商業銀行互聯網金融發展策略淺析

劉章紅

摘要：現今，互聯網的飛速發展也帶動了互聯網金融服務模式的崛起，而傳統中以服務網點為平臺依托的金融服務已經遠不能滿足現今的客戶需求，呃待改革。針對互聯網帶來的金融服務沖擊，商業銀行既要對以網點為依托的現下服務體系進行完善改革，又要將“互聯網的創新思維”應用到服務體系中，重視互聯網金融產品的發展與建設，確保線上與線下的服務聯動性，以綜合服務體系全面滿足客戶需求。

關鍵詞：商業銀行；互聯網；金融發展；策略淺析

1互聯網金融發展現狀分析

在互聯網高速發展的條件下，使得互聯網金融營應運而生。在市場經濟體制不斷完善的背景下，人們的生活水平越來越高，收入增加，理財的觀念增強。由于互聯網金融具有收益高和快捷等優勢，滿足人們的個性化理財需求，所以對金融市場產生了積極的影響。2013年是我國互聯網金融發展的元年，天弘基金與阿里巴巴合作，共同推出了貨幣基金———余額寶，廣大用戶通過阿里巴巴旗下的支付寶，將資金轉到余額寶，在余額寶資金可以實現高收益，收益率高于銀行存款利率，并且資金能夠隨時轉出和提現等，理財基金的誕生，在高收益和方面快捷的作用下，對商業銀行的發展造成了沖擊。人們逐漸的將閑置資金轉到余額寶，截至2014年12月月末，余額寶用戶人數高于8100 萬，到2015 年年底，中國互聯網金融交易規模超 12 萬億。

2商業銀行互聯網金融發展策略

2.1構建多層次商戶模式

商業銀行需要根據網絡金融發展的實際情況，構建多層次的商業模式。一是根據實際情況，建立銷售、采購、消費一體化平臺，統一管理用戶信息數據。合理的消費者貸款、供應鏈整合、支付方式等金融工具進入電子商務平臺。同時，商業銀行需要在不斷發展的過程中充分利用自身的財務優勢，逐步整合消費信貸和購物，使客戶在消費一定數量的訂單時，可以申請分期付款。使用戶更容易使用借記卡、信用卡和銀行賬戶來完成借貸過程，從而可以跟隨貸款，有利于購物和金融消費的完全整合。 此外， 商業銀行在不斷發展的過程中可利用二維碼支付將手機支付、 網上商戶緊密結合起來，不斷推出手機銀行客戶端，并根據實際情況增加二維碼自動生成功能， 讓商業銀行用戶也能夠利用手機客戶端一步完成支付。 這樣不但能夠大幅度推廣網銀支付方式， 而且還能夠提高手機銀行的使用頻率。 但是， 為了能夠更好的完成上述內容， 商業銀行可在規定的權限之內免去客戶注冊程序， 讓客戶使用網銀賬號和密碼直接進行登錄，讓線上線下全面統一起來，有效促進商業銀行更好的發展。

積極創新商戶合作模式，在網站上出售各類信息家電、黃金、百貨和貴金屬等商品，并在元旦、中秋節、國慶節等推出主題消費活動，從而為商業銀行的客戶提供更多專屬優惠。

2.2打造新型移動支付方式

商業銀行在不斷發展的過程中通過深入探究客戶在金融服務方面的新要求，并根據移動互聯網發展的實際情況，積極創新移動金融服務，打造新型移動支付方式。 其中，合理的推出手機銀行、 WAP 手機、 ipad 網上銀行。 通常手機銀行等新產品能夠為客戶提供一些支付繳費、賬戶查詢、貴金屬買賣、轉賬匯款等金融服務，讓客戶能夠更加真實的感受專屬理財和精彩生活的產品。同時，還可以發布一些“移動銀行”品牌，促使商業銀行的服務網點能夠逐步拓展到客戶的身邊，充分凸顯出金融服務的便捷性和靈活性。商業銀行也可以充分利用現代科學技術不斷創新移動金融定位，使客戶能夠充分利用導航系統查詢最近的服務網點，從而為客戶提供更多的便利。利用流動銀行不斷拓展服務，適當增加價值服務，如協助客戶預訂高爾夫球場、電影票、機票等。通過根據市場發展需要提高移動銀行的功能，積極建設信息流和資源集成的智能服務終端，創新金融服務模式，為客戶提供便捷快捷的移動服務。

