精準扶貧背景下我國農村金融發展的途徑分析

◎陳淑倩

自習總書記在湘西考察提出“實事求是、因地制宜、分類指導、精準扶貧”之后，精準扶貧就成為學界研究的一項重要課題。所謂精準扶貧，就是遵循因地制宜原則，具體問題具體分析，結合農村當地具體情況發展經濟，結合農戶具體情況實現扶貧，扶貧工作要實現精準到人、精準到戶。其后，中共中央在第十三個五年計劃中提出“金融機構要在服務扶貧攻堅戰略中起重要作用”，由此，金融機構參與扶貧，在扶貧工作中發揮金融資金作用，為精準扶貧提供金融服務和金融保障，助力鄉村振興戰略，就成為金融部門義不容辭的責任。

一、發展農村金融的意義

金融扶貧并不等同于財政扶貧，財政扶貧具有社會公益性質，而金融扶貧更多的具有盈利性，它主要在農村扶貧中利用市場化手段實現精準性，更大目標是幫助農民發家致富。因此，將金融扶貧推向深入，讓金融成果惠及更多農民，不但有利于我國農村經濟的快速發展，提高農民生活水平，而且有助于城鄉一體化的實現，實現鄉村振興戰略。

（一）發展農村金融有利于農村供給側結構性改革

農村土地制度改革是供給側結構性改革的重要內容。長期以來，我國農村土地制度存在土地產權權屬不清、界線不明、流轉困難、監管不力等諸多問題，通過農村土地制度的改革，土地確權證發放到農民手中，為土地流轉創造了良好的條件，也使得農業生產方式發生轉變，同時方便相關部門對于土地流轉的服務、監管工作。除此之外，農村土地改革使耕地得到有效的保護，有利于土地良性循環使用。但是，我國農村土地改革已進入深水區，需要重點突破以促進改革步伐。因此，農村金融通過設定不同的業務類型，提高被扶貧對象的主動創造能力，打造綠色金融品牌，創新綠色金融產品，滿足以精準扶貧為核心的農村供給側結構性改革的實際需要，充分利用城鄉一體化建設、新型城鎮化建設這一難得的歷史機遇，為貧困地區農村土地流轉提供金融支持。

（二）發展農村金融有利于鄉村振興戰略的實現

黨的十九大報告提出實施鄉村振興戰略，是全面建成小康社會的重大戰略部署，為農業、農村改革發展指明了方向。農村金融在支持鄉村振興中同樣發揮著巨大作用。第一，農村金融應當率先支持農業、農村發展。農村金融部門應當引導相關污染嚴重和粗放式發展企業及農戶，使其減少污染，增加產品附加值，發展綠色、高效、優質的農副產品，從而促進當地經濟發展，減少發展過程中對自然的破壞。第二，農村金融應當創新農村金融產品和服務。中央提出土地承包延期后，作為農村金融機構，也應當緊跟政策步伐，制定與國家政策相配套的金融產品，同時，不斷提高服務水平，增加農村金融的覆蓋率。第三，基層金融應增加土地經營權抵押貸款。目前，全國各地正在推行土地“三權”分置改革，由此會出現更多金融問題，尤其是抵押貸款問題。因此，農村金融機構應當利用好政策，制定相關申請流程，使農民能最大程度使用資本，促進現代農業發展。

（三）發展農村金融有利于實現共同富裕

在精準扶貧的大背景下，發展農村金融最終的目的在于縮小貧富差距，實現共同富裕。首先，通過金融扶貧把資金專款專用到貧困地區，通過資金投入使貧困地區脫離貧困，貧困人民走向富裕，實現共同富裕的目標。其次，農村金融在政府的支持下，有利于再分配更合理、更公平的進行，從而縮小城鄉差距，實現共同富裕，最后，農村金融能夠真正識別農村貧困人口，做到真扶貧，扶真貧，從而實現共同富裕的目標。

（四）發展農村金融有利于促進我國金融業的發展

由于貧困地區大多處于偏僻地區，信息資源匱乏，對于金融普遍缺乏認識，對于金融的運作及其優勢并不了解，更不用說通過金融手段脫貧致富了。因此，發展農村金融有利于農村金融機構開拓市場，培育新的利潤增長點，拓寬金融服務對象，將金融知識帶進貧困地區的千家萬戶，讓更多貧困人民認識金融，了解金融，從而推動精準扶貧的進程，進而全面實現小康社會。其次，農村金融機構可以針對不同地區的具體問題，制定出適合本地區情況的金融產品，如可以推出綠色信貸政策體系，針對農村企業專項基金投資等方式，從而推進金融精準扶貧的進程。

二、發展農村金融存在的主要問題

（一）尚未形成規范的法律政策體系

我國當前關于農村金融的法律體系尚未完善，各部門相關的法律法規還未實現同步，各部門聯動機制還未建立。在沒有相關法律法規保障下，農業部門和金融機構率先開始進行的改革難以順利實施，農村金融改革創新目標也難以真正實現。如關于農村承包土地經營權抵押是否合法問題，在各部門規章制度中仍存有分歧。同時，當前我國農業生產經營規模小、可抵押資產價值低和數量少，也成為我國農村金融發展的嚴重障礙。因此，適當擴大農村貸款的可抵押、質押物范圍刻不容緩。農村土地承包經營權、農戶房屋及宅基地作為農民的重要財產，如果將它們作為抵押物進行貸款可有效改善農村金融發展困境，為農村經濟發展提供重要支持。因此，這就要求相關部門形成合力，共同推進與農村金融相關的法律法規體系建設，并做到與時俱進，切合實際。

