生源地助學貸款發展路徑研究

朱依涵

【摘 要】 生源地助學貸款是國家保障經濟困難的學生順利入學就讀的一種重要的經濟調整方式，但是由于政府、學生、高校三者之間的借貸關系既有民事法律關系的因素，同時又體現了行政法律關系以及經濟法律關系，高校在這其中又扮演者對學生的教育、管理作用，基于生源地貸款制度的幫扶性、公益性等自身固有的特征，以及還款期限長、擔保程序不強等制度制定上的特點，本文從政府、學生、高校三者之間的關系入手，筆者認為其三者之間是新型行政法律關系，結合生源地助學貸款制度運行存在的問題以及產生的原因，提出了高校、政府、學生以及銀行多元結合的共同運行路徑的建議。

【關鍵詞】 新型行政法律關系 政府 高校 學生 資助

一、生源地助學貸款的概念與范疇

生源地助學貸款是指國家開發銀行等政策性銀行向符合條件的、家庭經濟困難的普通高校新生和在校生發放的，幫助家庭經濟困難學生支付在校學習期間所需的學費、住宿費的助學貸款。生源地助學貸款按年度申請、審批和發放。學生在新學年度開始前，向家庭所在縣級學生資助管理中心提出貸款申請。縣級學生資助管理中心對學生提交的申請進行資格初審，金融機構（通常是政策性銀行）則發放貸款。申請人每學年申請的貸款金額原則上不超過8000元。生源地助學貸款利率與中國人民銀行同檔次基準利率相同，學生在校期間的利息由財政全部補貼，畢業后的利息由學生和家長（或其他法定監護人）共同負擔。

二、生源地助學貸款制度的法律分析

從法律上來看，生源地助學貸款的運行主要表現是貸款合同的簽訂和履行，貸款合同的基本條款與借款合同相似，主要是借款主體、借款金額、還款期限、雙方權利與義務等等。主要特點體現在以下幾個方面：

（一）貸款對象是公立高校大學生

生源地助學貸款將公立高校大學生作為貸款對象，民辦學校不包括在內，大學新生和在校大學生均可在規定期限到其所在地縣級資助管理部門辦理生源地助學貸款，然而貸款學生畢業后流性大，在一定程度上加大了催款的難度。

（二）擔保方式缺失

生源地助學貸款屬于信用貸款，不需要任何形式的擔保或抵押，這在一定程度上降低了學生的還款成本。

（三）經辦銀行屬于政策性銀行

生源地助學貸款的業務由國家政策性銀行——國家開發銀行承辦，政策性銀行是按照國家的產業政策或政府的相關決策進行金融活動的機構，不易盈利為目標，故其政策性、公益性和幫扶性的特征較為明顯。

（四）資格審核程序合理

生源地助學貸款資格審核是由學校學生工作管理部門的資助管理中心對學生在校經濟狀況、消費狀況與學生戶籍所在地的縣級學生資助管理中心對家庭經濟狀況進行共同審核，在資格審核方面較合理。

（五）辦理時間相對集中

新生申請生源地助學貸款可在入學前憑錄取通知書到學生所在地教育行政管理部門學生資助管理中心申請辦理，在校生申請生源地助學貸款可在新學年之前到當地縣級學生資助管理中心辦理。

（六）還款期限較長

生源地助學貸款還款期限最長不超過14年，畢業后兩年時間為寬限期，寬限期后由學生及其家長按照貸款合同約定償還本息。由于學生在畢業后收入相對偏低，寬限期可使學生有一個緩沖期，因此在一定程度上可以降低貸款違約率。

（七）風險補償來源主要依靠財政支出

生源地助學貸款風險補償金由中央財政、地方財政承擔或中央財政與地方財政分擔，高校不再承擔助學貸款的風險補償金。

三、生源地助學貸款制度存在的問題及原因分析

生源地信用助學貸款為家庭確有困難的學生提供了上學的機會，但是依舊產生了一些問題不利于生源地助學貸款的可持續合理的發展，主要表現在以下幾個方面：

（一）生源地助學貸款還款保障脆弱

學生在申請生源地助學貸款時不需要提供任何形式的擔保或抵押，審批程序相對簡單，加之目前我國尚未建立學生貸款征信系統，學生責任意識薄弱，導致學生違約情況屢禁不止，并且國家開發銀行是在對學生未來還款意愿和還款能力完全不知曉的情況下發放助學貸款，因此后期還款保障相對脆弱。

（二）配套法律法規不健全

生源地信用助學貸款政策的順利實施需要配套的法律法規體系來保障，并明確借貸雙方的權利與義務，當一方未及時履行義務出現違約時，另一方的合法權益能得到有效保護，但是目前我國還沒有相配套的法律法規來給予保障。

（三）生源地信用助學貸款成本高、收益低

生源地助學貸款具有涉及面廣、貸款期限較長等特點，這就加大了生源地助學貸款的管理成本，主要表現在追償成本高，大學生畢業后流動性強，而還款期限主要集中在畢業之后，這就加大了銀行對貸款學生的監督難度，生源地助學貸款的公益性、幫扶性、政策性的特征則降低了其收益，加之還款難度強，這些因素在一定程度上影響了經辦銀行的積極性。

