校園借貸現象的研究

林丹+李樂毅+呂露

摘 要：隨著網絡借貸的興起和發展，大學生網絡貸款也走進校園。然而網絡借貸本身存在業務范圍不明晰、法律監管漏洞、網絡詐騙等風險，大學生又缺乏相應的應對機制及能力。因此，本文以我校學生為切入點，對其網絡借貸現象展開調查分析，并提出了相應的對策建議，希望能為大學生借貸提供一些幫助。

關鍵詞：校園借貸；大學生；借貸

中圖分類號：G64 文獻標識碼：A 文章編號：1673-9132（2018）03-0187-02

DOI：10.16657/j.cnki.issn1673-9132.2018.03.119

一、校園借貸概述

（一）校園借貸平臺的產生

現階段社會的進步和生活水平素質的提高，尤其是網絡的迅速發展，使學生的金融業務成為了各大銀行和各大企業的一塊大蛋糕。2002年招商銀行發行了第一批針對學生的信用卡后，各大銀行和企業都把目光放在了一個新時代的龐大群體——在校大學生。然而在2009年7月，銀監會為了避免大學生信用卡壞賬增多的重大風險，下發了《關于進一步規范信用卡業務的通知》，基本叫停了大學生的信用卡業務。

由此學校里各大校園借貸平臺迅速發展，在學校市場中占據巨大比例，扛起了“校園信用貸款”的大旗。一些校園借貸平臺的初衷依然是為了資助貧困學生的助學貸款以及創業貸款，但隨著這一時代的推進使得助學貸款逐漸變成一般性消費貸款。

（二）校園借貸平臺的分類

到目前為止校園借貸的分類，按照產品的類型可分為助學貸款、學生創業貸款以及學生消費貸款。目前為止發展最迅速的是學生消費貸款平臺。但學生消費平臺的貸款卻是三類貸款中風險最大的，其原因是：（1）平臺管理不嚴謹，質量參差不齊，有的平臺僅用身份證便可貸款。（2）部分平臺借貸利率不明，導致最后還款數額偏大。（3）學生消費借貸平臺多為網絡借貸，存在壞賬的風險，這對在校大學生以后的信用卡借貸和銀行貸款信用積分等有不良的影響。（4）由于當下借貸平臺的參差不齊，借貸方的信息非常容易被被借貸方泄漏，甚至個人信息被借貸平臺以低價位售出，若借貸方為在校大學生很有可能導致學生的生命財產遭到危害，造成不必要的損失。

二、我校調查情況分析

（一）網絡借貸對大學生的影響

2003年5月各大網購平臺的成立，成為對借貸的一個推動力。加之當下在校大學生沒有金融概念和收入來源，超前消費使得大學生不正常的價值觀增長迅速。大部分在校學生由于父母所給予其生活資費不足支撐他們的超前消費和購買能力，便把目光放在了各種借貸網站上。校園借貸平臺正是在掌握了在校大學生的過度“消費需求”后迅速地占領了大學生市場。

有些在校大學生為了低借貸率，充當網貸平臺的宣傳員，使得更多的同學陷入了透支消費和欠款的困境之中。部分在校大學生為了滿足自己的消費需求，沒有從腳踏實地出發，為滿足自己的消費觀念選擇投機取巧。為了賺取利息差價，他們將自己的學費或通過借貸的大量現金投入借貸平臺中，但由于借貸平臺質量沒有保證，有的借貸平臺和網站突然關閉，導致血本無歸或因收不回貸款欠下大筆貸款而被迫躲債。現階段社會上大學生因欠款跳樓，背負巨債家庭不得不變賣家產償還貸款，甚至因為借貸出現傷人事件的新聞層出不窮。這些都是貸款帶來的新社會問題。

（二）學校的目前所采取的措施

1.對在校大學生貸款情況進行收集，從系別入手到各個班級，保證各個學生的借貸情況被學校完全掌握。在這一基礎上對借貸平臺進行一個了解和情況的整理，避免學生在不正規的借貸平臺進行借貸，從而導致出現惡性事件。

2.由院系專管部門對在校大學生家庭情況進行統計，由輔導員和班級干部對情況進行核實，避免出現欺瞞的情況。由家庭情況分配貧困補助，避免有些學生迫于自己壓力和現目前的虛榮風氣影響，花錢大手腳加重家庭負擔而選擇借貸這條路。

3.對在校的借貸平臺進行嚴肅的研究調查，避免一些不法分子打著校園借貸的幌子通過虛假宣傳誘導大學生進行借貸，使得大學生“莫名其妙”背負了高利貸，造成對學校和對學生的影響。

4.針對借貸開設專門課程或講座，避免沒有金融觀念的大學生由于一些借貸平臺的夸大宣傳，例如受到“零門檻，無抵押”“身份證就可借貸，利率低”等影響，進行借貸滿足消費需求。課程或講座應教學對借貸平臺的分析，避免一些不法分子所描述的借貸平臺誘惑力過大使得大學生進行借貸從而欠下債款。

三、對策建議

（一）學生方面

由于剛擺脫父母和學校的管理束縛，在校大學生最容易被帶偏觀念，甚至產生攀比心理。應合理規劃生活用費，嚴謹安排自己的空閑時間，避免空閑時間過多沉迷休閑狀態，接觸到惡意的貸款“陷阱”。

（二）學校方面

學校積極開設課程如何對借貸平臺進行分析，開展一些集體會議向學生傳播一些易了解的金融常識等。同時將國家和政府的補助資金以及補助政策在下發的第一時間就安排到位，確保貧困生的生活正常進行。

班委干部應及時將班級同學的異常消費情況告知輔導員，定時召開班級干部會議，避免惡性借貸的發生，一旦發現盡快處理，以免發現過晚對學校和學生造成不可挽回的影響。

（三）家庭方面

家長應該在家庭實際經濟情況下，合理滿足孩子的要求，注意孩子年齡階段的心理變化，以免養成孩子大手大腳或自卑的情況。發現孩子有借貸情況，應第一時間對借貸平臺進行調查了解，若為不正規借貸應第一時間償還所有貸款，再對孩子進行相關的教育。

（四）社會方面

完善補助機制，保障對貧困生的資助及時發放到各校，同時對貧困家庭也及時進行補助，以免有的學生好面子在學校不愿意透露家庭實際經濟狀況。完善校園借貸平臺的審查機制，避免一些不正規的網貸平臺，找法律的灰色地帶從而在借貸方面坑騙更多的大學生。

參考文獻：

[1] 桂媛媛，陳彥華.大學生網絡貸款調研分析[J].現代商貿工業，2016，37（22）.

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