湖南省小微金融服務的發展路徑探索

史志偉

摘 要：由于小微企業存在“先天不足”等原因，其融資問題及小微金融的發展和創新是一個世界各國或地區都難以擺脫的難題。本文在簡要介紹湖南小微金融發展現狀的基礎上，深入分析了湖南省小微金融發展存在的問題及其影響。最后針對社會經濟發展及小微金融機構發展的現實需求，研究了湖南省小微企業和小微金融行業未來的創新發展趨勢，針對相應的問題提出了相關的路徑選擇。

關鍵詞：小微企業；小微金融；金融創新

根據湖南省經濟信息委員會2017年提供的數據顯示：截至2017年6月底，湖南省中小微企業發展迅速，總數已經超過了50萬戶，占到企業總數量的99% 以上，貢獻了50%以上的稅收、60%以上的GDP、75%以上的創新成果、85%以上的就業崗位，在保障財稅增收、穩定經濟增長、推進技術創新、保障民生福祉等方面發揮著越來越重要的作用。

湖南省小微金融發展現狀

構筑起優良的政策環境生態圈，小微金融發展穩步提升

近些年來，湖南省出臺《關于進一步支持中小微企業發展的實施意見》《湖南省2015年扶助小微企業專項行動實施方案》《湖南省中小企業發展專項資金管理辦法》《湖南省“十三五”金融業發展規劃》《湖南省推進普惠金融發展實施方案》等一系列政策，這些政策措施不僅能夠起到積極引導并扶持大量優秀創新創業項目的成長的作用，還為科技型中小企業的發展提供了良好的政策環境。2015年，湖南省以落實小微企業增值稅優惠政策為重點，全省享受免征增值稅的小微企業56.07萬戶減免稅收12.56億元；享受企業所得稅優惠的小微企業2.5萬戶，減免稅收1.24億元，有效釋放了“大眾創業、萬眾創新”政策紅利。[1] 2017年6月，財政部、國家稅務局發布通知，自2017年1月1日至2019年12月31日，將小微企業的年應納稅所得額上限由30萬元提高至50萬元，對年應納稅所得額低于50萬元（含50萬元）的小微企業，其所得減按50%計入應納稅所得額，按20%的稅率繳納企業所得稅，加大了對小微企業的政策支持。

信貸技術日趨多樣化，小微金融服務格局有所改善

從政府的角度來看，各級政府不斷督促并大力支持銀行機構設立小微企業金融服務專營機構，優化其信貸流程、創新信貸品種和服務方式，啟動探索構建創業創新O2O云服務平臺（PC端+移動端+線下服務），鼓勵眾多創客空間百花齊放，進一步改善了對小微企業金融服務和創新創業環境；從市場化因素來看，銀行及相關金融機構自身也不斷地加快金融創新能力和服務能力，推出一系列特色金融產品來滿足小微企業的多樣化融資需求。以民生銀行長沙分行為例，近些年來民生銀行不斷力促其小微金融創新產品搭乘“互聯網+”快車，推出了像易押貸（E押貸）等圍繞“產品標準化、流程簡約化、系統智能化”的核心優勢，具備流程手續簡、審批放款快、省心省息的特點的金融產品，不斷滿足企業經營性資金需求，不斷跟進金融發展熱點，接民生之需的地氣。

湖南省小微金融發展現存的問題

雖然從目前來看湖南省小微金融的發展比較平穩，但是現有的良好融資環境對于占湖南省全部企業99%以上的中小微企業來說仍然是杯水車薪，如何滿足小微企業日益增長的融資需求，及小微金融模式在大環境下如何實現轉型的挑戰仍是我們目前必須正視和克服的。這些問題主要體現在以下方面：

小微企業融資成本高是主要“壁壘”

當下導致湖南省小微企業融資困難的原因主要是融資成本高企，首先是政府的政策幫扶不到位、部分政策門檻過高，覆蓋面較低，許多企業根本上沒有實質性地享受到政策的優惠。根據2015年湖南調查總隊對新設立小微企業和個體經營戶經營情況進行的調查，小微企業和個體戶“最關注的政策措施”依次為：“加大財政金融支持”占54.1%；“加大對新創設單位經營場所的支持”占43.5%；“處罰違法違規行為，營造公平市場環境”占42.3%；“減少審批和資質資格認證”占41.6% [2]。根據湖南省經濟信息委員會2017年的調查，湖南省針對小微企業創新創業的公共服務平臺建設目前還有待完善，還未能充分利用好省平臺的資源優勢和集聚效應。這都表明，政府繼續加大政策的精準有效地幫扶對于解決小微企業融資困境具有重大意義。

創新人才缺乏成為制約“瓶頸”

創新人才缺乏，是湖南省小微企業和小微金融機構面臨的另一難題。小微企業和金融機構核心的競爭力依賴優秀的人才、管理和科技創新能力的支撐。這些問題在省會長沙以外的地區尤為突出，區位劣勢更是造成企業和金融機構引進人才的過程中困難重重。小微金融不僅僅是服務于小微企業，還要從根本上服務于“三農”，現如今湖南省小微金融市場主要分布在市區及城郊，而鄉鎮、農村地區分布很少，這致使邊緣地區的人們有資金需求時不能從正規融資渠道得到資金滿足，而只能靠民間借貸市場來得到資金解決[3]，而這些做法都是帶有巨大風險的，因此要拓寬對小微企業的融資渠道和覆蓋面，就必須投入大量的人力資源來加緊建設，雖然有許多優惠政策出臺，但是當地政府和企業可能即使竭盡全力引進了外地人才來湘，但由于發展空間局限、城市配套、子女教育等相關問題也很難在很長一段時間留住人才。

