淺析商業銀行金融產品創新中存在的問題

包宇飛

【摘 要】伴隨著經濟全球化發展，商業銀行面臨著良好的機遇和巨大的挑戰，這就需要商業銀行逐漸轉換業務模式，實現多元化發展模式。而創新金融產品是實現多元化發展的主要方式，但是目前在金融產品創新中依舊存在許多問題，亟待解決。據此，本文主要對商業銀行金融產品創新中存在的問題進行了詳細分析，并提出了一些有效的應對策略。

【關鍵詞】商業銀行；金融產品；創新；問題

一、商業銀行金融產品創新存在的問題

（一）金融產品同質化嚴重

我國商業銀行開辦的金融產品業務達到了幾百種，雖然種類繁多，但起主導作用的只是那些籌資功能較強、常用的結算類、代理類業務產品。各商業銀行都比較傾向于發展收益較高的金融產品，使得產品結構趨同，市場上會充斥著不同命名方式，本質卻是相同的金融產品，銀行之間的過度競爭，不利于彼此的發展，金融產品創新的速度受阻。此外，銀行在競爭過程中可能會不計成本地降低價格，結果必然導致金融創新產品的整體收益降低，金融服務質量下降，對行業發展不利。

（二）產品創新機制不完善

金融產品創新的設計基本是由各銀行總行完成的，各分支行主要工作金融創新產品進行營銷推廣，各分支行沒有權利主動進行金融工具和經營手段的創新。因此，熟悉市場情況、能夠及時掌握市場實時信息的前線員工，無法參與到金融產品創新。而總行設計的金融產品對市場需求反應遲緩，造成產品與市場脫節的狀況，不利于資源整合和效率提高。

（三）金融產品創新環境受限

金融業存在一定程度的壟斷，四大國有商業銀行占據著絕對的主導地位，金融業難以形成自由競爭格局，銀行金融產品的創新沒有西方發達國家發展空間大。我國當前的金融業的格局仍然是分業經營，政府金融管制仍較為嚴格，使得商業銀行無法自由施展拳腳，金融產品創新的空間受到限制。

（四）金融產品創新面臨風險較大

商業銀行的金融產品創新能夠轉移和分散金融風險，但有時候，有些不可預知的因素，可能會導致商業銀行在進行金融產品創新的同時產生新的風險，美國的次貸危機就是很好的例子。如果商業銀行沒有一套有效、完善風險管理機制，就無法有效規避產品創新可能帶來新的風險，金融產品創新不僅不會給商業銀行帶來效益，反而可能因為違規經營而增大風險，給銀行帶來損失。

二、商業銀行金融產品創新的制約因素

（一）法制因素

金融產品創新能否良好發展，外部法制環境起著重要作用。相對于我國金融創新的發展水平，我國的法制建設比較滯后，許多以前的法律法規早已不適合現如今的金融市場。如果沒有及時對商業銀行進行松綁，沒有及時推出新的適合市場需求的法律法規，商業銀行的金融產品創新的發展不樂觀。另外，一些領域由于缺乏相關法律的支持，商業銀行的創新活動會為其帶來更大的風險，使其進行金融產品創新后反而得到的是虧損的結果。

（二）監管因素

金融管制放松程度其實還遠遠不夠，在許多方面仍過于嚴格，這限制了我國金融產品創新發展。金融監管缺乏對金融創新的有效保護和激勵機制，不能很好地幫助商業銀行解決金融創新可能帶來的不良后果，無法引導商業銀行正確處理好安全與效益之間的關系，因此商業銀行也不敢快速擴張金融創新產品的規模，怕誤觸雷區，得不償失。

（三）技術因素

金融產品創新的重要推動力量是技術因素。技術發展對商業銀行金融產品創新起著很重要的作用，特別是計算機技術和通訊技術的發展，能夠極大地加快金融產品創新的進程。我國商業銀行將技術轉化為產品的能力不強，一些金融服務網點技術水平較低，因此必須加快速度提高我國的金融技術研發水平。

（四）市場因素

金融市場發展還不成熟，貨幣市場和資本市場發展不均衡，外匯市場存在結構性缺陷，金融衍生品市場發育不完善，賣空和保證金交易不完備，商業銀行投資渠道有限并導致產品服務的差異化不足，銀行同業間趨向于采用價格競爭手段，從而直接影響到商業銀行的創新產品定價能力和收益。此外，我國金融業是分業經營，銀行、證券、保險各個行業之間的關聯度不高，而金融創新需要貨幣市場和資本市場的共同構建，我國金融市場條塊分割，不利于金融創新的發展。

三、商業銀行金融產品創新

（一）有效改善政策環境

金融管理部門需要對金融創新產品創新的政策環境予以完善，使監管理念得帶改變。首先，要對擔保法規予以完善，使擔保執行程序得到簡化，另處置效率得以提高，并且對財產擔保類型的產品創新加以促進。其次，要對信息披露制度與信用評價制度加以完善，制定出對信息進行披露的標準，強化對信息披露的監督，使信用評級市場得到發展，進而使產品創新的信用環境得到改善。最后，使監管的改革能夠得到推進，將金融機構在自主經營創新上的權利得到提高，同時對綜合經營加以鼓勵，這樣金融創新活動的進行才能更加積極。

（二）拓展中外資銀行的合作力度

外資銀行與中資銀行之間的互利合作空間十分廣泛，在聯合貸款或銀團貸款等一些公司業務方面，兩者之間都擁有各自的優勢，同時其共同利益也極為寬闊。二者可以分工合作，共同對產品進行創新并開拓市場。在個人業務方面，由于中資銀行在很多方面都具有巨大優勢，在長時間內，外資銀行應以“合作為主、競爭為輔”對中資銀行采取相應的階段性的策略。中資銀行在選擇合作伙伴時，應當以自身的發展狀況與階段性的戰略作為參考，這樣才能有利于共同發展。對于外資金融機構的引用來說，金融管理部門需要將視野拓寬，積極推動與國外的一些具有特色和精品的銀行并境內銀行之間的合作，將海外一些中小特色銀行在發展其特點產品時的豐富經驗引入過來。

（三）圍繞產品創新，推進制度建設

建立出適合創新的組織構架，將創新管理組織體系理順。國際上存在兩種創新組織模式，而他們的共同點都是專業化的實行創新管理，并且在將中心放在客戶上，來使資源的整合聯動得到加強。我國商業銀行可以借鑒這些先進的經驗，建立出一個不僅能滿足客戶需求，又能滿足市場需求，同時還能是專業化創新管理要求得到促進的創新組織構架。制定出對創新有利的激勵機制，首先，建立相應的考評機制來鼓勵創新，同時還要建立出創新評價機制與獎懲機制，用于保證金融創新得到最大化的收益。其次，應當對人才的培養加以注重，引進一些海內外的優秀產品創新人才，令創新發展進程能夠加快步伐，制定出綜合并持續的培訓制度，增強對員工的培訓，著力與員工素質的提高，將創新管理的根基放在開發人力資源上。

四、結語

綜上所述，商業銀行金融產品創新，能夠有效提高商業銀行的綜合競爭力和實力，從而確保其在市場競爭中占據有利地位。但是，在金融產品創新中，相關工作人員需要對創新現狀有明確的認識，并以此為基礎，采取具有針對性的策略，全面提高商業銀行金融產品創新的水平，從而實現商業銀行的健康可持續發展。

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