中信銀行個人貸款業務問題分析及對策
——以中信銀行蚌埠分行為例

謝 楊 金利娟

（1.安徽財經大學，安徽 蚌埠 233030；2.銅陵學院，安徽 銅陵 244000）

一、引言

我國商業銀行個人貸款業務最早形成于上世紀80年代，與發達國家相比起步較晚，但隨著近幾年人民收入的增長和消費水平的不斷提高，為銀行個人貸款業務提供了廣闊的發展市場，住房、社會醫療和保險等制度不斷完善，特別是房價的上漲，使人們的消費模式有潛移默化的改變，追求高品質生活的意識和超前消費的意識不斷增強，越來越多的人有了貸款消費的理念，給銀行個人貸款業務的發展提供了龐大的市場需求量。中信銀行是做對公業務起家的，零售業務相比之下較為薄弱，其個人貸款業務發展的主旨是為客戶提供全方位的金融信貸支持及再融資解決方案，滿足客戶按揭購房、購車、出國留學、旅游等多種需求。房屋按揭貸款、房產抵押綜合授信、房抵經營貸、新車和二手車消費貸、金融資產質押貸款、信用貸款、POS商戶網貸、網絡信用消費貸、留學貸款和贖樓貸。

本文首先從查閱相關資料來了解國內外相關研究，并結合自身的經驗，確定本文調研分析的理論依據。其次通過中信銀行蚌埠分行實地調查，了解該行個人貸款業務發展情況，并向貸款的需求方發放調查問卷，同時通過整理問卷反饋的結果來分析個人貸款業務目前存在的問題。最后根據中信銀行存在的問題，提出相應的對策建議。

二、中信銀行蚌埠分行個人貸款業務的調查分析

作為2011年才進入蚌埠市的中信銀行，屬于較晚進入蚌埠市場的商業銀行。中信銀行蚌埠分行在蚌埠成立六年以來，在各方面的幫助和全行員工共同努力下實現了快速發展，截至2016年末，合并人民幣各項貸款余額55億元，業務發展速度和銀行人均利潤在蚌埠市股份制商業中名列前茅，個人貸款業務發展表現尤為突出。

（一）調查方式

本文對于中信銀行蚌埠個人貸款業務需求情況采取問卷調查法，調查的地點選擇的是蚌埠市財富廣場，是中信銀行蚌埠分行的所在地，同時也是蚌埠市的金融中心，人流量較大，從事金融活動的人群較集中。同時也采用網上問卷調查的方式，選取專業的問卷調查網站獲得。一共發放問卷150份，其中網上問卷50份，實地問卷100份，收回有效問卷132份，有效率88%。

（二）受訪者的基本情況

1.受訪者年齡分布情況。在132份有效的問卷中，18-25歲年齡段的人有26人，占總人數的20%，這一部分的人群往往是在校學生或者是剛剛參加工作的人，有著很強的資金需求動機，但往往資金的需求量并不大，個人貸款的主要目的是購買生活必需品；25-40歲年齡段的人有56人，占總人數的42%。這一部分的人群的工作逐漸穩定，收入和存款不斷增加，但同時消費水平也在不斷上升，對資金的需求也在不斷上升，個人貸款的主要目的是購置房產或者汽車。

2.受訪者學歷分布。在132份有效問卷中，高中及以下學歷有22人，占總人數的17%。這部分人群由于學歷過低，對個人貸款的了解較少，從事個人貸款的活動也較少；中專、大專學歷的人數是49人，占總人數的37%。本科學歷人數為42人，占總人數的32%。這兩部分的人群本身有一定的金融知識，從事個人貸款的活動比較頻繁；研究生及以上的人數為19人，占總人數的14%。高學歷的人群往往更樂意從事金融活動，個人貸款方面也更趨于理性，出現風險的可能性也較低。

3.受訪者職業和月收入分布。需求個人貸款的人群職業分布較為平均，主要集中在公務員、公司職員和個體商戶，分別占了21%、31%和28%。總體來看各個職業基本都有貸款的需求。收入方面，132人中月收入3000元以下和3000-5000元的人分別有52人和48人，占總人數的40%和36%，比較符合蚌埠這樣一個三線城市的收入情況，表明中低收入的人群對貸款的需求更多，這些人群往往是創業者或是準備購房購車的年輕人，由于本身的收入不足以維持自己的需求，所以選擇貸款來獲取周轉資金。

