分期付款(零首付)模式對大學(xué)生消費觀念的影響及風(fēng)險防范*

成 誠 楊曉萍 田夢楠 薛三麗

新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)，新疆 烏魯木齊 830052

分期付款(零首付)模式的簡便性、小額性、靈活性，吸引著越來越多的大學(xué)生在日常消費時使用該模式，潛在影響著大學(xué)生的消費觀念。許多與分期付款模式相關(guān)聯(lián)的網(wǎng)購平臺中，出具的合同模式大多為格式條款，條款字體偏小，不引人注意，且字?jǐn)?shù)很多。購物時大學(xué)生們往往沒有耐心看完，就會選擇同意。在有關(guān)分期付款的立法方面還存在不足，我們針對這些存在的風(fēng)險進行了實地走訪調(diào)查，獲得了一些的意見和建議。

一、(非)大學(xué)生使用分期付款(零首付)模式的調(diào)查比較

(一)大學(xué)生對分期付款(零首付)模式態(tài)度的調(diào)查

在大學(xué)生對使用分期付款(零首付)態(tài)度的調(diào)查方面，設(shè)置的題目為“你是否接受分期付款(零首付)模式”，23.19%的被調(diào)查者選擇“樂于接受”；52.66%的被調(diào)查者選擇“比較接受”；選擇“難以接受”的占比為8.70%；選擇“無所謂”占比為15.46%。可以看出91.30%的大學(xué)生不排斥分期付款(零首付)模式，這也意味著分期付款(零首付)模式已普遍為大學(xué)生所接受。同時有83.7%的大學(xué)生使用過分期付款(零首付)模式，16.30%的大學(xué)生沒有使用過分期付款(零首付)模式，將來會使用分期付款(零首付)模式的大學(xué)生占比86.07%。使用過分期付款(零首付)模式的大學(xué)生中有74.10%是由于要購買的物品超出了自己現(xiàn)有財產(chǎn)的承擔(dān)范圍，25.90%的大學(xué)生表示使用分期付款(零首付)模式已成為一種常態(tài)，而不取決于購買物品價格的高低。沒有使用過分期付款(零首付)模式的大學(xué)生中有67.20%表示如有需要愿意嘗試使用該模式。

(二)非大學(xué)生人群對使用分期付款(零首付)模式態(tài)度的調(diào)查

針對已經(jīng)工作的人群對于分期付款(零首付)模式的態(tài)度進行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，只有21.32%的被調(diào)查者使用過分期付款(零首付)模式，在這21.32%使用過該模式的被調(diào)查者中有84.36%的人工齡在三年以下。沒有使用過該模式的被調(diào)查者有42.30%表示可支配收入足夠，8.23%的被調(diào)查者表示該模式存在利息，不愿意過多的支付，出于量入為出消費觀念的影響不愿進行超前消費占比為23.81%，有25.66%被調(diào)查者表示自己雖接受該模式但迫于生活壓力不愿購買自己暫時無法承擔(dān)的物品。

基于以上數(shù)據(jù)可以看出，大學(xué)生群體相比較其他非大學(xué)生群體更能接受分期付款(零首付)模式，使用該模式的比例也高于非大學(xué)生群體。大學(xué)生群體使用分期付款(零首付)模式多用于購買超過自己支付能力的產(chǎn)品，而這些產(chǎn)品對于非大學(xué)生群體來說，在支付能力內(nèi)的他們多會通過支付全款來購買而不是選擇使用分期付款(零首付)模式購買，在支付能力外的產(chǎn)品或者是非大學(xué)生群體迫于生活所帶來的壓力例如房貸、車貸等，會選擇將閑置金購買理財產(chǎn)品或者留做備用金，而不是選擇使用此模式進行消費。