（二）農村金融產品供給不足

自然經濟在農村貧困地區發展中占據主導地位，商品經濟落后、缺乏創造力和競爭力。而且農村貧困地區經濟發展以農業為主，其中農業發展又以種植業和養殖業為主，規模小，所以農村金融機構的扶貧都以小額貸款為主，各個銀行也根據農村現實情況發放小額貸款，產品過于集中且單一。除了國家認定的連片貧困地區整體搬遷貸款外，其他貸款都是對貧困戶的小額貸款，除了極個別貧困地區利用部分省區代發扶貧債券的資金外，缺少較多形式的金融支持。此外，農村金融機構的經營管理仍然存在諸多問題，例如：發展狀態落后，創新產品的能力不足，信貸產品仍是傳統的抵押或擔保貸款方式，形式單一；抵押物仍以房屋等不動產為主，擔保人仍以公務員、企事業職工為主。雖然近年來農村的金融機構不斷創新，不斷適應社會發展，但隨著市場經濟的發展，創新速度并沒有適應農業經濟主體的變化，即農村金融機構并未真正適應農村經濟發展新方式。致力于農村發展的中小型金融機構，沒有及時根據社會發展特點差別對待不同類型客戶，導致企業和農民的融資成本負擔較重。

（三）農村金融扶貧相關支撐機制不健全

一是農村金融缺乏激勵機制。農村金融扶貧，國家的根本目的是扶貧，而金融企業則是為了追求利潤的最大化和更大的社會價值。而農村地區經濟發展落后，再加上國家相關補貼不到位，金融機構難以在農村地區獲得收益，更不用說高盈利了。就拿近幾年的數據來看，農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、新型農村金融機構四大農村金融機構的凈資產利潤率遠遠低于全行業平均水平，更別提其他商業銀行了。因此，農村地區對金融企業的吸引力遠遠不如城市，這個時候如果國家相應的激勵機制跟不上，只會抑制金融機構投資的熱情，阻礙金融扶貧目標的實現。二是農村地區尚未建立大數據庫。農村數據庫是農村經濟發展各個體系的重要數據來源，支撐著各項經濟決策的制定與實行。而我國農村各項數據均不完善，農民的信用記錄、土地權屬登記、壞賬爛賬等均沒有登記在冊，金融機構的調查和分析不能建立在真實有效信息的基礎上，不僅調查成本會增加，也極有可能導致調查無效，阻礙金融助農惠農的進程。三是農村金融發展相關評估手段不健全。就以往的產權評估而言，土地所有權、使用權權屬登記，及抵押權、質權登記為了維護農戶的利益，往往門檻高、手續復雜、所需成本也高，農民急需用錢的時候通過正規的金融借貸途徑手續繁雜、耗時、借貸金額極低，因此，農戶往往選擇風險較大的民間借貸，而不去金融機構。

（四）發展農村金融的信用體系亟待完善

現代市場經濟中，社會征信體系是其發展的基礎，對市場經濟健康發展起著重要的推動作用。因此，完備的征信體系的建立也是農村金融發展的重要保障。而當前，我國經濟整體運行呈下行趨勢，社會信用環境不好，小微企業的信用信息不夠透明，整個農村信用體系亟待完善。一是農村信用風險過大。受農村小農經濟的限制，農產品價格受到氣候、市場、人為因素的影響，具有脆弱性、易受影響性等特性，農民的還款能力更是容易受到自然和社會因素的影響，最后變成不良貸款。與普通貸款相比，涉農貸款高達2.4%的不良貸款率，超過普通貸款0.7%的不良貸款率。因此，金融機構不但面臨信用風險，也會面臨各種呆賬爛賬的風險，影響對農戶提供金融產品的積極性。二是農村金融道德風險大。我國廣大農民受教育素質程度偏低，信用意識不強，再加上長期以往的依賴心理，意識不到金融扶貧和財政扶貧的區別，單純的認為就是國家的幫扶政策，即使有借無還也無所謂，容易滋生“老賴”。而且，國家金融扶貧的懲罰力度不夠，對農戶形不成威懾力，農民存在僥幸心理，再加上信用體系不完善，金融機構不能有效的掌握賴賬人的信息，極大損害金融機構的利益，如此循環往復，加大了金融扶貧工作的難度。