（三）受訪者個人貸款情況

1.受訪者貸款渠道分布情況。目前銀行貸款仍是個人貸款的主要選擇途徑，占所有人數的33%，其原因是銀行作為穩定的貸款主體利率方面較為平穩，貸款風險也較低。選擇向朋友借款和網絡平臺借款都占了總人數的27%，前者作為大眾化的選擇毋庸置疑，但值得關注的是網絡平臺的貸款，包括P2P網絡貸款、手機網絡平臺貸款等。作為新興發展起來的網絡金融，其沒有繁瑣的貸款手續，放款的速度也較快，越來越成為年輕人喜愛的貸款方式。由于不穩定性和較高的貸款利率，選擇民間借貸的人數只占了總人數4%。

2.個人貸款用途分布。在受訪的132人中，貸款購房、購車的人數為59人，占總人數的45%，可見人們對于這些需要運用大量資金的活動，選擇貸款是一條明智的選擇，因為它能提前享受資源，還能夠節省現有的資金，用于其他的購買或者投資，同時可以在一定程度上減少通貨膨脹帶來的損失；用來購置家電的人數有36人，占總人數的27%。由于電子市場的更新換代很快，許多新的電子產品幾乎每年都會出新款，如智能手機、個人電腦、超清電視和單反相機等，這些電子產品對年輕人往往有很大的誘惑力，但由于其不菲的價格，使許多年輕人選擇了貸款來享受這些電子產品；貸款用來旅游、結婚和留學的比例分別是15%、2%和5%，屬于較少一部分。

3.受訪者能接受個人貸款最長還款期限分布。在132個受訪者中，有59人認為貸款的還款期限在24個月之內最合理，占總人數的45%。可見大部分人群能接受2年以內的還款期限，可見在當前的經濟水平下，人們的還貸能力比較強，長期還貸一般適用于購房、購車這種需要大量資金的活動。在進行一般消費時，短期貸款仍是大眾們普遍的選擇。

4.受訪者了解個人貸款的渠道分布。在132名有過貸款行為的受訪者中，有43人是通過銀行網點宣傳推廣了解的貸款，占總人數的33%；通過手機客戶端和網上銀行了解的人數為37人，占總人數的28%,見圖1。傳統的銀行網點推廣還是有很大的優勢，能直接的面對客戶，準確的知道客戶的需求，更好的推銷自己的產品。手機客戶端和網上銀行的推廣系統也是很重要的一個方面，因為其無與倫比的便捷性，隨著網上銀行的不斷完善，許多傳統銀行業務不用到銀行柜臺也能辦理，當銀行了解到客戶的個人征信之后，一些小額的貸款也是可以在網上直接發放，大大節省了雙方的成本。相對而言許多傳統的宣傳渠道正在走向沒落，手機短信、電視報紙和雜志等推廣方式只占了總數的7%和8%左右，一方面這些媒介的宣傳力本身受手機和電腦的影響正在下降，另一方面其本身的真實性不高。

（四）受訪者的反饋

在132名有效受訪者中有47人選擇了中信銀行的個人貸款，占比35.6%。通過對這些客戶的調查可以了解到中信銀行蚌埠分行的個人貸款業務的發展情況。這次調查從客戶選擇貸款產品種類、貸款金額、對銀行貸款業務服務滿意程度和選擇貸款所考慮的因素這幾個方面入手。銀行通過這些市場反饋信息也能進一步完善自身的產品和服務。

在47名中信銀行個人貸款業務的客戶中，選擇車貸的人數最多為17人。原因是中信銀行廣泛開展與汽車經銷商的合作，業務覆蓋全國100多個城市超過5000家經銷商，所含汽車品牌眾多。在汽車貸款中廣泛采用創新性的“氣球貸款”，也就是大額尾貸款，以每月較少的利率吸引貸款者。選擇第二多的是信用貸款，其特點是不需要抵押和擔保，以其寬松的貸款條件吸引融資者。其余的各項貸款種類選擇的人數較少，POS商戶網貸和贖樓貸選擇人數為零。從問卷調查的結果來看較多的融資者選擇的是與生活消費更接近的消費型貸款。

