我國互聯網消費金融發展困境與路徑探尋

夏佳慧

【摘 要】我國的經濟結構正處于一個調整的時期，經濟發展的速度逐漸放緩，新的經濟政策正在初步探索當中，國民消費越來越受到重視。在這個互聯網快速發展的時代，各種信息、產品都已經搭載了互聯網這列快車，互聯網金融有了一個更加快捷、廣闊的發展空間。本文將對互聯網消費金融行業的困境進行分析，并且對該行業未來的發展方向、模式等進行探索。

【關鍵詞】互聯網；消費金融；發展困境；探索

互聯網消費金融行業屬于新興行業，它以人工智能和大數據作為基礎，將傳統的金融消費行業改變成“互聯網+”發展模式，拓寬了受眾的消費渠道。互聯網消費金融把金融機構、消費企業以及互聯網這三個主體結合在一起，為我國的經濟轉型提供了巨大動力。目前，互聯網消費金融還面臨著一些挑戰，比如難以超越銀行在消費市場的地位等。

一、互聯網消費金融的發展背景

互聯網消費金融有不同的含義，一方面專指消費者基于消費需要而進行的互聯網信貸。另一方面，它還包括其他基于消費需要而進行的互聯網理財、支付、存儲等業務，就是我們經常在手機上看到的互聯網理財、手機貸款等。電商、銀行還有一些信貸企業都屬于互聯網消費金融的主體，我們在日常生活中經常接觸到的包括京東白條、分期購平臺，還有支付寶的螞蟻借唄等，它為消費者提供分期付款、規定時間內免息、先使用后付款的服務。消費者能夠通過這一平臺進行借貸，消費也是在本平臺內進行的，這樣就形成了借錢給消費者，然后讓消費者買自己的東西，不但提高了自身的銷量，還能提高客戶群。經過調查得知，我國的互聯網金融的交易規模在過去的幾年間成爆發式增長，很多企業都想分一杯羹，很多互聯網消費金融企業開始成立。在互聯網消費金融領域，金融能夠和消費場景很好地融合起來。電商平臺結合著消費企業的線下實體店，用戶的滲透率和轉化率得到了很大程度上的提高。互聯網消費金融符合現代人的消費方式，它依靠互聯網信息技術進行研發、宣傳和操作，為人們提供高質量的服務。其先進性體現在，它為各個階層的消費者提供了理財、儲蓄、消費、投資等服務，將消費金融的每個環節通過互聯網和電子信息的方式去實現。從政策上來看，國家重視、支持互聯網金融行業，并且已經出臺了一些相關政策，為互聯網消費金融的發展提供了指導意見。

二、互聯網消費金融發展的困境

1.違約風險加大

對于互聯網消費金融企業來說，征信系統非常重要，它關系到企業面臨的風險。這部分主要依賴大數據和人工智能技術，隨著借貸規模的不斷加大，征信系統有時也會出現一些漏洞，這非常不利于后期的管理，會給借貸平臺造成很大風險。像京東白條、螞蟻花唄這樣的電商平臺都不需要抵押和擔保，平臺的運營風險比較大，對人工智能的過分依賴會提高壞賬率，加大電商平臺的損失。并且我國在信用方面的法律還有所缺失，相應的懲罰制度還不健全，電商對于失信人員還不能有實際性的懲戒方法。

2.資金渠道單一

電商主體不但要獲取更多的客戶資源、加強風險控制，還要籌集日常運營的資金。互聯網消費金融企業不同于銀行等金融機構，他們無法去吸納更多的資金，也不能吸收社會上的公共存款，他們的資金來源大部分是自身企業的資金，另外就是通過債券進行融資，或者是向社會上的其他金融機構去借貸，整體的融資渠道比較少，還未能形成一套系統的、多元化的資金鏈條。此外，互聯網消費金融相對于傳統的金融機構來說，運營風險更大，技術方面還不能做到萬無一失，這給融資造成了更大的困難。

3.市場競爭壓力大

互聯網消費金融行業的發展前景有目共睹，尤其是在一些電商平臺做大之后，隨著每年交易規模的擴大，很多類型相似的互聯網消費金融企業紛紛成立。因此，有越來越多的互聯網消費金融公司進入到消費市場當中，互聯網消費金融企業在建立時缺乏固定標準，公司的質量難以得到保障，這對市場的健康運營十分不利。除此之外，互聯網消費金融企業還面臨著其他的競爭對手，比如社會上的商業銀行、金融公司和一些新興的網貸平臺。商業銀行的征信系統較為成熟，對風險的控制能力也比較強，能夠吸引大量的公眾存款。消費金融公司有合法的金融操作權利，股東結構擁有更加強大的背景，包括銀行以及其他的企業。而網貸平臺資金鏈條完整，向公眾提供的是靈活的現金貸款，不限于某種用途的消費，也更能吸引用戶。總而言之，互聯網消費金融企業面臨著各種各樣的競爭壓力，需要互聯網消費金融企業完善自身的征信系統，提高風險控制能力，開發出更加方便、更加吸引消費者的產品。