2.3深化戰略合作，構筑綜合服務平臺

2.3.1合作是最優選擇

商業銀行是為了更好地適應市場經濟發展過程中的社會化生產而形成的金融組織。然而，商業銀行也是資本分銷企業，主要為客戶提供各種特殊的金融服務。然而，由于互聯網金融在不斷發展中發展的it技術對銀行金融服務和服務產生了深遠的影響，作為金融業最高機構的商業銀行已開始與互聯網企業開展合作。這樣，在商業銀行與互聯網企業的合作過程中，可以充分利用電子商務平臺和在線支付平臺，更直接地利用專業成熟平臺，積極突出優勢較強的金融產品和金融服務。這樣不但能夠節省平臺搭建的時間和成本， 而且還能夠快速的將資金、數據和平臺三個條件整合在一起，促使營銷主體在發展中的營銷方式結合。互聯網金融的發展是傳統金融與互聯網信息技術相結合產生的。 因此，商業銀行在發展的過程中對資產運作的水平要求較高，而作為互聯網企業則需要全面深入的了解 IT技術，以便讓金融與互聯網信息結合起來形成互聯網金融。這樣互聯網金融便可以充分利用 IT 技術更加快速的進行資金流動 ， 而 IT 技術也能夠依附于較為高端的社會經濟機構， 從而更好的實現產融結合。這樣有利于為人們提供更豐富的金融產品和金融服務。

2.3.2 構建綜合服務平臺可形成金融日常化

在互聯網技術快速發展的背景下，各類信息快速流通， 而虛擬的平臺讓商業銀行在不斷發展的過程中建立起綜合性服務平臺，是一種多功能、綜合性較強的“金融百貨公司”，有利于整合金融行業與其他產業進行融合。 互在合作的過程中，網絡化金融的各個部門可以使工業資本與金融資本更加接近，更好地實現生產合作。尤其是在大數據的影響下，為了更好地控制現代社會基金的流通，商業銀行需要挖掘其他行業的數據，積極尋找可用的資金。通過構建綜合服務平臺，它不僅可以成為商業銀行在生產和整合中的主導地位，而且可以成為供應鏈金融發展的核心，并能監督各客戶之間的財務交易。在進行第三方監管的同時，商業銀行能夠通過計算分析，全面收集數據，并將數據組合成金融產品出售給客戶。

2.4積極開拓新型業務

互聯網金融的發展催生了各種綜合需求，金融用戶開始希望更全面、更深入的服務。例如，原本以柜臺、特別人員和私人管家為主的私人銀行、私人管家等定制個人服務進入社區，并在網上提及。企業用戶對以當地銀行為基礎的現有投資和融資服務不滿意，他們的目標是建立一個更廣泛的供應鏈系統。商業銀行需要具備能夠提供包含信用信息咨詢、交易撮合、跨區域、跨行業、一體化的供應鏈類金融服務的能力，并在此基礎之上積極開拓創新符合客戶需求的新型業務。在這個過程之中，商業銀行已經意識到大數據思維的重要性，大數據技術的使用可以挖掘出有價值的信息，比如客戶的潛在需求，結合客戶的潛在需求設計產品，將有助于開拓新型業務。然而正如前文所述，商業銀行有豐富的結構化數據，結構化數據適用于對公客戶維度方面的分析，而零售客戶則更傾向于非結構化數據的使用，因為消費者的行為習慣多蘊藏于非結構化數據之中，因此商業銀行應加強非結構化數據的收集，這方面既可以通過與互聯網企業合作分享其非結構化數據，又可以通過加強自身科技部門的技術實力來實現。

結束語：

綜上，互聯網金融的極速發展確實沖擊著各大商業銀行的發展，而采取網點轉型措施可有利于商行的可持續性發展 。本篇文章就針對商行金融網點的轉型進行了主要分析和探究，也提出了建議對策，望能對后續的相關理論和實踐的研究提供一些助益，也為我國商行的發展創新提供一些借鑒。

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