愛財集團錢志龍上市不是公司目標，持久才是

楊絢然

互聯網金融的本質還是金融，所以要有敬畏之心，要符合金融的基本規律。

錢志龍一手創辦起的互聯網金融王國愛財集團正在快速發展，不過三年多，已經擁有1000名員工。去年4月，愛財集團獲得2.2億元人民幣的C輪融資，由中順易領投，原股東神州泰岳及星輝互動娛樂等跟投。

同時，愛財集團旗下已經擁有年輕人消費金融品牌愛又米，年輕人創業實踐品牌出未校園，互聯網理財品牌米莊理財，以及網絡小貸品牌愛盈普惠等，形成了緊密結合年輕人的消費場景的消費金融生態系統，可觸達用戶超過1400萬。

但他所在的互聯網金融領域，從來都不平靜。從2014年8月入局起，就陸續經歷了行業震蕩：P2P金融公司跑路，校園貸裸貸事件頻發……監管政策不斷加劇。

錢志龍是一個很喜歡辯證看問題的人，問他的每個問題，他幾乎都會說，這要看怎么看這個問題。很多人認為監管給行業帶來了很大的不確定性，但錢志龍認為恰恰相反，“原來的市場良莠不齊，因此，要制定一個規則，讓大家有公平競爭的機會。除了第一次，每次監管細節的落地，互金的股票都處在增長狀態。這就是市場反應的確定性，而不是不確定性。”錢志龍說。

在發展過程中，愛財團隊也受到過誘惑，看著一些現金貸公司在半年內就可以做到10億規模，錢志龍卻不為所動，繼續深耕“消費金融”和“場景發現”，甚至在年初的時候就明確“今年只賺一個億”。

錢志龍說，“堅持初心”才是愛財走到今天的原因。

前兩次失誤，造就如今的快節奏

剛剛進入不惑之年的錢志龍，是阿里的75號員工，歷經十年半時間完成3次內部創業，一手組建了中國供應商、支付寶、阿里媽媽等項目。職業生涯到達頂峰之后，錢志龍覺察到中國移動互聯網的大趨勢，在2010年走出阿里，開始了創業生涯。

雖然對于“創業”錢志龍并不陌生，但體系內創業和體系外創業，還是有很大不同。在阿里不用費心愁人、籌錢，只要把心思都放在做事上就可以;但體系外，愁人籌錢無一不需要創始人費心。籌錢就需要融資，就需要說服投資人，需要對未來有相應的描繪。“自己干的時候，讓別人相信是一件很難的事兒。”錢志龍感慨說。

而前兩次，錢志龍都在融資上跌了跟頭，2010年底，錢志龍第一次創業，做了中國最早的移動IM軟件“召集令“，但當時并沒有意識去拿融資，后來因為騰訊的進入而不得不放棄。第二次創業，錢志龍做了導購品牌”逛”，引來投資人拋橄欖枝，但他覺得所開出的金額并不理想沒有接受，此舉讓“逛”錯過了最好的發展節點。“創業并不是一個人、一個團隊的事情，它還包括一系列很復雜的資源結構，當你舍棄一塊時，可能在某個時刻就會出現問題。”錢志龍感慨道。

正是因為吸取了前兩次教訓，第三次創業項目愛財在融資上保持著很快的節奏，錢志龍認為，他所做的三個項目中，愛財是最適合他的。“所有的創業，分為想做的、可以做的、有能力做的，三者結合才是最好的創業。”早在在大學的時候，錢志龍就輔修了貨幣銀行學，后來進了支付寶，更是深深地埋下互聯網金融創業的種子。

錢志龍認為，隨著閱歷的積累，他做互聯網金融的優勢更大，因為它不僅需要了解金融本身，還要懂生活方式、產業等，才能讓金融能夠在用戶和產業之間，實現資源配置的作用。此外，錢志龍強調，做金融要有敬畏之心，管錢但不能占有，沒有占有之心，金融才是可以創造價值的。

堅持，以及敢想敢做

在阿里的經歷，培養了錢志龍超強的執行力。所以，2010年下半年，在只有大方向，但并沒有想清楚具體做什么時，錢志龍就果斷離開了阿里，彼時，他已經是支付寶消費者事業部總經理。而在看到互聯網金融發展的趨勢之后，也是在還沒有想清楚做什么時，他就注冊了“愛財科技有限公司”。

“當時有大方向，但沒有想清楚業務具體怎樣切割，未來如何發展，用了一個季度理清楚之后，愛財一旦開始就迅猛發展起來。”錢志龍說。

在剛剛過去的世界互聯網大會的博覽會上，愛財將“科技成就信用成長”定為參展主題，這也是愛財一直以來所堅持的事情。錢志龍堅信，信用跟時間相關，因為時間會產生更多的行為，而這些行為的積累，加之科技的關注，就可以讓每一個人在金融獲取時，能夠得到個性化的服務。

具體來說，從資產端來看，它包括放款額度、利率，以及放款期限。“這三點對每個人實際上應該是不同的，但傳統金融無法做到。今天大部分互金企業也沒做到，但實際可以由AI技術算出，提供個性化金融產品和服務，這就是科技帶來的進步。”錢志龍說。

