大數(shù)據(jù)思維在銀行信貸管理的應(yīng)用

楊一鵬

摘 要：新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了新思路，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以提高傳統(tǒng)商業(yè)銀行在信貸審批、貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面的效率和質(zhì)量。本文針對(duì)目前傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在的部分問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出解決思路。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；商業(yè)銀行；信貸審批；貸后管理

近年來(lái)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等高新技術(shù)不斷涌現(xiàn)，帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展和監(jiān)管目前仍存在部分亟待解決的問(wèn)題，但它的發(fā)展標(biāo)志著金融業(yè)新時(shí)代的到來(lái)，新時(shí)代的新思維、新理念、新方法為傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了很大的啟發(fā)。

傳統(tǒng)銀行存在的問(wèn)題

目前傳統(tǒng)銀行經(jīng)歷了幾十年的發(fā)展，業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)防控、預(yù)警處置等水平不斷提高，但仍有很多問(wèn)題存在。

貸后管理信息不對(duì)稱

部分商業(yè)銀行未根據(jù)客戶的戰(zhàn)略地位進(jìn)行貸后分層管理，全部由前臺(tái)人員完成，中后臺(tái)人員不能掌握客戶的實(shí)際需求或真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。例如總行級(jí)戰(zhàn)略客戶需由分行行級(jí)領(lǐng)導(dǎo)與前臺(tái)人員定期進(jìn)行貸后走訪，目的在于深挖客戶資源；對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶可由分行資產(chǎn)保全與前臺(tái)人員進(jìn)行貸后走訪，專業(yè)人做專業(yè)事。

客戶信息獲取不及時(shí)

部分商業(yè)銀行科技支持手段不能及時(shí)獲取客戶部分信息。鑒于目前互聯(lián)網(wǎng)信息的深度和廣度，監(jiān)管部門、政府機(jī)關(guān)及某些第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)均能實(shí)時(shí)提供客戶信息，但部分商業(yè)銀行未能開(kāi)發(fā)相應(yīng)的系統(tǒng)給予大數(shù)據(jù)支持，僅通過(guò)人工方式到不同的網(wǎng)站對(duì)單一客戶進(jìn)行信息查詢，不能形成有效的預(yù)警信息網(wǎng)絡(luò)。

信貸服務(wù)水平面臨沖擊

國(guó)家對(duì)支持和服務(wù)小微企業(yè)、消費(fèi)金融、普惠金融的力度不斷加大，傳統(tǒng)商業(yè)銀行尤其是部分區(qū)域性城商行面臨三個(gè)現(xiàn)實(shí)情況：

一是面臨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新型科技手段支持下的新興金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)沖擊。

二是面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)快捷高效的服務(wù)壓力。

三是面臨著伴隨互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代成長(zhǎng)起來(lái)的客戶的高要求。如果業(yè)務(wù)品種、服務(wù)水平、客戶體驗(yàn)不能持續(xù)提高，生存壓力將會(huì)不斷加大，生存空間會(huì)受到進(jìn)一步威脅。

解決思路

針對(duì)上述部分傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在的問(wèn)題，筆者提出幾個(gè)管理建議。

建立中后臺(tái)的專職貸后管理隊(duì)伍

第一，戰(zhàn)略性客戶由公司條線參與，貸后走訪的同時(shí)做好下一步的合作方案，客戶覆蓋度100%。

第二，高風(fēng)險(xiǎn)客戶由法律保全部參與，貸后走訪的同時(shí)做好資產(chǎn)保全或其他預(yù)警處置措施，客戶覆蓋度50%。

第三，一般風(fēng)險(xiǎn)授信客戶由風(fēng)險(xiǎn)管理部參與，貸后走訪的同時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配度判斷，客戶覆蓋度50%。

第四，特殊投行類業(yè)務(wù)由行領(lǐng)導(dǎo)及投行部參與，貸后走訪的同時(shí)做好業(yè)務(wù)拓展與深度合作，客戶覆蓋度100%。

建立大數(shù)據(jù)預(yù)警管理系統(tǒng)

利用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)貸后跟蹤，定期對(duì)客戶企業(yè)狀況進(jìn)行跟蹤調(diào)查，利用國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、裁判文書(shū)網(wǎng)、被執(zhí)行人信息查詢網(wǎng)等國(guó)家官方機(jī)構(gòu)及企查查、啟信寶等第三方機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù)信息，實(shí)現(xiàn)每周甚至每日自動(dòng)查詢，查詢內(nèi)容包括但不限于股權(quán)結(jié)構(gòu)、董事變化、注冊(cè)地址變更、涉訴情況、執(zhí)行情況等等重要信息，根據(jù)查詢結(jié)果自動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分類和提示，將相關(guān)信息推送至風(fēng)險(xiǎn)管理部門、業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員，這樣可以在企業(yè)出現(xiàn)重大預(yù)警信號(hào)的第一時(shí)間采取措施，最大限度地消除信息的不對(duì)稱性。

由于客戶經(jīng)理在國(guó)家政策、行業(yè)發(fā)展、企業(yè)現(xiàn)狀的獲取和解讀上存在時(shí)間滯后或者獲取不到的情況，會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)狀況無(wú)法及時(shí)采取措施。因此，利用信息手段實(shí)現(xiàn)對(duì)國(guó)家政策等新聞媒體關(guān)鍵字的抓取、匯總、整理，不定期推送給客戶經(jīng)理及風(fēng)險(xiǎn)管理部門，可及時(shí)實(shí)現(xiàn)政策傳導(dǎo)、調(diào)整授信策略、防范企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、第一時(shí)間采取保全措施等。

建立個(gè)人貸款、小微企業(yè)快速自動(dòng)審批機(jī)制

利用客戶信用評(píng)分機(jī)制和征信報(bào)告自動(dòng)量化解讀實(shí)現(xiàn)個(gè)人、小微企業(yè)的自動(dòng)審批，消除征信報(bào)告主觀分析，最大限度地提高審批效率。例如螞蟻金服，可以實(shí)現(xiàn)“310快速審批”，即3分鐘審批、1分鐘放款、0人工干預(yù)。

利用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人客戶的貸前、貸后調(diào)查跟蹤，對(duì)逾期率較高的客戶進(jìn)行重點(diǎn)貸后檢查，在做到100%調(diào)查全覆蓋的同時(shí)提高效率。

（作者單位：天津銀行股份有限公司石家莊分行）

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