三、中信銀行個人貸款業務存在的主要問題

通過從內部、外部調研和內部員工訪談，同時對比蚌埠市內的五大行、郵政儲蓄銀行、徽商銀行、浦發銀行和蚌埠農商行。整理分析調研結果，發現中信銀行個人貸款業務存在一些共性問題，主要表現在風險管理、業務規模和戰略布局等三個方面。

（一）銀行內部風險評估體系存在缺陷

目前的個人貸款風向已經不是單一的信用風險，而是流動性風險、市場風險、操作風險等風險相互交錯，信用風險的復雜化使得管理部門識別風險的難度上升，給銀行帶來損失的可能性也在變大。由于中信銀行一些地方性分行設立不久，各方面的制度不完全，人員配置的問題和內部監管不健全導致了內部風險評估體系的缺陷。

（二）銀行內部風險分散能力有待改善

不良貸款的增加導致了利潤的微增，據年報顯示，去年中信銀行撥備前利潤950.23億元，比上年增長21.44%，但因為不良資產增加，計提大量撥備，導致凈利潤同比微增1.15%。在2016年投資者業績發布會上，中信銀行高管表示，對于不良資產的處置，中信銀行內部也正在研究相應的創新辦法，去年開始已在做少量試驗，比如把不良貸款分級，再進行類證券化的處理。可見銀行內部風險分散的能力還有待加強。

（三）外部信息不對稱帶來的影響

1.個人和銀行的信息不對稱。個人貸款者是資金的使用者，銀行對于資金的使用的情況、個人還款能力的變化處于劣勢地位。商業銀行作為資金的提供者并不能直接參與資金的使用，就會進一步增加逆向選擇和道德風險發生的可能性。在這一過程中，貸款者占有主導地位，貸款者很清楚風險的程度，而銀行只能通過調查、評估和預測等方式了解風險。目前中信銀行蚌埠分行在客戶資質審查方面要求提供的材料有身份證、住址證明、收入證明，貸款者可能會從自身利益出發，對一些信息加以隱瞞甚至采用欺騙的手段。這樣一些有風險偏好、資信查的貸款者就會把一些穩健、資信好的貸款者排擠在外。

2.銀行間的信息不對稱。銀監會發布的《商業銀行授信工作盡職指引》中規定：商業銀行應督促授信管理部門與其他商業銀行之間就客戶調查資料的完整性、真實性建立相互溝通機制。對從其他商業銀行獲得的授信信息，授信工作人員應注意保密，不得用于不正當業務競爭。

（四）互聯網貸款對銀行個人貸款的影響

近年以來互聯網金融發展日新月異，互聯網也成為金融機構的重要發展領域。2015年網絡貸款成交量為9823億元，較2014年增長了288%。2016年6月全國P2P年綜合利率為8.57%，環比下降0.34個百分點，同比2015年6月下降了4.45個百分點。2016年6月全國P2P參與人數日均為42.5萬人，與去年同期日均18.5萬人相比，上升133.3%。目前雖然大部分客戶人選擇銀行貸款作為主要的貸款途徑，但選擇互聯網貸款的客戶也有不少。在客戶了解到貸款的渠道中，網絡宣傳和銀行網點的宣傳所占比例相差不多。可見互聯網貸款的發展和傳統的銀行貸款形成競爭越來越激烈。

四、中信銀行個人貸款業務發展的對策建議

（一）加強風險管理

商業銀行的風險管理是整個業務發展的前提，針對中信銀行分行內部存在的問題，中信銀行內部發展對策主要包括風險評估體系的發展、內部分散風險能力的發展和個人減少外部信息不對稱三個方面。

1.建立全面的風險評估體系。建立全面的風險評估體系首先應該完善自身風險管理文化，營造一個與企業風險管理文化相同的風險評估體系。培養銀行職工全員在其個崗位都有預防風險的意識，銀行中每一個人對全面的風險評估都有責任。借鑒國外銀行先進的風險評估經驗，在整個銀行形成一種風險文化的氛圍，使風險評估成為銀行工作人員的習慣，同時納入個人績效和獎懲制度中。風險管理部門也應該遵循垂直管理的結構，總行的風險管理負責人直接對分行的負責人直接考核，分行的負責人對支行所有的負責人考核。同時風險的反饋制度也應是自下而上垂直的，支行的風險負責人直接向分行的負責人報告，支行的負責人向總行報告。最后還應該培養高素質的風險管理人才。風險管理是一項復雜的學科，不僅僅需要金融知識完備。銀行在培養風險管理人才時應該注重其多重能力，建立高素質復合型風險管理團隊。

