當(dāng)前校園貸款的現(xiàn)狀、成因及防控對策*

肖力詮 劉 莎

湖南司法警官職業(yè)學(xué)院，湖南 長沙 410131

一、“校園貸”的發(fā)展歷程

2009年7月，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，停止在校園信用卡業(yè)務(wù)。2013年開始，校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(即“校園貸”)大量涌現(xiàn)。但網(wǎng)絡(luò)貸款平臺大多采取了簡單粗暴的方法——以收益覆蓋風(fēng)險，使得高費(fèi)率和違規(guī)催收亂象叢生。在2016年，裸條借貸”、“欠貸自殺”、“暴力催債”等校園貸的突出矛盾集中爆發(fā)，一時間校園貸成為眾矢之的。2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，要求各有關(guān)部門要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)拓展情況，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制和實(shí)時預(yù)警機(jī)制；同年8月，中國銀監(jiān)會等四部委發(fā)布“銀監(jiān)會令[2016]1號”提出“停、移、整、教、引”五字方針，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動；2017年9月，教育部下文“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。”至此，大量專門針對大學(xué)生的校園貸平臺偃旗息鼓，高校學(xué)生的貸款也主要轉(zhuǎn)向了電商平臺的螞蟻花唄、借唄、京東白條等平臺。

二、“校園貸”亂象的成因分析

(一)校園貸監(jiān)控不到位，缺乏自我防控能力。校園貸平臺發(fā)展迅猛，相關(guān)部門監(jiān)控不到位，校園貸平臺自身缺乏自我防控能力。一是貸款門檻比過低，平臺大多采取網(wǎng)絡(luò)申請及授信的方式，申請人只需提供身份證、學(xué)生證、學(xué)信網(wǎng)截圖及父母聯(lián)系方式就可以申請貸款，甚至出現(xiàn)過冒名貸款的現(xiàn)象；二是校園貸多屬于信用貸款，無須擔(dān)保、抵押，缺乏正常的風(fēng)險防控能力；三是校園貸平臺與銀行個人征信系統(tǒng)沒有聯(lián)網(wǎng)，學(xué)生可以在多個平臺貸款，以此貸還彼貸。

(二)制造虛假誤導(dǎo)性宣傳攻勢。校園網(wǎng)貸大多以“零首付、零利息”為宣傳賣點(diǎn)來吸引學(xué)生貸款。但實(shí)際通過“平臺服務(wù)費(fèi)”“手續(xù)費(fèi)”獲取高額利潤；網(wǎng)貸平臺還通過隱蔽格式條款等方式隱藏借貸者的違約責(zé)任等相關(guān)條款，在貸款臨近到期時故意制造平臺維護(hù)等故障，造成學(xué)生違約，收取高額違約金。

(三)綜合費(fèi)率極高成為變相高利貸。一些校園貸機(jī)構(gòu)在放貸時，轉(zhuǎn)賬給學(xué)生賬戶，再立即通過現(xiàn)金交還的方式扣除利息，以保留對自己有利的訴訟證據(jù)。有些平臺對學(xué)生們宣稱“無利息”，但在計(jì)算費(fèi)率時將如“中介費(fèi)”“平臺服務(wù)費(fèi)”等各類名目的費(fèi)用計(jì)入，導(dǎo)致綜合年利率甚至遠(yuǎn)超出36%。當(dāng)學(xué)生未能按期足額還款的還要收取高昂的違約金時，平臺會介紹欠款學(xué)生到另一校園貸平臺借款歸還前一平臺貸款，校園貸就這樣變成了高利貸、套路貸。2017年9月，21歲的陜西大二學(xué)生朱某因日常開銷需要用錢，被卷入套路貸并背負(fù)欠款20多萬，因無力償還跳江自殺。

