基于小微金融的互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究

王新宇

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)時代下，我國小微金融產(chǎn)業(yè)逐步進入到快速發(fā)展時期，在取得階段性發(fā)展成果的同時也遇到了發(fā)展困境。論文從當前小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展困境入手，對改善措施進行了適當分析，希望有借鑒價值。

【Abstract】In the internet era， China's small and micro financial industry gradually entered into a period of rapid development. While achieving the achievements of stage development it also meets the development predicament. Starting with the development dilemma of the current small and micro financial internet financial model， the paper makes an appropriate analysis of the improvement measures， hoping to be of reference value.

【關鍵詞】小微金融；互聯(lián)網(wǎng)；金融模式

【Keywords】 small and micro finance； internet； financial model

【中圖分類號】F832 【文獻標志碼】A 【文章編號】1673-1069（2017）12-0082-02

1 引言

小微金融，簡單來說就是小微企業(yè)的金融服務，對其進行進一步闡釋，發(fā)現(xiàn)小微金融表現(xiàn)出業(yè)務少、規(guī)模小和風險大的特點，在一定程度上會導致金融機構(gòu)在為小微企業(yè)提供金融服務的時候，積極性偏低，嚴重制約了小微企業(yè)的發(fā)展。基于此，針對小微金融的發(fā)展情況，應該積極探索小微金融的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，希望能夠改變小微企業(yè)的金融發(fā)展狀況，促進整體金融服務水平的全面提高，為小微企業(yè)的高速發(fā)展和我國經(jīng)濟社會的持久穩(wěn)定運行創(chuàng)造良好的條件。

2 小微金融發(fā)展困境

小微企業(yè)為社會提供了大量的產(chǎn)品和服務，也有效緩解了當前我國基本就業(yè)形勢，對社會的發(fā)展和我國經(jīng)濟發(fā)展水平的逐步提高起到重要的作用。但是長時間以來，小微企業(yè)卻一直面臨著融資困難的情況，大部分小微企業(yè)陷入融資瓶頸中，無法借助有效的融資實現(xiàn)高效發(fā)展，對小微企業(yè)的發(fā)展和我國經(jīng)濟建設產(chǎn)生一定的限制性影響。具體分析，我國小微金融發(fā)展所面臨的困境主要表現(xiàn)在以下方面。

2.1 融資渠道受到限制

現(xiàn)階段我國相關企業(yè)并未認識到小微企業(yè)金融服務的重要性，在這方面的研究和探索相對較少，小微企業(yè)融資渠道受到極大的限制，甚至造成小微企業(yè)發(fā)展過程中出現(xiàn)了極大的融資缺口問題，對小微企業(yè)的發(fā)展和小微企業(yè)的現(xiàn)代化建設造成嚴重的阻礙[1]。調(diào)查研究顯示，現(xiàn)階段，在我國超過50%的小微企業(yè)還無法有效解決融資問題，并且在已經(jīng)解決融資問題的小微企業(yè)中融資風險相對較大，需要小微企業(yè)承受巨大的融資成本，對小微企業(yè)的發(fā)展造成嚴重的壓力，不利于小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，也會對小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展造成一定的制約和阻礙。

2.2 融資成本高

由于當前我國銀行等金融機構(gòu)能夠為小微企業(yè)提供的信貸服務相對較少，小微金融的信用登記偏低，直接造成小微企業(yè)融資發(fā)展陷入困境，部分資金不足的小微企業(yè)不敢嘗試采用貸款的方式獲得資金供給，不利于小微企業(yè)的發(fā)展和小微金融服務水平的提升[2]。所以新時期應該針對小微企業(yè)融資成本高的實際情況，積極探索改善融資困境的措施，希望能夠促進小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，加快小微企業(yè)的現(xiàn)代化建設和發(fā)展進程，為市場經(jīng)濟建設貢獻一定的力量。

3 小微金融的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的建設策略

在對互聯(lián)網(wǎng)時代背景下小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式形成全新認識的基礎上，要想改善小微企業(yè)的融資困境，就應該聯(lián)系時代發(fā)展情況和小微企業(yè)的未來發(fā)展需求積極探索小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，為小微企業(yè)發(fā)展過程中的順利融資創(chuàng)造條件，希望能夠在提高小微企業(yè)整體發(fā)展水平的同時為我國經(jīng)濟建設創(chuàng)造良好的條件。

3.1 積極構(gòu)建網(wǎng)絡聯(lián)保體系

網(wǎng)絡聯(lián)保是金融領域?qū)崉章?lián)保模式進行的創(chuàng)新，與中小企業(yè)貸款模式存在一定的聯(lián)系。在構(gòu)建網(wǎng)絡聯(lián)保體系的基礎上，針對小微金融服務需求，應該制定具體的實施方式，即3家或者3家以上的消費企業(yè)借助電子商務平臺構(gòu)建成為一個統(tǒng)一的聯(lián)合體，統(tǒng)一為銀行借貸，并且由聯(lián)合體承擔企業(yè)貸款過程中的風險。如果在聯(lián)合體向銀行貸款的過程中任何一家企業(yè)無法歸還貸款，其他幾個企業(yè)則需要承擔連帶責任。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下提供小微金融服務，借助網(wǎng)絡聯(lián)保工作的開展，能夠在傳承傳統(tǒng)的同時促進連帶責任機制的落實，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務風險的規(guī)避創(chuàng)造良好的條件。在此基礎上，借助網(wǎng)絡聯(lián)保的有效實施，可以切實改善互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，在網(wǎng)絡聯(lián)保組織體系內(nèi)小微企業(yè)不需要抵押物就能夠進行融資，減輕了小微企業(yè)獲得資金支持的壓力。同時，在網(wǎng)絡聯(lián)保體系下，小微企業(yè)融資全過程都能夠在網(wǎng)絡平臺上進行，在一定程度上保證了貸款過程的網(wǎng)絡化，對小微企業(yè)融資現(xiàn)狀的改善和企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展起到一定的輔助作用。

