè)銀行就會陷入流動性危機(jī)。資金缺乏的小型企業(yè)或個體工商戶在此時無法及時申請到需要的資金，會面臨資金匱乏無法解決的情況，從而導(dǎo)致銀行信譽(yù)風(fēng)險以及大眾對銀行前途的擔(dān)憂，使得各方將自身資金從銀行內(nèi)向其他商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行難以應(yīng)付未預(yù)料到的資金外流，導(dǎo)致其他金融機(jī)構(gòu)對該銀行的不信任，甚至最終面臨破產(chǎn)。由此可以看出，商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險并不單出在銀行內(nèi)部流動性問題，銀行對外的市場流動性也是作為商業(yè)銀行流行性危機(jī)的另一方面因素。如果這兩個方面沒有一個平衡的協(xié)調(diào)關(guān)系的話，很容易造成商業(yè)銀行整體經(jīng)營狀況差的不利局面。所以說，有效地控制商業(yè)銀行小額信貸的風(fēng)險，最根本的在于控制銀行的流動性風(fēng)險。

（四）同業(yè)競爭造成客戶減少。大連商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)處于國內(nèi)領(lǐng)先地位，其大連銀行、交通銀行、中信銀行等，都擁有較多的小額信貸客戶，而大連也正因?yàn)閾碛斜姸嗟纳虡I(yè)銀行而更具研究價值，同樣造成家多商業(yè)銀行競爭的事態(tài)。同業(yè)間的競爭愈加激烈，各大商業(yè)銀行需要通過各種途徑增強(qiáng)自身的競爭力，開展各類新業(yè)務(wù)活動吸引客戶，從而在業(yè)內(nèi)占據(jù)一定地位，任何疏漏都會使自身不具備競爭實(shí)力。很多選擇降低貸款利率這種直接的方式，這樣便會導(dǎo)致商業(yè)銀行成本增加反而利率降低，其中利率的制定要通過成千上萬有效數(shù)據(jù)才能得以實(shí)現(xiàn)，否則不僅無法實(shí)現(xiàn)盈利，還會面臨破產(chǎn)的風(fēng)險。

二、大連地區(qū)商業(yè)銀行小額信貸存在的問題

（一）管理制度不建全。一般而言，小額信貸不要求抵押品，即使有抵押品，價值也不高，大連地區(qū)商業(yè)銀行從該抵押品中獲得的價值無法彌補(bǔ)貸款人違約的損失。由于大連地區(qū)微小企業(yè)和個體工商戶不是大型組織，內(nèi)部沒有嚴(yán)格的貸款制度要求，對財務(wù)的處理方式也不夠系統(tǒng)，管理比較松散，不像大型企業(yè)有專門的財務(wù)管理人員和財務(wù)顧問，在財務(wù)出現(xiàn)危機(jī)時無法及時得到良好的解決，此時的損失也會影響到商業(yè)銀行的利益，一旦無法償還貸款或延遲償還貸款的情況，對商業(yè)銀行而言這個損失是難以彌補(bǔ)的。

（二）道德風(fēng)險大。信息不對稱是指商業(yè)銀行與小額貸款人交易雙方之間相關(guān)交易信息沒有充分和真實(shí)的了解，可能雙方所獲得的信息是不一樣的，整個交易在不完全透明的條件下進(jìn)行，總會有一些意見與條件傳達(dá)的不夠完整，這樣就造成一些企業(yè)在借貸過程中對自身的經(jīng)營狀況、盈利能力，以及風(fēng)險偏好等情況提供資料并不詳盡，造成銀行針對借款人的模糊認(rèn)識。僅僅是一部分?jǐn)?shù)據(jù)還無法推測出貸款后會發(fā)生的狀況，所以貸款風(fēng)險是難以預(yù)測的。這種情況下，客戶可能會刻意隱瞞甚至篡改個人不利信息，大連地區(qū)商業(yè)銀行無法對道德風(fēng)險做出有效控制，這樣無形中就大大提升了信貸風(fēng)險。

（三）風(fēng)險管理運(yùn)行機(jī)制無法有效對客戶進(jìn)行監(jiān)管與控制。小額信貸管理機(jī)制分為內(nèi)生管理機(jī)制和外生管理機(jī)制，前者是指銀行實(shí)施銀行機(jī)制構(gòu)建，主要體現(xiàn)在核心主體轉(zhuǎn)入客戶利益內(nèi)化，而商業(yè)銀行與企業(yè)互為外部主體關(guān)系，這樣能有效防范客戶信用風(fēng)險問題。銀行的信用風(fēng)險管理模式體現(xiàn)出外生性特征，但是小額信貸的主體比較分散、靈活、缺乏組織性，外生信用風(fēng)險管理機(jī)制將導(dǎo)致銀行無法對小額信貸風(fēng)險及時進(jìn)行監(jiān)控與控制。大連地區(qū)商業(yè)銀行自身服務(wù)質(zhì)量也會影響風(fēng)險的大小，如果大連地區(qū)商業(yè)銀行不能制定有效的績效考評制度，又會帶來信貸業(yè)務(wù)工作人員效率低下、積極性不高的潛在風(fēng)險。

