客戶盡職調(diào)查在新形勢下的挑戰(zhàn)和對(duì)策建議

【摘要】客戶盡職調(diào)查是金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢義務(wù)的重要基礎(chǔ)性工作，本文指出了在金融服務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)為本的洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理理念廣泛應(yīng)用、洗錢風(fēng)險(xiǎn)加大的新形勢下客戶盡職調(diào)查工作所面臨的挑戰(zhàn)和對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】盡職調(diào)查 金融創(chuàng)新 風(fēng)險(xiǎn)管理 挑戰(zhàn) 對(duì)策建議

一、金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查面臨的新形勢

（一）金融服務(wù)創(chuàng)新

隨著金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、電子化發(fā)展步伐的加快，客戶在辦理開戶和資金結(jié)算等方面的流程和方式發(fā)生了重大變化。如自助辦卡設(shè)備在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的大量投入使用，客戶僅憑個(gè)人身份證件就可以完成個(gè)人開卡業(yè)務(wù)，客戶職業(yè)、經(jīng)常居住地等信息無法有效了解核實(shí)，且此類設(shè)備識(shí)別主要采用人臉識(shí)別技術(shù)，設(shè)備技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、核對(duì)的有效等無明確的制度依據(jù)。在第三方支付、移動(dòng)支付等支付結(jié)算領(lǐng)域，在支付認(rèn)證上，普遍采用U-Key、短信認(rèn)證、雙重驗(yàn)證等方式，如何在這些業(yè)務(wù)中持續(xù)關(guān)注客戶身份信息的變更，有效分辨代理關(guān)系和業(yè)務(wù)的實(shí)際操作人，這些金融服務(wù)創(chuàng)新帶來的新問題都為金融機(jī)構(gòu)客戶盡職工作提出新要求。

（二）風(fēng)險(xiǎn)為本的洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理理念

金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，制定最適合本機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理的制度、程序和要求。洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理方式的轉(zhuǎn)變，一是在賦予金融機(jī)構(gòu)更多自主權(quán)的同時(shí)，也使其承擔(dān)了更大的法律風(fēng)險(xiǎn)，二是對(duì)金融機(jī)構(gòu)在反洗錢內(nèi)控制度建設(shè)和制度執(zhí)行的有效性、人員的專業(yè)素質(zhì)等方面提出了更高的要求，金融機(jī)構(gòu)承受著更大的內(nèi)外部壓力。

（三）金融機(jī)構(gòu)面臨洗錢風(fēng)險(xiǎn)加大

近年來非法集資、傳銷、電信詐騙、貪污腐敗等洗錢上游犯罪呈上升態(tài)勢。以武都區(qū)為例，2016年全區(qū)金融機(jī)構(gòu)協(xié)助司法機(jī)關(guān)辦理查詢凍結(jié)業(yè)務(wù)36筆，涉及個(gè)人和單位銀行結(jié)算賬戶97戶，金額514.9萬元，分別比2015年增長34.8%、48.7%、39.2%，報(bào)送可疑交易2份，涉及個(gè)人銀行卡結(jié)算賬戶2戶，金額8248萬元。涉及的案件主要集中在貪污、債務(wù)糾紛、疑似非法傳銷領(lǐng)域。金融機(jī)構(gòu)外部經(jīng)營環(huán)境的變化，倒逼金融機(jī)構(gòu)采取更有效的措施積極應(yīng)對(duì)。

二、新形勢下客戶盡職調(diào)查工作的挑戰(zhàn)

（一）金融機(jī)構(gòu)重視不足

金融機(jī)構(gòu)在開展客戶盡職調(diào)查中，需要付出大量的人力、物力，特別是基層金融機(jī)構(gòu)普遍存在員工不足，費(fèi)用緊張的事實(shí)，金融機(jī)構(gòu)在以利潤為經(jīng)營目標(biāo)的前提下，不愿意在反洗錢工作中投入更多的資源；其次金融機(jī)構(gòu)為了發(fā)展客戶，僅對(duì)客戶進(jìn)行表面簡單地核對(duì)，難以按照有關(guān)要求對(duì)客戶身份持續(xù)有效的審查。

（二）未落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的客戶身份盡職調(diào)查制度

基層金融機(jī)構(gòu)在對(duì)自然人的身份識(shí)別中僅核對(duì)留存身份證件信息，未充分關(guān)注了解客戶的地域、職業(yè)等相關(guān)信息，在對(duì)公客戶的身份識(shí)別中，未了解客戶的所有權(quán)和控制權(quán)結(jié)構(gòu)，未按照反洗錢數(shù)據(jù)監(jiān)測系統(tǒng)的相關(guān)數(shù)據(jù)和公檢司法等部門反饋的信息及時(shí)對(duì)涉及的客戶進(jìn)行強(qiáng)化身份識(shí)別措施，客戶身份盡職調(diào)查依然停留在形式合規(guī)的階段。