（四）個別地方的地方保護主義妨礙了生源地助學貸款的發展

我國目前教育主要隸屬于當地教育行政管理部門，而教育行政管理部門依靠當地財政投入，所以一些經濟欠發達地區因財政問題對助學貸款有著不同的態度，從而增加了申請助學貸款的難度，有些地區只有就讀高中在本縣的學生才能申請貸款，而經濟欠發達地區的學生可能更加需要助學貸款，當地行政管理部門的方式在一定程度上阻礙了生源地助學貸款的發展。

（六）貸款學生及家長認識存在誤區

在一些經濟欠發達的地區，居民觀念比較落后，不愿意申請貸款，而部分申請了貸款的學生以及家長對生源地助學貸款認識不到位，抱有僥幸心理，認為自己不還款也不會給自身造成損失，這樣容易引發大規模違約。違約責任的追究實際情況也存在實際問題，學生以及家長在可能會出現家庭地址變更、家庭聯系方式變更等情況，或者借款者故意躲避相關管理部門的聯系，這在一定增加了追蹤聯系的難度，因此貸款風險則呈現較高的趨勢。endprint

四、健全我國生源地助學貸款制度的路徑

針對以上所闡述的問題以及產生的原因，筆者認為可以從以下幾方面對生源地助學貸款制度的發展路徑提出以下建議：

（一）明確生源地助學貸款借貸關系的性質

生源地助學貸款之間的借貸關系是民事法律關系還是經濟關系，從借貸主體來看，涉及學生、高校、銀行以及政府，從本質上來講屬于在政府的政策支撐下銀行與學生之間簽訂的借款協議，高校在借貸關系中起到部分的管理作用，參照借貸主體之間的性質，筆者認為屬于新型的行政關系，[ 姜明安，《行政法與行政訴訟法》，北京大學出版社， 2016]形式參照的是民法中的契約，但本質上沒有脫離行政法律關系的范疇，所以對學生借貸管理以及還款管理之間，國家應當發揮主要的引領作用。

（二）明確政府、學生、高校三者的權利與義務

1、政府（主要是教育行政管理部門的學生資助管理中心）根據學生家庭經濟條件決定是否同意貸款及貸款利率，貸款利率與學生家庭經濟條件相關，政府負責支付助學貸款利率與商業利率之差，積極協助銀行對違約學生采取懲罰措施；根據助學貸款發生額度，支付風險補償金，降低銀行風險，調動銀行積極性；通過電視、廣播、報紙等媒體積極宣傳助學貸款政策，確保家庭經濟困難學生能夠了解政策；健全各級資助管理中心，為助學貸款工作幵展提供組織保障。[ 趙偉，《高校生源地信用助學貸款長效機制構建研究》，山東大學碩士論文， 2012]擴大征信系統使用范圍，提高國民信用意識。目前全國聯網運行的征信系統是中國人民銀行年正式啟用的，但是該系統僅限于銀行使用，并且個人查詢手續復雜。如果適當擴大征信系統使用范圍，如稅務、工商、通信等部門，適度限制具有不良記錄人群的社會行為，這樣可以進一步提高國民信用意識。

2、學生及家長在申請助學貸款時應當實事求是反映家庭經濟條件；在獲得助學貸款后按照合同約定及時支付利息、償還貸款，否則就會構成不良記錄，影響今后經濟生活。

3、高校負責對學生在校期間的經濟行為進行審核、認定，將助學貸款發放給最需要的學生；負責定期對在校生進行誠信教育和感恩教育，逐步培養、增強學生的感恩意識和誠信意識，積極配合銀行追回違約學生貸款。

（三）建立科學合理的還款體系

根據對本校學生的追蹤調查發現，部分學生不是不想還貸，而是學生在合同約定的還款期限內沒有還貸能力，我們可以通過制定科學、合理的還款方式，以便于學生按時還貸，可以通過分期還款的方式，根據學生的工作收入確定還款金額以及分期的期限。生源地助學貸款合同中約定的還款方式以及期限是學生對未來的一種預計，當還款收到現實因素的影響時勢必會影響還款，并且學生的工資收入一般是隨著他們工作經驗的增長而提高，那么可以試圖通過學生的工資比例進行還貸，這不僅體現了人道主義，又降低了違約率，能保證銀行及時收回貸款，還可以通過創業基金或者對社會或者國家有貢獻的學生進行減免貸款的方式，這樣可以引導學生積極進取，充分發揮優秀大學生的示范效應，提高大學生整體水平，又能降低貸款違約率。

【參考文獻】

[1] 李才銳，《我國高等院校助學貸款市場失靈的經濟學與法學分析》，惠州學院學報（社會科學版）， 2009.08

[2] 牛魯玉，《我國高等院校助學貸款問題的研究》，山東農業大學博士論文， 2006

[3] 臧興兵，《生源地助學貸款可持續發展研究》，華中科技大學博士論文，2011

[4] 趙偉，《高校生源地信用助學貸款長效機制構建研究》，山東大學碩士論文， 2012

[5] 姜明安，《行政法與行政訴訟法》，北京大學出版社， 2016endprint