二、分期付款(零首付)模式對大學(xué)生消費觀念的影響

(一)影響大學(xué)生使用分期付款(零首付)模式的因素分析

大學(xué)生的可支配收入主要來源是父母支付的生活費，特點是定期、定量和穩(wěn)定；還有一些大學(xué)生會在空閑時間去做兼職，賺取一些零花錢，除少量長期兼職外，其他兼職行為要受課程安排和節(jié)假日的制約，零花錢的來源具有不穩(wěn)定性和少量性。因為大學(xué)生的月可支配收入有限，所以大學(xué)生更樂意使用分期付款(零首付)模式進行超前消費。基于月可支配收入的定量性和固定性，大學(xué)生使用分期付款(零首付)模式將導(dǎo)致其還款周期較長的后果，而還款周期越長利息就會越高，還款數(shù)額也會隨之增高。同時商家針對大學(xué)生不能及時還款的處罰十分嚴(yán)苛，許多學(xué)生又會基于此去進行網(wǎng)貸等缺乏法律保障的借貸行為，造成這些學(xué)生被迫退學(xué)，無法畢業(yè)。

基于以上因素分析，我們可以得出結(jié)論：大學(xué)生由于自身經(jīng)濟能力的限制，更樂于使用分期付款(零首付)模式進行消費，但也正是因為大學(xué)生自身經(jīng)濟能力的限制和商家對于大學(xué)生不能還款其責(zé)任承擔(dān)的嚴(yán)苛態(tài)度，所以大學(xué)生使用該模式存在較大風(fēng)險。

(二)分期付款(零首付)模式對大學(xué)生消費觀念的影響

從分期付款(零首付)模式對大學(xué)生消費觀念影響范圍的方面來說，在大學(xué)生對分期付款(零首付)模式態(tài)度的調(diào)查中，我們可以了解到在大學(xué)生中使用分期付款的比例為83.70%，不排斥該模式的比例為91.30%，由此可知該模式對大學(xué)生消費觀念的影響范圍大；從分期付款(零首付)模式對大學(xué)生消費觀念的轉(zhuǎn)變的情況的方面來說，在非大學(xué)生對分期付款(零首付)模式態(tài)度的調(diào)查情況與大學(xué)生對該模式態(tài)度的調(diào)查情況的對比中，非大學(xué)生群體由于可支配收入的使用計劃和經(jīng)濟能力與大學(xué)生差異，而在消費時會選擇不使用該模式，該模式卻是大學(xué)生進行消費時普遍接受的選擇，同時在大學(xué)生對該模式的態(tài)度調(diào)查中可知是否使用過該模式的大學(xué)生超半數(shù)都表示在將來會使用該模式，由此可知分期付款(零首付)模式的出現(xiàn)對大學(xué)生消費觀念的轉(zhuǎn)變具有重大的影響。

三、大學(xué)生在使用分期付款(零首付)模式時存在的風(fēng)險

(一)對分期付款買賣合同中的違約責(zé)任認(rèn)識不清

在對大學(xué)生使用分期付款(零首付)模式時對違約責(zé)任的認(rèn)知調(diào)查方面，全部被調(diào)查的大學(xué)生都能給出“支付違約金”這類的答案，只有13.6%的同學(xué)考慮到出賣方的違約責(zé)任，而可以具體列出出賣方違約責(zé)任的大學(xué)生只占到9.4%。可以看出近九成大學(xué)生對出賣方違約責(zé)任的認(rèn)識是缺失的。大學(xué)生所面對分期付款(零首付)模式的合同大多為格式條款，由出賣方事先制定的，出賣方在制定格式條款時雖有將違約責(zé)任劃分特殊標(biāo)記的義務(wù)，但仍存在字體偏小，字?jǐn)?shù)冗長等讓大學(xué)生無法準(zhǔn)確的找到應(yīng)當(dāng)注意的部分等問題。少數(shù)出賣方出示的格式條款中還存在加重買受人的責(zé)任回避出賣方的責(zé)任的問題，多數(shù)大學(xué)生表示從未注意過此類的格式條款，且認(rèn)為該條款即無法變更的“霸王條款”。這就使得即使大學(xué)生遇到無效的格式條款，由于自身并沒有被侵權(quán)的意識更不會積極的行使自己的權(quán)利進行維權(quán)。

(二)分期款(零首付)模式買賣合同中個人信息的泄露情況嚴(yán)重

在分期付款(零首付)模式買賣合同中，出賣方出于維護己方利益而要求買受人出示詳細(xì)的個人信息，這個過程中存在大學(xué)生個人信息被泄露的風(fēng)險。該風(fēng)險分為兩個方面，一方面是出賣人為獲利而出售大學(xué)生的個人信息，另一方面不法組織或個人盜取由出賣人保存的大學(xué)生個人信息。個人信息一旦泄露被不法分子利用，大學(xué)生所面臨的是不僅是騷擾電話和騷擾短信，更甚者將有人利用此信息針對個人實施詐騙，這帶給大學(xué)生的危險將無法估量。