而在這三年多的發展時間里，愛財已經練就了很強的技術能力，包括大數據風控能力、互聯網精準營銷能力、互聯網運營能力以及數字化資產管理能力，這幾種能力反復循環，不斷增長。

錢志龍介紹，風控的核心問題可以拆分為三部分：用戶是誰、用戶有無償還能力、有無相應的用途。這三部分可以通過身份數據，行為數據和金融、支付數據，以及場景數據來進行分析和處理。

錢志龍希望，在愛財每個用戶的金融需求都能得到個性化滿足，“我們為用戶匹配相應的金融機構的產品，或者定制相應的產品。”錢志龍解釋說，比如，愛財旗下的金融場景運營平臺愛又米，背后對接了很多合規的金融產品提供方，或借款人，比如銀行、消費金融公司、P2P，網絡小貸，保險公司、信托等，用戶一系列個性化需求都可以全方位進行適配和滿足。

同時，愛財也會采用大資管體系進行適配，也就是說，每個人產生的資產，會在這里進行相應的重組和分類，再去適配后端金融機構的產品，在監管之下進行相應的調整，跟蹤每一分錢的變化，每一個人的變化，從而讓有資金的人的財富能夠得到增值，讓負債的人能夠把這一部分負債創造相應的價值。endprint

“合規的重點也在這里，因為金融科技和金融服務是分開的，不同的額度、利率、期限，實際上對應的就是不同的金融產品，而產品實際上由合規的借款人來提供，金融科技將不同的用戶，根據風險程度的不同，和產品種類的不同進行相應的匹配，從而獲得更高的效率，這樣每一分錢都可以得到善用。

“我們有這樣細切分的能力，切分好后給不同的人。因為不同的持牌機構會有不同的成本。這不僅提高了效率，也可以支撐更多的用戶。”錢志龍說。

合規，是最重要的

對于互聯網金融行業而言，“當政府監管來臨的時候，如果做的事情是好事，那要擔心的就是不要被誤傷。”錢志龍說。

今年8月，杭州市相關監管機構下發了整改通知書，而愛財是第一批合規整改的5個大型平臺之一。“我們希望能夠盡快合規，持牌。”錢志龍認為，金融行業的利益相關方很多，就像一頭象，每個人看到的都是局部，每一個看到局部的人理解都不同，它包括金融業的創新者和攪局者，傳統的金融監管機構，傳統金融司法機構，觀察家等等。站在創新者和顛覆者角度來看會發現：1.互聯網金融的本質還是金融，所以要有敬畏之心，要符合金融的基本規律。2.互金是金融獲取的方式發生了根本性改變，支撐它的基礎是大數據計算能力，在這個基礎上會重構業態。而政策監管的快速變化就體現了這些。

“因為是金融，所以必須要監管。”但金融的不確定性體現在技術和手段，形態產生變化，所以所有的監管文件，都是認可市場本身的需求的剛性存在，但因為它是新的金融方式，所以要用新的金融監管方式來監管。“金融科技幫助發現信用，并且提供可以滿足金融需求的一種手段，本質上講是服務于實體經濟的;小額借貸實際上促進C端消費并為小微企業、個體戶提供了生產經營所需要的資金，這是傳統金融未覆蓋到的部分，金融科技恰恰幫助滿足了個人和小微企業貸款難，這就是存在的意義。”錢志龍說。

但另一方面，中國信用缺失的情況也依然存在。錢志龍說：“成熟的的信用體系成長需要時間。”，他認為欠錢不還，是中國信用缺失的表現，但今天信用體系正在被重造，現在企業，用戶，監管方產生了三方博弈。

而正因為堅信“中國未來的信用會越來越好，而未來信用最好的就是年輕人”，所以愛財一直把目光聚焦在年輕人上，為他們提供金融服務。為此，還開拓了新的場景：

1.購物板塊：從3C做起，到運動服飾，教育培訓等，包括旅游等等圍繞生活的場景;

2.租賃板塊：錢志龍認為，從手機到汽車再到房子，以后年輕人的使用權會大于所有權。

但此前被爆出的校園貸事件，說明了年輕人本身有不成熟的地方，比如沖動、易受人利用等。錢志龍希望，年輕人在面對金融所給予的巨大利益時，應該有合理預期和相應防范。因此，愛財設立了專門的基金會，并積極幫助用戶形成正確觀念。10月，在共青團浙江省委、浙江省銀監局指導下，愛財聯合浦發銀行、廣發銀行發起“暢享金融，信用未來”金融知識系列講座。

“一為保護現在年輕人，二來也是對品牌的投資。雖然現在校園貸已經禁止，但可以做好相應生態賦能，要做持久的公司，就要和年輕用戶一起成長。”錢志龍說。

“互聯網最大的好處是干的每一個事兒都有記錄。這也是我們未來對信用社會的信心。”2017年，不少互金企業上市，但錢志龍認為，對于愛財而言，合規、業務的可持續發展才是最重要的。

未來，錢志龍希望，能在此基礎上，抓住未來發展的機會。“因為中國在互聯網消費金融的品牌上，還沒有任何一家公司跑出來，希望未來能夠有愛財。再遠一點，希望未來能夠改變融資難的小B和C的金融獲取，成為滿足這一市場的新型的零售銀行或直銷銀行，這是最終的目標，但還有很長的路要走。”錢志龍說。endprint