淺談利率市場化對商業銀行的影響及應對策略

劉龍清

摘要：近年來，我國的經濟體制不斷改革，國家在對金融上的改革從未停止過，對于利率市場化的深化改革是其中的一項重大改革措施，利率市場化加速推進了我國金融體制的改革，讓金融市場體系更加完美地運轉，使市場中資源得到更加合理的分配。我國商業銀行也在近幾年來飛速發展，為我國的經濟增長做出了很大的貢獻，不過在謀求發展的同時也要考慮其他因素的影響，利率市場化改革對于商業銀行來說，不僅僅帶來了發展的機遇，其中蘊含了更多的挑戰。本篇文章通過對利率市場化進行分析，探討其對商業銀行的發展造成的影響，并且給出一定的應對策略和建議。

關鍵詞：利率市場化；商業銀行；應對策略

當今世界的金融發展越來越趨向自由化，利率市場化也應運而生，它可以幫助提高市場上融資的效率，還可以維護金融市場的發展環境，在我國經過多年的發展，對我國經濟體制的健全和完善發揮了重要的作用。但是，利率市場化不僅僅只是有好的一面，同樣也帶來了風險和挑戰。這對于我國的商業銀行來說，既是機會也是挑戰，如何明確地應對它是目前的一個重要的研究，對商業銀行的發展具有重大意義。本文主要是探討了利率市場化給我國商業銀行造成的影響，以及如何去針對這些影響而制定合適的策略，由此來給出可行的參考建議。

一、我國商業銀行面臨的機遇

1、利率市場化的簡述

隨著全球一體化和金融貿易自由化趨勢不斷加深，利率市場化是這個時代發展的必然產物。利率市場化就是金融機構在貨幣市場的條件下，依照市場的供求變化來對利率進行調整，把企業和個人的利率決策權轉交給有關的金融機構，然后該機構再對企業或個人進行資產狀況進行評價分析，并且結合當前時代的金融市場經濟發展狀況來對利率進行自主的調節。

2、向現代商業銀行轉變

過去很長一段時間內，中國的商業銀行一直是利率控制的階段，他們遵循中央銀行的行政指令、按照相對固定的存貸款利率在某些國家計劃要發展的行業進行投資貸款，在當時商業銀行的客戶大部分都是大中型的國有企業。但是，國有企業在預算上往往有很大的限制，導致在還貸的過程中常常出現拖欠的現象，這就導致了其產生了很多的不良資產。并且，我國的商業銀行由于長久處在行政經營下，這就讓銀行內部管理變得較為松弛，業務辦理的效率也極為低下，對于風險的自我保護意識不足，這就不符合我國經濟體制向市場經濟轉變的時代發展方向。如今，利率市場化不斷地深化改革，這給我國商業銀行帶來很多風險，特別是利率上的風險，而且不同銀行之間的競爭也逐漸加深。面臨這樣的時代發展趨勢，銀行也必須要對自身的經營理念做出相應的改變，對內部管理進行改革，加強銀行對風險的自我保護意識，強化對專業知識的儲備，不論是盈利還是虧損都由自身來承擔，通過銀行自主經營來承擔經營中的風險，使銀行成為市場經濟的主體，借此來避免金融市場中的風險，讓銀行可以獲得更大的利益。

3、擴大自主經營權，提高核心競爭力

伴隨著利率市場化改革的不斷深入，我國的商業銀行逐漸轉變為市場經濟的主體，手中握有越來越大的利率決策權。這就讓銀行在自主經營的同時，能夠根據自己本身的經營特色以及所制定的經營目標利潤，綜合當前市場利率的狀況，而且還可以統計參考客戶的信譽與經濟狀況，以及對其未來的發展前景進行評估，綜合全面的來為客戶進行資金貸款上的調配。這大大加強了商業銀行在選擇自己的客戶上的主動權，能夠擇優選擇信譽和經濟發展狀況都良好的客戶。并且隨著改革的深化，各個銀行之間的競爭方式也跟隨著不斷轉變。原來的時候銀行之間的競爭主要是以非價格競爭為主，利率市場化改革之后，競爭方式逐漸轉變為價格競爭，而且不同銀行之間的競爭也越來越激烈。在這樣的發展趨勢下，商業銀行必須要建立起完善的市場機制，把市場供求變化作為基礎導向，并且還有引進專業的技術人才，組建起專業評估團隊來保證貸款價格定位的科學合理。商業銀行只有進行改革轉變，對這些方面進行加深強化，才可以適應當前市場經濟的發展規律，才可以強化自身的競爭實力。

