安徽縣域手機銀行業務發展調查與問題對策
——以安徽懷遠縣為例

范玉琴 錢俊熙 解光明 呂 婉

（安徽大學江淮學院，安徽 合肥 230039）

手機銀行是銀行電子化服務的產物，又稱移動銀行。近些年來，在互聯網金融的快速發展背景下，銀行機構除了在城市手機銀行業務市場展開激烈競爭外，也已經在極其廣闊的農村市場布局并實施電子銀行業務。截至2016年末，我國農村地區手機銀行開通數累計3.73億戶，較上年凈增0.97億戶，增長35.14%，通過手機支付業務筆數50.86億筆，達23.40萬億元，分別增長61.51%、71.05%，而2016年通過網銀支付業務筆數98.29億筆，達152.06萬億元，與去年持平。可以看出，農村銀行業務發展中手機銀行業務量增長異常突出。但在經濟欠發達中西部地區，業務安全隱患防范基礎設施仍很不完善，農村居民思想意識仍相對滯后保守，經專題調研，民眾對手機銀行業務還是普遍存在防備和排斥心態，動戶率有待提高。為進一步準確把握農村手機銀行市場有效需求動態，讓普通百姓家庭也真正享受到手機銀行業務所帶來的普惠金融便捷，我們專程調研專訪安徽縣域一家商業銀行，以此了解中部地區農村手機銀行業務現狀，并進一步分析當前農村地區該項業務市場存在哪些問題和安全隱患，為農村商業銀行手機業務健康發展提供策略建議。

一、懷遠農村商業銀行手機銀行業務現狀

在對懷遠農村商業銀行深度訪問了解到，目前該縣農商銀行的手機銀行業務正蓬勃發展壯大，業務種類也在迅速豐富起來。

1、手機銀行業務市場規模總體發展迅猛

截至2016年末，懷遠農商行手機銀行客戶通過自助注冊和柜臺簽約達到13.81萬戶，較2015年10.73萬戶增長28.7%，共辦理業務筆數116.44萬筆，較2015年90.64萬筆增長28.5%，總金額達173.59億元，較2015年151.43億元增長14.6%。由以上數據可以看出，懷遠縣近年來手機銀行業務發展呈飛速上漲之勢，但手機銀行業務動戶率卻很低，僅有19.29%，個人網銀動戶率只有4.98%。

2、手機銀行業務功能日趨多樣化

隨著手機銀行業務不斷創新升級，其功能日益多樣化。用戶通過手機不僅可以查詢賬戶記錄和匯率等基本金融信息，還可以操作區域內的轉賬、個人理財等高級金融功能。現全縣區域已實現互聯網全覆蓋，所以居民足不出戶就可以享受到手機銀行的服務，它的便利和高效性以及功能多樣化也日漸被當地居民認可和歡迎。

3、手機銀行業務日益便捷、高效、低成本

懷遠縣農商銀行手機銀行業務之所以發展迅速，也得益于手機銀行業務成本低廉。手機銀行業務成本僅為傳統業務成本的五分之一，本銀行賬戶之間相互轉賬更是零手續，立刻到賬，這對于在懷遠當地擁有廣大支持的農商銀行客戶來說既便捷，也省錢。在安全性能方面，移動銀行具有加密屬性，即使空中攔截信息，也無法獲取用戶的關鍵數據，互聯網運營商也無法解密，因此銀行和用戶間的資金業務操作還是具有一定程度的安全保障。

4、手機銀行業務客戶構成狀況

在街頭隨訪問卷調查發現，手機銀行用戶中，18歲以下的占20%，18-30歲客戶的占58%，30-50歲年齡段客戶占18%，50歲以上占4%。由此可看出當前手機銀行客戶絕大部分是年輕上班族，他們對手機銀行產品及業務相對更加了解，而且動戶率提升較快；而占4%的50歲以上中老年人，思想相對較保守，文化程度不高，他們對手機銀行業務不但不了解而且顯得有些排斥。

二、手機銀行業務在農村運營發展中存在的問題

當前，因手機銀行業務市場不夠規范且不完善，手機銀行帶來便利與快捷的同時，也隱存著諸多業務風險。

1、手機銀行業務相關法律法規還不夠完善

作為新興業務，手機銀行在國內很多地區還缺乏成熟的法律保障，對銀行和客戶的業務權限沒有明確界線。2005年11月我國正式頒布《電子銀行業務管理辦法》以及《電子支付指引（第一號）》，首次將手機銀行納入到電子銀行監管范疇，對手機銀行開辦的條件、程序、風險管理、電子支付等方面做出了相應規定；相繼在2006年1月制定的《電子銀行安全評估指引》和2009年3月政府出臺的《電子認證服務管理辦法》，對電子銀行安全評估工作以及電子認證服務行為均予以了規范。但近幾年來，互聯網金融快速發展讓金融環境發生著深刻變化，這些現有法律法規文件已很難適應金融市場新要求，業務風險隱患此起彼伏。

