普惠金融時代我國金融生態(tài)環(huán)境演進及優(yōu)化

徐 楊

（長春金融高等專科學(xué)校，吉林 長春 130000）

一、引言

隨著時代不斷發(fā)展，我國金融業(yè)迅速繁榮，對現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展起到積極的促進作用，以滿足時代的需求。但實際上，由于金融業(yè)的不平衡發(fā)展，導(dǎo)致其模式在運行過程中逐漸帶來一系列的問題，例如，金融資源的不均衡分布、金融泡沫以及中小企業(yè)融資難等問題，影響當(dāng)前的金融體制改革，為改變當(dāng)前的現(xiàn)狀，積極發(fā)展普惠金融是當(dāng)前的突破金融困境的主要方式。

二、現(xiàn)階段普惠金融在我國發(fā)展實踐分析

普惠金融近年來在我國迅速發(fā)展，并展現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿Γ纾?dāng)前較為常見的“余額寶”、“小額信貸”、“網(wǎng)貸”等，為當(dāng)前人們提供便捷的金融服務(wù)，滿足當(dāng)前的需求，同時，普惠金融的創(chuàng)新與實踐，為我國金融行業(yè)與普惠金融的發(fā)展指定了明確的方向。在上世紀(jì)七十年代，普惠金融實踐就已經(jīng)在國內(nèi)開展，例如，可以將當(dāng)時的農(nóng)村信用社看作為普惠金融發(fā)展的萌芽，隨著改革開發(fā)的不斷深化，普惠金融實踐不斷進行，尤其是進入到二十一世紀(jì)后，我國普惠金融產(chǎn)品種類不斷豐富，各類平臺相繼出現(xiàn)，結(jié)合實際情況，按照不同的階段將當(dāng)前的普惠金融發(fā)展分為四部分：

第一，初始萌芽時期，在二十世紀(jì)七十年代，農(nóng)村信用社的出現(xiàn)標(biāo)志著我國普惠金融的萌芽，利用農(nóng)村信用社自身的功能，為人們提供簡單的金融服務(wù)，并在一定程度上發(fā)揮出社會救助的作用，滿足當(dāng)前的需求。隨著時代的進步，我國農(nóng)村金融逐漸成型，并在發(fā)展過程中，積極借鑒國外農(nóng)村銀行先進的發(fā)展理念，在優(yōu)化過程中，促使農(nóng)村經(jīng)濟繁榮發(fā)展。例如，農(nóng)村經(jīng)濟合作社的建立，可以有效的利用信貸改善人們的生活水平，帶動地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，體現(xiàn)出普惠金融自身的實質(zhì)內(nèi)涵，并為后續(xù)的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

第二，小額信貸時期，在不斷的發(fā)展過程中，為適應(yīng)當(dāng)前的需求，我國積極出臺相關(guān)的政策，促使普惠金融創(chuàng)新發(fā)展。改革開放以來，我國個體經(jīng)濟、國有企業(yè)以及民營企業(yè)不斷發(fā)展，個體經(jīng)濟與小微民營經(jīng)濟對于金融服務(wù)的需求逐漸增大，同時，隨著國有企業(yè)的深化改革，當(dāng)前部分金融機構(gòu)為適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展新形式，積極響應(yīng)國家號召，積極開展小額信貸業(yè)務(wù)，以此來促使經(jīng)濟發(fā)展。

第三，全面發(fā)展時期，普惠金融的全面發(fā)展主要開始與2005年，普惠金融在發(fā)展過程中逐漸向縱向深化與多元化方向發(fā)展，以滿足新時期的需求。例如，當(dāng)前的公益性小額信貸結(jié)構(gòu)、農(nóng)村銀行的建立，促使當(dāng)前的金融產(chǎn)品從原有的單一模式轉(zhuǎn)變?yōu)楫?dāng)前的多元化模式，如，當(dāng)前的票據(jù)、保險、匯兌等形式。與此同時，普惠金融逐漸從原有的實現(xiàn)經(jīng)濟援助，提升人們的生活水平轉(zhuǎn)變?yōu)楫?dāng)前提供更優(yōu)質(zhì)服務(wù)，以此來促使經(jīng)濟發(fā)展，但相對來說，在該時期的發(fā)展仍舊存在一些缺陷，如，二元格局的局限性等[1]。