三、互聯網消費金融未來發展的路徑

1.完善互聯網消費金融市場內的征信體系

隨著互聯網信息技術的不斷發展，很多電商平臺的征信體系不斷的完善。但是由于政府對個人的征信是不對外公布的，因此企業的征信數據只用于企業自身，與央行的征信不能相輔相成，這為互聯網消費金融企業的發展帶來了困難。因此，要努力打破征信體系的單一性，尋求與政府的合作，促進社會征信系統一體化，提高征信系統的約束力，提高互聯網消費金融企業的風險控制能力。隨著網絡信息的發展，互聯網消費金融的受眾越來越多，業務形式也越來越豐富，政府更加應該積極完善相關法律，完善失信懲戒制度，讓互聯網消費金融市場更加規范，提升政府的監管職能。互聯網消費金融主要依賴于網絡。另外，要提高對網絡的監管，網監部門也應該保證市場上互聯網消費金融企業的合法性，不但要保障企業的利益，還要保障用戶的權益。

2.將消費信貸資產證券化

對于電商平臺來說，成本和收入不成正比，企業依賴的資金來源較為單一，成本壓力非常大。因此，應該多元化籌集資金，降低邊際成本，提高企業的日常運營資本。資產證券化是非常適合電商平臺發展的發展渠道，尤其是在近兩年，ABS市場在互聯網消費金融領域非常受歡迎，非持牌機構發行的產品占據了信貸消費市場的百分之八十以上，未來將會有更大的提高。作為電商平臺，應該控制它的優質客戶，開發其優勢，努力用低成本獲取高資金。

3.擴大互聯網消費金融用戶群

互聯網信息越來越發達，取得用戶的信任也需要付出越來越高的成本，每個電商平臺都在極力地去得到并保存優質用戶。一些新興的互聯網消費金融企業起初都要靠向用戶撒錢的方式進行宣傳，這種方式雖然能夠吸引廣大用戶的注意，但是也加重了企業運營的負擔。因此，企業尋找用戶應該提高其精準度，找到合適的群體，再進行營銷。首先，互聯網消費金融企業應該根據業務范圍打造自己的品牌，提高品牌業務的專業性。這樣用戶聽見品牌就可以知道其擅長的消費金融業務。對客戶也應該進行細分，針對不同的用戶需要、購買能力推薦產品，這要依靠互聯網的大數據進行用戶分化，才能找準用戶的消費能力以及個人需要。

4.培養優秀的互聯網消費金融團隊

互聯網消費金融行業需要非常現代化的全面人才，它需要的人才不但要求具有很強的金融知識，還要有互聯網思維以及相關的運營技術。很多企業看中了該行業巨大的發展前景以及良好的利潤，企業數量持續上漲，但是相對應的人才和企業數量不成正比。互聯網消費金融企業對人才的專業素質要求較高，需要互聯網技術操作人才、產品營銷以及設計人才、風險投資控制人才等。人才的培養有一個過程，企業可以與設有相關專業的高校進行合作，針對目前互聯網消費金融領域的人才需要，制定培養計劃。另外，企業也可以從國外進行引進，或者與社會上的培訓機構合作，對相關人員進行二次提升，使其符合工作需要。

5.創新互聯網消費金融產品

目前大部分的互聯網消費金融企業在運營模式上存在局限，以純線上運作居多。企業可以通過創新，發展出更多、更新穎的經營模式。目前，純線上運營的電商主體包括京東、淘寶等，線上線下結合的有P2P，線下的征信難度比較大，成本也較高。在未來，互聯網消費金融企業可以更加注重新產品的研發，創新消費金融產品，完善營銷體系，為客戶提供更加個性化的服務。

四、結束語

隨著經濟的發展以及互聯網技術的不斷提高，普通民眾的消費方式越來越豐富，傳統的金融借貸方式不足以滿足市場需要，這為互聯網消費金融行業的發展提供了契機。目前，互聯網消費金融還面臨著一些困境，比如融資渠道缺乏、技術缺乏等，這需要相關企業創新優化，招攬專業人才，提高技術水平，留住自身的優質客戶。另外，政府也需要加以支持，更好地管理互聯網消費金融市場。

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