大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的法律分析

蔡嘉瑞 王夢婷 袁夢夢

嘉興學(xué)院南湖學(xué)院，浙江 嘉興 314001

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款具有網(wǎng)貸平臺種類繁多，貸款程序簡單，貸款金額小，利息較高等特點。

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的問題

(一)網(wǎng)絡(luò)貸款經(jīng)營主體資格的問題

目前設(shè)立網(wǎng)絡(luò)貸款公司只需經(jīng)過工商管理部門與工信部門登記備案即可投入運營，但備案登記不構(gòu)成實質(zhì)性審查。因此設(shè)立門檻低，金融行業(yè)的主體資質(zhì)審核不嚴格，使得市場充斥大量無良網(wǎng)絡(luò)貸款公司。

(二)網(wǎng)絡(luò)貸款市場監(jiān)管的問題

網(wǎng)絡(luò)貸款迅速發(fā)展卻沒有法律對其規(guī)范使得網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在運營中容易觸及法律底線。網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管也存在技術(shù)難度，導(dǎo)致無法對其有效監(jiān)管。使得不法分子對高利潤的網(wǎng)絡(luò)貸款趨之若鶩，造成不良網(wǎng)絡(luò)貸款事件頻發(fā)。

(三)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺與貸款人違法違規(guī)經(jīng)營問題

1、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺與貸款人違法犯罪問題

(1)借款手續(xù)違法。P2P模式的網(wǎng)絡(luò)貸款中的權(quán)利和義務(wù)都由借貸雙方合意產(chǎn)生，由于監(jiān)管缺失而更容易產(chǎn)生違法操作行為。有些貸款人會將貸款利息預(yù)先從本金中扣除，根據(jù)《合同法》有關(guān)規(guī)定行為不合法。

(2)逾期管理費用高。網(wǎng)絡(luò)平臺在網(wǎng)絡(luò)貸款中的行為相當于一種居間行為，借款人還需額外支付平臺管理費用。正是因為這種管理費用加上借款利息雙重收費的行為，造成了網(wǎng)貸高利息的現(xiàn)狀。

(3)非法催債普遍。借款人無法還款，有些貸款人會以威脅、恐嚇、跟蹤等方式，達到向借款人強行索取非法高額財物(超出法定利息)的目的，可構(gòu)成敲詐勒索罪。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的規(guī)范措施

(一)出臺法律法規(guī)、規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款

網(wǎng)絡(luò)貸款目前只受《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》約束。但該辦法只能規(guī)范純P2P模式，不具有全面性。建議國務(wù)院相關(guān)部門盡快出臺更具有針對性和全面性的法規(guī)。

(二)提高市場準入門檻、嚴審網(wǎng)絡(luò)貸款經(jīng)營者資質(zhì)

平臺應(yīng)具備較強的監(jiān)管技術(shù)，如通過技術(shù)限定當事人在合法范圍內(nèi)約定利息，或?qū)⑵脚_作為借貸資金往來的第三方監(jiān)控當事人間的具體資金往來數(shù)額。放貸還款活動都要通過平臺的合法性審核，否則平臺不予以系統(tǒng)支持。如此可以從源頭切斷網(wǎng)貸向高利貸轉(zhuǎn)變的可能。

(三)完善征信系統(tǒng)、約束授信放貸

由于網(wǎng)絡(luò)貸款與信用貸款有一定相似之處，可以在網(wǎng)絡(luò)貸款中引入個人信用作為貸款數(shù)額的考量因素，這樣能降低借貸雙方的風(fēng)險。對于超出個人信用貸款額度的大學(xué)生，可要求其父母提供擔(dān)保。當大學(xué)生違約時，貸款人或平臺可通過要求擔(dān)保人償還債務(wù)方式實現(xiàn)債權(quán)。

(四)加強金融監(jiān)管力度、實現(xiàn)社會綜合治理

首先，由市場監(jiān)督管理部門對網(wǎng)絡(luò)貸款公司進行信用評定。其次，促成網(wǎng)貸平臺和監(jiān)管部門的合作。網(wǎng)貸平臺通過大數(shù)據(jù)篩查出可能涉嫌違法的放貸者，將名單提供給監(jiān)管部門。再者，各高校要積極對學(xué)生反映的違法網(wǎng)絡(luò)貸款進行統(tǒng)計，及時反饋給監(jiān)管部門。最后，監(jiān)管部門對可能涉嫌違法犯罪的依法移交給公安部門，追究法律責(zé)任。

(五)大學(xué)生增強守法守約意識、提高依法維權(quán)能力

1、加強大學(xué)生基礎(chǔ)金融法律知識

學(xué)校應(yīng)當將金融法律課程作為學(xué)生的必修課程，同時學(xué)校還應(yīng)舉辦關(guān)于金融法律知識的講座，邀請實務(wù)人員進校園，以案例說法，對學(xué)生進行教育。

2、樹立大學(xué)生守約精神

2016年國務(wù)院發(fā)布《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強個人誠信體系建設(shè)的指導(dǎo)意見》大力推進個人信用的建設(shè)。大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)貸款這一民事活動中的違約行為會影響良好的個人信用的建立。大學(xué)生應(yīng)當樹立起守約精神，避免降低個人信用。

3、提高維權(quán)意識

網(wǎng)絡(luò)貸款主要風(fēng)險來自于借貸雙方對于利息的約定。大學(xué)生要審慎審閱合同約定的利息，對于超過法定利息的借款合同不予訂立。同時大學(xué)生應(yīng)提高維權(quán)意識，當合法權(quán)益受到損害時，可以通過合法途徑進行救濟。如，向老師尋求幫助。或面對催債人員的非法催債應(yīng)當及時報警，由公安對催債人員進行處罰。也可直接向法院起訴，減少自身財產(chǎn)利益的損失。