第四，互聯(lián)網(wǎng)金融時代，在當(dāng)前的背景下，互聯(lián)網(wǎng)逐漸普及，信息技術(shù)不斷創(chuàng)新應(yīng)用，為普惠金融的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)，滿足時代的要求。例如，在當(dāng)前的背景下，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國截至2014年，中國網(wǎng)民總規(guī)模達(dá)到6.32億人，在2015年，全年的網(wǎng)絡(luò)銷售總額高達(dá)三千億美元，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟占據(jù)GDP規(guī)模高達(dá)5%，由此可以看出，普惠金融當(dāng)前存在的巨大潛力。在不斷的發(fā)展過程中，大量的金融產(chǎn)品被開發(fā)研究，并從根本上豐富了當(dāng)前普惠金融內(nèi)涵，促使其逐漸向全面深入方向發(fā)展。

三、普惠金融時代我國的普惠金融生態(tài)存在的問題

在當(dāng)前的時代背景下，我國普惠金融在發(fā)展過程中，不斷創(chuàng)新實踐，促使現(xiàn)階段我國逐漸將普惠金融作為金融業(yè)發(fā)展的重點內(nèi)容，并結(jié)合實際情況，積極推進發(fā)展戰(zhàn)略，以迎合時代的發(fā)展。但在發(fā)展過程中，并非是一帆風(fēng)順，普惠金融自身還存在著金融生態(tài)失衡情況，直接阻礙其發(fā)展，具體來說，其問題主要體現(xiàn)在以下幾方面：

（一）普惠金融產(chǎn)品二元化現(xiàn)象普遍

相對來說，現(xiàn)階段普惠金融產(chǎn)品的類型不斷豐富，大量的金融產(chǎn)品被廣泛的應(yīng)用，例如，“余額寶”、“保險”、“基金”、“證券”等，為廣大的人民群眾提供優(yōu)質(zhì)的便捷金融服務(wù)，但相對來說，在上述金融服務(wù)中，其服務(wù)并不是均等的為人們提供，在部分農(nóng)村或者低水平收入地區(qū)，其難以滿足當(dāng)前的金融訴求，在發(fā)展過程中，僅僅滿足單一的資金服務(wù)。

（二）普惠金融覆蓋面積較小

雖然普惠金融在我國創(chuàng)新發(fā)展，并經(jīng)過多年的實踐已經(jīng)形成完善的體系，但其自身的“二元”情況仍未得到有效的解決，金融生態(tài)結(jié)構(gòu)存在不合理之處，在相對偏遠(yuǎn)的地區(qū)依舊難以開展，金融服務(wù)覆蓋面積不平衡。例如，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)建設(shè)率約為1.55個/萬人，并且每萬人平均有15.90個金融服務(wù)人員進行服務(wù)，其數(shù)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家地區(qū)數(shù)值[2]。

（三）金融信用體系不完善

雖然在上世紀(jì)我國普惠金融就已經(jīng)開始發(fā)展，但由于我國自身的政策與情況影響，當(dāng)前的金融信用體系還不夠完善，尤其是影響其發(fā)展的信用缺失、信用約束機制等，均存在明顯的缺陷，影響其發(fā)展速度。同時，現(xiàn)階段的金融信用評估機構(gòu)數(shù)量較少，并且在質(zhì)量上也難以滿足我國金融業(yè)發(fā)展，未能建立完善的信息共享平臺，社會信用機制不完善，直接導(dǎo)致信用危機。

（四）金融機構(gòu)與金融設(shè)施供應(yīng)不足

對于我國來說，金融結(jié)構(gòu)在金融設(shè)施建設(shè)過程中，其建設(shè)的數(shù)量與需求存在較大的矛盾，尤其是部分地區(qū)來說，其設(shè)施數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，與發(fā)達(dá)國家相比更是存在明顯的差距，例如，在2008年，我國對ATM機覆蓋率進行調(diào)查，其覆蓋率為52.5個/萬平方千米，每一百萬人擁有38個，而與發(fā)達(dá)的英國相對比，其覆蓋率為1044.6個/萬平方千米，每一百萬人擁有425.5個，與中國相比相差十倍。