4、促進商業銀行金融創新

利率市場化改革以來，利率管制的影響不斷地減輕，商業銀行在自主定價方面越來越占據主動，這極大的提高了他們的積極性，使他們更加靈活地運用利率來創新出自身特色的金融產品，只有在不斷創新的過程中，才可以不斷地提升自身的核心競爭力。利率市場化和市場金融的創新密切相關，某種意義上講，其推動了商業銀行在金融產品創新上的進步。

二、商業銀行所面臨的風險和應對策略

1、市場競爭力受到考驗

經過利率市場化改革之后，商業銀行之間的競爭逐漸轉變。以往銀行都只是在單純的搶占市場，并且建立關系型的客戶，但是現在商業銀行要創建自己的專業團隊，為每個客戶都提供最綜合完善的服務，打拼出自己在行業內的信譽，依靠不斷地金融創新來為銀行自身增添競爭實力。現在這樣的市場經濟下，銀行可以依據客戶自身的信譽條件以及其經濟發展狀況來進行評測，由銀行來進行自主貸款定價，這就要求商業銀行必須要具備符合這樣的專業團隊，保證客戶定價的專業性和科學性。并且目前存款的利率逐漸減送，客戶的存款來源不穩定，這都是銀行將要面對的風險。這就要求銀行應當具有足夠的準備金來避免這樣的風險，既可以保證銀行自身的競爭力，也可以保障銀行本身的高額利潤。總而言之，在目前的金融市場中，商業銀行必須要掌握足夠充足的資金，雄厚的資金將是銀行自身競爭力的保障。

2、信用風險增加

在利率市場化改革的過程中，市場利率會逐漸升高。在這個階段里，若是有愿意支付高額度利率的客戶，大部分都是從事風險較高的行業，而且營業的績效并不盡人意，或者是在行業內信譽較低的借款人。這一類客戶更多的只是看重資金能否獲得，不在乎獲得資金所需要的成本。所以，在貸款過程中，高額的利率未必會給銀行帶來高額的利潤，反而會滋生出一批壞賬。在我國，商業銀行的客戶絕大多數為大中型的國有企業，國有企業因為其資金預算存在一定的限制，還貸過程中常常會出現延期還款，若是對其高額利率征收，只會讓他們鋌而走險，給銀行自身帶來更多的不良資產。

3、商業銀行的利率風險增加

簡單來說，經濟主體有可能會因為利率的變動進而給自身造成了財產損失，這就是利率風險。假如這個經濟主體轉變為商業銀行，這其中的利率風險就是因為市場上的利率發生變化而導致的，但是銀行而銀行本身的資產和負債期限又不能互相匹配，因為這個原因，若是銀行不能更好的處理避免風險，將會給銀行帶來巨大的損失。

4、應對策略和建議

利率市場化改革對于我國商業銀行來說，不只是帶來了風險，更多的是機遇。從時代的發展來看，這場改革對于我國來說是必然的，所以銀行應當妥善的對自身進行調整，在改革中不斷完善自己，方能不被時代所淘汰。首先，商業銀行要提高自己的定價能力，科學合理的定價往往給自己帶來的不僅僅是口碑，也可以創造高額的利潤；第二，促進業務轉型，將一部分重心偏向中小型企業，著重開發中間環節的業務；第三，要合理的避免解決利率風險，對資產和負債進行重新匹配；最后，在中小型城市銀行中，因為其自身的競爭能力較弱，可以尋求合作來共同發展。

三、結束語

現如今，隨著時代的發展，全球貿易經濟一體化不斷加深，越來越多的民眾要求繼續深入利率市場化改革，將市場融資的資源壟斷所打破，這對于我國發展社會主義市場經濟具有重要的意義。而且商業銀行在我國目前金融體制中占有重要地位，務必在改革的過程中明確利率市場化對于我國市場發展的重要意義。最后，科學合理的去規避化解風險是銀行把握機遇的重要前提。