三、發展農村金融、助力精準扶貧的途徑分析

（一）構建農村金融發展的法律體系

構建完善的農村金融發展法律體系是農村經濟發展的有效途徑，因此在農村經濟的發展運行中，首先，國家應完善農村經濟相關法律制度，對農村金融在發展中遇到的問題予以條文化、格式化，對相關問題以法律的形式確定下來，為解決農村金融問題提供法律依據。其次，相關部門在執法過程中應嚴格按照相關法律進行，兼顧金融機構和農戶的雙重利益，而不僅僅因為眼前的蠅頭小利而損害其中一方的利益。另外，政府相關部門應該因地制宜結合本地具體農情制定出相關政策性文件，以配合國家法律的實施。最后，相關部門應及時聘請相關農業法律人才，集思廣益，對法律體系的完善提出建議，為政府部門出謀劃策，從專家的角度主動尋找農村金融與農村經濟以及農戶發展之間的平衡，尋求農村經濟發展的完善途徑。

（二）完善農村金融產品種類

其一，充足的資金是農村經濟發展的根本保障，要搞活農村經濟，扶持農業發展，政府有關部門首先應當與當地小微金融相結合，增大資金投入，提高資金流動率，建立專門用于農業經濟發展的資金池，近年來，小微金融作為金融業的熱點，在國計民生等諸多方面起到“以小見大”的獨特作用。對于貧困地區，由于地形、人口、經濟發展程度等諸多原因限制，發展大型銀行的難度較大，此時小微金融的優勢就被凸顯出來。他們通過獲取政府財政支持，發展多樣化的小額貸款產品，結合本地區實際情況，創新與農村土地承包權、宅基地使用權等農村特有實際情況相適應的貸款形式及貸款產品。其二，加快保險種類創新和期貨產品種類創新。對于農業保險而言，農村金融和農業保險機構應該在農村大數據的大背景下積極創新保險種類，例如，創建產品質量險，運輸險，價格調控險等覆蓋全面的險種，在各個同行企業間展開經驗交流，加快創新產品的開發速度。此外，險種的創新還可以是農業種類開發部門和農村金融機構之間的聯合發展，把特色的農產品開發種植納入參保范圍。在發展農產品期貨方面，加大監管力度，完善期貨市場交易法律規范體系，增加農產品發行期貨的種類，政府鼓勵并支持農業生產者直接對接農產品的買賣，越過收購商，減少流通環節，降低農產品的流通資本，充分發揮期貨功能，即調控農產品價格、降低市場風險。其三，變革信貸管理機制。貸款管理機制應積極適應中小企業貸款需要，即加大對農產品龍頭企業，特色企業的資助力度。對積極尋求發展的創新項目給予金融支持，協調人力資源部門、財政部門、社會保障部門等各個部門的配合，加強宣傳，細化指導，銜接就業指導政策和農產品發展政策，結合政策優勢，實施精準扶貧。

（三）健全農村金融發展相關支撐體系

首先，政府應建立農村金融激勵機制。一方面，鼓勵民間資本進入金融行業，在金融機構進入農村的過程中，給予一定的政策支持和程序方便。在政策鼓勵上，充分發揮財政的杠桿作用，對農戶的助農、惠農貸款提供貼息、降息補助。另一方面，推進農村基礎設施建設，完善公路網和信息網絡工程建設，提高農村地區金融網點的覆蓋率。其次，建立和完善農村大數據庫。政府部門應該組成專門機構，聯合財政部門、民政部門和金融機構，完善農戶征信信息，明晰存貸款狀況，對于信用良好的農戶在貸款中可以適當降低利息，對于信用過低的適當降低信用額度。另外，將各個地區農產品、畜牧產品的價值直接公示，保證其公開透明，另外，對相關信息實時監測，不僅有利于交易的公平，也減少金融機構的調查分析，更有利于金融機構開展工作。最后，創新農村金融機構在農業領域的相關評估手段，提升其評估能力。農村應建立專門的評估機構，對于較專業的宅基地、房產的評估應聘請專業技術人員，保證評估的質量和可信度。此外，農村評估機構也要積極參與農村大數據庫的建設，對農村信息有更充分的了解。

（四）完善農村金融信用管理體系

對于農村地區尤其是貧困地區，征信體系可謂是一個新鮮名詞。因此，盡快建立征信體系，并著重關注貧困地區，彌補征信空白成為當務之急。首先要建立農村公共信息平臺，高度重視信息錄入工作。各鄉、鎮應當重視征信體系的建設，采取責任到人的原則，開展信息的采集、錄入工作；以周、月為單位，進行匯總，錄入大數據庫當中。同時，對于信息的真實性、準確性要嚴把質量關，既注重速度，又注重質量，嚴禁弄虛作假，故弄玄虛的行為。其次，要順應“互聯網＋”時代潮流，充分發揮大數據的作用。如前所述，農村信息平臺采集的數據也要上傳互聯網，形成信息共享。同時，通過“手機銀行”、“支付寶”等軟件的下載使用以及網絡購物等，一方面提高金融服務的效率，另一方面可完善個人消費行為、借貸行為信息，進而增強本地區的征信水平。再次，要建立嚴格的獎懲制度。對有不良記錄的企業和個人進行懲罰，對信用記錄良好的主體逐步提高信用額度、提供優惠政策。失信懲戒機制雖已建立，但其重要性仍未引起重視，拖欠貸款、利息時有發生，進入訴訟的案件極少審結，即使審理結案執行也相當困難，這助長了“逃廢債”和“賴債戶”的行為。