（五）相關(guān)的普惠金融政策不足

現(xiàn)階段，我國在發(fā)展過程中，重視普惠金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，并在不斷的發(fā)展過程中，積極對其進行合理的政策制定，以保證其滿足當(dāng)前的發(fā)展需求。但在實際的政策開展過程中，受多方面因素影響，通常其政策文件實施缺乏相關(guān)的明確目標(biāo)，激勵政策缺乏，導(dǎo)致在實際的發(fā)展過程中，經(jīng)常由于片面化的機制影響其普惠金融的開展[3]。

四、當(dāng)前優(yōu)化我國普惠金融生態(tài)的有效路徑

在當(dāng)前的時代背景下，普惠金融在發(fā)展過程中，必須對其自身進行有效的創(chuàng)新，并結(jié)合時代的需求，促使金融產(chǎn)品逐漸多元化，構(gòu)建多樣化平臺，并保證多樣化平臺自身具有良好的層次性與領(lǐng)域性，高效的服務(wù)于大眾群體。但在發(fā)展時，單一的依靠創(chuàng)新并不能滿足當(dāng)前的需求，甚至難以保證普惠金融的發(fā)展與實現(xiàn)，因此，因此，在發(fā)展過程中，應(yīng)積極對傳統(tǒng)的金融行業(yè)進行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，為普惠金融的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)，從根本上滿足當(dāng)前的需求。具體來說，主要從以下幾方面進行：

（一）促使傳統(tǒng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型

對于我國傳統(tǒng)金融行業(yè)來說，其金融機構(gòu)自身主要是以股份制銀行、國有銀行、政策銀行、城市商業(yè)銀行等為主，在該類傳統(tǒng)銀行發(fā)展過程中，直接對我國金融行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生影響。例如，對于傳統(tǒng)銀行來說，其自身具有雄厚的資金，在實際的管理過程中利用自身豐富的管理經(jīng)驗進行管理，并保證其管理效率，提升運作水平。在當(dāng)前的小型金融機構(gòu)中，其自身對于普惠金融的發(fā)展起到積極的促進作用，但在利潤導(dǎo)向的作用下，該類傳統(tǒng)金融機構(gòu)自身逐漸撤離農(nóng)村地區(qū)，尤其是在二十一實際初期，其撤離數(shù)量不斷增大，而對著普惠金融的發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)又逐漸進入到農(nóng)村市場，標(biāo)志著當(dāng)前傳統(tǒng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型。例如，在2008年，農(nóng)業(yè)銀行首先在湖北、內(nèi)蒙等地設(shè)立農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行，同年，交通銀行在四川也設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，并成為首家大型股份制銀行參與普惠金融實踐，隨后，我國民生銀行、外資銀行等積極進行村鎮(zhèn)銀行設(shè)立，促使傳統(tǒng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型，可以從以下幾方面開展金融服務(wù)：

首先，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在發(fā)展過程中可以積極與當(dāng)前的農(nóng)村小型金融機構(gòu)建立完善的戰(zhàn)略聯(lián)盟，積極開展農(nóng)村金融服務(wù)，以此來滿足當(dāng)前的需求。通過二者的有效合作，可以促使當(dāng)前金融機構(gòu)降低其自身的成本支出，例如，減少其人力、物力等投入，同時利用小型金融機構(gòu)自身對農(nóng)村金融市場的敏感度，幫助傳統(tǒng)金融機構(gòu)降低其自身的經(jīng)營風(fēng)險，提升其經(jīng)濟效益。例如，在發(fā)展過程中，傳統(tǒng)金融機構(gòu)可以向具有良好信譽的小型金融機構(gòu)進行貸款提供，同時以信貸公司自身的資產(chǎn)作為抵押，在擴大農(nóng)村市場的同時，合理對其風(fēng)險進行規(guī)避，滿足當(dāng)前發(fā)展的需求。二者的有效結(jié)合，可以促使當(dāng)前的傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)將自身的優(yōu)勢與小型金融專業(yè)優(yōu)勢進行合理的互補，并擴大了資金在農(nóng)村的使用范圍，為普惠金融的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