(三)大學(xué)生對于分期付款模式維權(quán)意識缺乏

在對大學(xué)生使用分期付款(零首付)模式時對維權(quán)認(rèn)知的調(diào)查方面，過八成的大學(xué)生會選擇維權(quán)，也有不超過兩成的大學(xué)生選擇放棄行使自己的權(quán)利。在維權(quán)方式的選擇方面，98.4%的大學(xué)生會選擇到當(dāng)?shù)氐南M者協(xié)會進行投訴，1.6%的大學(xué)生選擇到法院提起訴訟。大學(xué)生的維權(quán)意識仍需提高，對于自己權(quán)利維護渠道的了解還需進一步加強。大學(xué)生使用分期付款(零首付)模式權(quán)利被侵害時，往往會因為覺得維權(quán)的過程過于繁瑣而放棄，即使權(quán)利得以伸張，但沒有及時意識到自己享有的權(quán)利以及要履行的義務(wù)，因而損害賠償?shù)慕痤~也往往不盡人意。還有一部分大學(xué)生找不到維權(quán)的途徑，對于維權(quán)這件事感到心有余而力不足。同時也有一部分大學(xué)生知道自己如何去維護自己的權(quán)利，但由于維權(quán)的費用高于損害賠償?shù)馁M用最后還是選擇放棄維權(quán)。

(四)分期付款(零首付)模式買賣合同中的法律保障存在漏洞

目前我國的《合同法》中有關(guān)分期付款只有一條對應(yīng)的法律條文，有關(guān)分期付款(零首付)模式的立法方面還存在大量的空白。分期付款合同屬于買賣合同但又不同于一般的買賣合同，臺灣地區(qū)以及日本和英國均有關(guān)于分期付款明確的法律規(guī)定，我國《合同法》中也應(yīng)該對有關(guān)分期付款的法律條文進行補充。

四、大學(xué)生在使用分期付款(零首付)模式時的風(fēng)險防范

(一)關(guān)于分期付款的立法及司法解釋

《中華人民共和國合同法》第一百六十七條規(guī)定：分期付款的買受人未支付到期價款的金額達(dá)到全部價款的五分之一的，出賣人可以要求買受人支付全部價款或者解除合同。出賣人解除合同的，可以向買受人要求支付該標(biāo)的物的使用費。

分期付款買賣合同的約定違反合同法第一百六十七條第一款的規(guī)定，損害買受人利益，買受人主張該約定無效的，人民法院應(yīng)予支持。

《最高人民法院關(guān)于審理買賣合同糾紛案件適用法律問題的解釋》第三十八條規(guī)定：合同法第一百六十七條第一款規(guī)定的“分期付款”，系指買受人將應(yīng)付的總價款在一定期間內(nèi)至少分三次向出賣人支付。

國內(nèi)有學(xué)者指出“就各國關(guān)于分期付款的立法形式看，主要有兩類：一類是將有關(guān)分期付款買賣的規(guī)范統(tǒng)一列入債法之中，如瑞士《債務(wù)法》(226-228條)，美國《統(tǒng)一商法典》(1—26條)；另一類則在債法之外，另設(shè)了有關(guān)分期付款買賣的單行法規(guī)，如日本、德國、法國、奧地利、泰國等都在民法之外專門制訂了分期買賣法，英國也有性質(zhì)上類似的租賃買賣法。”

(二)對于分期付款(零首付)模式的立法建議

法律是社會經(jīng)濟生活的反應(yīng)，社會生活的日新月異也要求著法律不斷地更新。分期付款買賣制度作為一種龐大的具備強大生命力的買賣制度，單單的一個法律條文還不能對此進行有效的規(guī)制。因此，從我國實際國情出發(fā)，借鑒他國關(guān)于分期付款買賣立法的有益經(jīng)驗，修改并制定一部符合我國國情的分期付款買賣法很有必要。