3.2 開發(fā)小型金融機構(gòu)

小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融模式的形成與小型金融服務存在一定的聯(lián)系，所以要想為小微企業(yè)提供高質(zhì)量的金融服務，就應該加強對小型金融服務機構(gòu)的構(gòu)建，保證能夠有專門的機構(gòu)為小微企業(yè)提供有針對性的服務。同時，在構(gòu)建小型金融機構(gòu)的基礎上，小型金融機構(gòu)的服務人員能夠?qū)⑷康木Ψ诺介_發(fā)小微產(chǎn)品和服務方面，并主動深入到小微企業(yè)中，為小微企業(yè)提供貸款服務[3]。這樣服務的針對性和覆蓋面能夠得到明顯的提高，并且小微金融服務的信息優(yōu)勢、管理優(yōu)勢和服務優(yōu)勢都相對較為明顯，對小微金融服務的發(fā)展產(chǎn)生重要的影響，能夠促進小微金融服務的全面貫徹落實。在開發(fā)和建設小型金融機構(gòu)的基礎上，小微企業(yè)能夠在充足資金的支持下實現(xiàn)高效發(fā)展，為我國經(jīng)濟建設活動提供全方位的支持。endprint

3.3 對貸款抵押方式進行創(chuàng)新

在傳統(tǒng)金融模式中，商業(yè)銀行提供的抵押貸款往往只能夠?qū)⒎课莺凸潭ㄙY產(chǎn)作為抵押物，而小微企業(yè)固定資產(chǎn)抵押物不足，因此往往難以獲得融資，導致企業(yè)發(fā)展過程中受到資金限制[4]。所以要想促進小微企業(yè)改善融資困境，就應該在發(fā)展小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融模式的過程中，對貸款抵押方式進行改革創(chuàng)新，引入知識產(chǎn)權質(zhì)押、應收賬款質(zhì)押、訂單質(zhì)押以及動產(chǎn)質(zhì)押等多種質(zhì)押貸款業(yè)務。并且在全面分析小微企業(yè)實際發(fā)展情況的基礎上，為其提供高質(zhì)量的服務。這樣就能夠借助對抵押方式的創(chuàng)新，改變小微企業(yè)融資過程中先天不足的情況，促進小微企業(yè)順利融資，為企業(yè)的發(fā)展和小微金融服務的優(yōu)化創(chuàng)新提供良好的支持。

3.4 對融資增信服務進行有效強化

小微企業(yè)融資困難局面的形成，表面上看與資金的缺乏存在一定的聯(lián)系，實際上，小微企業(yè)在參與到金融市場過程中信息明顯不對稱，這與信用缺失情況嚴重存在一定的聯(lián)系，因此如果能夠借助第三方金融結(jié)構(gòu)提供增信服務，就應該改善小微企業(yè)的融資困境，為小微企業(yè)的順利融資創(chuàng)造良好的條件，切實促進小微企業(yè)發(fā)展過程中利益共享和風險共擔目標的實現(xiàn)。因此要想改善小微企業(yè)融資困境，切實促進小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，就應該借助第三方機構(gòu)探索融資增信服務的構(gòu)建，增強信息對稱性，提高小微企業(yè)的信用度，規(guī)避信用風險，保證融資活動的順利推進。

3.5 將電子銀行納入金融服務體系中

小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在一定的特殊性，與互聯(lián)網(wǎng)存在緊密的聯(lián)系。因此在電子銀行呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展態(tài)勢的社會背景下，在金融行業(yè)為小微企業(yè)提供融資服務的過程中，可以嘗試將電子銀行納入金融服務體系中，借助電子銀行提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務，惠及更多小微企業(yè)，促進小微現(xiàn)金管理、資金歸集以及小微手機銀行等發(fā)展，促進小微融資業(yè)務的有效拓展和延伸，保證小微金融產(chǎn)品和服務的有效供給[5]。這樣就能夠逐步改善小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀，促進小微企業(yè)整體發(fā)展水平的穩(wěn)步提高，為小微企業(yè)的現(xiàn)代化建設創(chuàng)造良好的條件。

4 結(jié)語

綜上所述，我國小微企業(yè)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融存在緊密的聯(lián)系，因此要想促進小微企業(yè)順利融資，就應該在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中盡量開發(fā)能夠為小微企業(yè)提供融資服務的產(chǎn)品和服務，促進小微金融的互聯(lián)網(wǎng)金融模式得到良好的發(fā)展，切實改善小微企業(yè)的融資困境，為小微企業(yè)在現(xiàn)代社會的建設和發(fā)展提供良好的支持。

【參考文獻】

【1】喬婧祎.基于小微金融的互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].中國市場，2013（34）：98-99.

【2】王德英.基于互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)銀行小微金融創(chuàng)新模式研究[J].中國商論，2017（8）：36-37.

【3】戚登峰.基于VC的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式及風險研究[J].商，2016（12）：188.

【4】徐細雄，林丁健.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].經(jīng)濟體制改革，2014（6）：144-148.

【5】谷秀娟，張夏婧.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].河南工業(yè)大學學報（社會科學版），2015（3）：101-104.endprint