億聯銀行：倚科技之力鑄普惠金融之道

戴兵

結合區域經濟特點和股東資源優勢，億聯銀行確立了差異化的發展戰略，探索小微金融服務新模式，緩解企業融資難、融資貴問題，致力于為“大眾創業、萬眾創新”提供有針對性、便利的金融服務。

中國金融業在歷經了30多年的快速發展后，市場效率不斷提升，交易系統、法律體系等金融基礎設施不斷完善和進步。從總量上看，我國已發展成金融大國，但距離金融強國仍有較長一段路要走，決定這條路走多遠的關鍵之一，在于普惠金融的發展程度。

2016年12月27日，吉林億聯銀行等3家民營銀行正式獲銀監會批籌。成立之初，億聯銀行便努力踐行微存、易貸的普惠金融理念，運用現代互聯網技術努力提高金融服務覆蓋率。黨的十九大后，億聯銀行進一步明確，未來要以服務小微企業、個體經營者等當前我國普惠金融對象為業務發展重點，為促進東北地區經濟企穩向好，以及區域協調發展不斷努力。

堅守差異化市場定位

結合區域經濟特點和股東資源優勢，億聯銀行確立了差異化的發展戰略，探索小微金融服務新模式，緩解企業融資難、融資貴問題，致力于為“大眾創業、萬眾創新”提供有針對性、便利的金融服務。

具體而言，要努力適應經濟新常態下的金融市場格局、落實國務院關于民營銀行的市場定位，積極發展個人消費信貸業務，培育個人消費信貸市場，利用互聯網、大數據和人工智能等科技元素細分市場和客戶準入，滿足個人的衣、食、住、行、用等需求，提升居民獲得金融服務的便利性和體驗感，切實發揮普惠金融職能。

億聯銀行線上個人消費貸款開展初期，充分利用中發集團旗下的合眾保險及美團點評平臺的優質商戶和客戶資源。一方面，股東方的資源具備較高的可靠性，較豐富的業務數據可作為億聯銀行開辦信貸業務的輔助支撐；另一方面，通過與股東方的資源對接和業務流程設計，可有效降低業務風險，提升客戶體驗。

目前，億聯銀行已經開發了多款基于不同消費場景的線上貸款產品，貸款額度、期限靈活，小額分散、風險可控、易于獲得。通過利用移動互聯網及大數據下的全流程風險管理機制，實現覆蓋傳統金融無法服務的長尾人群。

此外，億聯銀行充分利用電商平臺、互聯網商家、銀聯商務等資源，利用大數據技術，通過差異化授信模式和數字化風控措施，滿足線上、線下商家展業資金和再生產融資等需求。針對不同類別目標客戶的融資需求和現實困難，不斷豐富信貸產品，通過與其電商平臺、金融中介機構合作，幫助小微企業拓寬融資渠道，助力企業成長。通過互聯網技術提高金融服務覆蓋率，研究開發適用于小微企業、個體經營者、城鎮低收入人群的特色產品，將金融服務的觸角延伸到傳統銀行的業務盲區，打通金融服務的最后1公里。

利用金融科技提升風控水平

通常而言，民營銀行會將金融創新作為重要的發展抓手，但銀行是經營風險的金融機構，在防控風險的前提下實現投資收益，是金融創新重要的立足點和出發點。民營銀行處在市場的最前端，主要服務對象是對經濟環境更為敏感的中小企業和小微企業。因此，吉林億聯銀行建立了高效安全的風控管理體系，對于不同風險的客戶、不同場景的消費進行智能評分，多渠道收集授信客戶風險信息和非傳統融資信息，制訂差異化風險策略，不斷完善風險管理制度和流程。

首先，開展全面風險控制體系建設，打造智能化風控模式。啟動自主知識產權“DADeS風險體系”建設工作，以技術系統為依托，以金融科技為風險管理工具，將大數據和人工智能用于線上業務風險管理的各環節，實現4個閉環：從客戶準入到貸后管理的全流程風險管理的閉環；數據訓練、優化算法的數據與算法的閉環；風險戰略、資產質量、資源分配的逐層優化的閉環；業務案例和數據交互的閉環。以全面提升風險管理精準性與有效性。

其次，在人工智能平臺建設方面，實現注冊環節人證比對功能。在億聯銀行App中實時采集人臉照片，與公安證件照進行比對，用于客戶身份信息校驗。借力“吉大億聯人工智能實驗室”項目，通過產、學、研相結合的方式，在行業風險管理共性問題，如互聯網銀行線上業務實時風險監測和風險預警熔斷機制研究、反欺詐智能決策引擎、設備指紋、循環客戶放款前欺詐甄別及風險評分等方面尋找突破。

再次，在策略模型層面，積極推進大數據平臺建設。確保能夠支撐大規模分析計算能力，兼容各種數據處理分析工具，匯總兼容各種結構化、非結構化數據。積極推動監測預警體系和熔斷機制建設，充分考量科技和模型的運用可能產生的系統風險和模型風險，在系統中同步設置了風險分級監測預警機制、關鍵節點預警熔斷機制，在確保業務連續性、高效化、自動化的基礎上實現風險控制。

最后，前置風險管理動作，細化風險把控節點。針對億聯銀行互聯網業務線上申請、自動審批、系統決策的業務特點，將風險管理動作前置，在產品設計、客群選擇階段引入風險管理，將傳統的貸款準入、審批、貸中審查等一系列人工參與的風控審核工作系統化，前置于申請獲客流程中。樹立合規創造價值理念，嚴格落實銀監會相關要求，通過完善制度流程體系、加強員工業務技能、開展合規文化建設等工作，保障全行經營管理的合規性。建立風險合規三道防線，實現業務事前、事中、事后的全流程管控。endprint