互聯網消費金融法律問題

姜昊濡

【摘 要】伴隨時代的不斷發展，以及科學技術的不斷進步，互聯網消費金融模式逐漸的進入到普通百姓的生活當中。互聯網金融的迅猛發展影響著我國整個市場經濟的轉型，這種消費的全新模式給人們帶來了全新的體驗，也讓消費變得更加時尚和便捷。但是，在互聯網消費的金融體系當中也存在一定的問題，需要利用法律的武器進行科學的管理，構建良好、文明的互聯網消費金融環境。

【關鍵詞】互聯網；消費；金融；法律問題

一、前言

科學技術技術的迅猛發展帶動了互聯網經濟的進步，也無線拓展了互聯網的消費群體，但是在互聯網消費金融發展的過程中也存在很多問題，需要采取科學的法律監管手段給予管制，進而滿足市場經濟可持續發展需求。

二、互聯網消費金融概念與模式

1.互聯網消費金融概念

了解互聯網消費的金融概念，才能夠清楚的明白本次探討的主題內容。互聯網消費金融實際上屬于一種網絡貸款形式，就是通過互聯網的技術支持，實現一種全新的金融交易形式，將有效的資料進行充分的整合，然后在大數據背景下進行網絡操作，滿足實際的金融交易需求。消費者能夠憑借互聯網的平臺實現金融貸款的消費需求，互聯網的消費形式主要就是憑借先進的計算機技術，應用大數據的途徑滿足金融體系和消費者之間的交流需求，然后處理兩者之間存在的不對稱信息問題。互聯網的消費模式極大的提升了金融交易的效率，還能夠讓消費者享受消費的便利性。互聯網消費模式也是當今社會非常主流的一種金融交易歐式，具有非常廣泛的受眾人群。

2.互聯網消費金融模式

互聯網消費的金融模式主要有四種類型：第一種是電商平臺；第二種是P2P平臺；第三種是信用卡形式；第四種是分期消費金融模式。（1）被人們所熟知的互聯網消費平臺包含淘寶、京東等等，而且每一個網絡消費的平臺都可以支持消費信用貸款，現在最為火爆的電商平臺都可以提供類似于螞蟻花唄、京東白條的支付方式，這是互聯網消費最為明顯的金融模式優勢之一。（2）P2P的平臺模式，能夠由網絡體系實現對借貸工作的支持，進而讓消費者更加具有優勢的實現貸款需求。這種借貸的方式不需要抵押和擔保，實際的應用效率非常高。（3）信用卡的消費模式也讓消費者不會受到時間、地點的限制實現購物需求，操作更為便利和快捷。（4）分期消費金融方式，主要就是針對于在校的學生提供資金幫助，但是也會造成依附金融機構的問題，存在比較大的金融風險。

三、當下互聯網消費金融存在問題及風險

當下互聯網的消費金融模式存在很多問題，也會造成消費者的消費風險，針對這一問題進行分析，不難發現未成年人是互聯網消費的廣大人群。因為有信用卡和借貸方式的支持，讓未成年人具備了消費的能力，但是這一人群并不具備實際的還款能力，也是導致互聯網消費金融存在問題和風險的主要原因。

1.當下互聯網消費金融存在問題

互聯網的消費金融體系本來是希望為消費者提供更為快捷和便利的消費體驗，但是因為實際提供的信用和借貸服務存在法律監管的缺失問題，就造成了互聯網金融的風險。很多消費者并不具備還款的能力，就會在互聯網消費過程中出現逾期不還款等問題，這主要是源于互聯網消費金童體系不需要抵押物或者的擔保就可以提供小勁兒的消費支持，在審核的過程中時間也比正常貸款時間短，但是實際的還款期限卻很短暫。未成年人并不具備還款的能力，但是因為這種借貸的方式讓未成年人具備了消費的途徑，就會造成家長的還款壓力，也會給互聯網消費金融體系帶來經濟收益的風險問題，進而出現了信用風險等影響互聯網經濟運作的問題。

2.當下互聯網消費金融存在風險

因為當下互聯網消費的金融體系缺乏嚴格的監督和管理制度，就會影響實際的工作運營穩定性，導致出現互聯網經濟風險危機問題。互聯網消費金融平臺在不斷的拓展，逐漸擴大的市場氛圍讓電子金融體系呈現出巨大監管工作難度的問題，由于傳統監督和管理制度不能夠滿足現代的工作需求，就會導致網絡消費監督管理不暢，進而造成互聯網缺乏特色的金融消費模式，阻礙了互聯網金融體系的發展。另外，加上互聯網消費金融平臺的融資渠道比較窄，就會造成互聯網金融的實際管理風險問題，阻礙了互聯網消費金融的可持續發展需求。

四、解決互聯網消費金融產品問題建議及對策

解決互聯網消費金融產品存在的問題，就需要提出科學的應對策略和完善建議，進而滿足互聯網消費金融體系的不斷優化和發展需求，也滿足消費者快捷、便利消費的實際目標。通過解決互聯網的消費金融產品問題，也能夠為未成年人樹立健康的消費理念，降低未成年人盲目、不理智消費的頻率。首先，應當從互聯網從業體系中進行改革，拓展其融資的渠道，實現改善融資環境的目標。其次，應當重視分類型進行科學、針對性指導，進而明確互聯網消費的金融監督和管理工作職責，為消費者提供健康、安全的網絡消費環境。再者，應當強化對互聯網消費金融風險的管理。

五、結論

互聯網消費金融體系的發展對于我國消費者和經營者來說都是一把雙刃劍，但是這一經濟模式的發展整體上來說還是具有巨大潛力和優勢的。因為互聯網的消費金融模式將我國社會的市場經濟發展提升到全新的高度，讓我國在世界經濟舞臺上占據一席之地，滿足了提升我國社會綜合國力的目標，也在很大程度上實現了便利、高效、快捷的消費金融體驗需求，對于我國未來市場經濟可持續發展奠定了堅實的基礎力量。

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