以學生管理視角淺析大學生“校園網貸”的主要特征及對策

摘要：近年來“校園網貸”在各大高校興起，因其門檻低、審查流程簡便、到賬快等特點被學生廣泛接受，同時暴力逼債、裸條借貸、欺騙借貸等一系列的社會問題也應運而生，造成不良影響。本文以學生管理視角對“校園網貸”現狀進行概述，淺析大學生“校園網貸”的主要特點并提出相應對策。

關鍵詞：學生管理；大學生；校園網貸

一、“校園網貸”的定義

“網貸”，又叫P2P（Peer to Peer）信貸，是互聯網金融（ITFIN）的一種，主要通過互聯網收集小額資金進行小額借貸。“校園網貸”可以將其定義為針對大學校園，以大學生借款人為消費群體而開展的互聯網金融貸款服務。

二、“校園網貸”現狀及概述

1、“校園網貸”發展綜述

2007年后，互聯網信用貸款模式進入中國金融業，但在2004至2009年，由于我國銀行針對在校大學生推行有校園信用卡業務，所以“網貸”的浪潮未波及到大學校園內，至2009年大學生信用卡被銀監會緊急叫停后，“校園網貸”應能為在校大學生提供一條便捷的借貸渠道而在大學校園內迅速興起，并于2015年前后在各大學校園內得到迅速發展。截至2016年4月16日，某“校園網貸”官網顯示，在此平臺申請貸款的學生達898271人。2016年我國P2P網貸平臺中專門針對大學生的“校園網貸”平臺已發展到100余家。

2、“校園網貸”對大學生及社會造成不良影響

隨著通過網貸平臺貸款的大學生越來越多，校園網貸欺詐、高利貸和暴力催收等亂象也逐漸暴露，造成了不良社會影響。2016年3月，河南牧業經濟學院大二學生小鄭先后通過各種網貸平臺貸款，總金額超過58萬元，無力償還最終在青島自殺身亡；2016年6月，校園網貸出現“裸條借貸”風波，女大學生被要求拍攝手持身份證的裸照，作為網貸的抵押。

3、國家現有相關政策措施情況

針對“校園網貸”造成的不良社會影響，2016年8月24日，銀監會明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題，取得了初步成效。今年6月，銀監會、教育部和人社部聯合發布《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，決定進一步加大校園貸監管整治力度，從源頭防范和化解校園貸風險。今年9月6日，教育部明確表示“取締校園貸款業務，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款”。隨后，各省市開始叫停了各類網絡平臺的校園貸業務。

三、大學生“校園網貸”的主要特征及原因

1、錯誤的消費觀念是高職高專學生跌入“網貸”陷阱的主要原因

近幾年來，受不良社會風氣的影響，“盲目攀比風”在校園內興起，誤導大學生超前消費。在智酷調查關于中國大學生分期網貸真實需求報告中指出，數碼產品是大學生“網貸”的主要消費產品，62.2%的大學生利用網絡分期貸款購買數碼設備。它的比例遠遠超過其他商品。除了數碼產品，游玩、衣物、餐飲等同樣是大學生網絡分期貸款的主要消費內容之一。

2、對“網貸”的風險缺乏正確的認識

“校園網貸”往往采用一些誘惑性的信息及標語進行夸大誤導性宣傳。據調查校園網貸除了本金外，學生還要支付兩方面的費用，貸款利息和服務費、手續費、交易費等其他費用，網貸公司的利潤就來源于此。逾期費也是利潤主要來源，一旦逾期，學生要額外償還貸款總額的10%，一些不良網貸平臺甚至故意讓學生逾期，再以“逾期費”“催收費”為名，催收本金利息，謀取暴利。甚至有些不良網貸平臺非法盜用學生個人信息在其他網貸平臺重復貸款，讓學生在不知情的情況下身負多重債務，陷入“連環貸”的陷阱。