銀行及相關機構服務傳統的路徑依賴仍較為嚴重，創新乏力

對于銀行等相關金融機構而言，在服務和營銷模式方面，湖南省小微金融主要還是以采取手工操作為主，這大大降低了服務效率和服務的準確性；在金融產品的創新方面，雖然近幾年小微金融機構不斷努力挖掘自身潛力，生產出適合小微企業發展的產品，但隨著小微企業大量涌現，無法滿足產品的供給需求，創新力度仍需加大。雖然湖南省一些服務小微企業的金融機構在業務創新、風險控制等方面有顯著成效，但受中高端互聯網金融人才稀缺、開發資金有限、傳統發展路徑依賴及其他資源因素的疊加影響，在面對“大型金融機構+互聯網企業”雙重挑戰時，許多金融機構的反應并不及時，線上線下、虛擬實體金融服務資源尚未實現有機整合。

湖南省小微金融的發展路徑選擇

繼續拓寬小微企業的融資渠道，改善小微企業融資環境

首先，政府要加大力度培育地方性和專門性的金融機構。優化本土商業銀行和其他服務小微、服務“三農”金融機構的管理體制，把服務目標定位于小微企業，鼓勵其推出符合湖南實際的面向小微企業的金融產品和信貸技術。其次，政府要出臺更多的激勵政策和相關法律法規，既要積極引導鼓勵和支持民間小法人融資機構的建立，還要逐步把無序的民間融資活動納入到正規金融范疇。我們還要繼續加強行業監管和考核，實現精準幫扶，加快融資擔保體系建設，盡快設立小微金融信息共享平臺和完善地方社會信用體系建設，強化企業的信用意識，建設好防范金融風險的“防火墻”，逐步消除銀企雙方的信息不對稱，構筑好銀政企三方的穩定三角。最后，政府要鼓勵小微企業進行多渠道融資，滿足小微企業長期的融資需求。

堅持以人為本的理念，多方位加強引智力度

對于小微企業和小微金融機構而言，首先要加大力度構建企業與人才相互匹配的資源體系，推出更多激勵措施來吸引和留住外地人才；其次，可以通過加強小微企業間合作或銀行間合作實現“抱團式”人才的引進，這就需要不斷集聚同類型或上下游產業企業，逐步優化平臺周邊生活、教育環境來達到效果；再次，可以通過與大企、大銀行之間的合作獲取更多人才資源實現共享；最后還可以探索校企合作方式突破人才“壁壘”定向培養企業所需的人才和中高級金融人才，尤其是對本地人才的培養。

銀行及相關金融機構要加快突破傳統路徑依賴實現轉型發展，實現產品和服務模式的創新

第一，積極探索互聯網金融模式與傳統銀行發展模式相結合的新模式。針對小微企業“短小頻急”的信貸特點，借助政府出臺的相關政策，以大數據和云計算技術為支撐，提升微貸技術信息化水平，建立小微企業審貸評價機制，提高申貸獲得率，加速開發創新性、實用性互聯網金融產品，完善網絡信貸模式，實現傳統銀行與網上銀行的和諧共振，同時也要注重對風險的防控。

第二，就是要加快服務模式的創新，探索出一條出安全、高效的服務路徑，不僅能夠節省金融服務成本和強化控制潛在風險的能力，而且還要降低小微企業在融資過程中的各項融資成本。要破除“大銀行做大業務，小銀行做小業務”的傳統觀念，加強科技支行、小微專營支行等小微金融專營機構建設，支持專營金融機構為小微企業提供專營化、定制化、差異化的金融服務[4]。

第三，我們要加快實現產品的創新，就湖南長沙市場而言，雖然說曾經推出過具有特色的像民生銀行的“商貸通”“聯保貸”，郵政儲蓄的“小額商戶貸款”等許多收客戶歡迎的金融產品，但在互聯網時代仍需要利用互聯網設計出更加適合小微企業融資的產品。比如說可以利用互聯網平臺實現批量化融資的評分卡模型，借助大數據技術細分市場為客戶制定專門的信貸方案和產品，提供個性化服務滿足客戶日益的多樣化融資需求，開發“循環貸款”產品來滿足小微企業的長期貸款需求，解決因為貸款產品的季節性供需錯配等原因出現產品供給不足狀況。

（作者單位：湖南師范大學商學院）

【參考文獻】

[1]湖南省經濟和信息化委員會.湖南省小微企業創新現狀、問題及對策建議[EB/OL]. http：//www.hnjxw.gov.cn/xxgk_71033/gzdt/rdjj/201606/t20160623_3074764.html.

[2]國家統計局湖南調查總隊.湖南國調報告第62期[EB/OL]. http：//www.hndc.gov.cn/hndc/fxyj/gdbg/201508/t20150817_81171.html.

[3]李怡昕，吳玉宇.推進湖南省小微金融發展與創新研究[J]. 企業家天地， 2014（07）.

[4]牟盛辰.小微企業金融服務的創新對策研究——基于臺州的實證分析[J].區域金融研究， 2014（02）.