大學(xué)生基于網(wǎng)絡(luò)平臺上的借貸糾紛及對策研究

馬利國+傅幼萍+宋思佳

摘 要：大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，網(wǎng)購日益流行，針對大學(xué)生的消費(fèi)特點(diǎn)，越來越多的分期付款消費(fèi)平臺以及網(wǎng)絡(luò)貸款平臺出現(xiàn)。與此同時(shí)，由于在校大學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性整體較差，攀比心理嚴(yán)重，理財(cái)能力欠缺，容易出現(xiàn)違約行為和不良信用記錄，過度的超前消費(fèi)在網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)平臺和借款平臺的刺激下在高校大學(xué)生中越來越普遍。因此，如何應(yīng)對解決基于網(wǎng)絡(luò)平臺上的分期消費(fèi)和借款糾紛是擺在高校學(xué)生工作者面前新的課題。本調(diào)查主要的研究目標(biāo)就是要分析大學(xué)生的消費(fèi)心理，調(diào)查高校大學(xué)生的消費(fèi)現(xiàn)狀，了解高校大學(xué)生基于網(wǎng)絡(luò)平臺上分期消費(fèi)和借款情況，尋求比較妥當(dāng)?shù)膽?yīng)對網(wǎng)絡(luò)平臺借貸糾紛的對策。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生消費(fèi)；網(wǎng)絡(luò)平臺借貸；調(diào)查；對策

大學(xué)生對新鮮事物比較敏感，追求時(shí)尚，跟隨潮流是年輕人的特點(diǎn)，消費(fèi)需求大。從大學(xué)生消費(fèi)觀念上來說，大學(xué)生已經(jīng)越來越追求享受。部分大學(xué)生購物都是知名品牌。不考慮自己的消費(fèi)能力。從消費(fèi)心態(tài)來看，大學(xué)生消費(fèi)心態(tài)越來越朝著時(shí)尚前衛(wèi)方向發(fā)展。從消費(fèi)方式上看，網(wǎng)絡(luò)購物已經(jīng)成為大學(xué)生主要的消費(fèi)方式。而針對大學(xué)生的網(wǎng)貸也進(jìn)一度刺激大學(xué)生的網(wǎng)上購物欲望。針對大學(xué)生的消費(fèi)狀況和網(wǎng)絡(luò)借貸情況在杭州某校做了一次問卷調(diào)查。

一、 大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀分析

1. 生活費(fèi)來源單一，消費(fèi)需求多樣，消費(fèi)觀念日漸開放。

調(diào)查中每月生活費(fèi)用：800以下占9%，800-1500占51%，1500以上占40%；生活費(fèi)來源：靠父母給予占83%，勤工儉學(xué)占10%，獎學(xué)金占2%，三者都有的占5%。每月消費(fèi)的主要項(xiàng)目：飲食占63%，購物（服裝、電子產(chǎn)品、生活用品）占28%，學(xué)習(xí)用品占6%，交際占3%。個(gè)人消費(fèi)觀念，認(rèn)為能省則省的占31%，事先做好消費(fèi)計(jì)劃再花錢的占48%，看到喜歡的就會買的占20%，毫不在乎揮霍的占1%。想要買東西錢不夠怎么辦？控制自己不買的占74%，向父母要錢的占20%，向朋友，同學(xué)等借錢的占4%，向網(wǎng)絡(luò)借款平臺借款的占2%。

2. 大學(xué)消費(fèi)氛圍不盡如人意

大學(xué)中的消費(fèi)氛圍：認(rèn)為很好，完全符合同學(xué)的需求的占12%，認(rèn)為較好，同學(xué)消費(fèi)比較正常的占65%，認(rèn)為一般，不太符合同學(xué)的需求，盲目攀比太多的占18%，認(rèn)為較差，缺乏學(xué)校的有序引導(dǎo)的占5%。

從消費(fèi)情況調(diào)查來看，大學(xué)生的每月消費(fèi)金額集中在800-1500之間，生活費(fèi)的主要來源是父母給予，每月消費(fèi)的主要項(xiàng)目在飲食和購物，認(rèn)為大學(xué)的消費(fèi)氛圍比較正常的占大多數(shù)，認(rèn)為盲目攀比的也有一定比例，與個(gè)人消費(fèi)觀念比例基本一致，想買東西錢不夠向網(wǎng)絡(luò)平臺借款的是極少數(shù)。

二、 網(wǎng)絡(luò)借貸情況分析

1. 大學(xué)生金融理財(cái)信息了解不全面

你懂得一般的金融理財(cái)信息嗎？一點(diǎn)不懂的占31%，懂一點(diǎn)的占65%，十分了解的占4%。你覺得20%的月息高嗎？不懂的占22%，認(rèn)為一般的占12%，認(rèn)為高的占30%，非常高的占36%。

2. 大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借款平臺比較熟悉，有少數(shù)同學(xué)有借款經(jīng)歷。

你了解集中網(wǎng)絡(luò)借款平臺？沒聽說過的占31%，聽過1-3種的占57%，聽過3-5種的占7%，5種以上的占5%。你知道裸條嗎？知道占36%，聽說過，但不清楚占22%，不知道占42%。你有幾次網(wǎng)絡(luò)平臺借款經(jīng)歷？1次都沒有的占82%，1次的占4%，1-3次的占8%，3次以上的占6%。你的借款額度是多少？1000以下是占61%，1000-3000是占28%，3000以上是占11%。

3. 發(fā)生借貸危機(jī)處理方式，靠自己想辦法的較多

你是否發(fā)生過因網(wǎng)絡(luò)平臺借款導(dǎo)致借貸危機(jī)？沒有占96%，發(fā)生過占4%。如果發(fā)生借貸危機(jī)，你會怎么辦？自己想辦法占22%，告訴家長，讓家長幫忙占59%，告訴老師，找老師幫忙占17%，報(bào)警占2%。