三、大連地區(qū)商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險控制措施

（一）加強(qiáng)對貸款人的量化分析能力。對客戶進(jìn)行鑒定的時候，要清楚哪些客戶可能存在無法償還貸款的情況，哪些客戶存在出現(xiàn)違約情況幾率較??；可以運(yùn)用反欺詐規(guī)則，再進(jìn)行專業(yè)的量化評分卡來判斷；之后才能測算貸款額度和定價，也就是說，客戶鑒定這個步驟是不可忽略的，有的工作人員會因?yàn)闃I(yè)務(wù)繁忙而省去一些步驟，這是不利于風(fēng)險控制的。很多商業(yè)銀行存在這樣的問題，一個客戶經(jīng)理管轄內(nèi)的信貸客戶幾百人不等，這樣龐大的客戶業(yè)務(wù)群體，對于相對極為細(xì)致的客戶信息審核管理，以及貸后規(guī)定與規(guī)則，可以說就是形同虛設(shè)，因?yàn)閮H憑一位客戶經(jīng)理的精力根本做不到。由此可見，引進(jìn)和使用科學(xué)智能的貸后體系，才是對風(fēng)險控制的一個有效方法。量化的基本理論其實(shí)并沒有那么復(fù)雜，一旦形成系統(tǒng)化的體系，是可以節(jié)約很多評估時間的。首先將常見的分線因子羅列，其次將特例風(fēng)險因子進(jìn)行整合，最后將所有風(fēng)險因子利用模型合起來，得到一個綜合的結(jié)果，分?jǐn)?shù)也好，概率也好，其中大數(shù)據(jù)、評分卡及量化工具等的運(yùn)用十分關(guān)鍵，這個領(lǐng)域的研究對于大連地區(qū)甚至我國整體小額信貸風(fēng)險控制都十分具有意義。

（二）強(qiáng)化銀行工作人員考核評價制度。大連地區(qū)商業(yè)銀行分布廣泛，不同銀行各有特色，員工的服務(wù)態(tài)度與辦事效率也是一家銀行在業(yè)內(nèi)地位的體現(xiàn)，如果沒有嚴(yán)格的績效考察制度，會影響該銀行在大眾心中的形象，也會讓人對其未來發(fā)展感到擔(dān)憂，這肯定是不利于信貸業(yè)務(wù)開展的。應(yīng)當(dāng)應(yīng)用各種科學(xué)的定性和定量的方法，對信貸部門職工行為的實(shí)際效果及其對商業(yè)銀行的貢獻(xiàn)或價值進(jìn)行考核和評價，這樣的考核與評價可以更為多角度化，如通過客戶了解，對職工進(jìn)行態(tài)度的評分。以本銀行內(nèi)部優(yōu)秀員工為代表進(jìn)行表彰學(xué)習(xí)，與此同時也要與業(yè)內(nèi)其他銀行的服務(wù)進(jìn)行對比與競爭，如此才能不斷進(jìn)步，避免員工滿足現(xiàn)狀不知進(jìn)取的心態(tài)出現(xiàn)。

（三）建立完善的審批制度

1、通過法律手段加大違約行為懲罰力度。大連地區(qū)商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)銀行業(yè)務(wù)人員及時預(yù)防風(fēng)險和及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險的能力，若無法挽回，應(yīng)該對信用風(fēng)險進(jìn)行詳細(xì)的分析，制定風(fēng)險項(xiàng)目報告表，將風(fēng)險名稱、發(fā)生時間、來源、總體描述、綜合影響等都記錄下來。風(fēng)險檢測與分析也具備高要求，不僅要精確有針對性，還要嚴(yán)格符合國家法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)和規(guī)章，遵循公平、公正、公開的原則?？梢詫︼L(fēng)險的不同程度進(jìn)行分級，貸款人是否存在欺詐性、是否創(chuàng)業(yè)失敗、延遲還款還是無力還款等都是參考標(biāo)準(zhǔn)。信貸部門業(yè)務(wù)人員對于風(fēng)險報告這一步驟的意識應(yīng)該提高，提交報告之后銀行應(yīng)該安排專員一級級進(jìn)行審核修正，最后得出風(fēng)險對策，待矛盾化解、時機(jī)成熟之際再進(jìn)行實(shí)施，不可操之過急，更不能將事情太過簡化。

2、對已發(fā)生的信貸風(fēng)險進(jìn)行及時報告與消除。市場經(jīng)濟(jì)是法律經(jīng)濟(jì)，商業(yè)銀行作為以盈利為目的的企業(yè)法人，風(fēng)險控制問題的最終歸宿終究離不開法律的限制，法律在最為基礎(chǔ)的方向保證了信貸活動的基礎(chǔ)秩序以及銀行與信貸關(guān)系的合法性。在辦理貸款業(yè)務(wù)之前，首先應(yīng)該強(qiáng)化同業(yè)合作和信息共享，查詢是否有信貸違約等不良記錄和信用劣跡，對于貸款人利用貸款進(jìn)行違法操作，用于違法途徑等行為，可以通過制定更嚴(yán)格的法律制度來進(jìn)行限制，同時加大打擊力度，完善法律制定規(guī)則，避免無良人員鉆法律的空子。

加強(qiáng)對人員法律知識與違法亂紀(jì)行為反面案例的提醒與教育，通過銀行內(nèi)部針對性的培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，做好風(fēng)險預(yù)防，從自身做起，人人遵法，人人守法，增強(qiáng)信貸人員法律認(rèn)識，避免利用工作便利實(shí)施不正當(dāng)信貸關(guān)系與不廉潔信貸業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，做到有效防范道德風(fēng)險。

四、總結(jié)

小額信貸具有客戶容量大、貸款額度小、期限短、無抵押擔(dān)保的特點(diǎn)，大連地區(qū)商業(yè)銀行信貸對象通常是個體工商戶和微小企業(yè)，其高風(fēng)險的特點(diǎn)使得一些商業(yè)銀行在開展小額信貸業(yè)務(wù)時遇到了很多困難，所以分析商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險現(xiàn)狀與解決對策對信貸業(yè)務(wù)的順利實(shí)施、銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展具有很重要的意義，信貸風(fēng)險的控制可以從市場、商業(yè)銀行自身、貸款申請人這幾個不同對象著手，以法律為支撐，運(yùn)用各類量化分析方法來實(shí)施。

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