其次，傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)還可以有效的與當(dāng)前的農(nóng)村合作社進行有效的結(jié)合，如，為合作社的成員提供良好的資金，在不斷的優(yōu)化發(fā)展過程中，滿足當(dāng)前的需求。在實際的合作過程中，傳統(tǒng)金融機構(gòu)需要農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社提供良好的擔(dān)保，并對信用社信貸人員自身的還款能力進行有效的審核，將生產(chǎn)合作者作為中間的媒介，從根本上降低其自身的風(fēng)險。與此同時，金融機構(gòu)還可以向當(dāng)前的小型信貸公司提供技術(shù)支持，在不斷的發(fā)展過程中，從根本上提升小額信貸公司運營能力，并加強其雙方的交流，提升信息利用效率。小型金融機構(gòu)還應(yīng)不斷提升自身的服務(wù)能力與服務(wù)質(zhì)量，并提升自身的核查能力，建立完善的擔(dān)保體系，促使當(dāng)前的普惠金融生態(tài)環(huán)境穩(wěn)定[4]。

（二）積極進行金融創(chuàng)新

實際上，普惠金融行業(yè)的發(fā)展需要以金融創(chuàng)新為基礎(chǔ)，在不斷的發(fā)展過程中，建立完善的普惠金融生態(tài)系統(tǒng)，創(chuàng)新其金融技術(shù)，滿足當(dāng)前的需求。具體來說，可以從以下幾方面進行：

首先，積極進行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，在當(dāng)前的社會背景下，人們對于金融產(chǎn)品的需求逐漸多樣化，因此，為滿足當(dāng)前人們的需求，應(yīng)合理擴展其領(lǐng)域，加大業(yè)務(wù)領(lǐng)域范圍，結(jié)合不同的群體對信貸產(chǎn)品進行細(xì)分，并合理進行創(chuàng)新，通過符合要求的信貸產(chǎn)品滿足人們的需求。例如，以我國的民生銀行為例，該銀行在發(fā)展過程中，對當(dāng)前小微企業(yè)金融服務(wù)進行有效的創(chuàng)新，并積極進行合理的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，在發(fā)展過程中，為當(dāng)前的微小型企業(yè)提供多樣化金融服務(wù)。在2009年，民生銀行提出“小微金融”概念，并結(jié)合該理念積極進行創(chuàng)新，在半年后推出“商貸通”業(yè)務(wù)，以此來滿足當(dāng)前的需求。

其次，積極進行多樣化金融普惠服務(wù)，對于現(xiàn)階段的普惠金融發(fā)展來說，應(yīng)加強其金融發(fā)展相對落后地區(qū)的發(fā)展力度，在不斷的創(chuàng)新過程中，積極開展相關(guān)的多樣化服務(wù)，例如，貸款業(yè)務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)以及支付業(yè)務(wù)等，并結(jié)合市場的需求，可以有效的實現(xiàn)證券業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等，積極進行市場開發(fā)，創(chuàng)新市場需求模式，迎合時代發(fā)展。同時，還應(yīng)積極進行惠普金融保險業(yè)務(wù)，在實際的開展過程中，金融風(fēng)險對其產(chǎn)生制約作用，因此，可以靈活的應(yīng)用保險將其風(fēng)險進行降低，消除普惠金融帶來的風(fēng)險，豐富其自身的內(nèi)涵，以滿足當(dāng)前的需求[5]。

五、結(jié)論

綜上所述，在當(dāng)前的時代背景下，惠普金融在發(fā)展過程中國，其與經(jīng)濟環(huán)境、社會環(huán)境以及政策環(huán)境等休息相關(guān)，因此，應(yīng)合理對當(dāng)前的惠普金融進行創(chuàng)新，推動其自身向更規(guī)范、全面以及合理的方向發(fā)展，并結(jié)合當(dāng)前的實際情況，優(yōu)化其金融外部環(huán)境，完善相關(guān)制度政策，降低其自身的風(fēng)險，滿足當(dāng)前發(fā)展的需求。