4. 大學(xué)生對于網(wǎng)絡(luò)平臺借款的態(tài)度。

你贊成網(wǎng)絡(luò)平臺借款行為嗎？贊成占7%，視情況而定占54%，不贊成占39%。

通過網(wǎng)絡(luò)借貸情況調(diào)查來看，大學(xué)生懂得金融理財(cái)信息的比較少，了解網(wǎng)絡(luò)借款平臺的比較多，其中有過一次及以上借款經(jīng)歷的占有一定比例，借款額度集中在3000以內(nèi)，少數(shù)因網(wǎng)絡(luò)借款發(fā)生借貸危機(jī)，發(fā)生危機(jī)后，有少數(shù)自己想辦法，其余會尋求幫助，大家對裸條大部分都聽說過，不知道的較少，對于網(wǎng)絡(luò)平臺借款行為有一半左右視情況而定，說明大家對網(wǎng)絡(luò)平臺借款行為雖然是謹(jǐn)慎的，但是在遇到資金緊張的情況下還是會視情況進(jìn)行借貸。

三、 大學(xué)生網(wǎng)貸產(chǎn)生的危險(xiǎn)及糾紛

1. 大學(xué)生常見的危險(xiǎn)有逾期還款風(fēng)險(xiǎn)，人身安全風(fēng)險(xiǎn)，信息泄露風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生生活費(fèi)來源單一，還款能力有限，而借貸平臺有著高額的利息以及可怕的滯納金，好多大學(xué)生面臨只借幾千元，卻因沒有及時(shí)還款，利息及滯納金越積越多到最后還不上款的風(fēng)險(xiǎn)。有些借貸平臺催款手段惡劣，除了不斷騷擾外，更有甚者雇傭社會閑散人員催債，嚴(yán)重危及學(xué)生安全。學(xué)生借款時(shí)在平臺提供了很多個(gè)人信息，有信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)生因無法按時(shí)還款，對自己以后的信用記錄也有很大影響。

2. 大學(xué)生因借款平臺借款常常引起各種借貸糾紛

常見的網(wǎng)貸糾紛有，因?yàn)橛馄谶€款造成的平臺和大學(xué)生的糾紛。平臺追款采取惡劣手段，騷擾學(xué)生家長、同學(xué)、老師造成的糾紛。學(xué)生欺騙同學(xué)利用其身份信息網(wǎng)上借貸造成欠款，同學(xué)之間造成糾紛。以及被騙學(xué)生與平臺之間造成糾紛。

四、 應(yīng)對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸危險(xiǎn)及糾紛的對策

1. 政府應(yīng)作為監(jiān)管和制約主體。政府作為立法和執(zhí)法部門，應(yīng)該完善相應(yīng)的調(diào)整機(jī)制，加快立法，加強(qiáng)執(zhí)法，通過強(qiáng)有力的監(jiān)管規(guī)范各種形式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺；同時(shí)，利用大學(xué)生對于未來誠信度的重視心理，建立大學(xué)生誠信檔案以便對這種失信行為進(jìn)行適當(dāng)?shù)闹萍s，引導(dǎo)大學(xué)生能夠正確使用網(wǎng)絡(luò)借貸。

2. P2S平臺應(yīng)發(fā)揮審核作用。對于提供借貸服務(wù)的相關(guān)平臺，應(yīng)提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)管理，對于借貸客戶應(yīng)按照銀行甚至更加嚴(yán)格的程序進(jìn)行身份核實(shí)，在客戶通過審核，并有相應(yīng)的還款能力的前提下放款；加強(qiáng)行業(yè)協(xié)作和自律監(jiān)管；隨著大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的普及，P2S平臺也應(yīng)針對大學(xué)生的實(shí)際情況推出合適的服務(wù)類型，在核實(shí)了借貸目的之后，根據(jù)需求提供不同額度和利率的款項(xiàng)，甚至可以要求借貸人提供相應(yīng)的證明文件，以此來限制不具備還款能力的大學(xué)生借款人同時(shí)也能方便有正規(guī)用途的大學(xué)生借貸人及時(shí)得到借款。最后制定違約條例和用戶還款幫助系統(tǒng)，幫助逾期者提供社會工作，助其還款。

3. 學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)管理和引導(dǎo)。學(xué)校的氛圍對于學(xué)生的影響至關(guān)重要，攀比的學(xué)校氛圍更加容易導(dǎo)致不正確的消費(fèi)觀，引發(fā)誠信危機(jī)。因此，學(xué)校應(yīng)通過課堂教育、案例學(xué)習(xí)等多種形式了解網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)知識，開展理財(cái)教育和反詐騙專項(xiàng)宣傳教育，提高學(xué)生理財(cái)能力和風(fēng)險(xiǎn)意識，并引導(dǎo)學(xué)生形成正確的消費(fèi)觀。高校輔導(dǎo)員要密切關(guān)注學(xué)生的消費(fèi)心理和消費(fèi)行為。加強(qiáng)校風(fēng)建設(shè)，潛移默化地影響引導(dǎo)學(xué)生。

4. 大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)借貸的主體，應(yīng)該更加清醒地了解網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)以及自己的還款能力，不攀比，不盲從，根據(jù)自身能力理性消費(fèi)，理性貸款。樹立正確的消費(fèi)觀念，學(xué)習(xí)消費(fèi)知識和金融理財(cái)知識，誠實(shí)守信，加強(qiáng)個(gè)人信息安全保護(hù)。

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