私法上的規(guī)制。對于違反合同條款的，造成一方損失的行為規(guī)定給予賠償?shù)人椒ㄉ系囊?guī)制。刑事上的規(guī)制。對于交易中的詐騙等對社會造成嚴(yán)重危害的行為給予刑事上的處分。行政上的規(guī)制。對于進行分期付款買賣的賣主設(shè)立許可證制度、申報制度等，必須要服從行政機關(guān)的監(jiān)督，對于違反法規(guī)的行為，負(fù)責(zé)監(jiān)督的行政機關(guān)，可以以停止?fàn)I業(yè)等命令進行規(guī)制。

明確我國分期付款買賣的形式和性質(zhì)。關(guān)鍵要明確中介機構(gòu)的性質(zhì)。對分期付款買賣合同應(yīng)作相應(yīng)的規(guī)定：首先對合同的內(nèi)容和形式應(yīng)采取強制性的規(guī)定，國家應(yīng)提倡并推廣標(biāo)準(zhǔn)合同。對分期付款買賣的標(biāo)的物應(yīng)作詳細(xì)的規(guī)定。在分期付款買賣合同履行完畢之前由于出賣方買受方或中介機構(gòu)的原因而解除合同的，如何處理買受方已支付的價款和買受人對商品使用利益。

(三)針對大學(xué)生日常消費行為的建議

其一，作為消費者，大學(xué)生在選擇分期付款模式時，應(yīng)當(dāng)仔細(xì)閱讀條款內(nèi)容，針對不合理或者不明確之處提出意見和詢問。并將談話記錄保存下來以備不時之需。其二，大學(xué)生選擇分期付款方式時所購買的一般都是在自己現(xiàn)有支付能力之外的商品。作為大學(xué)生，生活費用大多來自父母資助，我們在選擇商品時應(yīng)當(dāng)考慮自己的支付能力，謹(jǐn)慎選擇選擇購買，以免因為支付超過期限造成違約。其三，如果在支付過程中出現(xiàn)資金短缺問題，應(yīng)當(dāng)尋求父母或者老師、同學(xué)的幫助，請務(wù)必不要選擇網(wǎng)貸這種拆東墻補西墻的做法。以免對自己的學(xué)習(xí)和信用造成不利后果。其四，在選擇分期付款方式時平臺會要求出示個人信息(可能包括父母，老師，同學(xué)，朋友的信息)。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)注意此平臺中的保密條款，切勿大意。如果出現(xiàn)個人信息未經(jīng)同意被此平臺泄露或轉(zhuǎn)賣，應(yīng)當(dāng)積極維護自己的權(quán)利。其五，作為消費者，希望能夠出臺相關(guān)法律以明確分期付款平臺和消費者的權(quán)利義務(wù)，保障消費者能夠維護自己的合法權(quán)益。針對平臺出具的格式條款，消費者應(yīng)當(dāng)如何針對自己的需要提出自己的建議并保證建議能夠得到實施的問題，我們或許可以模仿平臺針對大學(xué)生消費者違約牽扯到的信用評級問題，建立平臺信用評級，消費者在付款后也可以對商家進行信用評價，或者設(shè)置信用投訴熱線以便消費者進行投訴。評價較差的平臺應(yīng)當(dāng)在從事金融業(yè)務(wù)時遭遇限制以做懲罰。其六，應(yīng)當(dāng)出具相應(yīng)的分期付款模式，限制由商家單方面出示的格式條款，加大監(jiān)察力度。應(yīng)當(dāng)針對線上平臺能否使用分期付款模式設(shè)置門檻，或者強制要求平臺設(shè)置信用評價。也可以專門針對分期付款平臺設(shè)置專門的網(wǎng)上監(jiān)管機構(gòu)，專業(yè)監(jiān)管。

五、結(jié)論

事物本就是矛盾的，分期付款(零首付)模式給大學(xué)生帶來購物便利的同時，個人信息泄露，違約責(zé)任的承擔(dān)等問題也隨之而來，大學(xué)生要樹立良好的消費觀念，拒絕沖動消費。在與出賣人簽訂分期付款買賣合同時，應(yīng)該清楚意識到自己的權(quán)利義務(wù)，有無能力承擔(dān)后期所要償還的費用。立法機關(guān)及行政機關(guān)要及時有效的彌補分期付款模式實際操作中的不足。