2、手機銀行業務金融監管體系尚不健全

我國實行“四位一體”模式下的分業監管體制，由中國人民銀行、證監會、保監會、銀監會為主，與其他監管部門如財政部、國家發展改革委員會、國家外匯管理局等機構聯合實施分業監管，但我國金融監管協調機制尚未完全有效建立，使得行業監管多區和多頭監管并存，金融監管真空和監管重復難以避免，監管效率有待提高。還有就是互聯網金融的迅猛發展以致諸多金融創新業務領域監管法律法規嚴重滯后，甚至是真空狀態，客觀上要求金融監管部門順應金融市場經濟發展不斷進行金融監管創新，保障手機銀行信譽風險和使用安全。

3、農村商業銀行手機銀行業務安全性能依然嚴峻

網上銀行業務通過網絡在銀行和用戶之間進行數據傳輸，在數據傳輸過程中要求進行加密處理，如果網絡傳輸系統和環境被攻破，或者加密算法被黑客攻擊，將使網上銀行客戶的資金、賬號、密碼在網絡傳輸中如同明文傳輸，造成客戶信息泄露，嚴重影響網上銀行用戶信息安全。目前，網上銀行應用系統和數據庫在技術上得不到及時更新，存在的系統漏洞時可能會被黑客、計算機病毒所利用，對網上銀行系統勢必會造成極大的信息安全隱患。

三、對策及建議

1、加快完善制定手機銀行業務法律法規

近年來，政府雖相繼出臺了《票據法》、《支付結算法》、《電子銀行業務管理方法》等相關法律法規，但這些應順應金融市場發展新要求而適時修訂完善，而且在收付、結算、資金管理等方面仍存在空白區域，所以，需要加快完善其相關法律法規，讓手機銀行業務健康普及運行有著法律上保障。同時銀行需要構建相應完整的、系統化的經營制度體系，如合同，協議和第三方擔保等，監管機構還應加快建立和完善監管服務體系，手機銀行標準化體系、個人信息防護安全體系等，以助于農村手機銀行業務健康穩定發展。

2、強化縣域農村商業銀行手機業務安全技術升級

手機銀行業務安全性與網上銀行安全性同等重要，客觀上要求手機銀行APP不斷進行技術研發升級以適應平臺安全運行和業務發展新需要。在網絡技術安全方面，應與專業網絡安全公司合作實施安全評估；在日常系統維護中，應完善建立監督制衡體系，制定詳細的安全策略，理順各個環節，建立起一個可以讓客戶百分百安全環境和體系，消除可能存在的安全隱患。同時，銀行要根據不同層次用戶狀況設置不同的交易限額，要向客戶保證在規范操作前提下承諾其資金安全，以降低客戶操作風險，提高資金安全系數。

3、加緊完善手機銀行業務監管機制

一是金融監管部門在兼顧業務規范性和效益性統一觀念基礎上，著重法律法規的立法統一性和前瞻性，切忌出現“一事”便立“一法”的弊端，避免引發相關規章制度間的矛盾；其二，應做好法律法規的立、改、廢工作，特別要對不合時宜內容予以及時處理，對與新法律法規相抵觸的規章予以修改或廢止；其三,“還應加強完善金融監管機構的整合，實行監管政策的統一制定和執行，提高監管效率，有效實現金融監管目標，既有利于避免決策與執行‘兩張皮’或分業管理體制下‘各自為政’的弊端，又有助于消除現階段實行多層監管、重復監管、機構性監管的不利影響，制定出符合實際、靈活運用的監管標準”。

4、加大手機銀行業務在農村地區的宣傳引導

在隨訪問卷調查過程中，我們發現當地民眾對手機銀行業務功能及其操作了解甚少，接觸渠道也不多。這就要求農商行要因地制宜加大當地手機銀行業務正面宣傳，由銀行自制宣傳單、宣傳手冊、宣傳展板、電子宣傳條幅等手段廣泛借助屬地公交、街道、商場進行蹲點或移動宣傳推廣，針對不同文化層次客戶進行多視角、多維度正面引導示范，多舉措開展從業務功能到操作流程、從講解演示到親手操作現場業務指導，著力擴大手機銀行在當地的影響力，培養當地居民使用手機等電子銀行產品習慣，提升當地居民對手機銀行業務的信任度和認可度，將手機銀行業務真正扎根農村，服務農村，讓農村居民百姓也真正享受到手機銀行業務帶來的便利性、高效性、自由性。

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