(四)誤導(dǎo)學(xué)生非理性消費(fèi)。校園貸低門檻、易審核的特點(diǎn)，加上校園貸誘惑性夸大的宣傳、含糊不清的合同內(nèi)容更容易激起大學(xué)生非理性的消費(fèi)欲望。一是校園貸讓學(xué)生產(chǎn)生“錢來得容易”的幻覺，讓學(xué)生陷入沖動消費(fèi)、盲目消費(fèi)的陷阱。二是容易使學(xué)生沉溺于游戲、賭博等不正當(dāng)行為。某些大學(xué)生沾染賭博等惡習(xí)，本身就難以戒除，當(dāng)他們發(fā)現(xiàn)校園貸能夠暫時緩解由賭博造成的經(jīng)濟(jì)困境后，便一發(fā)不可收拾，從而陷入了無盡的深淵。比如2016年的河南鄭德幸事件，就是典型的這類悲劇。三是部分借貸學(xué)生的法律意識匱乏，對自己簽訂的合同的違約責(zé)任缺乏認(rèn)識，甚至有些大學(xué)生認(rèn)為“校園貸非法，因此不用償還”。殊不知，雖然國家打擊非法校園貸，但法律是保護(hù)正常借貸關(guān)系的，一旦長期違約被起訴，即使正常的本金及利息也是不小的負(fù)擔(dān)。

(五)違法暴力逼債。校園貸一旦導(dǎo)致還款困難，學(xué)生會拆東墻補(bǔ)西墻，陷入連環(huán)貸、套路貸，最后無力還款。催貸平臺通過短信、QQ、微信群、網(wǎng)絡(luò)曝光個人信息，極端方式催收，甚至威脅到學(xué)生生命安全，給社會及學(xué)生家庭帶來嚴(yán)重的不安定因素。2017年4月11日，廈門某學(xué)院一名大二女生因陷“校園貸”，在泉州一賓館自殺。據(jù)報道，該女生借款的校園貸平臺至少有5個，僅在“今借到”平臺就累計(jì)欠款57萬多，累計(jì)筆數(shù)257筆。其家人曾多次幫她還錢，期間曾收到過“催款裸照”。

三、“校園貸”亂象的防范對策

為了防范風(fēng)險，2017年9月，教育主管部門實(shí)行了“一刀切”的辦法：“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。”但是，一方面，以前的校園貸存量還需消化；另一方面，象京東白條和淘寶花唄等“類校園貸”，提供先購物后還款的渠道，通過分期還款的方式歸還給平臺，在超過還款時間后平臺會收取一定利息，這種“類校園貸”平臺和消費(fèi)方式將依然存在和發(fā)展。因此我們依然要對“校園貸”“類校園貸”法律風(fēng)險的防范對策進(jìn)行深入研究。

(一)加強(qiáng)大學(xué)生的理性消費(fèi)觀教育，遠(yuǎn)離不良校園貸。大學(xué)生群體收入一般依賴于家庭資助，且消費(fèi)觀念還不成熟，容易在消費(fèi)主義的影響下誤入歧途。因此，學(xué)校、家長要加強(qiáng)對大學(xué)生的教育，一是要理性消費(fèi)。學(xué)生應(yīng)當(dāng)以學(xué)業(yè)為重，樹立正確的消費(fèi)觀和金錢觀，要學(xué)合理安排生活支出，克制自己的不良欲望，消除攀比、虛榮、消費(fèi)至上的錯誤思想；二是遠(yuǎn)離不良校園貸。遠(yuǎn)離那些采取虛假宣傳、降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的平臺；拒絕“中介費(fèi)”“平臺服務(wù)費(fèi)”“管理費(fèi)”“手續(xù)費(fèi)”“違約費(fèi)”累計(jì)利率超過36%的高利貸；拒絕“以貸還債”的多頭貸；拒絕不法分子借助校園貸款平臺招募大學(xué)生作為校園代理并要求發(fā)展學(xué)生下線進(jìn)行逐級斂財(cái)“傳銷貸”；拒絕“裸條貸”。

