論我國商業銀行消費信貸業務的風險及對策

秦泰

摘 要 在互聯網金融時代快速發展的背景下，越來越多的人選擇借貸消費，這也是我國消費信貸市場不斷發展的體現。借貸消費的方式幾乎覆蓋了人們日常生活的方方面面，多數人都喜歡這種提前消費的方式，但是，消費的同時也存在許多的風險。所以，本文的主要討論中心就是如何面對信貸業務中存在的風險。

關鍵詞 消費信貸 商業銀行 風險 防范

一、我國商業銀行消費信貸概述

（一）消費信貸的類型

主要有五種，第一種是旅游方面的貸款，也是商業銀行發放給消費者用于旅游的一種貸款類型。第二種是人們生活中最常用的貸款類型，也就是關于住房方面的貸款，主要是用于購買住房或住房裝修等等。第三種是高校學生的助學貸款，銀行會根據學生本人的實際情況發放相應的貸款，并由學生的父母等直系親屬擔保。第四種是車貸，這是近年來流行的貸款消費之一，是年輕一族提前消費的體現，其發展的速度十分迅速，主要消費群體是青年群體。第五種是耐用消費品的消費，主要指手機、筆記本電腦以及相關比較昂貴的電子產品設備和家具等產品，其貸款的抵押方式有所不同，主要利用住房來抵押。

（二）消費信貸的內容

消費信貸的主要目的是吸引消費者消費，以提升消費水平，主要模式是讓消費者利用商業銀行提供的貸款進行提前消費，使其在未來償還，消費者可以利用貸款購買自己需要的物品。消費信貸的主要性質是通過商業銀行發放貸款，消費者再以此購買自己心儀的物品或者服務，和賒銷是不同的。

二、我國商業銀行消費信貸業務存在的風險

（一）市場風險

市場上往往存在許多不穩定的因素，比如不正當的競爭行為，這些行為的產生給市場帶來了很大的危害，阻礙了市場的正常發展。尤其是信貸行業發達時期，還會出現許多詐騙以及套現的現象，這就是市場波動所帶來的不良影響。市場的利率也是不穩定的，利率的波動也會給消費信貸帶來一定的風險。

（二）信用風險

信用風險是很難避免的。貸款的主要群體就是消費者，所以說風險的源頭也是消費者個人，這種風險是隨時存在的，也是很難預料的。貸款人由于個人危機，出現收入問題或破產問題，那么此時貸款人償還的能力就大大下降了，銀行就會遭受損失，別說利息了，就連本金也無法收回。這是信用考核機制以及預測機制不完善帶來的弊端，可見，消費信貸隱藏著很大的風險。

（三）不穩定的外界環境

商業銀行消費信貸業務的風險還受到外界環境的影響，國家出臺的政策以及法律在不斷地發生變化，但這些政策及法律是否得到真正的實施，實施后是否有好的效果，是不穩定的。如果對消費者的行為沒有進行很好的規范，這些政策及法律的出臺就是沒有意義的，只有對可能出現的違約行為進行很好的規范，才能使貸款方和消費方的選擇更加慎重，如果外部環境沒有凈化，那么風險就會接踵而來。

（四）操作風險

由于貸款的過程需要進行風險預測、銀行人員操作、銀行內部風險控制以及擔保手續的辦理等等許多復雜的流程，所以這些環節中一旦出現差錯就會帶來很多風險。銀行自身的管理機制不完善、不健全所導致的風險也是存在的，絕大多數情況都是銀行工作人員操作不謹慎或不正確所導致的風險。還有中間機構辦理的擔保以及保險處理的流程不符合原有的要求，消費信貸方面的管理及體系還不夠完善，過程煩瑣，相關人員經驗不夠豐富等等。

三、商業銀行消費信貸業務的發展現狀

（一）地方分布不合理

相關數據顯示，全國消費信貸主要集中在發達地區，而偏遠山區和城鎮的消費信貸少之又少，這就體現了地區與地區之間的差距。消費往往在發達地區比較明顯，在落后地區比較滯后，金融分布不均。

（二）金融消費產品的多種多樣

在長期的金融消費信貸過程中，形成了不同的貸款格局，幾乎涵蓋了市場上的所有群體，其中占市場份額最大的還是住房貸款，其次是車貸，而其他消費品以及服務的貸款所占份額較小。

（三）有很大的提升空間

統計長期的信貸消費數據，可以得出，歐美市場信貸消費的比例比較大，遠遠地超過了我國市場上的信貸消費水平。但數據顯示我國的信貸消費水平在近年來呈逐漸上升的趨勢，這種現象表明我國的信貸消費的提升空間還是很大的，在未來的市場上有著良好的發展前景。

