我國商業銀行中小企業信貸風險控制策略

徐傳勇

摘要：近年來，我國中小企業隨著工業經濟的快速發展，逐步成為商業銀行的重要客戶，其中信貸是商業銀行業務的根源，在商業銀行信貸中有很大一部分來自中小企業的信貸。然而中小企業自身具有一定的特征，由于其實力不強、抗風險能力比較差等，增加了中小企業信貸風險。因此，商業銀行加強對中小企業貸款風險的控制是非常必要的。本文結合我國商業銀行中小企業信貸管理中存在的主要問題進行了探討，并提出了有效的策略進行解決。從根本上提高中小企業信貸風險管理能力，減少信貸風險所暗藏的危害，確保銀行信貸資金正常運轉。

關鍵詞：商業銀行；中小企業；信貸；風險控制

目前我國金融市場日益復雜，在銀行發展的過程中銀行信貸業務早已成為重要的支撐，可是在經濟金融全球化的挑戰，信貸管理風險逐漸暴露出來，引起國內外金融行業的關注。中小企業是我國市場經濟的重要組成部分，在促進就業、開發新產品、保證經濟增長等方面都具有非常重要的作用，可是由于現行金融體系運行中列于中小企業信貸的歧視，資金問題成為中小企業發展的一個現實問題，阻礙了中小企業的健康發展。在嚴峻的信貸風險環境下，建立適應金融市場發展規則的、科學的風險解決方案是非常必要的，保證商業銀行信貸資產質量的同時，鞏固其在市場中的地位。

一、目前我國商業銀行中小企業信貸風險主要表現。

1.中小企業信貸信用風險高，缺乏有效的信貸風險計量體系。中小企業有其自身的特點，規模小、管理不規范、組織程度低、沒有完善的制度，商業銀行了解掌握的信息與中小企業的實際情況不符合，加大了中小企業信貸風險控制的難點。商業銀行缺乏中小企業信貸風險計量體系，風險管理理念不先進、風險識別的技術手段比較落后，在對中小企業的信用風險評價的過程中缺少定量的分析方法，一般情況對風險分析和評價是以定性為主的，分析結果不客觀，影響了評價結果的科學合理性。

2.部分中小企業信貸從業人員專業素質不高，風險意識淡薄，信息科技系統不強，信息披露不足。由于中小企業信貸業務復雜繁瑣，一些從業人員將主要精力放在放貸中，忽視了放貸后的管理，導致貸后管理不到位，對中小企業風險管理的認識不全面。一旦發生變動，就會增加中小企業貸款的風險，由于信貸業務人員的專業性不強，很難及時有效地采取措施收回貸款，不可避免將會造成信貸資金的損失。另外，中小企業信貸信息科技系統薄弱，不能及時有效的給予信息科技系統的支持，無法全面系統地監督客戶風險狀況，對客戶的授信沒有統一的標準，導致信貸風險的增加。

3.中小企業信貸制度建設與發展的需要不適應，擔保與補償能力不足。與商業銀行的發展相比中小企業信貸的制度建設相對滯后，根本沒有達到銀監會所要求的高收益、低風險、流動性的要求，無法適應市場的風云變幻。貸款前分析不到位，貸款后沒有將職責落實到位，管理的深度和廣度與實際情況嚴重脫節，而且缺乏相應的有效機制進行檢驗。另外，中小企業自身資產比較少，貸款時因為抵押物不足而多采用保證的方式，一旦借款人經營不善很難及時償還，那么會導致整個聯保團體陷入困境。

二、加強商業銀行中小企業信貸風險控制的有效策略。

1.從中小企業的實際情況出發，以成本收益最優為準則，完善中小企業信貸風險管理控制體系。目前商業銀行風險管理面臨一定的挑戰，低收益、高風險越來越明顯，因此，商業銀行應該以盈利為主要目標，為了實現最高的收益而增強信貸風險的控制，實現商業銀行信貸分析系統最優化。實行全面風險管理、積極實行定價管理以制約風險，改變風險管理思維角度，將風險和收益掛鉤，創新開發多樣化差異化的信貸業務。建立全新的信貸運作流程，優化了客戶結構，擴大銀行收益，從而減少風險。

2.加強中小企業信貸團隊建設，重視貸款后的管理，完善信貸支持體系。銀行的信貸風險管理是一個項復雜的工作，良好的團隊協作有利于科學合理管理方式的實施，因此建立一個專業化的信貸團隊是非常必要的。不斷的完善員工培訓系統，重視正向激勵，強化風險管理的理念。建立起全面風險管理文化，實現全員參與的風險管理，做到每個崗位職責明確。提高對貸款后管理階段的重視，按照中小企業的資金運用情況，采取漸進式的貸款形式，打造更好的信貸環境，促進中小企業信貸業務的發展。

3.注重資信調查分析，完善風險預警機制。商業銀行要加倍重視中小企業資信調查，全面掌握資信調查信息，完善調查流程。一旦發現資信調查中中小企業不符合信貸要求，必須否決貸款，避免引發風險，減少信貸風險。系統的判斷資信調查材料，分析判斷中小企業的財務狀況的好壞，以及償還能力。并對相關的行業領域進行分析判斷，更好的掌握信貸風險存在的大小。采用多方共同進行的調查形式，獲取更多確切的信息，保障內容的準確。另外，有必要制訂系統性的完善措施，改良信貸風險預警機制。

三、結語

綜上所述，我國的中小企業數量龐大，貸款業務已經成為商業銀行拓展業務的新市場，對于商業銀行來說是一片肥沃的“土地”。然而隨著我國市場經濟體制的建立，近些年國外的一些大銀行業不斷的走進我國金融行業，使商業銀行之間的競爭日趨激烈。在日益復雜的市場環境下，我國商業銀行要想有一席之地有更好的發展，就應該正確認識當前嚴峻的形勢，選擇高效系統的對策，全面分析信貸管理風險問題，加強學習管理。重視中小企業信貸風險管理中出現的各種問題，結合實際情況制定科學正確的風險管理策略，通過全方位的努力更好的把這項工作做好，進一步強化信貸風險管理水平，提高我國商業銀行信貸風險管理質量。