縣域移動支付推廣過程中存在的問題及建議
——以方正縣為例

于秀玲

（中國人民銀行方正縣支行，黑龍江 哈爾濱 150800）

隨著國家大力推進互聯網及相關技術創新，互聯網及相關技術在整個社會領域的深度應用，我國在2012年起大面積普及移動支付的理念，之后便在人們生活中的多個方面被廣泛應用，當前，銀聯支付系統、第三方支付平臺以及NFC手機支付系統成為我國移動支付的三大主要陣營。各種移動支付方式通過發揮自身優勢以更加高效、便捷的服務，方便人們的衣食住行。

一、方正縣移動支付發展現狀

方正縣位于黑龍江省中南部，地處哈爾濱、佳木斯、雞西、鶴崗四大城市一線中間地段，水陸交通便利，是哈爾濱東部地區重要的交通樞紐和區域經濟發展的人流、物流中心，素有“塞北小江南，龍江魚米鄉”之美譽。近年來,為營造當地的健康支付環境，同時發揮移動支付工具在推動經濟增長的積極作用，方正縣人民銀行聯合各金融機構、政府部門，在轄區拓展移動支付應用場景，改善移動支付受理環境，使移動支付推廣工作取得了長足發展。截至2018年6月30日，方正縣轄內共有624戶商戶布放了POS機，其中457戶商戶已經支持手機pay、二維碼支付等移動支付方式；布放領域主要為中小型超市、飯店、商店、地下商場等。

二、移動支付在縣域發展過程中存在的問題

（一）移動支付基礎設施問題

移動支付服務需要復雜的基礎設施，涉及移動支付服務交付的利益相關者有很多。金融機構，政府，商戶，移動網絡運營商和消費者都在移動支付服務的實施中發揮著重要作用。例如在縣域范圍內公共WiFi覆蓋率較低，具有WiFi功能的商戶大部分都用的是家用的寬帶WiFi，而且在路由器產生故障時無法及時進行維護，導致縣域整體網絡質量較差。由于通信網絡環境不穩定影響到移動支付成功率，從而阻礙了移動支付在縣域內的推廣。而且大部分偏遠的鄉鎮智能手機普及程度不高，甚至連手機信號都不能保證全面覆蓋更不要提使用移動支付，在這種發展背景下全面實現移動支付是不可能的。移動支付發展的路線應當以城市為中心逐漸向周邊鄉鎮進行擴展，利用城市中心效應帶動移動支付業的發展，所以基礎設施建設問題是移動支付使用的一大障礙。

（二）縣域移動支付受理環境問題

一方面，移動支付的宣傳與推廣主要都集中在城市，縣域居民普遍年齡偏大，對于移動支付的認識程度不高，而且已經習慣于使用現金支付，較難適應當前移動支付的趨勢。另一方面，移動支付的安全隱患問題也是縣域推廣移動支付的一大阻礙。通過在方正鎮內發布的1000份移動支付調查問卷得出，近7成的縣域居民對移動支付的安全性表示擔憂；超過6成的參與者在使用手機時存在一些不安全行為，從而對個人信息或支付賬號安全產生威脅；例如掃描來源不明的優惠二維碼、查看帶有鏈接的短信或郵件、安裝跳出的不明文件等風險行為。用戶在使用手機進行移動支付的過程中存在信息被盜、資金損失的安全隱患，影響了公眾對移動支付的信心。

（三）各銀行類金融機構對縣域市場重視程度不高的問題

金融機構不將縣城作為其移動支付業務發展的重點，導致金融機構、企業在縣域優惠條件較少。相對于市級城市，縣級城市優惠活動很少，大部分企業、金融機構都將業務重心放在大型城市里，縣城幾乎沒有優惠活動，例如：銀聯云閃付APP的各類優惠活動都是針對哈爾濱市內的各商戶進行的，縣域內的優惠活動幾乎為零。從而導致縣城移動居民使用移動支付工具的積極性不高。而且，雖然各金融機構大部分都開展了推廣移動支付這一項工作，但是由于各機構發展策略的不同，以方正縣為例，方正轄內的城市型商業銀行、農村商業銀行在縣域范圍內已將POS機相關業務全部交付至銀聯公司管理，導致其對于移動支付業務的發展積極性不強。

三、促進縣域移動支付健康發展的建議

（一）加強移動支付基礎設施建設

移動商務的發展依托通信技術的發展，正所謂“磨刀不誤砍柴工”，要大力推進移動支付業務的發展，首先要有大容量、高速率、全覆蓋的通信基礎設施建設為保障。建議政府方面以提高通信互聯互通水平為目標，推進縣域通信網絡建設，使互聯網做到縣域范圍內100%全覆蓋。同時，加快鄉鎮網絡改造升級，縮小城鄉網絡鴻溝，提升通信運營能力，為移動支付的正常運行提供網絡信號全覆蓋的通信信息服務。首先做到主要商區范圍內WiFi信號100%覆蓋，逐步實現城鄉信號的全覆蓋。

（二）加強對于移動支付業務知識的宣傳

改善居民對于移動支付業務安全性低的錯誤認識，走出誤區，將移動支付的便捷性、安全性等優點進行重點宣傳，從而達到改善縣域移動支付環境的目的。完善相關監管措施。各相關機構一方面要加強移動支付安全技術標準和個人信息保護，另一方面在推廣移動支付業務時進行正向宣傳，普及移動支付安全常識，使縣域居民能夠真正的達到懂移動支付、用移動支付，為移動支付的發展創造良好的輿論環境。

（三）各金融機構與企業加強縣域相關部門的合作并制定相應優惠活動政策

建議積極與相關政府部門、民營企業等進行合作，在公共繳費、交通罰沒、醫療健康、菜場油站、大型超市等多方面推出使用移動支付滿減、返利、獎勵金等多種形式的優惠活動，同時進行大規模的宣傳，刺激縣域用戶使用移動支付進行日常消費，營造出全民使用移動支付的良好氛圍，使移動支付在縣域范圍充分發揮其方便快捷的優勢。