校園貸重來，我們應該如何應對？

儲瑤 邢宇微 孫文玉

摘要：校園貨是指在校學生向借貸平臺借錢的行為，在校園貨以其便捷的特點吸引大量學生的同時，校園貨也引發了多起大學生無力償債而走向歧途的悲劇。校園貸的核心風險是其受眾群體是沒有償債能力的學生，正因如此，校園貨的壞賬率居高不下，極高的壞賬率促使校園貸提高借款利率，高額的借款利息又進一步使學生無力還款，形成惡性循環。盡管國家早已明令取締校園貸，但近期諸如創業貨、培訓貨等“披著羊皮”的校園貨開始出現，似乎有卷土重來之勢。這一現象不由得引發筆者對校園貸這一類產品的思考，以及我們應該如何對待校園貸，如何正確引導當代大學生。

關鍵詞：校園貸;風險;壞賬率;措施

1 校園貸產品概述

校園貸是指在校學生向各類借貸平臺借錢的行為。只要是在校學生，在網上提交身份資料并通過審核后，就能輕松申請貸款，校園貸便捷、快速的特點吸引了一批大學生。與此同時，大學生無力償還高額校園貸導致的悲劇也接連被媒體曝光。為了防止悲劇的再次發生，2017年9月6日，國家教育部發布規定：“取締校園貸業務，任何網絡貸款機構不得向在校大學生發放貸款。”這一規定遏制了校園貸的盛行之風。然而近段時間，培訓貸、美容貸、創業貸等披著“馬甲”的校園貸大有卷土重來之勢。美容貸主要面向愛美心切的女大學生，而培訓貸、創業貸則引起了許多憧憬高薪又缺乏社會經驗的大學生的興趣。

2 校園貸風險來源

大部分人都將指責校園貸的矛頭對準了校園貸的高利率，認為高利率是引發大學生校園貸悲劇的罪魁禍首。而筆者認為，校園貸風險的核心并不不在于高利率。市面上有一種很受白領歡迎的貸款——工資貸款，很多人利用其滿足短期消費需要。工資貸款的特點便是小額、高息，和校園貸有著異曲同工之妙，那為什么工資貸款不像校園貸那樣容易引發悲劇呢？原因就在于受眾人群的不同，白領們通過定時發放的工資擁有了償債能力，而大學生通常只有剛好能負擔生活必需品的低額生活費，自然毫無償債能力。以一個普通大學生為例，假設他每個月的生活費是1500元，其中70%的錢都要用在必須的生活開銷上，也就是說他一個月只有剩下30%的生活費可以用來還貸，而校園貸又普遍高息，那么隨著時間推移，該名大學生負擔的債務不僅不會變少，反而會越來越多。一旦學生不敢向家長求助，那么他唯一剩下的方法就是繼續借錢，越積越多，債臺高筑。

綜上所述，校園貸風險的核心在于其將錢借給了沒有償債能力的大學生群體。將高息貸款發放給沒有償債能力的人，毫無疑問會帶來巨大風險。伴隨著校園貸極高的壞賬率，自然就產生了各種違法的催債手段，這更容易使社會經驗不足、抗壓能力較弱的大學生走上絕路。絕大部分校園貸貸款方沒有對借貸方的還款能力進行最基本的評估與調查，甚至把希望寄托在借貸學生的家庭身上。

3 校園貸壞帳率

校園貸的核心風險在于其向沒有償債能力的大學生放貸，這導致校園貸的壞賬率極高。雖然校園貸產品往往不會公布其壞賬率，不過我們可以進行大概的估計。據不完全統計，國有商業銀行發放的國家助學貸款壞賬比例高達10%，但對比助學貸款這種正規的官方貸款，校園貸這類非官方貸款的壞賬率只會更高，再加上平臺為集資付出的利息，也就很好理解校園貸為什么都會有如此高的利息。面對極高的壞帳率，校園貸會設定更高的借款利息來保本，導致更多的大學生無力償債，如此以往便形成惡性循環。

4 我們該如何對待校園貸

對無償款能力的大學生群體放貸，大學生還不起貸款又無法接受非法催債帶來的生理心理上的雙重壓力，勢必會帶來悲劇的結局。諸如此類以校園貸為代表面向大學生的放貸產品，明知大學生往往缺乏社會經驗與風險意識，對法律與金融知識尚不熟悉，卻還恬不知恥地說大學生作為成年人，在法律上負有完全刑事責任，完全了解貸款風險，繼續向大學生們發放貸款，一步步帶領他們走向巨額債務的深淵。

但另一方面，校園貸既然難以被完全禁止，有關部門至少要做到完全遏止違法催債的行為，保護大學生的人身安全，并且讓校園貸放貸方合法地承受壞賬損失，才能從根本上杜絕校園貸引起的惡性事件發生。不僅如此，我們還應當盡快建立完善的征信體系，讓合法、規范的金融機構在進行過充分調查后對學生發放校園貸，提高校園貸準入門檻，并實行額度限制，必要時還可以與學生的家長建立信息共享機制，為確實有需求的學生提供安全、合法的校園貸。

5 我們該如何引導大學生

（1）每個學校都應該開設介紹生活中金融知識的公共選修課供學生學習，讓金融常識走進校園，幫助學生了解貸款與理財的常識，使學生們充分認識到貸款的風險，為學生將來進入社會做準備，告誡學生們遠離不規范的校園貸，防止悲劇再發生。

（2）學校要健全助學金申請機制，對確有經濟困難的學生，給予他們助學金名額，用正規的助學金貸款來解決經濟困難。

（3）家長與學校都有責任引導學生樹立正確的消費觀，拒絕盲目攀比，在自己能承受的范圍內進行消費，并且要以正確的方式獲取金錢，而不是通過校園貸。

參考文獻

[1]劉詩琦，王金榮.論校園貨的危害及應對策略[J].改革與開放，2018，（11）.

[2]周志勇，邱芳萍，馮志榮.“校園貨”與大學生非理性消費研究——基于廣東省獨立本科院校的調查數據[J].區建設，2018，（06）.