2.提高內部分散風險能力。要加強銀行內部分散風險能力首先要進一步完善銀行內部控制的相關法律法規，將內部審查人員的檢查質量和后續跟蹤納入銀行的獎懲制度中。合理配置監督內審資源，做到監督內審聯動，實現二者資源共享，相輔相成。

3.減少外部信息不對稱。中信銀行各地市分行應該完善信貸管理制度。當前我國信貸市場的法律法規不健全，實施的力度不夠。這就需要一方面銀行完善自身的規章制度，對出現過信用風險的個人貸款者實施有效的懲罰。另一方面政府也應該加快完善相應的法律法規，用法律來約束個人的信用行為，完善信息披露制度。各個銀行間的合作意識薄弱，信息共享機制不完善。中信銀行各分行應建立專項授信，加大技術改造，與中央銀行和融資者三方共同努力，建立一個公平、完善的征信系統。

（二）業務結構調整

中信銀行各地市分行的個人貸款業務所占業務規模比例過低，調整個人貸款業務規模，加快銀行自身發展迫在眉睫。根據問卷調查的反聵，綜合目前我省經濟發展形勢，主要從房地產貸款業務和汽車貸款業務兩個方面給出建議。

1.推動房地產貸款業務發展。2016年全省各地市二手房的價格平均要比一手房的價格高出6%-8%，整個房地產業處于上升期。針對貸款額較大的房地產貸款項目，分行行長、各支行行長應主動加強與房地產商戶的聯系，積極拓展業務。其次還要加強與當地政府部門的溝通，及時了解信息和最新政策，積極聯動多方，推廣組合式個人貸款業務。

2.鞏固汽車貸款業務。銀行方面應多與當地汽車經銷商合作，擴大貸款的對象以及貸款車輛品種范圍，合作對象不僅是市區，還可擴大到縣以及周邊農村，及早搶占汽車貸款市場。同時要簡化汽車消費貸款的業務流程，提升購買者的消費興趣，壓縮業務辦理流程減少貸款者辦理流程，提高工作效率。

在大眾音樂文化背景下實施初中音樂課堂教學，教師主要通過實施初中音樂理論知識與實踐相結合的教學，改變傳統學習模式、通過網絡的形式運用豐富的大眾音樂資源提高初中音樂教學水平、在學生的實際音樂水平基礎上展開針對性教學等途徑及教學方式，提高學生對音樂學習的興趣，引導學生在音樂學習過程中感受傳統音樂與現代大眾音樂相結合帶來的魅力，提高學生的審美能力及音樂鑒賞能力，促進初中音樂教學水平的提高。

（三）戰略布局策略

銀行的戰略布局對于未來的發展有重要指導作用。本文主要從中信銀行在各地市的定位和運用互聯網技術發展業務兩個方面給出相應的對策。

1.中信銀行在各地市市場的定位。目前我國大部分的商業銀行采取的是跟隨型市場定位策咯，這樣的做法往往會忽略地區性的差異。對于中信銀行各地分行，在發展中應注重將客戶定位于高學歷、高收入人群，優先搶占優質客戶資源，一方面可以增加銀行收入，一方面降低了違約風險。其次應加大對零售銀行業務的重視，對于從對公業務起家的中信銀行來說更應如此。零售銀行業務種類繁多，面對的客戶群較廣，業務量較大，這些能夠起到穩定銀行發展的作用。

2.運用互聯網發展個人貸款業務。目前中信銀行大部分個人貸款業務都開通了網上申請渠道，但所需步驟較多，手續較繁瑣，貸款者最后仍需要去銀行網點現場審查。如何使得個人貸款業務與互聯網技術有機結合，發展互聯網金融，是所有商業銀行的重要課題。考慮到風險因素，目前中信銀行各地分行還不適合將大額貸款業務開通網上辦理業務，可以將一些小額貸款項目，如個人信用小額貸款和小額金融資產抵押貸款等，既符合銀行風險管理要求，又符合外部監管要求。

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