3、學生法律意識淡薄

“校園網貸”由于缺乏監管，一些平臺為了利益往往會不擇手段，甚至觸碰社會道德的底線和法律底線，而在校大學生普遍缺乏法律的自我保護意識，當受到自身合法權益被非法侵占后不知道甚至不敢利用法律的手段來保護自已，對自己造成傷害的同時也對社會造成惡劣影響。如：網貸平臺針對女大學生申請校園網貸之初被要求拍攝裸照視頻作為借條，在逾期還款時被裸照以威脅其盡快還款，對學生的家庭、心理以及學習生活造成嚴重影響。

4、學生“網貸”的隱蔽性較強

學生“網貸”的隱蔽性較強是大學生“校園網貸”的主要特征之一。由于學生當中盲目攀比，超前消費的主要目的就是在其他同學面前炫耀自已，所以大多數學生在進行“校園網貸”的時候一般不愿意讓身邊其他人知道，包括自己的同學、朋友、老師、家長。另一方面，由于家長和老師在聽聞學生進行“校園網貸”后肯定會對其進行制止以及教育和批評，考慮到這些因素學生往往會對自己的“校園網貸”行為進行保密。對于老師和家長而言，學生“網貸”的隱蔽性會直接導致學生“網貸”風險的不可控性，當學生出現債務危機的時候不能及時處理，從而造成嚴重后果。

四、主要應對措施

1、凈化校園環境，確立大學生正確的消費觀

通過調查發現“校園網貸”之所以在各大高校迅速興起，其根本原因在于當代很多大學生不能正視自己的實際情況盲目攀比，沒有樹立正確的價值觀。所以，從學生管理的角度而言，可以利用主題班會、團日活動、等教育手段，開展以“預防校園網貸”、“樹立合理消費觀”等主題教育活動，盡可能的在學生當中營造“風清氣正”的校園環境。其次，可以組織開展一些有助于學生成長的校園文化活動，加強學生的理想信念教育，引導學生養成正確的世界觀、人生觀和價值觀，大力提倡勤儉節約的優良傳統。

2、加強宣傳力度，讓大學生認清“網貸”風險

針對一些“校園網貸”平臺的虛假宣傳、非法引誘、威脅恐嚇、暴力逼債等行為，高校應該加強宣傳力度，讓大學生認清“網貸”風險。首先，可以邀請金融專業相關人士利用專題講座等方式，讓在校學生認清“校園網貸”的盈利方式和真實危害，普及學生的理財意識。其次，可以通過校園網絡、廣播、宣傳欄、微信、微博等多種渠道，由于是新媒體平臺，進行網絡安全知識的普及和宣傳，提高學生網絡安全意識。最后，還可以收集典型案例警示學生，學生的身說法也是一種有效的教育方式和途徑。

3、加強法制教育，樹立法律自我保護意識

法制觀念淡薄是現階段大學生跌入“校園網貸”陷阱和遭受“校園網貸”侵害的重要原因，尤其在現實借款過程中，很多學生對涉及到借貸條款并不清楚，以致于網貸平臺欺騙案件、暴力催債案件、裸貸威脅案件屢屢發生。針對這一原因高校可以通過開設與“校園網貸”相關的法律講座來引導教育學生，讓學生利用法律手段來捍衛自己的合法權益，同時社會和相關職能部門也要高度重視這一群體，可以成立專門的組織機構給遭到侵害的學生提供法律咨詢以及相關的指導幫助。

4、加強“校園網貸”的排查，建立有效溝通機制

針對學生“校園網貸”的隱蔽性較強這一特點，高校要加強學生“網貸”排查力度。尤其在輔導員班級管理方面，可以安排可靠可信的學生干部對所在班級學生的日常行為進行暗中監控，收集學生當中學生“校園網貸”的情況，及時與輔導員老師溝通聯系，輔導員老師也應及時與該學生談心談話，確認和了解“網貸”學生的具體情況。同時，對于已經辦理了“校園網貸”的學生，輔導員老師應主動與家長溝通聯系，及時反饋學生參與“校園網貸”的具體情況，如：貸款時間、貸款金額、還款情況等。最后，輔導員還要與家長一同制定合理的還款計劃，督導學生按時還款，避免出現逾期現象的出現。

作者簡介：秦浩源（1986-），男，漢族，重慶涪陵，碩士，講師

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