客戶盡職調查在新形勢下的挑戰和對策建議

【摘要】客戶盡職調查是金融機構履行反洗錢義務的重要基礎性工作，本文指出了在金融服務創新、風險為本的洗錢風險管理理念廣泛應用、洗錢風險加大的新形勢下客戶盡職調查工作所面臨的挑戰和對策建議。

【關鍵詞】盡職調查 金融創新 風險管理 挑戰 對策建議

一、金融機構客戶盡職調查面臨的新形勢

（一）金融服務創新

隨著金融服務網絡化、電子化發展步伐的加快，客戶在辦理開戶和資金結算等方面的流程和方式發生了重大變化。如自助辦卡設備在金融機構網點的大量投入使用，客戶僅憑個人身份證件就可以完成個人開卡業務，客戶職業、經常居住地等信息無法有效了解核實，且此類設備識別主要采用人臉識別技術，設備技術標準、核對的有效等無明確的制度依據。在第三方支付、移動支付等支付結算領域，在支付認證上，普遍采用U-Key、短信認證、雙重驗證等方式，如何在這些業務中持續關注客戶身份信息的變更，有效分辨代理關系和業務的實際操作人，這些金融服務創新帶來的新問題都為金融機構客戶盡職工作提出新要求。

（二）風險為本的洗錢風險管理理念

金融機構要結合自身的實際風險狀況，制定最適合本機構洗錢風險管理的制度、程序和要求。洗錢風險管理方式的轉變，一是在賦予金融機構更多自主權的同時，也使其承擔了更大的法律風險，二是對金融機構在反洗錢內控制度建設和制度執行的有效性、人員的專業素質等方面提出了更高的要求，金融機構承受著更大的內外部壓力。

（三）金融機構面臨洗錢風險加大

近年來非法集資、傳銷、電信詐騙、貪污腐敗等洗錢上游犯罪呈上升態勢。以武都區為例，2016年全區金融機構協助司法機關辦理查詢凍結業務36筆，涉及個人和單位銀行結算賬戶97戶，金額514.9萬元，分別比2015年增長34.8%、48.7%、39.2%，報送可疑交易2份，涉及個人銀行卡結算賬戶2戶，金額8248萬元。涉及的案件主要集中在貪污、債務糾紛、疑似非法傳銷領域。金融機構外部經營環境的變化，倒逼金融機構采取更有效的措施積極應對。

二、新形勢下客戶盡職調查工作的挑戰

（一）金融機構重視不足

金融機構在開展客戶盡職調查中，需要付出大量的人力、物力，特別是基層金融機構普遍存在員工不足，費用緊張的事實，金融機構在以利潤為經營目標的前提下，不愿意在反洗錢工作中投入更多的資源；其次金融機構為了發展客戶，僅對客戶進行表面簡單地核對，難以按照有關要求對客戶身份持續有效的審查。

（二）未落實風險為基礎的客戶身份盡職調查制度

基層金融機構在對自然人的身份識別中僅核對留存身份證件信息，未充分關注了解客戶的地域、職業等相關信息，在對公客戶的身份識別中，未了解客戶的所有權和控制權結構，未按照反洗錢數據監測系統的相關數據和公檢司法等部門反饋的信息及時對涉及的客戶進行強化身份識別措施，客戶身份盡職調查依然停留在形式合規的階段。

（三）客戶盡職調查程序不完善

客戶身份盡職調查程序應與金融機構的日常經營管理、風險控制和業務流程相結合，才能達到預期效果。金融機構在業務實踐中，通常將客戶的盡職調查等同于賬戶管理工作，按照《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》和《個人存款賬戶實名制規定》等法規制度要求進行資料收集和審查，未按照反洗錢工作中客戶身份盡職調查的要求多渠道、多措施了解交易目的和交易性質、實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人，未在業務關系存續的整個過程中持續地開展了解。程序上的不完善，造成客戶盡職調查的制度性漏洞。

（四）識別方式不健全，難以采取有效識別和確認

一是對自然人客戶提供的軍人身份證、護照、通行證等有效身份證件和單位客戶證件沒有有效識別真偽的手段和方法；二是以銀行卡為載體，通過電腦和手機進行客戶注冊和交易的創新金融服務，難以有效確認客戶身份信息的真實性，也不能保證持續有效地識別客戶身份；三是客戶留存的電話、職業等重要信息缺乏有效識的手段。

三、新挑戰下的對策與建議

（一）提高金融機構有效履行反洗錢義務的意識

首先應將反洗錢工作納入金融機構負責人資質抨審范圍，促進金融機構高級管理層對反洗錢工作的重視；其次嚴格落實反洗錢行政處罰雙罰制，對金融機構違反《反洗錢法》等法律法規的，不但要對機構同時也要對相關責任人嚴格處罰，提高金融機構反洗錢工作人員的責任心；三是加大對金融機構反洗錢工作的監督檢查力度，通過對各級金融機構反洗錢義務履職情況的監督檢查，層層傳導工作壓力，促進反洗錢工作有效開展。

（二）按照風險為本的原則加強組織和內控制度建設

首先各級金融機構應加強人員配備，按照反洗錢法律法規的要求在高級管理層設置反洗錢合規官，在部門層面加強核心業務部門的反洗錢崗位人員配置。對反洗錢核心工作人員要合理分配兼職任務，突出反洗錢主業，確保有足夠的時間精力投入本職工作；其次按照風險為本原則設置客戶盡職調查業務流程，充分將客戶盡職調查融入賬戶管理、信貸、銀行卡發行等業務流程中，重點對客戶盡職調查與業務非重合部分的工作制定詳細的責任分工和業務流程，確保客戶盡職調查全面有效落實。三是加強制度建設和執行力度，完善金融機構反洗錢崗位責任制和獎懲制度，提高金融機構反洗錢工作的有效性。

（三）加強系統建設，提高客戶盡職調查的準確性

一是完善公民身份信息系統，將軍人身份證、戶口簿、護照、通行證等有效實名證件信息全部收集到系統內，提高金融機構客戶身份識別的準確性；二是加強與工商、通信、公安機關等部門的信息交流共享，為多渠道開展客戶盡職調查提供高效、便捷的信息支持系統，三是整合金融系統內部的信息系統，破除信息孤島，實現金融機構間信息共享。

（四）加強先進科技在客戶信息識別方面應用

金融機構加強與相關部門、單位的技術合作，采用新的網絡技術，識別和確認客戶的真實身份信息，如針對在線金融服務，大力發展人臉識別等生物識別手段進行有效客戶身份識別。加強反洗錢監測系統建設，利用相關技術監測手段加強對非柜面業務的信息監測，及時發現可疑交易。

作者簡介：何元媛（1980-），女，漢族，甘肅隴南人，中級經濟師，任職于中國人民銀行隴南市中心支行，研究方向：金融服務、反洗錢等。endprint