（四）市場上所占的比例主要是中長期的信貸服務，而且發展勢頭迅猛

短期的信貸服務在市場上的份額比較小。據統計，國內中長期信貸消費范圍還在不斷擴大，且逐年增長，信貸消費的余額也在不斷增加，占比例較大的還是房貸和車貸。

（五）消費信貸的商業保險制度發展滯后

為了使銀行和消費者雙方利益都能得到保障，國外都有與之相適應的保險制度，如法國的住房貸款保險模式，意大利、西班牙采用的團體保險模式，美國在汽車貸款中要求借款人擁有足額的人身保險、駕駛責任保險和對新購汽車的汽車保險，有的國家還要求消費者對其作為擔保的抵押物辦理火災保險等。而我國目前消費信貸的商業保險發展較為緩慢。

（六）銀行貸款設計不夠合理

部分貸款種類自身存在嚴重缺陷，導致貸款風險天然存在。如“零首付”個人住房貸款和“零首付”汽車貸款，貸前有可能出現假單位收入證明的風險。以汽車作為抵押品亦存在較大的風險，目前汽車貸款大多以汽車作為抵押品，這種方法簡單而又直接，但是與房地產等不動產相比，汽車的折舊、降價速度快，二手車的變現也相對比較困難。

（七）法律法規不健全，個人消費信貸業務的發展依賴我國個人信用制度的建立

有了良好的法律環境保護，消費信貸業務才能良好地發展，但我國現行法律體系涉及個人信用方面的規定較少，且對于個人失信行為也沒有明確規定具體的懲罰措施，尤其是抵押變現難的問題一直難以解決。在配套政策方面，目前我國個人破產制度、社會保障等制度不完善，導致個人信用行為征信困難，隱藏著嚴重的法律與道德風險。

（八）缺乏成熟完善的個人信用征信機構和個人信用評估體系

在我國，民眾信用觀念匱乏、個人的信用信息披露不夠、信用信息資源缺乏共享，導致銀行與貸款者之間信息不對稱，甚至存在消費者惡意騙貸的行為，商業銀行提供的消費信貸“門檻高”“手續煩瑣”，消費信貸風險增大。總之，個人信用制度缺失是造成消費信貸風險的根本原因。

四、商業銀行消費信貸業務的風險管理對策

（一）全面強化消費信貸風險預測能力

作為商業銀行，應該采用正確的手段時刻關注貸款者的還款能力，通過建立完整全面的信貸風險預測體系，預測貸款者的未來還款能力，要時時刻刻主動關注消費者的動向，派出專門的人員進行調查、訪問，對消費者的工作收入以及還款能力進行實時的調查分析，對于那些不能按時還款、逾期還款的貸款者，要加大催款力度，并時刻關注。

（二）健全消費信貸審查體系

商業銀行應該建立一套貸款全過程的信用審查機制，對貸款開始、中期以及貸后進行層層把關。通過收集分析信貸銀行以往的貸款者數據，建立一套完善的信用預測評估體系，建立系統的信用評分系統，制定標準的評測體系。商業銀行內部也要做好分工合作，分配好各個部門的工作范圍，將審查和放貸區分開，引進并學習先進的技術，不斷完善自身的消費生產體系，建立關聯每一個消費者的信用體系。

（三）完善消費信貸法律規章制度

健全的法律規章制度是消費信貸業務順利開展的前提，也是減小風險的有力保障。我們要先對現有的法律體系進行進一步完善，切實解決消費信貸出現中不能兌現的抵押物以及消費者信用不良等問題。

（四）要重視征信體制的建立

建立完善的個人征信數據庫系統對于信貸消費的發展是十分重要的，我們應該聯合國內各大商業銀行、企業以及各個政府部門，分析消費者整體的信用情況以及消費情況，對消費者個人進行全面完善的分析，建立完善的個人征信體制。所以，整個社會群體的征信體系需要政府、商業銀行以及社會各行各業的合作與支持，促進一個社會性的個人征信機制的形成。

（五）建立健全消費信貸擔保體系

必須建立一套完善堅固的信貸擔保體系，以保障信貸消費的進行，使信貸消費有法可依。制定嚴格的信貸制度來規范擔保行為，對信貸的擔保進行落實，完善抵押物的處理方式，確保每一次的信貸行為都有足夠的抵押物抵押。同時，還要健全二級市場，使抵押物能夠真正抵押，通過對消費者進行深入的分析，來確定抵押物能否兌現。對于那些比較難追回貸款的消費者，商業銀行也要實時把控好其擔保的抵押物，做到最大化地減小風險，建立一個完整的擔保體系，確保那些違約的消費者的抵押物能夠挽回商業銀行的損失。

（六）對于提前還款的消費者要給予相應的優惠政策

存在一部分消費者提前還款的行為，這是好事，也是值得鼓勵和提倡的，說明消費者有著很好的消費意識以及信用意識，有利于商業銀行收回貸款，也有利于雙方良好信用的建立。商業銀行應對這一種行為給予支持和鼓勵，并給予相應的優惠。

（作者單位為廈門大學經濟學院）

參考文獻

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