（三）客戶盡職調(diào)查程序不完善

客戶身份盡職調(diào)查程序應(yīng)與金融機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營管理、風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)流程相結(jié)合，才能達(dá)到預(yù)期效果。金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)實(shí)踐中，通常將客戶的盡職調(diào)查等同于賬戶管理工作，按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》和《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》等法規(guī)制度要求進(jìn)行資料收集和審查，未按照反洗錢工作中客戶身份盡職調(diào)查的要求多渠道、多措施了解交易目的和交易性質(zhì)、實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人，未在業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)的整個(gè)過程中持續(xù)地開展了解。程序上的不完善，造成客戶盡職調(diào)查的制度性漏洞。

（四）識(shí)別方式不健全，難以采取有效識(shí)別和確認(rèn)

一是對(duì)自然人客戶提供的軍人身份證、護(hù)照、通行證等有效身份證件和單位客戶證件沒有有效識(shí)別真?zhèn)蔚氖侄魏头椒ǎ欢且糟y行卡為載體，通過電腦和手機(jī)進(jìn)行客戶注冊(cè)和交易的創(chuàng)新金融服務(wù)，難以有效確認(rèn)客戶身份信息的真實(shí)性，也不能保證持續(xù)有效地識(shí)別客戶身份；三是客戶留存的電話、職業(yè)等重要信息缺乏有效識(shí)的手段。

三、新挑戰(zhàn)下的對(duì)策與建議

（一）提高金融機(jī)構(gòu)有效履行反洗錢義務(wù)的意識(shí)

首先應(yīng)將反洗錢工作納入金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人資質(zhì)抨審范圍，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理層對(duì)反洗錢工作的重視；其次嚴(yán)格落實(shí)反洗錢行政處罰雙罰制，對(duì)金融機(jī)構(gòu)違反《反洗錢法》等法律法規(guī)的，不但要對(duì)機(jī)構(gòu)同時(shí)也要對(duì)相關(guān)責(zé)任人嚴(yán)格處罰，提高金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作人員的責(zé)任心；三是加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的監(jiān)督檢查力度，通過對(duì)各級(jí)金融機(jī)構(gòu)反洗錢義務(wù)履職情況的監(jiān)督檢查，層層傳導(dǎo)工作壓力，促進(jìn)反洗錢工作有效開展。

（二）按照風(fēng)險(xiǎn)為本的原則加強(qiáng)組織和內(nèi)控制度建設(shè)

首先各級(jí)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)人員配備，按照反洗錢法律法規(guī)的要求在高級(jí)管理層設(shè)置反洗錢合規(guī)官，在部門層面加強(qiáng)核心業(yè)務(wù)部門的反洗錢崗位人員配置。對(duì)反洗錢核心工作人員要合理分配兼職任務(wù)，突出反洗錢主業(yè)，確保有足夠的時(shí)間精力投入本職工作；其次按照風(fēng)險(xiǎn)為本原則設(shè)置客戶盡職調(diào)查業(yè)務(wù)流程，充分將客戶盡職調(diào)查融入賬戶管理、信貸、銀行卡發(fā)行等業(yè)務(wù)流程中，重點(diǎn)對(duì)客戶盡職調(diào)查與業(yè)務(wù)非重合部分的工作制定詳細(xì)的責(zé)任分工和業(yè)務(wù)流程，確保客戶盡職調(diào)查全面有效落實(shí)。三是加強(qiáng)制度建設(shè)和執(zhí)行力度，完善金融機(jī)構(gòu)反洗錢崗位責(zé)任制和獎(jiǎng)懲制度，提高金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的有效性。

（三）加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)，提高客戶盡職調(diào)查的準(zhǔn)確性

一是完善公民身份信息系統(tǒng)，將軍人身份證、戶口簿、護(hù)照、通行證等有效實(shí)名證件信息全部收集到系統(tǒng)內(nèi)，提高金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別的準(zhǔn)確性；二是加強(qiáng)與工商、通信、公安機(jī)關(guān)等部門的信息交流共享，為多渠道開展客戶盡職調(diào)查提供高效、便捷的信息支持系統(tǒng)，三是整合金融系統(tǒng)內(nèi)部的信息系統(tǒng)，破除信息孤島，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)間信息共享。

（四）加強(qiáng)先進(jìn)科技在客戶信息識(shí)別方面應(yīng)用

金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與相關(guān)部門、單位的技術(shù)合作，采用新的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，識(shí)別和確認(rèn)客戶的真實(shí)身份信息，如針對(duì)在線金融服務(wù)，大力發(fā)展人臉識(shí)別等生物識(shí)別手段進(jìn)行有效客戶身份識(shí)別。加強(qiáng)反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)建設(shè)，利用相關(guān)技術(shù)監(jiān)測手段加強(qiáng)對(duì)非柜面業(yè)務(wù)的信息監(jiān)測，及時(shí)發(fā)現(xiàn)可疑交易。

作者簡介：何元媛（1980-），女，漢族，甘肅隴南人，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，任職于中國人民銀行隴南市中心支行，研究方向：金融服務(wù)、反洗錢等。endprint