淺談我國住房公積金存在的問題與對策

王潤峰

摘要：住房公積金自建立以來，對我國的社會經濟發展有很大的促進作用。盡管如此，住房公積金在發展的過程中仍然存在問題。本文詳細闡述了住房公積金存在的問題，最后針對住房公積金目前存在的問題提出相關的對策建議。

關鍵詞：住房公積金；問題；對策

一、引言

我國的住房公積金制度始于20世紀90年代，是適應住房制度改革和保障職工住房需求而建立的住房保障制度。住房公積金在保障職工住房需求、推動房地產發展、促進社會進步等方面有重要的作用。盡管經過多年的發展，我國的住房公積金制度不斷完善，但是在發展的過程中仍然存在著不少的問題。因此，本文對我國目前住房公積金存在問題進行探析，并針對存在的問題提出相應的對策建議，希望可以對住房公積金制度的進一步完善起到很好的指導作用。

二、住房公積金存在的問題

1.住房公積金的公平性問題

住房公積金制度是一項社會保障制度，通過強制單位和職工繳費，構建城鎮居民住房基金，從而解決居民的住房資金需求問題。住房公積金具有強制性和保障性等性質，然而隨著社會的發展，我國已進入經濟轉軌時期，意味著我國的經濟發展更加趨于市場化。在經濟轉軌時期，我國居民的住房問題成為個人問題，此外租賃同權政策的推出，也激勵著一部分人開始轉向租住房屋，而不是購買，這樣住房公積金的強制性質對一些不愿意買房的居民難免稍有不公。在經濟轉型時期，人們的工作生活狀態流動性更強，市場化的發展趨勢也促使人民收入差距的增大，低收入者往往因買不起房享受不到住房公積金貸款。因此，在社會經濟轉型的背景下，住房公積金制度存在著一定的公平性失衡問題。

2.住房公積金的流動性問題

隨著社會的發展，住房公積金的流動性問題備受關注。目前我國的住房公積金管理屬于各地管理，不同的地區住房公積金的使用和歸集存在著較大差異，有的地區使用率高于歸集率，因而出現嚴重的資本不足，然后有的地區卻出現資金過剩問題，如何提高住房公積金的使用效率以及改善住房公積金的流動性問題，對于促進我國的住房公積金的發展有著重要的作用。此外，由于我國住房公積金是屬地管理，因而其使用也受限于繳存地，這大大降低的住房公積金的使用效率。然而，隨著我國經濟社會的市場化發展，人口流動性的增大，住房公積金的繳存和使用應該不僅僅局限于某一地，而應該實現全國范圍的使用，這樣才能合理的配置住房公積金資金。

3.住房公積金的功能問題

住房公積金的功能問題體現在機構性質與其功能的不協調和住房公積金的功能發展不協調。一方面，我國目前管理住房公積金的機構是住房公積金中心，住房公積金中心屬于事業單位。然而從住房公積金中心的職能來看，其需要承擔住房公積金的存、貸款等金融職能，住房公積金中心缺乏專業金融人才，缺乏風險監控機制，因此很容易造成住房公積金使用效率低下。另一方面，我國住房公積金的基本功能是保障居民的住房需求，然而當前我國的住房公積金在貸款資金方面存在流動性不足問題，住房公積金的衍生功能未能圍繞住房公積金的基本功能開展，并且其促進經濟發展的作用受到限制。住房公積金管理機構和住房公積金自身功能的問題將嚴重影響著住房公積金的發展和其目標的實現。

4.住房公積金的制度問題

當前住房公積金制度尚不健全，制定的相關政策并不能滿足人們的需求。居民在提取住房公積金時受到時間和地區的限制，例如住房公積金制度規定居民終止合同關系后超過兩年才有權提取，而且在提取公積金和使用住房公積金須在繳納的城市才有效。此外，有些地區的住房公積金提取標準較高，這在很大程度上限制了居民提取和使用住房公積金的可能性。住房公積金制度的不完善導致其在實施過程中出現各種問題，這嚴重阻礙著住房公積金的發展。

三、住房公積金問題改進對策

1.規范住房公積金的繳存制度

在我國經濟轉軌時期以及市場化改革的背景下，各地區人口流動性不斷增大，住房公積金制度的強制性應適時改變。住房公積金設立的初衷是為了保障居民的住房需求，但是隨著時代的進步，購買住房的剛性需求在隨之改變，可能在未來人們不再關注購買住房，而是選擇租住，因此應該進一步規范住房公積金的繳存制度，并適時拓寬住房公積金的適用范圍，分別確立購買類和租住類居民繳存比例，根據居民的需求完善公積金的繳存制度。此外，應打造適應不同階層的住房貸款制度，使得中低收入者也能夠使用到住房公積金貸款，從而促進社會的和諧發展。

2.取消住房公積金的時間和地域限制

由于住房公積金的時間和地區限制，導致住房公積金的使用效率低下，不能很好的滿足居民的住房需求。在如今網絡發展迅速的時代，應健全住房公積金數據中心，建立住房公積金大數據網絡，或者利用區塊鏈技術集合全國居民的住房公積金數據，從而取消住房公積金的時間和地區限制，能夠使得居民繳存之后便有權使用，并且可以不受地區限制，這樣可以更好發揮住房公積金的基本功能。

3.建立統一的全國住房公積金中心

住房公積金中心的職能具備金融功能，然而住房公積金中心屬于事業單位，其并不具備專業的資金管理人才，而且當前我國并沒有統一的一個管理中心。盡管各個地區擁有各自的住房公積金中心，這種設置可能有利于各地區根據各地情況繳存和使用住房公積金。但是如果設立最終的管理中心系統，則更容易合理配置和使用住房公積金，更有利于住房公積金服務居民。建立統一的住房公積金系統，各地區的住房公積金通過共享居民住房公積金信息，也有助于居民跨地區使用住房公積金，更有利于對住房公積金的集中管理和監督。

4.建立住房公積金云數據庫

在大數據時代，通過建立居民的住房公積金云數據，通過數據中心監控居民住房公積金的使用和繳存情況，便于系統的管理住房公積金。同時通過云數據對居民的誠信狀況進行跟蹤，建立居民住房公積金貸款電子誠信檔案，限制失信居民的住房公積金貸款金額，從而監督居民合理合法的使用住房公積金，從而有助于提高住房公積金資金的使用效率，降低住房公積金風險。

四、結語

住房公積金的合理恰當使用，不僅關乎我國居民的利益，對我國的社會和諧發展也至關重要。只要認識到住房公積金存在的問題，并不斷改進存在的問題，才能促使我國的住房公積金制度趨于完善，廣大人民的利益才能切實得到保障，更好的發揮住房公積金的功能。