(二)加強(qiáng)法律風(fēng)險防范教育，提高風(fēng)險應(yīng)對能力。雖然高校學(xué)生年滿18歲，在法律上屬于獨(dú)立的自然，但其社會經(jīng)驗(yàn)尚淺，仍缺乏足夠的法律意識。因此，一是要有針對性的在大學(xué)開展關(guān)于民間借貸及基本金融法律知識的普及教育，避免學(xué)生掉入網(wǎng)貸陷阱；二是要時刻提醒學(xué)生謹(jǐn)慎使用個人身份信息，注意保護(hù)個人隱私。尤其是要規(guī)避為他人隨意擔(dān)保而背負(fù)的法律后果；三是要幫助學(xué)生樹立誠信意識，要愛惜個人信用這筆無形的財(cái)富；四是發(fā)現(xiàn)放貸者暴力催款，應(yīng)及時向公安機(jī)關(guān)報案，或者向家長、學(xué)校反映請求幫助。

(三)嚴(yán)厲打擊“裸條借貸”行為?！奥銞l”即學(xué)生在進(jìn)行借貸時，只需要手持身份證拍攝裸照給放貸者，以此作為借條。當(dāng)學(xué)生無力償還時，放貸者會以公開借貸者的裸照為由要挾其進(jìn)行還款。裸照屬于個人隱私問題，放貸者將其作為要挾還款的手段，以此對學(xué)生及其家庭造成傷害，這超出了自愿的范疇?！奥阏铡币坏﹤鞑ゼ崔D(zhuǎn)變?yōu)橐x物品，轉(zhuǎn)讓、公開、傳播都是嚴(yán)重的違法犯罪行為，應(yīng)予嚴(yán)厲打擊。

(四)嚴(yán)厲打擊“高利貸”行為。一些校園貸機(jī)構(gòu)大肆違規(guī)宣傳零利率、無抵押提供貸款，引誘學(xué)生盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)，卻收取高額的中介費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)、咨詢費(fèi)、違約金。最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中第二十六條規(guī)定：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持?！蹦敲?，我們在處理校園貸問題時，對凡是中介費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)、咨詢費(fèi)、違約金等所有各種費(fèi)用累計(jì)超過年利率36%，都視可為高利貸，法律不予保護(hù)，對“高利貸”行為嚴(yán)厲打擊。

(五)嚴(yán)厲打擊合同欺詐及“套路貸”行為。故意隱瞞合同內(nèi)容、威逼簽訂違反意愿的合同以及設(shè)置“套路貸”，是嚴(yán)重的合同欺詐違法犯罪行為。其目的不在于“吃本金”“吃利息”，而是放貸機(jī)構(gòu)通過一步步設(shè)套，最終非法占有受害人的財(cái)產(chǎn)行為。2018年8月21日，沈陽市公安局成功偵破一起“校園貸”“套路貸”詐騙犯罪案件，抓獲團(tuán)伙成員28人，初步核查涉案金額高達(dá)1000余萬元。先后有160多名學(xué)生上當(dāng)受騙，大部分學(xué)生或者家長在威脅、逼迫下償還了遠(yuǎn)超實(shí)際借款金額的“套路貸”本息。政法部門對合同欺詐或套路貸行為應(yīng)予以嚴(yán)厲打擊。

(六)嚴(yán)厲打擊泄露公民信息和暴力催債行為。一些校園貸以低門檻、零利息、無抵押為誘餌，行高利貸、套路貸之實(shí)質(zhì)，使學(xué)生債臺高筑，無法償還，而此時校園貸機(jī)構(gòu)平臺又將借貸人及借貸人家長、親戚、朋友、老師的信息提供給專門的收債機(jī)構(gòu)，組織社會閑散人員采取騷擾、脅迫、跟蹤、拘禁、毆打、公布裸照等暴力手段進(jìn)行收債，有些收債機(jī)構(gòu)具有黑社會性質(zhì)，嚴(yán)重?cái)_亂社會秩序，危害社會安全，是一種嚴(yán)重違法犯罪行為。政法機(jī)關(guān)應(yīng)該對泄露公民信息和暴力催債行為嚴(yán)厲打擊，發(fā)現(xiàn)一起，打擊一起，毫不手軟。

總之，隨著大學(xué)生參與金融活動的常態(tài)化，良好的校園金融生態(tài)的建立刻不容緩，這就有賴于學(xué)校、家庭、監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同協(xié)作，讓當(dāng)代大學(xué)生既能享受經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的好處，又不至于在過度消費(fèi)和各類惡意貸款平臺的戕害下陷入深淵。