在“互聯網+”大環境下互聯網公司進入保險行業的現狀分析

崇錚

摘要：現如今互聯網技術高速發展，智能終端設備的普及度越來越高，人們的生活已經基本離不開互聯網，種種跡象都表明著一個新時代的來臨。與此同時，各個學科紛紛積極的與互聯網產生交互聯系以緊跟時代的發展，保險業也不例外。近年來互聯網保險已漸漸成為熱門學科，大量研究人員投入其中，因此發現互聯網保險與傳統保險模式銷相比有著較大的差異，并且已經發展成為將來保險行業重要的增長點，同樣也帶來了各種機遇與挑戰。

本文從相關研究出發，通過對互聯網保險的特點以及相較于傳統保險的區別，在現行市場經濟的環境下進行互聯網公司進入保險行業的發展現狀分析。

關鍵詞：互聯網；保險；發展

互聯網保險在我國歷史并不長，在2011年出現，2012-2015年出現爆炸性發展。現階段互聯網保險商業模式分成幾種類：一是傳統的保險公司利用網絡銷售模式的官方網站；二是傳統與互聯網兩類保險公司的合作，支付寶貨運保險為例，運用互聯網公司的銷售平臺；三是專業的互聯網保險公司，如第一個出現的眾安保險等。本文將專注保險行業中的互聯網公司，結合在中國的保險業目前互聯網公司的業務發展情況，分析互聯網公司發展的特點和作用。

1 互聯網巨頭“涉保”步伐

《2017中國互聯網保險行業發展報告》中指出，“BATJ等互聯網巨頭初涉保險布局”已成為中國保險創新的前四。在過去的幾年中，BATJ等一直試圖通過與保險公司合作，通過銷售端口和參與建立保險公司來整合自己的用戶流量數據優勢，參與保險份額。

下列表1對上述互聯網公司近幾年來在保險行業的發展布局。

2 互聯網公司進入保險行業的優劣勢

在互聯網的大體質下，互聯網公司深徹用戶的在線行為，探索客戶的需求，利用巨大的數據庫、技術和大眾化的優勢，逐步鋪設保險業，形成互聯網資源的有效聯合。與傳統保險公司相比，互聯網公司在保險行業布局中的優勢和劣勢主要體現在情景營銷、客戶肖像建設和客戶接觸延伸等方面。

2.1 情景營銷

在不同客戶接觸過程中互聯網公司可以挖掘和開發導致客戶保險需求的大規模概率情景。情景營銷有兩種方式：直接需求和間接需求。直接需求中最典型的例子，如在淘寶的貨運風險和支付風險選擇；而間接需求將需要大量的數據資源從互聯網公司挖掘一定的場景和客戶的保險需求，呈正向分布的關系，例如，顧客在互聯網上購買或查找保健品將推出健康相關保險產品。

在互聯網的情景下，情景營銷的支出費用大大降低了。通過互聯網上客戶的某些操作行為可以自動啟發某些場景的產生。它不需要人為地制造適合市場營銷的場景，而是根據市場情況，高效、智能地抓住顧客，準確高效的促銷保險產品。

2.2 客戶肖像

由于業務分布廣泛且擁有相關的客戶群體，互聯網公司獲得的客戶數據相比保險公司更完整可信。保險公司通過直接填寫關鍵信息來收集客戶信息，很難獲得與客戶其他方面沒有直接關系的信息，并且它不能檢測出與產品不相關的保險需求和潛在的風險因素。

2.3 客戶觸點

互聯網公司與互聯網保險公司相比較中更少的客戶可能是一個缺點，相比傳統的保險公司而言只有幾個方面：互聯網公司和客戶缺乏直接近距離與銷售人員接觸，從銷售到保險業務理賠，幾乎沒有公司人員與客戶溝通，所有的過程都線上完成。

這導致的劣勢是：從銷售的角度來看，除非客戶和保險產品的鏈接打開，保險產品不像代理和直接銷售積極尋求客戶，并獲得客戶的能力大大減弱；從安全的角度看，由于缺乏直接聯系，被保險人的驗證只能通過網上獲得的信息，這是準確信息的挑戰，特別是對客戶的肖像有很大的幫助，但它不算作核心信息。客戶可能會出于對信息泄露的不信任和恐懼而提供不真實的信息，這使得安全和風險判斷變得困難；從操作上看，增值服務很難實施。例如，現有的傳統汽車保險經常有保修、道路上出問題救援等附加服務。健康保險可能有諸如體檢、健康科學普及等增值服務。互聯網公司和互聯網保險公司很難通過資產和費用的分配來達到傳統公司的相近情況。從理賠來看，客戶往往會對經理或代理人與產品接觸的保險性能更信任。一方面，增加了勘探的難度，一方面，顧客的自主性增加，但顧客體驗可能減少。

但對于互聯網公司，互聯網保險公司占有上風，它能作為一個橋梁在各種平臺和保險產品提供的增值服務，如通過健康豆積累的“健康保險”的支付寶，可用于基因檢測，這種服務一方面引起了人們對自身健康的關注，另一方面也發揮了發掘客戶偏好的作用。通過這種方式，互聯網公司通過上述優勢創建與保險有關的用戶聯系人。與每一個客戶聯系方式，降低客戶更新率，進一步提高客戶肖像完成度。